鬥士犟
“這屆中國年輕人真敢花，尤其敢借錢花”，相信不少人都會有這樣的感嘆。年輕人該不該花未來的錢？反對者和支持者都很多。你怎麼看？
隨著越來越多的90後步入職場，年輕人習慣採用這種“先消費後付款”的生活方式。2018年1月清華大學發佈《中國消費信貸市場研究》顯示，29歲以下年輕人成為中國消費信貸主體，其中絕大部分人月收入5000元以下；11月商務部的統計數字顯示，剛剛過去的“雙十一”當天全國網絡零售成交額突破3000億元，其中80後、90後年輕消費群體佔比超過70%，成為消費主力軍。
年輕人敢借錢是拉動經濟增長，還是帶來金融風險？對照消費金融超發達的美國，金融創新與風險監管的平衡術究竟應該如何拿捏？
金融和市場經濟是個人實現自由和解放的必經之路。引導年輕人正確消費、適度使用金融產品，不僅推動了個人價值增長，還將促進社會繁榮和國家經濟增長。
“借錢消費”也可做到“量入為出”
金融的意義不僅是幫助華爾街賺錢，更重要的是它可以讓更多人，尤其是窮人和年輕人得到解放，獲得更多的自由。有兩個故事可以說明。
第一個故事是關於中國傳統社會當中的“養兒防老”，這背後就蘊含著現代金融中的“跨期投資”理念。生老病死是人類自古以來就面臨的問題，過去沒有金融市場、當然也沒有相應的金融產品和工具能夠來做保障，那麼古人的解決辦法就是多生孩子，把孩子作為跨期投資的工具。所以中國古話說“父母在，不遠遊”，就是用孝道來約束孩子，以確保自己對孩子的投資能夠在年老的時候得到回報。
那麼今天，估計沒有父母會死守著“養兒防老”的理念強迫孩子留在自己身邊，那是因為我們有了金融市場，可以在自己壯年時就購買保險產品、進行金融投資，來保證自己老年的生活質量。這樣就讓孩子們獲得了自己，他們可以去追求自己的事業，而不用為了父母犧牲自己。
第二個故事是關於高利貸。大家聽到“高利貸”這個詞，肯定馬上覺得非常負面，但是芝加哥大學一位教授的研究結果卻表明，允許高利貸存在的社區犯罪率更低，包括搶劫、偷竊，甚至是夫妻吵架頻率等等都更低。這是為什麼呢？原因是允許高利貸存在的社區，能夠在人們遇到危機或困難的時候，提供跨期貸款等金融工具，幫助人們度過難關。雖然代價高，也就是利息高，但是可以幫你度過難關，使你不至於去違法，沒必要靠搶劫或者偷盜來得到救命錢，這樣當然就會降低犯罪率，夫妻也會更和睦。
這裡有個概念需要搞清楚，所謂金融市場和金融產品，就是幫助你把“現在的需求”和“未來的錢”之間的矛盾調和好，讓你能跨期搬移收入，更好地實現資源的跨期配置。人的一生中，最缺錢的時候就是年輕的時候，但這時候人力資本投資的必要性最高（讀書上學、積累經驗等），消費慾望也最強，最需要花錢；而年老之後，雖然積累了一輩子財富，收入也最高，但是消費需要最低，消費能力和慾望都下降了，花錢的邊際效用當然也遞減。
長輩們不要把借貸消費都看成是“浪費”。人們之所以對消費金融有負面看法，還是因為中國的教育體系中金融通識教育遠遠不夠，這就導致很多人一聽到消費金融、借貸消費就很害怕，因為好像借錢花是糟糕的，是把今天手中的錢花掉還不夠，還要借未來的錢花，違反了我們以往熟悉的量入為出、勤儉節約的財務原則。
可是，有了金融市場之後，只要一個人借錢花沒有超出一輩子的收入預期的話，那就照樣沒有違反“量入為出”的原則，只不過是通過金融工具的幫助，把自己的部分未來收入變成今天可以花的錢。也就是說，只要年輕人借的錢沒有超出以後的收入貼現總值，那麼還是符合“量入為出”原則的，只不過是把這個“收入”做了一個延伸，不只包括過去的收入和今天的收入，更包括未來的收入預期。這在金融領域是一個基本常識，比如很多科技公司負債很多，但是卻不影響投資人對它們的高估值，這是因為大家都看到它們未來很賺錢，今天之所以借錢或者投資它們，是知道在未來有回報。
我們多思考一下，多學習一些金融知識，就會知道，只要不過度負債，借錢並不是一件壞事情。過去中國的金融市場不發達，包括我自己在內的很多人年輕時沒有享受到金融服務，而今天的年輕人很幸運，有不同的金融產品可以選擇，來改善生活、投資自己。
所以，我們要改變觀念，要按照自己“一輩子的收入”來優化自己人生不同階段的消費，而不是隻按照現在的收入來安排消費和投資。有很多中國人，尤其是做父母的，總覺得年輕人借錢消費不靠譜，好像這會腐蝕年輕人。美國的經歷證明，這種擔憂是沒必要的。
分期付款解決了美國製造業的產能過剩
美國的消費金融開始於工業革命中期，是一家縫紉機公司“發明”的。當時，縫紉機成為了美國家庭趨之若鶩的“大件”，每個家庭都想擁有，但是價格太高了。
國佳者傳媒
年輕人超前消費主要是通過信用卡、網貸進行消費。視消費情況可分適度消費和過度消費，現在來看看這兩種情況：
一、適度消費：根據自身實際情況進行消費，不盲目追求消費檔次。例如月薪2000元，每月衣食住行需要花錢，那麼最多隻分期買個3000左右的手機，不追求七八千的手機。那麼整體來說分期付款沒什麼壓力，對生活沒影響，每月還款無壓力。這個超前消費還是可以的，能提前用上心儀的手機，又不擔心沒錢還貸款。
二、過度消費：消費遠遠超出自身的實際收入，盲目追求高檔次生活品質。還是月薪2000為例，貸款買了8000的手機，沒有分期能達到六七百甚至更多，那麼導致衣食住行上的花費青黃不接，這時候就用其他的信用卡或網貸，那麼這樣拆東牆補西牆，最後是窟窿補不住了。這時候就會壓力倍增，頂不住壓力就會跳樓或幹違法亂紀的事情，最終自暴自棄。每年某果發佈新手機，總會有人網上問候當年割腎買手機的同學，所以過度超前不合理，不提倡，應該理性消費。
心宸
超前消費不是不好，而是要把握好一個度。我們都知道，我國發工資一般是這樣的：國有企業、事業單位都是10號以前；外資企業就是一般在10-20號；大部分民營企業就在月底。所以很多在民營企業工作的年輕同胞們只有超前消費了：工資基本上支撐不到月底，所以只好開通花唄、借唄以及其它信用卡。這樣的話如果拿來應急良性循環，是非常好的，大家都相安無事。但是人人都有意外的時候，一旦打破這種平衡，我們只有去不斷提高信用額度，時間一長就會出現很多經濟問題。很多人還了銀行貸款就沒有多少錢了，還有些人由於過度超前消費，收入反而還不起貸款了，於是就出現了分期還款、最低額度還款，更有代為還款的平臺，時間一長嚴重影響到生活，甚至出現一系列社會問題。更有一些學生、沒有收入的年輕人為買手機或者生活用品參與到網貸、信用卡大軍中去，最後嚴重影響到學習和人生安全，在社會上也一引起了強烈的反響。國家只好出臺一系列政策來規範網貸和銀行信用卡業務。所以年輕人的無力超前消費是不可取的，這種行為非常不好；而有能力的適度應急超前消費就無可厚非了。
期貨財富
確切地說，很不好！
超前消費本質就是借錢消費、預支消費！個人的超前消費行為大致可以分為兩大類，第一類：投資類/剛需類，比如按揭貸款買房，特別是公積金貸款，這基本是目前社會普遍存在的家庭消費行為，只要月供在合理範圍之內，買房自住或合理投資，完全沒問題，至於說房貸壓力之類的就是另一個社會問題了，不在討論範圍！第二類，個人日常消費，比如，買手機、電腦、包包、化妝品等等，而與這類提前消費行為相聯繫的往往是信用卡、花唄借唄、白條、微粒貸、網貸等等不一而足。對這兩類提前消費行為做個簡單對比，需求層面，一個是基本剛需，另一個是可有可無；利息成本方面，房貸，特別是公積金貸款，基本是國家基準利率，而信用卡網貸這些都是踩著四倍基準利率的高利貸紅線的，更有甚者，一些不正規網貸，真實的利率遠遠超過了年化36%，試問拿什麼來還？而一旦逾期，逾期費用、徵信變黑等等各種債務壓力的負面影響，一個正常人，誰還有心情做好其他事情！
所以，奉勸年輕人一句，珍愛生命，遠離網貸，切莫提前消費！
德賽筅笙
本來國人的消費觀念一向是保守的，勤儉節約，量入為出，還有存點錢以防不時之需；而西方人的消費觀念是超前消費，花明天的錢享受。如今，隨著東西方消費觀念的不斷碰撞，越來越多的國人接受了借錢花的觀念，尤其以當今的年輕人最為突出，花唄、信用卡等等，充斥著越來越多年輕人的超前消費。
但是現代社會為什麼年輕人喜歡超前消費，消費慾望如此之高呢？
我想原因在於現代社會的快速發貨發展，以前買包辣條就開心得不得了，現在隨便在網上買買零食都要花好幾百。
以前進個十元店買個首飾就很開心，現在怎麼著也得是潘多拉起步。買個口紅也得是迪奧、香奈兒、楊樹林。以前用諾基亞都很開心，現在人人都想要蘋果，再不濟華為也是要的。
還有年輕人的衝動消費，喜歡在晚上的時候買東西。一買買很多。尤其現在流行健身，沒錢也要辦健身卡，可堅持去健身房的人又有幾個呢？
超前消費真的適合年輕人嗎？
肯定是不適合的。
現在很多年輕人都在使用花唄，信用卡。以前還有一種人叫做月光族，現在月光族都已經算是很不錯的了，因為有很多人，月初剛發下工資時，還可花唄信用卡後就沒了。借錢是需要還的。你借錢揮霍的時候很瀟灑，但是你還錢時的樣子真的很狼狽。
超前消費帶給大部人的都是弊多於利。年輕人還是想清楚什麼最適合自己，什麼是正真想要的最好，花自己踏踏實實賺來的錢最好。
現在可以用花唄，那以後呢？消費應該在自己的合理範圍之內，那才是好的，超出了自己的承受範圍，總有一天，你會發現，你承受的要比你想象中多。
財會日常
我不贊同年輕人超前消費！
中國有句老話叫，沒有金剛鑽別攬瓷器活。在某種意義上說就是有多大能力辦多少事，有多少錢花多少錢。還有一直奉行的“勤儉持家”，可以說幾千年就沒有超前消費的基因。
那現在如火如荼的超前消費是怎麼形成的呢？其實它的歷史很短暫，短暫到四五十歲的人都記憶猶新。記得是初中的時候吧，一箇中國老太太和外國老太太買房的故事，竟然都來到了中學試卷中，它徹底改變了人們的消費觀念，後來才知道這不過是一個賣房子的房地產專家編寫的。
可想而知，沒有超前消費，沒有透支性的消費，房價怎麼會有現在的高度呢？怎麼刺激經濟的發展呢？
超前消費對於商家和刺激經濟發展顯然是有效果的。可是對於個人呢？尤其是年輕人呢？
不管是花唄、貸唄等各類平臺，如果有節制能理性的運用，可以說是個不錯的生活工具。可是對於年輕人呢？很多年輕人不是先考慮怎麼還，而是先花了再說！從不考慮後果。
我在前面回答問題時舉過一個例子，一個女大學生竟然為了還一兩千元的花唄，不稀用自己的身體去交易。如此種種，值得整個社會去深思。
動靜之間萬物顯盡
超前消費好不好，這要看情況，不能一概而論知：
1，超前消費，如果同時過度消費了，那無異於慢性自殺，我用信用卡不一定稱作為“卡奴”；但是過度透支消費行為，甚至“以卡養卡”，自己的銀行儲蓄賬戶上永無存款，一直在“刷卡，還卡，刷下張卡，還上張卡”中無限循環，這總有一天會爆雷，導致個人信用，財產通通破產。
2，超前消費，要看錢花到哪裡去了。超前消費的代表國家，美國。很多美國大學生，就是靠貸款才能夠完成學業，然後工作多年後才可以把上學的貸款還完。這種也是超前消費，如果我沒有錢讀書，我借錢讀書，那就是在“投資自己”，這種超前消費很值得，也是在自己當前財務不允許的情況下的必要行為。但是，如果超前消費只是單純的吃喝玩樂，愛慕虛榮，購買奢侈品這些毫無意義的行為，那麼這是一個非常不好的提前消費行為。
3，為什麼有些年輕人超前消費行為比較多，因為這些人“慾望大於能力”。我當前買不起一樣東西，但是我無法忍受我沒有這樣東西，總以一種“錢還能賺的回來”的假雞湯欺騙自己，不進行自我剋制，而是放縱慾望。這種心理的超前消費，必須根除。
鐵男保險
甜竹築客：
超前消費真的好嗎？我覺得有超前消費這個經濟選項是好的
第一，信用卡消費，這個增加了民眾的選擇，當一個人突然生病，手上的錢又應該買了一個大件傢俱花完了，有一個信用卡支付生病的醫療費用是很多的選擇。如果沒有這個信用卡的選擇，可能他就要去借錢，如果借不到就會很困難。這無疑極大的提高民眾承擔突發事件的能力。
第二，買房貸款，以現在90%的普通老百姓，很難一次性的支付全額商品房價格，有銀行的住房貸款，增加民眾可以提前購房這一項選擇。這無疑極大的提高民眾日益提高的物質生活水平。
貸款或者提前消費每一個一生中都會遇到，這個經濟選項是好的。只是用的人謹慎，根據自身情況保守投資、保守消費。
最後引用一句名言“槍不會殺人，是人殺人”。
甜竹築客
超前消費這件事，不要去判斷行為本身好不好，而要判斷超前消費的幅度與賺錢能力的差距有多大。
追求享受，是人的天性。有的人願意延遲享受，這很好；有的人願意超前享受，這也沒什麼錯。所以，單就行為本身來說，沒有太大問題。或者說，判斷超前行為好不好沒太大意義。
更重要的是，超前消費的幅度如何？這裡有一個原則：如果超前消費的幅度大於自己賺錢的能力，那就是不可取的；如果小於自己的賺錢能力，那就是個人喜好了。
現在，想超前消費的可能性太大了。不僅商家提供分期付款，而且金融機構也願意提供分期付款的服務。因為，無論是信用卡，還是花唄，還是白條。一旦你選擇分期付款，那麼利息收入都是銀行貸款利率的幾倍起步。
換句話說，那些具有放款資格的企業與其說是白借給你錢用，不如說是給自己拉生意。
為什麼說，超前消費的額度不要超過自己的賺錢能力呢？這是因為複利的威力實在太大。信用卡是按月計算複利的，看似每天的利率不高，年化下來接近20%。一旦你的消費大幅度超出了你的賺錢能力，在複利的作用下，你可能就掉進了無形的陷阱，很難爬上來。
如果你賺錢的能力可以覆蓋你的消費額度，也還是要建議你關注自己的資產安全，也就是你對抗風險的能力。人活一世，生老病死，誰都難免有個意外，有個突發狀況。這時候如果沒有一定的積累，可能會被迫借貸，從而威脅自己的資產安全。
即將有文化的新青年
以個人視角看待超前消費有利也有弊，不一定都是不好的影響。但如果進行了錯誤的超前消費，不好的影響還是很大的。花唄消費，信用卡，白條消費消費也都屬於超前消費的幾種，把握好度至關重要否則後果是嚴重的，輕則失信重則受到法律制裁。
超前消費追求物質享受、享受現世生活，這必將加劇人們對金錢的崇拜，對物質的無限制追求，甚至達到物慾控制人性，人類嚴重異化的局面，尤其是對年輕人來說，年輕人過度的超前消費會導致自己的三觀扭曲，給自己的生活帶來嚴重的負擔，甚至走上犯罪的道路，但是適當的超前消費能緩解眼前的壓力和困境，超前消費也是解決困境的一種方式。
受超前消費影響的不僅是年輕的上班族，最主要的還有在校大學生，外在的世界給大學生群體提供了便易的消費工具，讓一些大學生面臨著校園貸款困境、信用卡過度透支等等現象問題，它們成為了現實中大學生群體不得不面對的一個客觀存在。在這個旋渦中，許多的大學生還是有著自己的反思，並非一味地沉溺不拔。但是即便如此，仍然有著一撥又一撥的大學生前赴後繼，所以理性消費就顯得尤為重要，消費需要跟自己的經濟狀況相吻合，把握住度解決短期資金問題。
尤其是最近勢頭很火的網貸，最後他們無能力還款，欠費越來越多影響以後工作、學習 ，還可能做一些違反貸款者意願的事的。但是超前消費也是有好處的，他可以拉動經濟增長，創造新的消費熱點，所以我們要理性看待超前消費，不盲目跟風不任性隨意，要把錢用到刀刃上解決實實在在的問題，超前消費才能有它真正的意義。
