想到保險，浮現腦海的往往是重疾險。但重疾險保什麼？未必都能說清楚。
今天的分享算是重疾險基礎科普，願我們都能明明白白規劃保險。
01重疾險的起源
重疾險起源於南非，有一位優秀的心臟外科醫師馬裡優斯-伯納德，醫師在行醫的過程中接觸到的很多病例深深觸動了他，其中一位患者是34歲的女士。這位女士有自己的事業，離過婚，還帶著兩個孩子。她患了肺癌，通過手術治療，成功切除了腫瘤。
兩年後，病人再次來到伯納德醫生的診所，從她的眼神中，伯納德醫生再次感受到了死亡的訊息，她呼吸急迫、臉色蒼白、眼神中充滿了對死亡的恐懼。經瞭解，這位女士手術後繼續工作，以便掙錢為了兩個孩子未來的生活，而癌細胞向另一片肺葉轉移，兩個月後，她去世了。
伯納德醫生很悲痛，他發現儘管自己通過手術挽救了很多人，但是大部分病人出院後無法工作，卻面臨著後期沉重的康復費用而生不如死。他發現，醫生只能拯救一個人的生理生命，卻不能拯救一個家庭的經濟生命。
於是他找到保險公司，於1983年推出了世界上第一款重大疾病保險，這款保險涉及四種重大疾病：突發性心臟病（急性心肌梗塞）、癌症（惡性腫瘤）、腦中風和冠狀動脈搭橋術。據統計，當時80%的經費需求都由這四種疾病引發的。
重大疾病保險的意義：
- 支付昂貴的醫療費用，
- 更重要的是為被保險人提供患病後的經濟保障，儘可能避免他的家庭在經濟上陷入困境。
1995年，中國大陸引入重大疾病保險。
02重疾險可解決的問題
得了重疾不一定要命，但是一定要錢，一定要錢，一定要錢。
重疾險就是解決錢的問題。
冰山之上的直接損失，可以通過以下兩個渠道憑發票報銷，不可獲利，即報銷總額不超過實際總支出，與花多少錢有關。
- 社會醫療險報銷
- 商業醫療險報銷
智慧如你，除了社會醫保外，一定要記得規劃一份商業醫療險，雙重保障，可覆蓋直接損失。
冰山之下潛在損失，可以用重疾險來覆蓋，與保額有關，符合保險合同條款，賠保額。
潛在損失主要有：
- 有些支出沒有發票，但花費不菲，如動輒幾十萬活體器官
- 不能工作的收入損失，如健康的老王年收入100萬，不幸罹患重疾了，在家養病三年不能工作，收入損失300萬。
- 出院後的其他支出，如營養費用、護理費用等等。
03如何確定重疾險的保額
如何確定重疾險的保額呢？
與年收入有關，收入越高，對應的生活品質要求越高，需要的重疾險保額越高。簡單可計算為自己年收入的5倍。
上圖可供參考，以最常見的惡性腫瘤來說，平均治療費用在：12萬-50萬。
04如何選擇重疾險
2007年，中國保險行業協會與中國醫師協會合作制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。以下25種重疾各保險公司的條款都統一，紅字的部份為最高發的6種重疾。
這25種重疾佔總罹患重疾的比例達到98%以上，可以說幾乎涵蓋了所有高發重疾。所以不用太糾結保的是80種還是160種。某些保險公司的營銷噱頭而已。
重疾險在中國經過25年的發展，已日趨成熟，從單次賠付到多次賠付。市場上的保險公司近百家，保險產品百花齊放、各有優勢。
選擇重疾險的時候把握如下重點：
- 保額高
- 保障全
- 多次賠付
在預算內，選擇適合自己的就是最好的。保險的規劃不是一蹴而就的，隨著家庭收入提高、家庭成員的變化等，循序漸進按需配置。
05寫在最後
有些人不考慮保險，或許是因為，擁有的還不夠多，經歷的還不夠深。
同樣的，有些人考慮保險是因為經歷過，還愛著。願您把保險帶來的安全感，給自己、給深愛的人。
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