康康讀書

不好意思題主，按照你所說銀票12%和個人借款48%都還是太貪了😂。

首先，銀票就是承兌匯票。而承兌匯票，目前正規可靠的掙錢手段是貼現。貼現，打個比方，我手裡有一張承兌匯票，在未來半年才到期，但是我現在急需用錢，而你現在正好有現金不著急用，那麼我和你會協商貼現手續費。一般我會以損失本金5-6%的代價，拿到你的現金。

承兌匯票又分兩種，一種是銀行承兌，一種是企業承兌。看起來都是承兌，但是風險有天壤之別。銀行承兌是特別搶手的，因為有銀行背書，尤其是大銀行，風險很低，但是貼現手續費也低，很多銀行內部的員工就基本兌完了。但是企業承兌，就是以企業信用背書，這和企業經營狀況有很大的關係，其實，用上了承兌的企業，我個人認為日子都不太好過，不然也不會缺錢到這個地步，所以企業承兌由於風險高，收益也會高一些。

我認為，題主所說銀票，要麼就是風險及其高的承兌，要麼就是還有很長時間到期的，要麼就是不準備兌了哦，小心人家看上你的本金，我的親。

借給個人年利率48%？如果摺合成等額本息到每個月，一年期月利率都已經到了3分左右了。這明顯的高利貸，你認為什麼樣的企業能達到這麼牛的盈利能力？我真的很佩服題主的勇氣。

提出這個問題，可以看出題主應該沒有幹過實體，現在能達到這個收益的只能說是非法集資的龐氏騙局而已。表象上就是承諾高息、分期給利、上級拉下級的資金盤。一個真敢借，一個真敢說。😂

鑑於以上兩個投資都不靠譜。我建議，題主要去正規的銀行，分散投資，選擇適合自己的短期、中期、長期理財產品，並且要儘量的投入到貨幣型基金，而不是股票型基金。

另外，鑑於題主本金比較大，如果投入到大額存單裡面，享受超低風險的低收益率，大概在4.18%左右，肯定也不甘心，所以，我建議題主去存一個銀行信託，這個收益率能達到7-9%左右，我認為這樣，在可控範圍內的收益率已經頂尖了。

在存銀行信託的時候，一定要考察好該行信託產品的投資方向、有怎樣的增信措施，做到全面瞭解，才能萬無一失。

王小雷

有這好事兒？

那肯定選後者！

不過不著急的話，我建議先等等，分析分析，做個比較。

12%的銀票，有一定的可能性；

目前一般的理財產品能達到4%~6%就非常不錯，正常的大銀行都有幾款類似的產品。風險也有，比如最近被託管的包商銀行。所以選擇時最好選國有四大行，其次招商、華夏、平安都還可以，起碼規模都非常大，抗風險能力也相應強一些。

12%的收益率也不是不可能，這裡提的是銀票，一般現在指的承兌匯票。這種方式在現在的經濟來往中也非常普遍，能達到這樣的收益率也不是不可能。

因此說，12%年利率的收益，相對於下面的個人借貸利率來說，還是比較靠譜一下的。

48%的個人借貸利率，大概率被騙。

先彆著急否定我，我想知道您說的這種年利率48%的個人借貸該不會是那種借150萬，借款人到手78萬，年底再連本帶利還出借人150萬的情況吧？

如果這種情況，更是大概率要不回來。

現在一般超過36%的利率，就算是人家借款人不還，出借人去起訴，法院都不一定支持。

因此說這種超過36%年利率的情況基本都不可信，借款人基本不肯最終支付利息，甚至更是有可能本金都無法收回。

所以我看還是別貪這個小便宜的好。

綜上，如果正規大行的銀票收益能夠達到每年12%，我建議還是選擇銀票；48%的個人借貸利率就不要再想了，那基本是個套。

醉臥南山歡雲起

看了這個問題，我感覺你的路子很野！

有些人可能連這兩種理財方式都不知道，因此也無從判斷，我來給您解釋一下。

所謂的銀票業務就是指的票據理財，包括銀行承兌匯票，也有商業承兌匯票，通過未到期匯票貼現獲得收益，一般能夠達到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。

這種業務比較小眾，知道的人不多，而且風險也不小，風險主要來自於假票據，專業人士有時候都很難分辯，一旦出現假票，也會血本無歸。

所謂借給個人，就是民間借貸，也就是俗稱的“高利貸”，年利率達到48%，已經超過了最高院司法解釋“36%”的法理支持標準，是名副其實的“高利貸”。

對於民間借貸，我不排斥，因為有人的地方就會有借貸關係，但是對於非法的“高利貸”，必須徹底遠離，否則害人害己，由於其利率畸高，必然帶來履約困難，說白了，借錢的人借的時候可能就沒想還，借出的人可能也知道風險非常大，彼此都缺乏誠信，這樣的投資風險無法控制。

因此，這兩種理財方式來說，第一種銀行票據理財還可以做為一種理財方，但是必須控制好風險，年化12%也不用強求；第二種不用解釋，根本沒有投資的必要。

互金直通車

先說答案：兩個都不建議，不過一定要二選一的話，那麼買銀票！

銀票

什麼是銀票呢？銀票全稱為銀行承兌匯票，是企業向銀行申請的，由銀行承諾，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

舉個例子：A工廠向M工廠購買一批原材料，價值150萬元，由於自有的資金不足，就像銀行申請開立一張150萬元的承兌匯票（如下圖所示），然後把這張票據給M工廠，M就同意發貨了，那麼為什麼M願意發貨呢？因為這張票據是銀行的承諾（如下圖中行的公章蓋章處寫著：本匯票已經承兌，到期由本行付款），所以到期後，M拿著這張票據到銀行就可以直接領到150萬元了。由於是銀行的承諾的，那麼信譽肯定遠遠高於A工廠，這也是M工廠願意在收到票據後發貨的原因。

但是票據是有期限的，M工廠在未到期是無法拿到款項的，比如上圖的票據，開票日期為2008年7月21日，到期日為2009年1月21日，期限是半年，銀行只有在到期日才會付款。那麼如果在這期間M著急用錢怎麼辦？一種是去銀行貼現（損失點貼現費用，比如150萬元，提前支取金額為145萬元，剩下的5萬元算銀行收取的手續費）；第二種是背書轉讓給他人，銀票是可以轉讓的，到期銀行是付款給持票人的（這個持票人沒有要求一定是最初票據上的額收款人）。

如果可以轉與M工廠有往來的企業那麼最好了，不用損失，直接當做貨款，那麼如果沒辦法呢？那隻能轉給你這種票販子了。

不過現實中銀票的利率不會這麼高，如果即使是一年期的，畢竟12%已經比不少銀行的貼現利率還高了？如果這樣的話，企業還不如直接去銀行貼現。因此一定要十分注意這張票據是否存在瑕疵，存在瑕疵的票據銀行是不付款的，你必須整改，要是背書過很多手了，那麼整改極其麻煩，也只有這種情況才有可能達到12%的利率。

48%的年利率

根據2015年，最高人民法院發佈的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應予支持。

也就是說，目前國家支持你追償的利率部分只有24%範圍以內的，24%-36%的你們自己協商，超過36%國家不管。所以雖然名義上的利率是48%，但是你最終實際能拿到的往往就在24%。固然24%比銀票的12%高，但是銀票是銀行承諾付款的，而你這個是個人承諾付款的，兩者的信譽完全不在一個層級之上，個人違約的概率遠遠高於銀行。一旦個人不歸還，你起訴的流程手續等麻煩度不低於銀票存在瑕疵的情況，再者起訴成功了，也不一定能拿得到錢，還得看借款人有無可被執行的資產；反之銀票的瑕疵質押整改完畢，銀行肯定會無條件付款。

總結

綜上所述，顯然選擇銀票的風險比直接貸款個人的風險大大的降低了，再者12%的收益率目前來說也不算低了，所以建議選擇12%的銀票。

鯉行者

都不是很好，能給你12%收益率的銀票本金有損失的風險，而你放給個人的貸款年利率為48%算高利貸，收益也沒保障。

一、銀票

我們來區分三個概念：銀行匯票、銀行承兌匯票、商業承兌匯票。銀行匯票是付款人先把錢存入銀行，銀行才開票，銀行匯票的出票人是銀行，是見票即付，不需要承兌，基本上等同於現金。而銀行承兌匯票的出票人是企業，是即使付款人存入的錢不足以支付票面金額，銀行也會先對收款人足額支付，再向付款人去追償。

銀行承兌匯票和商業承兌匯票都屬於商業匯票，如果是銀行作為承兌人的被稱為銀行承兌匯票；如果是工商企業作為承兌人的被稱為商業承兌匯票。一般情況下銀行承兌匯票的信用和支付效率要遠優於商業承兌匯票。因為大家都認為銀行比較靠譜，但是也並不完全一樣，比如說一張某某地的農商行開具的銀行承兌匯票，和中石油或者是一家大型的上市公司開出的商業承兌匯票，誰的信用高。我告訴你，當然是後者。

那麼你說的銀票顯然不是銀行匯票，銀行承兌匯票的可能性也不大，我估計是商業承兌匯票，而且是資質比較差的商業承兌匯票。

商業承兌匯票的收款人或者背書人應當在匯票到期日將本市承兌的匯票送到存款銀行託收，在其他地方承兌的匯票應當在匯票到期日前五日內送到存款銀行託收。逾期匯票應當自匯票到期日起十日內送到存款銀行託收。逾期的，銀行不得承兌。付款人應當在商業承兌匯票到期日前將匯票全額存入其存款銀行，到期日銀行應當將款項轉給收款人、背書人或貼現銀行。

那麼貼現率是多少呢？貼現率在再貼現率的基礎上提高百分點，貼現率由中國人民銀行確定。商業承兌匯票貼現率一般高於銀行承兌匯票貼現率，但不超過同期貸款利率。比如招商銀行300萬以下3.8%，300萬以上3.5%，今天的具體利率多少還沒出，每天都是不一樣的，但都差不了多少。

現在我們知道一個正常合規的銀票其貼現率並不高，你怎麼能做到12%呢？必然是去做一些資質較差，存在承兌風險的商業承兌匯票，那麼就有可能你的匯票銀行不予兌現，自己的本金風險極大。

二、放貸

個人對個人顯然是民間放貸了，利率48%早就是高利貸範疇了。

首先你的利率超過36%就會被法院強制返還，24%以內是保護的，24%到36%之間是可以協商的。

有沒有風險呢？我們知道現在的經濟處於換擋時期，生意不好做，別人為什麼用這麼高的利率借錢呢？必然是極度缺錢，而且沒有低利率融資的渠道。進一步想，為什麼低利率的融資渠道不借錢給他呢？必然是風險過大啊。

借了錢幹什麼，很難有一年賺48%的生意吧，如果他做生意虧錢，你別說利息，本金能要回來就不錯了。強行催債是不行的，很容易涉黑。

綜合你的兩種理財方式，個人感覺有三點，第一，很貪心，第二，風險意識不足，第三，思維還很傳統，對於股票，外匯等理財方式不懂，還想走以前的老路子，這已經行不通了。

貧民窟的大富翁

這兩種方式都有問題。

銀票，實際上又叫做銀行承兌匯票。是規定了日期，銀行將在未來兌現的一種票據。相應的兌現日期一般是三個月到半年，也有一年左右的。主要用於商業交易中。

但是企業回款往往需要效率，是企業就寧願虧本一些，希望能夠急速換成現金。因此就會將手中的銀行承兌匯票轉讓。一般會給予3%左右的折扣。也就是說，100萬元的匯票，97萬元就可以賣你。

實際上，過去由於銀行匯票是紙質的，如果磨損嚴重會出現銀行拒兌的情況，可能修改相應印鑑就會非常麻煩，而且還裡邊有詐騙的可能。

現在實施電子承兌匯票以後，磨損情況就消失了。能掙錢的行業大家都會去排隊，因此，普遍收益率都在3%以下。除非有親戚朋友公司故意照顧你，如果是12%的銀行承兌匯票，還是要小心一點好。

借給個人48%的利息風險更大。2018年銀保監會主席郭樹清在陸家嘴論壇上就表示，當收益率超過10%我們就要冒著本金全部損失的風險。如果高達48%，基本上屬於你惦記別人利息的時候，別人惦記著你的本金。

即使是可能會提供車子、房子的抵押，但是一定要搞清楚，他有沒有搞多重抵押，一個不小心要賬非常麻煩。

國家法定保護的利率是24%。也就是說，如果你們借條約定的是48%的利息，借款方不予歸還的話，通過法院判決也只能保障你24%的利息。

如果當事人償還了48%的利息，事後反悔了，可以再要回12%的利息，法院會支持的。如果36%以內的利息，法院不會支持。

所以，作為普通人還是不要惦記那麼高收益的好。如果自己願意承擔風險的話，那也沒辦法了。

暖心人社

不管是買銀票一年利率12%的產品還是借給個人年利率48%的產品，都是高風險理財，甚至有著本金收不回來的風險。

對於銀票，題主是指銀行承兌匯票嗎？如果是將150萬元的資金進行倒票，雖然風險性很低，但現在實體行業也在拒絕使用承兌匯票，能收上來的匯票有限。雖然說，正常的運作有可能達到年化收益率12%，但要確定是銀行承兌匯票。如果題主所指的不是銀行承兌匯票，而是某種理財產品，現在銀行推出的中等風險等級及以上風險的產品，確實存在12%年化收益率的可能，但一般為區間收益，而不是固定收益，並且風險性較高，存在損失本金的風險性。

對於借給個人年利率48%，金老師認為還是不借的好。2017年的時候，有一位生意上的朋友找我借2萬元錢，當時也是因為要週轉貨物急需，說要週轉一週就還給我。平常關係雖然算不上特別好，但關係也不錯，一週的時間自己也能承受。所以，就將錢借給他了，並且對方沒說利息，我也沒說利息，想著不錯的關係一週的時間就做個人情。

可是，2萬元錢借出去了，到現在還沒有還。這兩年來，我多次催債，對方不是以“在開會”就是以“現在比較忙，等會兒回你電話”等方式搪塞我。兩年的時間.....我倒是不覺的資金多大回事兒，他那股子還不還也不給句準話的態度，以及十分沒有誠意的為人，倒是讓我覺得氣憤。我想著，等快過年的時候去一趟他家裡要錢。如果再不還錢，這朋友就絕交了！

2萬元資金、無息，追債都是如此困難，何況題主是150萬，並且還有著48%的利息。看上去很賺錢、利息很高，但實際能還上的沒有幾個，到時候可能本金都收不回來，這一點是需要特別謹慎的。

理財，還是要正規的渠道以及符合安全邊際的產品理財，而不能亂理財。

厚金說

朋友們好，非常明確的回覆，買銀票，面臨高風險，借給個人年利率48%，不受法律保護甚至面臨違法。不如做一個綜合性投資組合，配置正規可信的產品，年化預期收益率也能達到7%~9%，屬於中低風險，滿足更多的需求，而且安心放心，畢竟150萬，來之不易呀。

1，投資“銀票”：銀票是一個含糊的概念，銀行股票？銀行債券？承兌匯票？但年化利率12%，正好是一分利。從實踐來看，這肯定是一種，非保本浮動收益的投資，是否正規暫且不論，隨時有可能虧損本金是一個不容置疑的事實。

2，借給個人，年利率48%：別的先不說，首先不受法律保護，而且面臨著違法的嫌疑。

小結：這兩個投資，150萬元來講，面臨著，風險過高，投資過於集中，甚至違法的情形，都不好！

其次，來分析150萬，結合目前投資的回報實踐，怎麼樣能夠，正規可信的，獲取，相對較高的收益：

1，優選產品。首先要選擇正規可信的產品，其次要選擇與資金量匹配的產品，這樣，既保障了整體安全性又有可能獲取較高的收益。例如，信託產品100萬起步，行業管理嚴格產品正規，大多屬於中低風險，年化預期收益率7%~10%，收益給付還非常靈活通常是按季度，有充分的抵押擔保和專家管理。如此，資金投資的安全性就大大提高。

2，分散風險，滿足更多需求。150萬購買一種理財投資，顯然是一錘子買賣，一損俱損。如果能夠分散為2~3只產品，有主有譜合理的分配資金，既獲取了收益，又保障了應急，有資金可用，整個理財150萬會大大穩定。

小結：分散風險，優選產品，組合投資，非常適合150萬元，獲取合理的高收益。

最後，來總結分析：

150萬元，投資理財，要選擇正規的途徑正規的產品，還要了解相關的法律法規。

優化組合，分散投風險，精選產品，是150萬元，甚至更多資金，實踐可行的好思路。

關鍵字: 到時候 承認 財經