年華似水33135182
一、賬單日、還款日概念
提起賬單日、還款日的概念，自然不可避免的涉及到免息期、寬限期的概念，下面開始介紹：
01.賬單日、還款日
賬單日：是指髮卡銀行每月會定期計算小白們的當期用卡交易金額進行彙總，計算小白們當期總欠款金額和最小還款額，並郵寄對賬單（紙質、電子）。此日期即為小白們的信用卡的賬單日。
還款日：在信用卡賬單日之後，小白們必須在這個還款日之前，將賬單中的欠款一次性還清或採用最低還款額分期還清。
02.免息期、寬限期
賬單日、還款日的概念又延伸出另外兩個概念，就是免息期和寬限期問題：
免息期：即信用卡出賬單後（賬單日起）至還款日之間的時間段，這段時間是可以免息利用信用卡資金的，故稱為免息期。免息還款期根據各行規定有所不同。小白們切記，這個是信用卡最重要的數據，沒有之一，必須牢記！例如小白的賬單日2號、 還款日25號：
1）.如果在1月3號刷卡“消費”，就是2月2號出賬單，2月25號還！1月3號刷卡1萬，能免費用50多天，標準費率0.55-0.6%（一萬扣55-60元），年化利息大概是3.96-4.38%左右。如果擼雲閃付0.38%費率，年化利息大概是2.78%左右。
2）.而如果在1月1號刷卡1萬，只能免費用24天，標準費率0.55-0.6%（一萬扣55-60元），年化利息大概是6.6%左右。如果擼雲閃付0.38%費率，年化利息大概是4.56%左右。
3）.小白總結：
a賬單日之後消費的，免息期最長。越接近賬單日越長。
b賬單日之前消費的，免息期最短。越接近賬單日越短。
c還款日一定要全額還，否則萬5的日息還是利滾利，不得了。
在賬單日前、賬單日後刷卡，免息期大有區別，計算出來的收益率差別巨大！因此用【自選三劍客】大額週轉時儘量在賬單日後幾天完成周轉最划算（不急用錢就存支付寶或銀行活期理財吃點利息抵消刷卡費用，因此小白們不能等急用錢在週轉，不如賬單日後幾天擼出來，就算存微信支付寶都一萬一天1塊左右）。大額之後結合每日小額美化，多元化消費，完成周轉資金同時打造“完美賬單”，實現提額養卡的目標！
寬限期：前面談到還款日，那麼是不是過了還款日，若沒還進最低還款額就是逾期呢？答案是否定的!因為各家銀行都有2-3天的寬限期，即過了最終還款日後2-3天的寬限期。通常在寬限期內，銀行大多會發短信“恐嚇”逾期納入徵信，所以這是小白們最後額還款日期了！切記，超過寬容期則會被納入徵信記錄！這是小白玩卡大忌！！！
03.賬單日設置技巧（乾貨！）
<strong>
1）.均分式賬單日設置
將小白們的信用卡賬單日按照時間間隔差不多來設定。一般賬單日1-25日，那麼有幾張信用卡，就按照幾張的間隔來分別填充其中的日期。這樣的好處是——在任何時間刷卡其實都能碰到過了賬單日的信用卡情況，能達到單個信用卡的信用卡賬單免息期最優化的情況，隨時用卡最大限度接近最長免息期的概率。
2）.重點日期式設置
在一個月中重點選擇2-3個日期，把所有信用卡賬單設置到這2-3個日期裡。這個比較適合單卡額度不高的小白，集中幾張信用卡的額度來佔領某個賬單日。因為賬單日過了，調用資金收益是最大化的。
二、解碼“零賬單”原理
01.何為“零賬單”
簡單來說，0賬單的意思是：不管此前刷了多少金額，一旦到了賬單日前一天，將信用卡欠款全部還清，這樣第二天賬單日到了，你本期的信用卡賬單，本期應還款金額是0。在徵信報告上，你的“本月應還款”，也是0。
02.解碼零賬單
此前，不少玩卡大佬、養卡專家會鼓吹所謂的“零賬單”，將這個方法列為快速提升額度的一個捷徑。因為刷卡消費後，徵信報告不會實時更新，銀行是賬單日之後才報數徵信系統，所以做0賬單之後，徵信報告確實是這樣顯示的，也就是說0賬單似乎理論可行。今天，Mr.小白就以最辯證、最凝練的方法解碼這個“0賬單”原理，並給出Mr.小白關於零賬單原理的獨家用法！
1）.優點在於：可以在具體某個時點降低負債率，實現美化個人徵信的效果；
2）.缺點在於：一是，融資成本上升，因為作零賬單意味著免息期縮短至20天內，週轉刷卡的次數必然就增加了，一年下來融資成本就上升；二是，浪費授信額度，總授信不會因此改變；三是，經常做零賬單可能被銀行識別為用卡情況異常，納入風控警告，如下圖：
03.Mr.小白“獨家零賬單”大法
1）.日常用卡中，不建議做零賬單，應該本著最長限度利用免息期、打造完美賬單的思路去用卡；
2）.僅僅在申請房貸、銀行信用卡的特殊時候，才考慮做零賬單！因為在提額、申請新卡的時候，銀行會參考小白們已有額度的使用情況。如果小白們信用卡長期使用下來負債率接近100%，習慣性只有大額刷卡流水，銀行可能將其識別為資金緊缺的高風險用戶，輕則拒卡，重則拒貸。
因此，在小白們申請房貸、新卡的時候，可以考慮做兩三個月的0賬單，已經實測，0賬單對降徵信報告負債是有效。
小白的玩卡Club
信用卡還款
一、首先，大家需要了解清楚賬單日與還款日
賬單日：即當期賬單生成的時間，是髮卡銀行每月定期對你的信用卡賬戶當期發生的各項交易、費用等進行彙總結算，並結計利息，計算你當期總欠款金額和最小還款額，併為你郵寄對賬單的日子。
還款日：免息還款的最後日期，逾期將會計算透支消費利息。
所以，大家應該清楚自己的信用卡賬單日和還款日，一定要按時足額還款，才能有效避免產生信用卡逾期行為。
二、其次，需要清楚信用卡免息期與最長免息期
免息期：從刷卡消費日到還款日之間這段免計利息的時間。
最長免息期：從上月賬單日後一天到本月還款日之間的時期。
如果想要享有最長免息期，可以在本月賬單日後一日進行透支消費，那麼歸還此筆消費的時間即為下月還款日。
三、再次，大家也應該瞭解清楚信用卡最低還款額及全額還款
最低還款額：每月應按時清還的最低額度欠款，在免息還款期內歸還最低額度欠款可以避免影響個人信用記錄，免交違約金。
全額還款：在免息還款期內一分不差地歸還賬單內所示全部欠款。
這裡有一點需要注意，只有全額還款才能被免徵透支消費利息。
四、最後，要知道透支消費利息與違約金
透支消費利息：超出免息還款期後，銀行按天收取的利息，每個銀行的具體數額規定可能有偏差。
違約金：在免息還款期內還款數額沒能達到最低還款額時，銀行會對為達到最低還款額的部分收取違約金。違約金的比例由中國人民銀行統一規定，具體比例為最低還款額未還部分的5%，該費用一次性收取，人民幣賬戶最低收取人民幣10元，美元賬戶最低收取1美元。
以上的信用卡還款小知識，大家一定要了解清楚，要有效避免自己在使用信用卡時產生信用卡逾期行為，要正確用卡，保持良好的用卡習慣和還款習慣。
匯商所
信用卡還款的低級誤區，你中了幾個？
現在人們已經越來越習慣使用信用卡進行日常消費了，但是卻在信用卡還款上出現過各種各樣的問題，卡商部落今天就來跟大家分享一些關於信用卡還款常見的幾種錯誤！
一、自動還款，但是餘額不足
卡商部落發現很多朋友都有開通自動還款服務，還款日一到就會自動扣錢。但是有的時候你粗心大意了，自動還款就會帶來一些麻煩！例如說，有朋友在還款日前一天，特意使用支付寶轉賬到借記卡裡，想著轉天信用卡就會自動還款，但是當天晚上忘記，刷了這張借記卡，所以導致了金額不足從而沒能扣款。卡商部落提醒：如果你有設置信用卡自動還款，就要檢查好借記卡餘額是不是夠還信用卡。
二、退款導致逾期
賬單日到了後，所收到的上個賬單的消費退款，那麼這算作本期賬單的還款嗎？很多卡友都會忽略這個問題，那麼就會造成信用卡逾期。這個問題還是要看銀行的：有些銀行是以還款日為準的，在賬單日之後，還款日之前收到的退款當做本期還款；有的銀行是以賬單日為準，在賬單日後收到的退款就不算本期還款了。如果不知道的朋友，一定要及時諮詢銀行問清楚詳細情況。
三、臨時額造成逾期
正常情況下，如果你有保持信用良好、使用卡的情況也很好，那沒有多長時間，銀行自動給用戶開臨時額度。有很多朋友就會非常愉快的把臨時額度用完了，想在還款的時候進行分期。但是問題來了，臨時額度是不能分期的！也沒有最低還款！卡商部落提醒您，如果有資金不足的朋友，要注意了！臨時額度沒有還款，會造成信用卡的逾期。所以臨時額度一定要謹慎使用！
四、外幣賬單導致逾期
卡商部落提醒：一般信用卡的外幣賬單和人民幣賬單是分開來的，所以在還款的時候也需要分開來還。除此之外，外幣還款如果沒有開通自動購匯還款業務，就需要手動還款。這一點還是需要朋友們注意的，不然容易造成逾期。所以，如果刷了外幣，那就需要留心，防止逾期。
卡商部落希望大家在使用信用卡的時候，要注意避免低級錯誤，保護自己的個人徵信。卡商部落還有更多關於信用卡逾期、養卡提額等相關資訊，以後有機會都會分享給大家！
卡商部落金融
信用卡還款
<strong>
賬單日和還款日
信用卡種類繁多，單單一家銀行就有多種信用卡，並且不同的卡種還款時間也可能不同。銀行的信用卡最長免息期一般都是30天左右。
信用卡有兩個日期一定要牢記，一個是賬單日：賬單生成的日期；一個是還款日：到期必需還款，否則視為逾期。
賬單日前消費的金額還款日前必需處理，賬單日之後的消費則可以放在下個月還款日前還款。
還款方式
分期還款
<strong><strong>
選擇分期還款時，可以根據個人還款能力選擇需要分幾期還款，值得注意的是，分期數越長，利息就越多。
最低還款
<strong><strong>
每個月按照最低還款額度還錢，不過，最低還款利息比起分期高很多，不建議長期使用。
A、B卡週轉
<strong><strong>
兩張卡的額度互相流轉，不過，風險高，建議只能作為應急使用。例如：假設A卡欠了錢，暫時還不上的情況下，可以利用B卡取現出所需還的額度人民幣，用來先把A卡還上，B卡還款日時，用同樣的方式，從A卡把額度流轉到B卡。
<strong>
申請延期還款
<strong><strong>
如何欠的信用卡額度太大，短時間實在拿不出錢來還上，建議可以在還款日到來之前，打電話給銀行，說明自己的情況，並且申請銀行延長還款期限，爭取銀行的利息優惠，為自己還款騰出更多的籌款時間。
更多關於信用卡的秘籍，請關注微信公眾號（雷鋒錢包，ID:LFqianbao）
我好渣
1.信用卡逾期到底是從哪天算起的？（有人說是最後還款日、有人說是最後還款日後兩日、有人說是下次賬單日……）
2.沒足額還款到底要不要緊，利息怎麼算，逾期後滯納金怎麼算？（關鍵點：你以為只收沒還清部分的利息嗎？你以為只是從最後還款日開始算利息嗎？呵呵噠……）
3.不是故意不還的，是真忙忘了，可以不上徵信嗎？
好，下面我們開始。
問題一Q
在給各位搞腦子之前，我們先上四個等下要用的基本概念：
- 交易日，指你刷刷刷後交易入賬日
- 賬單日，指銀行出賬單的日子
- 還款日，指賬單上寫著的那個“最後還款日”
- 最低還款額，其計算方式是信用額度內消費款的10%（個別銀行是5%）+ 預借現金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%
客戶用卡狀態什麼時候變為“逾期”，關鍵是看還款日。理論上，過了最後還款日銀行還沒收到你的最低還款額（注意，是“最低還款額”而不是“全額”），視為逾期。
OK，你一定注意到了我的用詞：“理論上”。因為實際操作中，基於2013年行業裡曾有個自律公約，為提高人性化服務水平而對客戶“容時容差”，所以基本上各家銀行都對這個“最後還款日”又在他們內部給了幾天寬限期形成“最最後”。這個寬限期理論上不少於3天。
實際操作中，各家銀行的把握尺度很不相同，有的就給了3天寬限期，有的給了一週，我在採訪中還發現有不少銀行能夠寬限到下期賬單日，這也是為什麼網上有人答問時堅持稱，還款日不還不算逾期，賬單日不還才算逾期。
問題二Q
利息和滯納金不要搞混。利息是因為提現、或到了還款日沒有全額還款（只還了最低還款額）造成的，目前信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日；滯納金是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5％收取，按月計收，計複利。
持卡人炸毛點之一：他們不知道，拿信用卡取現金和刷卡消費不同，是沒有免息期的，一天都沒！很多人取完現金後優哉遊哉等出賬單再去還款，結果看到賬單上竟然出現了利息收費，就炸了……
持卡人炸毛點之二：他們不知道，信用卡能給（最後還款日之前的）免息貸款，是有一個優惠條件的，那就是到期必須全額還，注意，是必須全額還。這句話的意思是，只要沒有全額還，那麼所有消費金額，就沒有這個免息優惠了。
簡而言之：連你已經還掉的部分，也要收利息。很多持卡人不知道，刷5萬還了4萬9，以為只要給沒還了1千元付付利息就行，結果5萬都計息，又炸了……
利息具體怎麼算？上案例。假設愉記信用卡每月1日出賬單，最後還款日19日。愉記在7月15日刷卡消費出賬5萬元，之後再無其它用卡，因糊塗在8月19日當天只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上餘下的1000元。
“分段計息”標準是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計息，5元。利息總共905元。欠1000多還905？！遂炸毛。
這裡要多說四句話：
第一，雖然大多數銀行是這樣全額計息的，但也有少數良心銀行，比如工行，是隻收沒還的部分的，愉記如果用了工行信用卡，那上面案例裡的利息只有5元。
第二，銀行業現在也人性化了，不止對逾期上信用汙點，對滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時容差”，比如容晚個一兩天、容一時糊塗數學不好算錯了少還了幾塊錢（每個銀行容忍度不一樣，總之是一個小零頭的錢），就都發個消息提醒你一下，還上了便算了。
第三，一些聳人聽聞的案例裡，會出現欠了幾十塊錢，多年後要還幾千塊錢的情況。事實上這種明顯不合理情況（估計可能也包括愉記上述假設案例），持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，系統無情人有情。銀行是有相當權限進行調整的。行業裡有共識，滯納金即便計算複利，原則上不應該超過本金。
第四，愉記上頭給的案例裡，每月1日出賬單，最後還款日19日，意味著這張信用卡的最長免息期是50天，業內多數銀行也是如此。但很多人不知道，這一點上，銀行的“優惠”期限不盡相同，其實有一些銀行可以最長給56天，即假設1日出賬單，最後還款日25日。
問題三Q
至於不是故意但產生了逾期，可以不要產生信用汙點嗎？
我只能說，保佑你是在銀行報送徵信前去交涉或求情的，那業內還是有一些銀行，是有商榷餘地的，有些銀行是可以直接給一次機會的。
如果非要說話術，我個人感覺，銀行電話坐席在初步和客戶溝通時，一定會尋找客戶的過錯。而客戶最能反敗為勝的辦法：
第一是尋找銀行漏洞，比如銀行轉賬交易系統有問題、銀行賬單沒收到等（當然也最好別騙人，所以我不打算跟你們說太多了）；
第二是有物舉證，比如出差或境外旅行（最好是那種飄在公海上連手機信號都沒的郵輪行），給銀行看旅行憑證，也能說情；
第三是各種人道主義理由，那不止銀行了，我以前在航空公司工作，很知道他們可以bargain的點，有這樣的理由（比如傷病之類），也都可以免費退改簽之類，所謂base on Humanitarian Grounds。
那如果徵信這一筆暫時抹不掉了，怎麼辦？一來，央行是允許客戶在自己的徵信報告裡添一個“本人申明”的；二來，很多人在意徵信汙點就是因為會影響未來貸款，其實，信用卡出現小額、偶發逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時，還是可以通過的（但實話實說，的確還是會影響一批機構，第一道審核就自動把這客戶給拒了）。
更多資訊及回答請關注公眾號：華創兆豐
華創兆豐
欠信用卡還不起了，不用逃避，直接聯繫銀行溝通，可以商議不還利息、滯納金，只還本金，然後把本金拆分成自己能夠償還的期數慢慢去還。
關於信用卡使用的幾點建議：
1、量入為出，不要超出自己的收入去大手大腳花錢；
2、如果信用卡的資金挪作他用了或是花掉了，出現窟窿，千萬不要借小貸去填信用卡的坑，這樣只能越陷越深，最終萬劫不復；
3、如果出現信用卡實在還不起的情況，千萬不能逃避，不能關機、失聯，要直接找銀行去溝通，找到一個互相都能接受的還款方式，然後慢慢還；
4、不到萬不得已，不要成為失信人員，否則對自己的生活、工作和未來會帶來非常大的影響；
5、也可以採用POS互相倒騰來還信用卡，只是比較繁瑣一些，但是需要注意方法，否則會很容易出現封卡、降額；
6、用現在很多人在使用的信用卡智能還款APP來還信用卡也不錯，現在這種APP大多都是免費的，只要選擇一個靠譜的平臺，還信用卡也是比較簡單的。
宇哥雜談
看了好幾個答主，都回答說是欠6000，我就想不明白為什麼下月成6000了！
我們來算下：先刷3000元，還不起後通過別的途徑又刷了3000元出來，刷出來的這3000元還上月的賬單，這樣上月的賬單就還清了。
到本月賬單出來時，明細上會有二條，一條是還款-3000元，另一條是消費3000元。加上上月應還3000元，最終本月應還是3000元！
只要信用卡額度夠大，並且欠款不急速增加，一直可以這樣操作！
老鄒私塾
你好，我是瘋狂卡員，專注於解決信用卡申養提和貸款問題。
逾期是信用卡和貸款的大忌，沒有哪個銀行會對逾期視而不見。很多銀行一旦發現客戶有逾期，馬上降額封卡！追回貸款！用卡知識千萬條，逾期還款第一條。卡員鄭重提醒大家，對於信用卡一定要管理到位，千萬不要逾期！
當下，不管是主卡逾期還是副卡逾期，不管你還哪張卡，結果都是一樣的，除非一次性兩張都還掉。信用卡不管主卡還是副卡，只要有欠款，都算客戶主卡的逾期，都會走程序，都會面臨銀行的索賠！建議：想盡辦法解決資金問題，把銀行的錢還上。
已經到了律師事務所，說明問題是比較嚴重的，建議趕緊還款。畢竟沒有誰會一直缺錢，但是一旦徵信毀了，以後再想找銀行或機構貸款就很難了。下面就是一位一對一的卡友，信用卡逾期徵信。徵信這樣了，基本短時間內很難再辦別的貸款和信用卡了。所以，不管到了什麼樣的程度，建議先還銀行的錢，千萬別壞徵信。
你好，我是瘋狂卡員，專注於解決信用卡申養提問題和貸款問題，瘋狂卡員公號有很多相關知識，還有什麼疑問歡迎關注我頭條號。
卡神小跟班
你好！
信用卡副卡屬於主卡的一種附屬卡，主卡持卡人可以要求銀行辦理一張附屬信用卡給與自己的親人和子女使用。副卡持有人必須附屬卡是相對於主卡而言的。每個開信用卡主卡持卡人可為其他具有完全民事行為能力的自然人，或年滿13週歲以上的具有限制民事行為能力的自然人申請附屬卡（附屬卡申請人不滿18週歲的，須徵得其法定代理人的同意）。
每張信用卡主卡最多可申請兩張附屬卡，主卡持卡人有權註銷其中任意一張附屬卡。附屬卡的信用額度由主卡持卡人在不超過本人主卡信用額度的前提下自主設置；在主卡持卡人不設置的情況下，附屬卡的信用額度與主卡共享。也就是說主卡持有人可以設置附屬卡的信用額度，如果主持卡人不設置附屬卡額度的情況下，銀行默認主卡附屬卡額度一樣，打個比喻主卡2W額度附屬卡也是2W的額度，兩個卡共享一個總額度總刷卡額不能超過信用額度2W，主卡刷卡1萬後附屬卡也減少1W，附屬卡刷卡主卡也減少信用額度
附屬卡所有交易款項及相應利息、費用等均計入主卡帳戶，由主卡持卡人承擔全部還款責任。但主卡持卡與附屬卡持卡人對所欠款項互相承擔連帶清償責任。
也就是說你應該首先償還主卡的欠款，還完主卡後再還清附屬卡的，很多朋友都會誤解不是同一個賬號，我直接主卡還完不就可以了？其實這是錯的在銀行方面對於責任主體劃分的很清楚主卡就是主卡，附屬卡就是附屬卡。我們要按照自己的賬單來還，題主需要還清主卡賬單後再來解決附屬卡的賬單。
不知道這樣解答清不清楚！望採納
景爍
信用卡欠款分為主卡欠款和副卡欠款，首先只有主卡欠款由主卡人承擔，副卡一般是主卡人為直系親屬辦理的，信用卡副卡發生的欠款也需要主卡人來償還。
一般信用卡催收，逾期一個月到3個月，常規情況是銀行工作人員或者當初辦理信用卡的客戶經理口頭或者上門催收，一般逾期3個月以上到6個月催收手段升級，銀行委託專業的催收公司進行催收，持卡人如果還沒有還款，將開始走法律訴訟。
在持卡人本人死亡情況下，銀行將提前發起訴訟，要求持卡人的財產繼承人來還錢，具體需要法律來判決。
法院受理此類案件一般區分為民事案件或者刑事案件，如果金額較少一般為民事案件，對於欠款金額較大，持卡人本人存在欺詐申請或者高消費等，可以認定為刑事案件。
這種情況下，法院會根據持卡人的還款能力和還款意願來判斷，首先看持卡人是否有還款能力，是否惡意拖欠，還是無力償還，如果無力償還，持卡人將所有資產全部用於信用卡還款後仍不足，法院將視情節來量刑定罪。如果持卡人惡意拖欠，法院將凍結持卡人資產，按照流程處理。
如果樓主有還款能力，請優先將主卡欠款還清，或者跟銀行申請分期付款，後續還清，銀行也不希望走法律訴訟，得不償失。
最後希望大家有正確的金錢觀念，量入為出，不做提前消費。
