darva叫西林

23歲，天哪！月入3500買保險，OMG！太優秀了吧！真是熱淚盈眶，感覺遇見了知己，好想認識下題主本人，比我當時買保險的時候還小1歲。

好想知道樓主，是因為啥想要買保險。

好了話不多說，我們來聊聊應該怎麼選擇適合自己的保險。

家庭保障規劃是非常個性化的事情，每個家庭都有不同的特點：家庭成員、年齡、職業、收入、健康狀況、個人偏好等等。家庭情況不同，適合的保障方案就不同，今天講解思路，最後會放一個適合大多數人的方案。

首先，分析風險缺口，確定險種需求

大多數家庭，都面臨身故、疾病、意外這三個大風險，對應以下四大基礎險種：

壽險：壽險保障的是身故與全殘。給付型產品，達到賠付條件，一次性賠保額，買了多份壽險，保額可以疊加賠付。主要防止被保人身故後，對家庭經濟的影響。

重疾險：重疾險保障的是花費巨大，嚴重影響生活的重大疾病。同壽險一樣為給付型產品，保額可以疊加，保險配置是一個長期的過程我們可以逐步增加保額，分散壓力。重疾險保額要覆蓋醫療費用，收入損失補償和後期康復費用三部分支出。重疾有定期和終身可選，根據實際情況而定。

一年期類型的重疾和壽險，雖然當時便宜，但續保不穩定，長期來看也不如定期終身的便宜，可以作為極其困難時期的過渡型產品。

醫療險：醫療險不限疾病種類，保障範圍廣。主要用於解決巨大的醫藥費開支，不過度消耗家庭積蓄。

意外險：意外險保障內容一般包括兩部分，意外身故/傷殘與意外醫療，作用於收入補償與醫療費用報銷。意外身故傷殘為給付型，身故100%賠付，傷殘按比例賠付，意外醫療報銷，大人看中意外身故傷殘部分，老人小孩關注意外醫療。

所有人都會面臨疾病的風險，重疾醫療可以抵禦這部分風險；意外也不可避免，所以意外險也要配置。壽險是看自己對這個家庭的責任，如果是獨生子女可以買上，不是的話，先保障生再保障死。

它們的優先級為：醫療險>意外險>=重疾險>壽險。

其次，確定各險種的保額

1.醫療險

醫療險應對生病的治療費。

百萬醫療險一般有1萬免賠額，可用普通醫療險覆蓋。

如果想追求更加優質的醫療資源，高端醫療險來一份。

醫療險，只有短期產品，健康告知非常嚴格，雖然看起來性價比高，但不穩定，不長久，能買就買，不能買也很常見。光靠醫療險不可能完全解決疾病保障的問題，重疾險才是長期穩定的保障。

2.重疾險

重疾保額需要覆蓋以下三部分支出：

1、生病期間和康復期工作中斷的失能收入補償，保障家庭收入不斷流；

3、後期康復費用，營養與護理費等等。

重疾險保額一般配置到年收入的3到5倍。

3.意外險

意外險傷殘等級賠付，共10個等級，10%至100%， 30萬保額的5級傷殘，僅賠付15萬。傷殘比身故更加痛苦，需要家庭成員花費更多的精力與金錢。

故意外的保額需配置到年收入的10到20倍。

4.壽險

一般家庭經濟支柱配置定期壽險已足夠，沒有必要保終身。

保額一般配置到年收入的10倍左右。

保額需要覆蓋以下四方面的支出，未來總共需要多少錢就買多少保額。

①預留至少5年的生活開支

②家庭債務：房貸、車貸等貸款

③子女撫養：未來的教育費

④贍養父母：養老、醫療費

然後，分配好預算，確定好產品類型

首先，確定整個家庭的整體保費投入，控制在家庭年淨收入的10%左右為宜，既能有足夠保障，又不影響家庭生活品質。

當然這個比例也不是絕對的， 可以視家庭情況調整。保額和預算知道了，再確定適合的產品類型。

百萬醫療險，大多短期產品，一年期，目前市面上最長的是5年6年保證續保，性價比都很高，價格相差也不大，選擇健康告知能過，續保條件好、停售風險小的即可。

意外險，有極短期幾天的，也有一年期和長期的。目前市面上的長期意外險多為返還型，價格往往特別貴。意外險基本不用做健康告知，保費不會因年齡的增長而增長，所以選擇一年期的即可，每年續保就行。預算足，可以考慮長期不返還的意外險。百萬醫療險和意外險的這種短期險都很便宜，佔用不了多少預算。重疾險和壽險，才是大頭，需要權衡選擇。

定期壽險配置到退休前，房貸還完，孩子長大成人即可，10年，20年，30年，60歲視不同家庭而定。

重疾險，就千人千面了。產品類型特別多，定期or終身or定期+終身，帶身故or不帶身故，單次賠付or多重。預算決定了重疾險能選哪種產品類型。預算多的，重疾多次賠付、身故賠保額的終身重疾險買起來。預算少的，純消費型的單次賠付的定期壽險也不錯。預算不多不少的，各種類型的產品混搭起來，在預算範圍內做好最全面的保障。

再然後，根據身體狀況選擇合適的產品

身體狀況決定了能否買到高性價比的產品。往往越便宜的產品，疾病核保越嚴格。如果你從來沒去過醫院，恭喜你，海量高性價比的產品任你選。如果身體在醫療留下過異常記錄，包括門診、住院、體檢和醫保卡外借，那就要注意了。

現在線上產品大都有智能核保，常見的異常在線就知道核保結果。

如果是小異常還ok，比如甲狀腺結節、乳腺結節1-2級，有的產品是除外，有的可以正常承保。在所確定的產品類型中，去找對自身核保結果最優的產品。

若是大異常，如甲狀腺結節3級，可選擇除外責任承保或者支持人工核保的產品，或者多寬產品試投，看哪款核保結果好再選擇哪款。

健康告知是買保險最重要的環節，一定要注意。

最後，保險方案

假設題主身體無異常，23歲，男性。男性的保費會比女性貴，如果能接受男性的保費，那女性只會更加便宜。

重疾險50萬，年交1660；醫療險100萬，年交246；意外險100萬，年交299；定期壽險50萬，年交266；總保費2471元。

保險是保障當下，保額是關鍵，所以預算越少越要配置高保額，增加“抵抗力”。

我都寫到這了，贊一下吧。

我是 ，關注我，買對保險不掉坑！

天線保

23歲就考慮買保險，我想對題主說，你太有保險意識了，這在我的展業生涯中，是很難遇到的。

在保障金三角里，意外（包含意外醫療）+醫療+重疾是最最基礎的部分。雖然題主只有3500元的月收入，這完全也是可以買的。只是不能夠一下買很高的額度，但是額度完全可以慢慢逐漸通過加保的方式解決嘛。

醫療險建議第一個就配置，因為23歲，身體是最最健康的時候，並且費率一點都不高，幾百塊錢就可以解決好幾百萬的保額，如果找個靠譜的保險公司，醫療險的續保沒問題，那麼真的是佔了大便宜。（500元以內）

第二個建議配置意外險，保額至少可以做到100萬以上。市場上很多意外險是儲蓄型的，比如交10年，保障30年，出險賠保額，不出險到期退保費（有的還可以給一部分利息），即使這個過程中疾病身故也可以返還本金加利息。把受益人填成父母，讓父母安心。等自己大了，可以把受益人變更成自己的愛人或者孩子，都是非常的不錯的。（1800元左右）

第三個建議配置小的意外醫療險，幾百塊相當於請朋友吃一頓飯，但是一年內的意外醫療的風險，甚至疾病手術或者住院的風險都可以囊括。（近乎一天一塊錢）

第四個，建議先配置一個10萬保額的重疾險，按照您23歲這個年紀，10萬重疾保額保費也非常的便宜，也就2000多點。

這樣用您一個多月的工資，就可以把意外（包含意外醫療）+醫療+重疾全部覆蓋。以後隨著自己收入的增加，還可以繼續加保重疾保險。如果您一下繳費4000多有壓力，還可以考慮用月交的方案。想想馬上就擁有保障了，多好。

橘樹說險，用心傳遞有價值保險知識的保險從業者，特別希望得到您的關注和支持。

橘樹說險

不知道題主所在城市的消費水平如何，月入3500，年入4.2萬元，如果拿出年收入的10%即，4200元購買保險的話，可以做一個非常好的保險規劃了。

如何用4000元做到身價百萬的保險規劃？

首先建議題主必須參加社會醫療保險。

對商業保險部分的規劃如下：

• 意外險，50萬保額，預估費用：150元；
  

• 百萬醫療險：預估費用：300元；
  
• 消費型重疾險：40萬保額，30年繳費，保障終身，預估費用：3500左右；
  

在4000元以內，差不多身價百萬的保險保障。

當你面臨疾病的時候，百萬醫療保險，可以為你報銷社保之外的醫療費用，如果是重大疾病的話，保險公司還可以提供費用墊付；

如果不幸罹患重疾的話，還可以賠付至少40萬的賠償金；

如果題主有父母需要贍養的話，還可以再給自己配置一份壽險，50萬的保額，費用大概在500-600左右。這樣就是一個比較完善的保險計劃了。

保險的槓桿左右不可忽視

用一張圖來說明沒有保險和有保險的區別：

如何做保險規劃，需要根據個人情況，家庭情況等各個方面進行綜合考慮，每個人都是不同的個體，需求是不一樣的，所以說，首先要做好每個個體的需求分析，然後再進行規劃比較好。

購買商業保險越年輕越好

1 隨著年齡的增加，保費會增加；

2 年輕的時候，身體健康條件相對比較好，隨著年齡的增長，身體如果有些問題的話，醫療險和重疾險可能就沒法買了；

3 早買早獲得保障！

希望我的回答對題主有幫助。

誠馨保

首先點個贊，這個年齡有保險意識的還不多。

月收入3500元，年收入就是4.2萬，保費支出不能超過年收入的10％，即保費支出不超過4200元。

先把意外險和百萬醫療險配置上。這兩款保險便宜，好做決策，短期還是頂用的。

百萬醫療600萬保額，100種重疾0免賠等，保費是246元；

意外險如果選擇50萬保額，費用在160元左右；100萬保額在300元左右。

推薦一款100萬意外身故/殘疾、50萬猝死、5萬意外醫療（不限社保），保費是299元。

然後買一款重疾險，重疾+中症+輕症保障，保額30萬，保障期限到70歲，20年繳費，保費是1899元/年。

如果是獨生子女或者個人有負債，可以再增加一款定期壽險。50萬保額，保至60歲，30年繳費，保費是523元/年。

意外+百萬醫療+重疾+定期壽險，配齊一共只需要2967元，保障一點也不含糊。

希望對您有所幫助！

指南保

首先很欣賞你在23歲這個年紀，就有了很好的保險意識~！

3500的工資，想必是剛出校門參加工作不久，年收入大概在5萬左右。根據標準普爾家庭資產配置的比例分配，用於購買保險的資金不能超過年收入的10%，也就是五千塊！這還是在你沒有其他開支，每月工資能有結餘的情況下的預算。

但是年輕人，誰沒點愛好，沒個社交啥的~這年頭基本上都是月光族。很少有人能存下錢來的，所以我們要做的就是儘量把預算縮減，預算多少合適呢？得看要多少的保障！

我們來分析下，在23歲這個年紀，應該購買哪些保險呢？

首先是重疾險，這個肯定是需要的！

年輕人正是打拼的時候，工作壓力大，生活作息不規律，身體亞健康狀態明顯，已經是現代年輕人的通病。網上有個段子說，現在的90後都沒勇氣看體檢報告了。確實如此！所以我們應該在年輕，身強力壯的時候，給自己一份安心跟保障。重疾險不可或缺！保額做到30-50萬揭可~可選擇先買定期消費型重疾險，等以後經濟情況寬裕，再配置終身保障。

其次是醫療險，可以根據情況配置！

眾所周知，醫療險是報銷型的保險，也就是報銷醫療費的，在免賠額以外的醫療花費都能報銷，根據產品不同，有的還有住院墊付的功能。對於重疾險賠付以外，是個很好的醫療費用補充！可以選擇短期百萬醫療，一兩百的費用撬動上百萬的保障額。

很多人說買了重疾險就沒必要買醫療險，或者買了醫療險就沒必要買重疾險了。這其實是個錯誤的認識。重疾險是賠付保額，其作用是用賠付的這筆錢，來保障生病後的經濟損失。患重疾後一般3-5年是沒辦法工作的，也就沒有了收入來源。所以患病後的生活開支都可以用重疾保額來保障！而醫療險是支付醫療費用的開支，花多少賠多少，不用擔心沒錢治病。這兩種保險是相輔相成，一起保障的，所以都要買！

然後說意外險，建議配置！

建議買意外險，但不建議買長期意外險，因為保費太貴。花個幾十上百的預算買個短期的意外險，就能撬動20-50萬的意外保障！

最後說壽險，可以配置！

都說壽險主要是針對家庭經濟支柱的，用來保障身故或全殘後，能夠有一筆錢的賠付，用來還貸款，保障家庭生活。可我覺得年輕人，在預算之內，還是有必要配置一份壽險，選擇定期壽險就行了，用來補償父母對我們的養育之恩！也能讓他們養老無憂~

鑑於現在的經濟能力，如果能把這四類保險買齊，保障已經是相當不錯了， 至少超過了95%的同齡人了~！所以，其他的保險類型就不再推薦了。

好了，說完了應該配置什麼保險，我們再來看每個險種，我們可以選擇什麼險種~！針對你23歲的年紀，我特意做了份保險保障圖，來供你參考！

以上，總保費不超過3000元，就能將自己的保障做足！遠遠少於之前說的五千預算~！具體保險產品，歡迎私信諮詢！

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★優質產品常分享，記得收藏！

小璐探保

當心保

保險也是理財的一種，理財對我們的生活至關重要，尤其是在現在這個發展迅速，人民幣不斷貶值的社會。

如果你沒有理財的習慣，即使你月入過萬，最後你的錢也只能淪落為一個貶值的結局，本身掙的錢不少，結果最終“到手的”卻微不足道。

理財有“八大規劃”

現金規劃：考慮日常生活開支、意外開支等，使用和管理現金。

消費支出規劃：包括買房、買車、個人信貸消費等規劃。

教育規劃：根據對子女教育預期、教育費用等制定規劃，作中長期存儲和投資。

風險管理規劃：針對家庭成員可能風險，如疾病、意外傷害、收入中斷、死亡等，選擇合適的保險產品。

投資規劃：確定股票、債券、基金、黃金、房產等投資計劃。

稅收規劃：通過分析消費、投資等涉及的稅種、稅率，合理節稅避稅。

退休規劃：預計退休年齡、支出水平等，提前準備儲備和投資。

遺產規劃：為財產分配和傳承製定規劃，實現遺產順利傳承。

建議優先關注：

國債：3年期票面利率為4%，5年為4.27%

大額存單：30萬元或50萬元存銀行，利率更高，比如工行的大額存單，各期限大額存單利率均較同期限央行基準利率上浮1.4倍。

保險：有專門的子女教育保險，也有符合教育資金需求的年金險（除了收益，有額外的好處）

基金：債券基金，或者“債券基金+股票基金”組合，我正測試一個組合：80%純債券基金+20%混合基金（名稱“雙劍合璧”）

不要慫

先梳理好你的財務狀況，你有結餘的情況下才考慮買保險，保費一般是年交。然後總保費佔你年收入結餘的10%~20%比較合理

沒有結餘就不用買保險了

另外，如果結餘比較少，建議結餘拿來多買幾本書，多學一些技能，或拓展社交圈，先提升自己提升收入，在考慮保險

賈多保

23歲，結婚了麼？結婚的話，有沒有孩子？有沒有房貸，車貸？

單身:意外險，重疾險，醫療險，都加上點，具體加多少，結合自己需求與經濟狀況！單身建議意外適當提升下保額！

結婚：身價提高些，重疾，醫療險，意外都整上點！具體多少，也得結合自身經濟狀況！

畢竟，重疾保險不是交一兩年，是繳費二三十年！謹慎定製購買！選對保險公司！選對業務員！選對產品！

平安柳柳

商業醫療險，互聯網上有很多，年我保費幾百塊。

定期重大疾病，定期重疾比終身型費率便宜很多，雖然保障是定期的，但費率會便宜不少

關鍵字: 樓主 財經 歲月