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閱讀摘要：雖然看似我們的生活很平淡，其實身邊處處都是風險，近有意外，疾病的風險，遠有長壽的風險，所以人類開始學會提前準備，抱團取暖。保險，無論是社保還是商保，都是飽知饑饉，未雨綢繆的準備，也是大家抱團取暖的一種方式。以靈活就業人員參加社保，雖然繳費比例更高，但是目前來看是最低風險和最低成本的工具。

生活中無處不在的風險

雖然每天可能只是兩點一線的規律作息，但是風險也從來未曾遠離。疾病與意外無一不威脅到生存，但又無法預測，因此，我們必須為風險做好準備。同時，人們也發現風險不知何時會發生，也不知會造成多大影響，一但準備不足，就會面臨滅頂之災。

除了容易被意識到的風險，還有些風險容易被忽視，比如長壽風險。所謂長壽風險，指當步入老年期，一方面收入減少，另一方支出加大，如果儲備不足，那很有可能進入老年貧困。所以，若非走得過早，每個人都應重視長壽風險。同時，在整個人生階段，還隨時伴隨著投資失利與通貨膨脹帶來的資產縮水風險。這些當前的和未來的風險無法迴避，那麼我們就需要想辦法解決。

如果沒有保險，需要有多少儲備

對於大多數人，最需要解決的是疾病和養老的風險，如果在沒有保險的情況下，這兩項需要準備多少錢？

• 醫療費用：醫療費用大體可以分為高發低損和偶發高損兩種，其中偶發高損的疾病對家庭財務影響較大。從某些公開的數據可以知道，僅治療費用普遍也需要準備30-50萬不等，如果同時考慮康復費用還需要準備更多。

從國家統計局公佈的衛生費用的增長情況看，我國每年的醫療費用增長較快，隨著年齡增長，醫療費用開支更大，老年人的醫療費用支出是平均數的3-5倍，意味醫療費用的準備還需要保持逐年的增長。

• 養老費用：目前我國的法定退休年齡為男性60歲，女性管理崗55，普通崗50歲，按目前的平均年齡看，退休後普遍還會生存20-30年，那就意味著需要準備足夠的養老金，才能安心養老。參考最低工資標準進行粗略的估算，目前全國平均的最低工資標準為1606元/月，每年1.9萬元，20-30年則需準備38-57萬。最低標準也僅夠解決吃飽的問題，想達到理想的養老生活，則需要準備3倍於此的金額，約為114-171萬，由於各省市經濟水平不同，發達地區還要再翻倍。

同時不能忘記的是，社會平均工資水平在不斷提高，貨幣的購買能力卻在不斷降低。從開始準備，到一定積累，再到支取，整個過程都在經歷貶值。所以為了應對貶值的問題，應該把最低儲備標準適當提高。

有了社保，就有了基礎保險

靈活就業人員可以參加的社保為養老和醫療兩項。其中醫保只能解決基本的醫療需求，持續繳納醫保不僅能夠享受最基礎的醫療保障，還能享受累積繳納足夠年度後，達到退休年齡免繳的政策。目前全國各省市對退休免繳政策的規定不同，普遍在15-25年。部分省份醫保累積繳納年限不同，享受的醫保政策也不相同。比如下表是深圳的醫保政策：

對於大多數公民來說，從社保領取的養老金是退休後唯一的收入來源。按目前的養老政策，持續繳納15年後，達到法定退休年齡可以享受養老待遇，按退休當地標準領取養老金，並享受養老金調整機制。始終養老金主要由基礎養老金和個人賬戶養老金組成，分別由統籌賬戶和個人賬戶支付。其中：

• 統籌賬戶支取的養老金初始計算基礎是退休上一年度的社平工資，每累積繳納滿1年，可以領取1%的社平工資，繳納越久，領取越多。
  

• 個人賬戶支取的養老金由個人賬戶累積多少決定。按目前的繳納情況，靈活就業人員每月繳納的社保費40%進入個人賬戶，並按年結算利息，利息進入個人賬戶享受複利增長。另外，不同退休年齡，計算養老金的計發月數也不相同，但實際生命餘歲遠超於計發月數，當個人賬戶不足以支付時，由統籌賬戶支付。

僅有社保依然不足（附帶解決方案）

我國的社保政策目標是廣覆蓋，保基礎，因此醫療和養老都存在嚴重的不足。其中，醫保的不足主要表現在自付和自費部分，特別是某些較高費用的疾病，醫保就會顯現出較大的不足。

• 按照目前執行的藥品目錄，社保可報銷甲類藥品、乙類藥品和談判藥品，其中甲類藥品是指臨床首先，價格較低的藥品；乙類藥品為可供臨床選擇，價格相對較高的藥品，需要自付一定比例的費用；談判藥是某些臨床證實有效，但價格昂貴的藥品，談判藥也需要自付一定比例，而且比乙類自付比例更高。除了社保以內的藥品外，還有大量療效好，副作用小的藥品還不在社保報銷範圍內，需要自費承擔。

• 另外，檢查檢驗費用、血液使用費用、醫療設備的使用費用等也會產生較高的自付比例甚至是自費比較。由此可見，社保只能解決基本的醫療需求，而高額醫療費用還需要個人自行解決。

• 此外康復費用和治療期的收入損失也是醫保無法覆蓋的範圍。特別是收入損失風險，某些疾病可能需要經過較長的治療期間，治療過程中個人收入必會受到影響，而某些支出卻不能減少，比較典型的如房貸、子女教育費用等。

對於醫療費用準備不足的個人和家庭，以上這些疾病風險可以考慮用商業保險覆蓋，具體可以詳細瞭解商業醫療險和重疾險。

社保的養老同樣存在不足，因此國家一直提示建立多層次的養老補充。養老的不足主要體現在政策內的不足和個人因素造成的不足

• 按照目前的養老政策，連續繳納30年社保，養老金的目標替代率應該大概在50%左右，即退休時可以領取退休當地上年度平均工資50%左右，這一水平與國際公認的標準存在一定差異。同時，目前養老金的調整水平無法達到社平工資的增長水平，因此養老金替代率還會逐漸走低。
• 個人因素造成的養老不足主要由繳費年限短，繳費基數低造成。尤其是自主擇業和創業者通常對保險成本預估不足，產生社保繳納壓力大的感概，因此會選擇按最低繳納年限或最低繳費金額繳納，最終導致的結果是未來養老金替代率過低，容易進入老年貧困。

無論是政策內的因素，還是個人因素，都提示我們需要提前做好養老補充，才能過上比較體面的養老生活。對於普通家庭，養老的補充可以選擇基金和年金險的搭配，通過組合管理，獲得足夠的、生命等長的養老補充。

自由職業者還面對一項意外的風險。在職人員參保，企業可以購買工傷保險，但靈活就業人員參保卻無法參加工傷保險，但是面對的風險並不比在職職員低。意外的風險主要需要解決意外傷亡、意外傷殘、意外醫療三項責任。利用商業意外險，可以做到7X24小時的意外風險覆蓋，保額可以個體需要調整。

總結來說，雖然說以靈活就業人員參加社保個人需要同時承擔統籌部分和個人部分的繳費，但是對於大多數人，社保不可獲缺，這也是為什麼自由職業者仍然會持續繳納社保的原因。對於個人，無論擇業還是自主創業，各類保險費用都應該計入評估範圍。同時在已有社保的情況下，依然存在較大不足，還需個人及時補充。

匯知保

〔職說社保〕觀點: 個人交社保，費用全部自己承擔，當然沒有公司交社保，個人只承擔三分之一費用划算。但是，個人沒工作，想要退休後有養老金，生病報銷，還是個人交上社保划算呢！

為什麼說個人交社保沒有公司交社保划算？

以北京市為例，公司繳納社保都是城鎮職工社保和個人按照靈活就業人員繳納自由職業者社保，兩者養老金計算公式相同。

但是，公司繳納的城鎮職工社保養老保險公司承擔養老保險繳費的16%，個人部分僅為繳費基數的8%；而個人繳納的自由職業者社保個人需要承擔20%。

也就是說，如果兩者法定退休年齡、繳費年限、繳費基數和退休地上一年度職工月均工資都相同的話，兩者的月養老金完全相同。

但是，相同養老金所支出的養老保險費用，個人交社保是公司交社保的2.5倍，回本週期也是公司交社保的2.5倍。

為什麼說個人交社保也划算？

如果沒有和公司建立勞動關係，公司就沒有義務為個人繳納社會保險，那麼個人就無法享受以下福利:

1.醫保報銷-“續命錢”；

自由職業者社保和城鎮職工社保的醫保報銷比例相同，最低可以報銷醫保範圍內的70%，最高報銷99.1%。

以北京市花費20000元醫療費用為例，如果是【門診費用】的話，需要除去自然年內1800元的免賠額，剩餘的醫療費用最低也可以報銷70%，也就是正常交社保可以醫保實時報銷(20000-1800)×70%=【12740元】；按照最高可以報銷90%來計算，則醫療可以報銷【16380元】；

如果是【住院費用】，需要除去自然年內首次1300元的免賠額，在職職工最低可報銷【15895元】，最高可以報銷【16830元】；退休人員最低可報銷【17858.5元】，最高可以報銷【18139元】。

而如果個人正常繳納社保(含醫保)，退休時超過一定年限(北京、蘇州要求男性為25年，女性為20年；濟南、武漢等城市的男性要求為30年，女性為25年；廣州、上海男性女性都是要求為15年)，則就算個人退休後不繼續繳納醫保，退休後依然可以享受醫療報銷，無時間限制，直到終生。

如果個人不交納社保，不管是退休前或者退休後，個人看病的所有醫療費用全部由個人承擔，年齡越大，患大病的概率越大，個人不交納社保，年齡越大，經濟壓力就越大呀！

2.生育津貼-“奶粉錢”；

因為2020年1月1日，生育保險和醫療保險合併了，對於女性參保人而言，只要繳納醫保還可以享受生育前產檢醫療費用實時報銷和產後領取生育津貼補助。

以北京市2020年正常生育，無難產和多胞胎情況的唐女士為例，生育當月醫療保險的平均繳費基數為7855元，則唐女士的生育津貼:7855÷30×128=33514元。

3.養老金-“退休後的保命錢”；

• 月養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；
• 基礎養老金月標準以本市上一年度職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。
• 個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以國家規定的計發月數(常見的有50週歲為195個月，55週歲為170個月，60週歲為139個月)。

基礎養老金:(6000+6000×1)÷2×15%=900元；

個人賬戶養老金:60000÷139=431.7元；

趙大爺退休當月養老金為:900+431.7=1331.7元。

個人交社保如何選擇更划算？

1.如果經濟狀況不錯，身體健康狀況良好且退休後想多領養老金，可以選擇繳納【自由職業者社保】。

雖然，自由職業者社保退休前養老保險繳費會比城鄉居民社保高一點，但是，退休後只要男性參保人壽命超過70週歲、女性超過60週歲，以後領到的養老金都是賺的，而且終生領取，長命百歲依然正常領取，【壽命越長，交社保越划算】。

2.如果經濟狀況不太好或者身體狀況比較差，但是還想退休後有最基本的生活保障，優先選擇繳納【城鄉居民社保】。

因為，首先，城鄉居民社保按年繳費幾百塊到幾千塊，一般個人都可以承擔得起；其次，個人繳納的所有養老保險費用都進去個人賬戶儲存額，退休後可以折算成個人賬戶養老金，退休前離世還可以由家人繼承；最後，城鄉居民社保養老金領取也是沒有時間限制，終生受益。

寫在最後的總結:

個人有工作，和公司存在勞動關係，當然首選讓公司給正常繳納社保，更好的享受社保福利；如果沒有工作，雖然，個人全額繳納社保比公司繳納個人繳費高，但是，相對於【看病有保障、退休後無限領、生育有補貼】而言，個人交社保還是值得的！

職說社保

個人繳納社保沒有職工繳納划算，但是為啥還有人選擇繳納社保呢？

因為到退休後有一份保障啊！

對靈活就業人員而言，繳納養老保險是最安全的無風險投資，有國家信譽做為後盾，享受著遠超於存款的利息，只要壽命達到平均年齡是穩賺不賠的。

舉個簡單例子吧：

某女在某地工作，自2004年開始以靈活就業人員身份繳納養老保險，一直以社平工資的60%為基數，在2019年1月達到法定退休年齡55崗，累計個人出付的費用約為80000元，個人賬戶中約有本息35000元。退前上年度社平為5000元。

他退休時的養老金約為：5000（1+0.6）/2*15*1%+35000/170=805元；

退休後的養老金一年就有近萬元，而且從過往的15年看，養老金隨著物價變動及GDP增加逐年上漲，基本上在退休後的六年左右即可以全部回本。而此時，該女同志僅為61歲左右。以後領到的養老金都是賺到的，而且按月領取養老金，讓自己生活有了一份保障，何樂而不為呢？

老王觀職場

樓主您好，個人繳納社保沒有職工交納划算，但是為什麼還要選擇交納社保呢？首先個人交納社保肯定是沒有職工交納划算，這是為什麼？因為職工我們都知道是企業在職職工，那麼所在的企業單位都會給自己的員工來承擔這個社保的交費，而且企業都會承擔大部分的交費，所以說員工只需要承擔很小一部分的繳費，那麼這樣一來實際上他交費的這個費率就比較低。

作為我們個人交費，也就是說以靈活就業的形式來自主交費的這部分人群，他選擇交納費用的話，實際上就需要自主來全額承擔，所有的一個繳費比例可想而知全額的一個繳費比例全部由自身來承擔，那麼它的繳費比例和繳費壓力，相對來說是比較大的。但是為什麼扔們還選擇這種自主交費呢？首先原因就在於他沒有工作單位或者是有些人根本就不打算，去找工作單位，所以說擁有養老保險的一個前提必須要自己按照靈活就業的形式來參保。

相反如果說你願意工作有就業的意願的話，那麼，你即使找到新的工作單位之後。實際上個人就不需要按照靈活就業的形式來繳納這個養老保險和醫療保險了，只需要把你的這個社保關係轉移到新的工作單位由工作單位來給你交納相應的費用就可以了，這樣的話，你的交費壓力相對來說就會減輕很多。

社保小達人

個人參保與在單位參保，費用負擔差異明顯，這是有目共堵的。但是為什麼還有人選擇個人參保呢？

這個實際問題與社保的基本屬性與強大的公信力有關聯。提早下手，未雨綢繆，把自已老有所養問題，置於社保“安全網”的覆蓋之下，這是普遍共識，也是市場經濟、文明社會的不二選擇。養老保險，功在國家長治久安，利在自我保障，這就是社保的基本內涵與根本職能之所在。

對於靈活就業人員來說，自身的生存現狀和經濟能力，那是一清二楚的。如何在市場經濟環境下，把確保當前生活需要與長遠利益結合起來，從長計議，深謀遠慮，把參保繳費做為最實際的利益取向，這才是真正牽住了“牛鼻子”。因此，越是困難，壓力愈大，越應把社保問題扭住不放。這就是為什麼還有人選擇繳納社保的最根本動機與原因。

劉正民

誰說個人繳納社保沒有職工繳納划算，如果認為職工繳自己只拿出一部分錢並且是職工繳五險一金與自己繳兩險，我認為還是個人繳划算，所以仍然有人選擇繳納社保

因為職工繳納必須要在職才能享受(職工在職所享受的優惠仍然是自己勞動所得)，一旦失業或下崗仍然會變回個人靈活繳的兩險了，況且個人繳自由(想怎麼繳就怎麼繳)

【勞動創造財富，安全帶來幸福】

錢寶清63547392054

城鎮職工的養老保險、醫療保險與沒有工作或沒有固定工作人員(城鄉居民)的養老保險、醫療保險的區別:

一:城鎮職工養老保險:

①:養老保險:單位交納16%一19%、個人交納8%；.養老保險交滿15年及以上、到法定退休年齡就能享受養老保險金的待遇；

②:醫療保險:單位交納6%、個人交納2%，男性交滿25年一30年、女性交滿20年一25年，就不用再交費、終身享受醫保的待遇；且，每月(年)還有定比例的現金返回個人醫保卡、供個人自由看病或買藥用；

二:沒有工作、或者沒有固定工作的人員(城鄉居民)，享受城鎮職工社保的條件:

①:要想退休後的養保險金水平、與有固定工作的城鎮職工(在交費年限與交費檔次相同的條件下)相同的待遇，就必須承擔城鎮職工養老保險(單位14%一19%十個人8%)費的全部費用；幸運的是:雖然沒有退休以前、養老保險交納的保險費用多，但退休以後、養老保險金的待遇與退休職工是完全相同的，包括死亡後的喪葬費、撫卹金及直系親屬的生活補足金待遇；

②:低收入群、或沒有收入的城鄉居民，可直接參加城鄉居民的養老保險，其交費按年度交納、可根據自已的經濟現狀，自由選擇交費的檔次；

三:建議:

①:沒有工作、或者沒有固定工作的人員，不建議按城鎮職工的的醫療保險交納費用，因為城鎮醫工的醫保、單位交6%十個人交納2%，讓個人全部承擔、負擔太重；

②:男性要交納25年一30年、女性要交納20年一25年、時間週期太長，不容易堅持；

③:所交納的費用太高，而且是交滿年限、退休以後、才能完全享受城鎮職工醫保的待遇，不划算；

④:建議沒有固定工作的城鄉居民(靈活就業人員、老人、小孩、學生等)直接參加城鄉居民的醫保，其交費按年度交納、交費300元一500元左右、住院最高可報60%，還可申請慢性病醫保和特別救助醫保；

海海147035523

樓主您好，個人交社保沒有職工社保繳納划算。但是為什麼還有人選擇交納社保呢？首先這個問題是，職工交納社保，為什麼划算是因為所在的企業單位，給員工承擔了一個大部分的繳費，所以說，作為企業在職職工來講，他所承擔的社保交費相應的會比較少一些。

那麼對於我們沒有工作單位的人來講，你又要享受這樣一個社保的繳費，又要享受車輛社保的一個待遇，那麼，因為你沒有工作單位，所以說你要全額承擔自己的一個社保繳費。因為如果說你既沒有工作單位，自己也沒有交納社保，那麼也就意味著你是享受不到社保的待遇，也就是說你到了法定退休年齡之後，享受不到這個退休金的待遇。

所以說為了給自己今後退休以後，有一份穩定的退休金待遇，那麼我們就要選擇這個基本養老金，自己來自費繳納。當然，如果說你能夠實現就業的話，那麼實際上你所在的工作單位都會主動的給你承擔相應的這個社保交費，這樣一來的話你自己就無需來自費進行交納了。

懂社保

這個問題，前提條件不同，會有不同理解。

在正常情況下，“個人繳納社保沒有職工繳納划算”，那肯定是對的。因為個人繳納社保，錢都是自己掏。而職工繳納社保，錢由單位和個人共同負擔，且單位負擔大部分，個人負擔小部分。當然是職工繳納社保划算了。

但問題是如果個人掛靠單位繳納社保，錢都自己掏，那肯定不划算。因為掛靠單位基本不能選擇性參保，養老、醫療、工傷、失業、生育保險都得繳，且僅養老保險一項，個人繳費比例20%，單位繳費比例28%，掛靠單位繳費繳得太多了，這種情況下當然是個人繳納社保划算了。

不同的前提條件就會有不同的結果。

至於你提出為什麼有個人選擇繳納社保？叫我說那肯定是被逼無奈。難道還有不願意讓單位繳單位應負擔的社保費，自己只負擔個人應負擔的社保費的人嗎？

溫馨社保

個人繳費沒有企業繳的那部分，實際上是少繳了，所以得的少不合適，如果個人不繳社保，等你到年令不能幹了，那有錢來生活。

關鍵字: 職場 繳納 抱團