很多人因为搞不清楚重疾险、医疗险、意外险和寿险这四个基础险种，结果被忽悠买了一堆“没用”的保险，发生风险时才发现买错了。
到底它们各自有什么作用？理赔会不会有冲突呢？用听得懂的人话，给大家捋一捋。
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重疾险，就是得了合同规定的重大疾病，保险公司一次性给你一大笔钱。买了100万额度，直接给100万。
你怎么花都可以，没有限制。
比如：老王买了100万重疾险，一年后确诊肝癌，把确诊材料给保险公司，直接拿钱！
老王拿着钱，想去哪里治疗都可以，如果在医院治了50万，钱还没花完，然后还可以拿这些钱做后期康复治疗，在家里养着，不着急出去工作。
手里有钱，心里不慌。即使不工作，家庭生活开支、房贷、孩子教育费、老人赡养等支出，都没有受到影响。
所以，重疾险帮助老王，解决了治疗费、康复费和收入损失费。没有重疾险，后续这些支出谁来扛？
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寿险，就是身故了（疾病、意外等），按照约定赔钱。买100万，赔100万。
两年后，老王癌症复发，因病身故。
他的老婆将老王的死亡证明等，交给保险公司，直接赔100万。
有了这些钱，老婆孩子的生活还有保障。
可以拿着钱还房贷，还能供孩子上学，赡养老人等等，怎么花都行。
老王没买寿险，挂掉后家里怎么办？
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医疗险，就是只要住院，事后就能拿发票去保险公司报销，报销额度高达百万。
不好意思，不是全部都报销。
在合同约定范围内，才可以报销，比如：住院费、手术费、检查费等，而器官源（换心肝肺肾）、营养品、护工费、后期康复费、收入损失等，这些都报不了。
另外，一般还有1万免赔额！
报销的时候，要先减去社保报销部分，再减去免赔额，然后再按照规定报销。比如：老王住院花了50万，用社保报销了6万后，再减去1万免赔额，最终可以报销43万。
如果老王还要换肝，那么20多万肝源就得自己掏钱，医疗险无法报销。
花多少，按规定报销多少，没有剩余。
后续的康复、收入损失等费用，它管不了。这也是为什么重疾险和医疗险需要结合起来使用的原因。
所以，医疗险可以帮助老王解决住院费用的问题，但解决不了出院后的其他费用。
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意外险，里面含意外身故和伤残责任，有的还有意外医疗和住院补贴。
发生意外身故或伤残，把相关材料给保险公司，就能拿钱。
比如：意外身故，买100万，赔100万。意外伤残，是根据残疾程度按10-100%赔钱。
而意外医疗责任，跟医疗险一样。
花多少钱，按合同规定，报销多少。建议大家最好买0免赔，可以100%报销的意外险，这种产品更实用。
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重疾险、寿险、医疗险和意外险，除了功能上的区别，还有哪些不同？
重疾险和寿险，一般都是长期保障。
合同一旦生效，就会一直保障到约定期限，比如：70岁、80岁或终身，价格不会因为年龄的变化而变化。
医疗险和意外险，一般保障1年。
如果产品下架，就不能买了。
意外险问题不大，直接换另一款买就好了，价格不会因为年龄和身体状况而改变，可以换保障责任更好的产品。
但医疗险比较麻烦，市场上没有保证终身的产品。一旦停售，万一身体出现问题，很可能再也买不了其他医疗险，没有了保障。
而且，医疗险的价格会随年龄的增加而增长，越来越贵。
所以，虽然医疗险短期便宜，但从长期来看必须买重疾险，这样才有更稳定持久的保障。
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它们理赔有冲突吗？
I、在A公司买了50万重疾险，B公司买了30万
重疾险，发生重大疾病怎么赔？两者叠加赔付，一共赔80万。
II、在A公司买了100万医疗险，B公司买了100万医疗险，免赔额都是1万，发生住院怎么报销？
不重复报销。
III、寿险买了100万，意外险买了100万，如果发生意外身故，怎么赔？如果是疾病身故，怎么赔？
意外身故，两者叠加赔付，一共赔200万。
疾病身故，寿险赔100万，意外险不赔。
IV、买了意外险（含意外医疗1万，0免赔，100%报销）；医疗险（100万，1万免赔），如果意外住院花了5万元，怎么赔？
先用医疗险，去掉1万免赔额，报销4万元。再用意外险，报销剩余的1万。
-总结-
重疾险发生大病时，一次性给一大笔钱，怎么花都行，用于前期治疗、后续康复和收入损失，可以长期保障。
医疗险可以报销住院期间的费用，事后拿发票报销，有免赔额；保障期1年，且不保证续保，有停售的可能性。
寿险保障身故，疾病、意外、猝死等都可以，一次性给一大笔钱，保障家人后续生活。
意外险保障意外身故和伤残，还有意外医疗。
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