數字化趨勢已成為顛覆性力量。但科技對金融的影響，並非直接作用於金融領域，而是從改變產業生態開始，到推動企業商業模式的演變、促使產業數字化，最終驅動金融服務的創新與升級，從而進一步打破金融交易和服務在時空上的限制。金融科技的不斷應用和平臺經濟的崛起，為推進產業金融創新、銀行數字化轉型帶來前所未有的革新機遇。
羅勇 中國民生銀行直銷銀行事業部副總經理（主持工作）
科技引領產業數字化，驅動新金融創新
產業數字化轉型發展
科技改變和重塑了企業的組織形態和企業經營運轉的流程環節，同時，促進企業向數字化發展，並在數字化基礎上更加強調通過信息交互和資源共享達到整個產業的協同。
一是從消費互聯網向產業互聯網延伸。近兩年來，消費互聯網的發展逐漸帶動了產業互聯網，而產業互聯網將開啟互聯網的下半場，成為未來十年互聯網領域角逐的主戰場。在產業互聯網領域，“互聯網＋”將滲透至生產、製造、供應、流通與設計等各個環節，形成萬物互聯的智能經濟業態。
二是產業互聯網的未來發展空間巨大。我國的產業互聯網與美國的差距較大；我國的產業發展經歷了從1.0、2.0到3.0階段的變革；從產業的生產、流通、消費等各個環節來看，中間流通環節的效率較低。這些為產業互聯網的發展帶來廣闊的發展空間。
三是企業管理雲化與行業SaaS化。數字化時代，雲化ERP、行業SaaS和平臺PaaS可以真正地實現產業協同，促使採購、倉儲或物流、銷售等環節的扁平化、移動化，所有環節的數據被動態監控，實現可視化、可感知與可跟蹤。在這種扁平化的商業模式下，可形成智能化、可溯源的大數據，而基於多維度的大數據學習，企業管理也將逐漸進入管理雲化和行業SaaS化。
新金融服務創新的發展方向
隨著企業在新經濟模式下呈現出雲化、智能化、數字化的新特點，金融服務也將圍繞著企業進化衍生的新需求進行轉型。總體來看，商業銀行新金融服務的發展方向經歷了從線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）到開放銀行（O-bank），未來將邁向雲銀行（C-Bank）。
E-bank：線上銀行，線上金融。線上銀行圍繞全系統業務構建一個全行層面的數字化線上銀行，支持包括零售網金、公司網金、金融市場、網絡支付和數據銀行等在內的各類應用。
D-bank：直銷銀行，網絡金融。直銷銀行實現了渠道服務的個性化，產品體系圍繞“存投匯貸”構建，為用戶提供一站式直達的全金融服務。同時，在這個過程中衍生出了金融雲的應用機會。
O-bank：開放銀行，敏捷智慧。從開放銀行的構建邏輯出發，其本質是“交易＋金融”的服務。從企業視角來看，在開放銀行模式下，數據的共享、業務的滲透和服務已經拓展到供應鏈、產業鏈上的合作伙伴，進一步提升了開放性；在金融連接上，銀企之間通過API開放接口實現連接。
C-Bank：雲銀行，生態系統。雲銀行是未來商業銀行新金融服務的重要發展方向。從底層的金融服務內容來看，雲銀行提供的還是存款、貸款、投資、支付等傳統服務，但是基於這些底層服務搭設了包括財富雲、網貸雲、支付雲、數據雲等金融雲。這些金融雲與外部各個行業SaaS平臺進行連接、協同發展，輻射至各個細分場景，從而賦能生態，由此構建了基於“行業雲＋金融雲”的數字生態系統。
金融服務佈局“行業雲＋金融雲”的新生態
金融雲是幫助銀行實現場景化、數字化、智能化、聚合化，從而完成數字化轉型的一塊基石。在技術的發展與推動下，各行各業都將形成SaaS化服務，並且對生態進行整合、協同發展。
致力於構建“雲＋開放平臺＋鏈接器”的綜合金融服務平臺，民生直銷銀行的發展成績業界有目共睹。截至2019年末，民生直銷銀行客戶規模已超2800萬戶，管理金融資產餘額超1200億元。
通過三大體系深度服務核心企業
一直以來，民生直銷銀行通過三大體系深度服務核心企業：一是員工福利體系，二是會員營銷體系，三是分銷生態場景。
首先，從一家企業的運營來看，民生直銷銀行服務嵌入生產運營和內部管理各個場景中，包括企業的高管和員工。具體來說，民生直銷銀行的服務從三方面賦能：一是幫助企業生產經營業務線上化；二是幫助企業盤活會員用戶，做大直營業務；三是幫助企業實施員工金融服務線上化。
其次，分銷生態是民生直銷銀行一直深耕的領域。分銷領域體量比較大，企業主要分為四類：供應鏈上下游企業、連鎖品牌企業、行業客戶企業和中小企業。它們往往具有收款對象多、相對固定、頻繁收款等特點，存在分賬難、認證難、回款難的痛點。為此，民生直銷銀行不斷創新和優化分銷生態產品，實現從1.0到2.0的升級，形成以銀聯信用卡分期、訂貨貸、樂商貸、分銷e貸、小微普惠卡、採購E在內的產品體系，以分銷體系業務辦理門戶作為基礎，打造資金連接器，構建閉環生態。
構建“行業雲＋金融雲”的新模式
在金融技術賦能，以及完善的產品體系下，民生直銷銀行通過切入企業行業場景，推進平臺和模式創新，構建“行業雲＋金融雲”的新生態，切實做到提供敏捷的、直達的金融服務。
例如，民生銀行攜手宇通集團實現平臺產業開放式金融。宇通集團現有員工4萬餘人，每年工資發放總額達到20餘億元，每月工資卡中有大量的沉澱資金。通過與民生直銷銀行合作，開展基於“電子賬戶＋如意寶＋支付結算功能”的定製化企業錢包服務。宇通向集團員工推行“工資寶”產品，為集團員工的工資餘額進行理財。同時，宇通集團一卡通與電子賬戶相關聯，幫助員工在公司園區或者合作企業中進行小額生活服務類的支付結算，實現無卡支付。
在科技快速發展的新時代，商業模式的更迭迅速，隨之而來的是企業轉型變革的不斷加快，金融服務必須緊跟企業發展的步伐，發揮其價值，提高整合力度，這樣才能成功構建出數字化時代的生態系統，從而實現生態各方的協同共贏。
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