人生如夢星辰如冰

3月1號到來了，存量房貸利率的轉換工作正式開啟了，很多人到目前為止，還在徘徊不定，到底該不該轉換成LPR利率？要不要與銀行簽訂新的貸款利率呢？

存量浮動利率定價基準的轉換公告

從存量浮動利率定價基準的轉換公告可以得知以下信息量：

（1）存量房貸利率轉換工作從2020年3月1日起辦理，截止8月31日結束；

（2）轉換以LPR利率都是在原貸款合同利率為準；

（3）只能轉換一次，不能重複轉換；

（4）可轉成固定利率，也可以是浮動利率（浮動利率一年後重新定價）

（5）最後一個重定價週期可以不用轉，按原央行基準貸款利率還完為止。

以上這5點就是本次關於央行存量浮動利率定價基準的轉換公告重點內容。所以總建議大家一定要仔細瞭解之後再來辦理轉換手續是最好的。

存量房貸到底要不要轉換成LPR？

根據存量貸款的轉換公告得知，這個轉換是國家規定的，不是你想不想轉換的問題，而且必須要求轉換。所以建議大家儘量配合規定，除非你的存量貸款是最後一個週期定價，這種情況可以不用轉換成LPR利率了。

（1）具體怎麼轉換成LPR利率呢？

現在具體該怎麼轉換，並沒有相關的轉換程序，相信只有銀行才會知道，畢竟明天就是3月1日了，存量貸款轉換工作正式啟動。

大家要辦理轉換手續的，拿去相關證件，身份證，貸款合同以及本身前往銀行諮詢並辦理，相信銀行會全力協助大家參考轉換工作的，因為這個是銀行任務，銀行是巴不得大家儘早辦理。

（2）轉換浮動利率好，還是固定利率好？

其實選擇房貸利率是固定還是非固定，都是跟央行的LPR利率來決定，並不確定到底轉換成哪個好，根據個人情況而定吧。

假如你認為未來LPR利率會下調，肯定選擇浮動利率好，一旦LPR利率進行下調，房貸利率為會同步下調。

假如你不想麻煩，每年都要去重新定價的話，肯定選擇固定利率好，這樣直到還清貸款為止，這個利率不會做出調整。

總之不管選擇轉換成哪個利率，都是有利有弊，關鍵看每個人情況來選擇？

（3）轉換成LPR之後貸款利率會出現變動嗎？

要知道這次存量浮動利率定價基準的轉換已經非常明確了，是在原貸款合同基礎之上進行轉換，所以說轉換成LPR之後實際貸款利率不會改變。

比如說張三原先的貸款利率是5.2%，轉成LPR利率之後，實際貸款利率是“LPR+45個基點”還是5.2%，因為當前LPR是4.75%；實際貸款利率不變，只是貸款利率的計算方法改變而已。

比如李四原先的貸款利率是4.35%，轉化成LPR利率之後，實際貸款利率是“LPR-40個基點”還是4.3%，4.75%的利率減去40個基點就是4.35%，同樣沒有改變。

（4）什麼情況之下不同轉成LPR利率？

根據存量浮動利率定價基準的轉換公告得知，“已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換”！

意思就是說當前欠款已經還了大部分，只剩下一個週期了，這種情況的話就可以不用辦理存量貸款的轉換手續了。

比如說你的貸款還剩下一個月的還款週期，或者說你原貸款是浮動利率，一年一週期的，也就是還剩下一年之內的還款時間，也可以不用轉換了。

總結

對於3月1日存量浮動利率定價基準的轉換工作開始，至於大家該不該換？要怎麼轉換？關於轉換的各種疑問都進行分析與解答，希望大家根據自身情況來決定怎麼還是對自己最有利的。

另外提醒大家，建議大家一定要配合國家轉換工作，別過了這個政策沒有轉換，給自己帶來一系列麻煩，最終是得不償失的。

老金財經

2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。

1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；

2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；

從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。

在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。

中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；

這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。

因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算，建議籤LPR。

海魏歐

我的房貸是6.125%，我會選擇轉換！

說一下我轉換的理由！

1、我現在的我房貸利率算是非常高了，比基準利率高出25%，很多利率不上浮甚至還打折，所以我這個利率是非常高的。

2、我的房貸週期還非常長，我的房貸是選擇30年的錢，目前才剛剛還了幾年而已，還有20多年的週期。

3、我看好未來LPR利率的下行趨勢，隨著中國經濟的不斷髮展，經濟體量會越來越大，未來發展速度看到會放緩，不可能一直保持如此高速的增長，所以未來需要更多的刺激手段來刺激經濟。借鑑外國LPR的經驗來看，下行是大趨勢，前不久LPR就剛剛下調，4.8%下調到了4.75%！

該不該轉換LPR利率折算方式！

該不該轉換，第一要看你當前的利率，如果現在的利率就已經非常低了，現在的利率是4.9%的基準利率或者更低，那麼肯定是不建議在轉換的。第二，看週期，如果你的房貸利率週期很短了，只有一兩年或者三五年，那麼是不建議轉換的。未來LPR下降也不可能下降的多麼的塊多麼的明顯。而且也不是一定百分百就是下降趨勢，只能說是大趨勢。所以換還是不換還是去要看週期和當前的利率。

記住，換於不換都只有一次機會，在3月1號到8月底的時間內，換了LPR就不可能在換回基準利率計算，沒有換過了這個週期也沒有選擇。也就只有維持原有的基準利率！所以根據個人的實際情況，理想分析，慎重考慮換於不換，因為機會只有一次！

宋馳

3月1號開始，開始重籤LPR定價基準轉換，要籤嗎？這是個涉及我們每個揹著房屋按揭貸款的人的切身利益的問題。

我給出的答案是：籤！作為一名業內人士建議您按照銀行的通知安排去跟銀行簽訂協議來實施定價基準轉換。不一定去銀行網點，手機銀行、網上銀行等等也可以完成。

當然，您肯定有很多疑問：為什麼要籤？簽了會不會吃虧？能否不籤？下面一一來做個解釋：

1.什麼是LPR?銀行為什麼要求我們要做這個轉換？

LPR，就是Loan Prime Rate,貸款市場利率，就是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，這個利率目前是由18家商業銀行組成的報價團每月20號報價而產生的。而之前貸款利率是參照中國人民銀行公佈的貸款基準利率而執行的。通俗地講，2019年8月20日之前，我們辦理貸款的利率就是國家規定的。在2019年8月20日之後，貸款利率是由市場決定的，而且每月一次進行更新調整。

至於為什麼要對存量的浮動利率貸款轉換成LPR？根據國家的說法是，是為了深化利率市場化改革。我個人理解就是利率以後就由市場來決定了，政府就儘量不管了，這是大勢所趨，是符合經濟發展規律的。世界上發達國家的利率基本上都是由市場決定的。

2.把個人住房貸款轉換LPR是否划算？不轉換行不行？

根據中國人民銀行公告〔2019〕第30號規定，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），也可以轉換為固定利率貸款。個人可以選擇轉為LPR，也可以轉為固定利率貸款。

如果您有個人住房貸款，我個人理解您目前有三種選擇：①轉換成LPR即基於貸款市場利率的浮動利率、②轉換成固定利率，或③者維持不變。下面發我來分析一下這三種利率的：

第一種：轉換成LPR即基於貸款市場利率的浮動利率。也是就是把原來貸款合同裡基於貸款基準利率的利率變革為LPR+點數模式。舉例來說，如果您的個人住房貸款原來合同期限20年，剩餘期限8年，原來合同約定的利率是貸款基準利率上浮10%，那麼現在執行的利率為4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果您選擇在3月30日開始轉換，重新定價日為每年1月1日，那加點幅度為5.39%-4.8%=0.59%。那麼您重籤之後的貸款利率計算就分為兩個階段:2020年12月31日之前，執行的利率仍然是5.39%（維持不變)；2021年1月1日起，按照2020年12月20日發佈的5年期以上LPR+0.59%來執行，以此類推，每年1月1日開始執行的新的利率（上年12月20日發佈的5年期以上LPR+0.59%。目前LPR呈現下行趨勢，假定到2020年12月20日LPR變成了4.6%，那麼2021年您的貸款利率就是5.19%，比現在利率就下降了很多，這意味著每月少還了利息，所以這是對我們有利的。

這種利率算法看起來很複雜，簡單理解就是簽了LPR後房貸利率一年一變，變多少看上年末貸款市場利率水平。在我國長期來看，在我們可以預見的十年甚至更長時間裡，整個市場的貸款利率水平是呈現下行的趨勢下，這是對我們是有利的。

第二種：轉換為固定利率,就是將現有的貸款利率固定下來，在後續的還款期限內一直保持不變了。在上面的例子裡，如果選擇轉換為固定利率，那在剩餘的8年裡都會按照5.39%來執行。

這樣就很清楚了，即使以後8年裡市場的整體利率水平下降，而您還只能按照固定的5.39%來還房貸，就不划算了。

第三種：維持不變，就是不跟銀行籤轉換協議。我個人理解銀行會繼續按照2019年8月20日之前的利率來執行。前面的例子就是繼續按照5.39%來執行。這種方式實際上跟第二種沒有區別了，只是變相轉換為固定利率了。

總結一下，如果您有還有銀行貸款，無論是房貸還是消費貸等其它貸款，只要是貸款合同裡簽訂的是浮動利率的，我建議現在就去響應國家號召跟銀行籤一個LPR利率轉換協議，然後就安安安靜享受整個國家貸款利率水平下行帶來的紅利了。尤其是在眼下新冠肺炎疫情帶來的巨大影響下，國家大概率會推動貸款利率進一步下行，以促進經濟恢復和國民經濟長期健康發展。

銀行網點那些事

LPR利率和貸款基準利率之間的轉換是由央行確定的，每個擁有房貸的人都要進行轉化。老百姓要考慮的不是轉或不轉，要考慮的是轉換成固定利率還是浮動利率。如果你到期不籤合同，銀行的處理方式大概率是會把你的態度確定為：你要轉成固定利率。

很多人不明白轉化成LPR利率到底是什麼意思，其實不用想的那麼複雜，對於老百姓來說，只是把利率的計算方式進行了調整。

原來是貸款基準利率乘以（1+上浮比例），現在改成了LPR利率+(基點/100)*100%。舉個例子來說，你原來的房貸利率是5.88%，計算方式是4.9%*（1+20%），轉化成LPR利率以後，房貸利率還是5.88%，只不過變成了4.8%+（108基點/100）*100%。

• 如果轉化成固定利率，那就是說，無論國家利率如何調整，你的房貸利率就這麼多，不會再發生任何變化了。

• 如果轉化成浮動利率，那就是說，國家利率變，你的房貸利率也要跟著變化。具體來說就是LPR利率變化，加的基點不變。

有的人說，你說這麼多，我還是不知道，轉換成LPR利率之後，我每月要還的錢是多還是少。能不能簡單點說。可以簡單說。

月供是增加還是減少，關鍵要看利率重定日的利率在4.8%以上還是以下。那麼利率重定日又是什麼鬼？

利率重定日就是你的房貸利率發生浮動的日子。LPR利率是每月變一次，房貸利率不可能每月發生變化，銀行一般會約定每年變化一次。變化的那一天就是利率重定日。利率重定日的設定有兩種方式，一種是每年一月一日，另一種是你簽約日子在第二年及以後的對應日。

假設你的利率重定日是每年的一月一日，那麼你只需要關注2021年一月一日的LPR利率在4.8%以上還是4.8%以下就明白了。如果在4.8%以下，恭喜你，利率降低了。如果在4.8%以上，很遺憾，你要多掏錢了。

不知道我有沒有講清楚，如果還有疑問，歡迎繼續向銀行研究僧提問。

銀行研究僧

老劉觀點：

我認為這是國家給存款房貸客戶一次重新選擇的機會，也是給房貸客戶一次減輕壓力的機會，機會只有一次、選擇只有一次，不可更改！

為什麼選擇“LPR＋基點”的方式，而不選擇“固定利率”？

選擇“LPR＋基點”的方式就代表你的房貸利率與“LPR”掛鉤了，

根據人民銀行在2020年2月份對LPR最新報價顯示，LPR做出了明顯的下調：

其中1年期由4.15%下調到4.05%，下降幅度10個基點；

5年期由4.8%下降到4.75%，下降幅度5個基點（5年期LPR下降更有參考價值，因為這與房貸利率直接掛鉤，這是今年以來第二次下調）。

首先，國內受疫情的影響，不管是個人還是企業都受到了一定的影響，國家和地方相關部門在疫情結束後的首要工作重點是刺激經濟、拉動經濟、恢復經濟，而刺激經濟就要給企業減少融資成本，減少融資成本最有效的方法是降低銀行貸款利率，所以LPR會下調；另一方面，我預測個人消費貸會在疫情結束後存量會上升，銀行把錢放給個人，個人拿著錢消費，這樣經濟才能恢復，降低LPR會使得消費者更願意從銀行貸款消費。

再者，我們把目光轉向國外，在歐美髮達國家，現在已經有部分歐美髮達國家進入了0利率甚至是負利率時代，像日本、荷蘭等國家。從大趨勢來講，負利率時代不可阻擋，我國也終將進入負利率時代，只是時間早晚得問題。

總結建議

以上我們分別從LPR歷史數據、國內LPR調整趨勢、國內大環境、國際大環境進行了分析，不管從哪個方面分析，LPR處於下行趨勢，因此我會拋棄“固定利率”，轉而改為LPR。

馬上就要進入三月份了，選擇只有一次，機會也只有一次，選對了以後得房貸每個月可以少交一點錢，選錯了也不能再更改了。以上是我的分析和建議，供您參考，希望您做出正確的選擇！

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

不請自來。是否重新簽訂新的LPR報價合同，是要分具體情況來看的。

2019年12月央行發佈的房貸利率機制重新調整，今年3月1日至8月31日這段時間內，所有商業房貸貸款的將面臨“重籤房貸合同”的事情。老的存量房貸合同要在“固定利率”和“LPR+基點”浮動利率，可以重新選擇一次。

很多人都在糾結，到底是不要按照LPR+基點的模式，這裡筆者給出兩個建議，供這些人參考：

第一，如果你的房貸利率時間還有很長，建議選擇“LPR+基點”浮動利率模式。因為長期來看，房貸利率下行是大的趨勢，歐美髮達國家早就實行了零利率甚至是負利率。丹麥的銀行推出了負利率的貸款，如果你貸一萬元，一年以後只要還9950元。低利率模式將長期持續。2020年2月20日的LPR報價結果也顯示，5年期以上的貸款利率下降了50個基點。如果你的貸款還有很長時間，建議選擇“LPR+基點”浮動利率模式。

第二，有很多人有誤解，認為如果原來的利率打了很大幅度的折扣，轉化為LPR的報價利率會不換算，其實這是錯誤的。的確存在這樣的情況，以前購房政策比較松的時候，貸款利率確實有打折幅度很大的時候，甚至部分城市有75折的存在。但是要知道LPR不僅僅是+點模式，還存在-點模式。如果以後的LPR報價利率要比現在的利率還要低，你的LPR+點就還變成LPR-點模式，一樣是對大家有收益的。

當然了，LPR報價模式只針對新的商業房貸已經存量商業房貸，公積金貸款模式暫時不受影響。

綜上所述，是否重新簽訂新的LPR報價合同，是要分具體情況來看的。但是筆者建議，還是簽訂是否重新簽訂新的LPR報價合同，因為利率長期來看是處在下行模式的，低利率甚至是負利率將是未來常態化的選擇。

小黑看財經

3月1日開始就要重新調整存量房貸利率，這是一次過期不候的機會，一定要籤，並且要籤LPR加點的方式，而不要選固定利率。

我們可以這樣想，這是國家給購房者一次選擇的機會，也是降低壓力的機會，一定要好好珍惜。

個人認為，太長遠不敢說，起碼2020年之後的五年內都會是利率下行區間，貸款利率一般會下降。

2015年制定的五年期以上貸款基準利率是4.90%，而最新的LPR五年期利率是4.75%，已經下降了0.2個百分點，或者說20個基點。

按照原來的計劃，利率轉換要到8月底結束，不過趕上疫情，也許會延長數月。

按照加點的方式更換，雖然當下利率不一定明顯降低，但是當LPR利率降低時，月供自然就會減少。如果選擇了固定利率，那麼今後LPR利率再降也不會減少了，顯然是不划算的，除非固定利率一下子變成4%或者更低。

之所以講未來利率會降低，有如下原因：

1、房價過高，有能力購房的剛需越來越少，只有利率降低才能促進購房需求；

2、未來經濟增速會降低，利率降低有助於促進消費，降低貸款成本，拉動經濟增長；

3、疫情對經濟的影響會持續較長時間；

4、房地產黃金時代已經結束，但是各地對土地和房地產交易的依賴還很強；

財智成功

我覺得這個問題不是籤不籤的問題，而是如何籤的問題。

從去年8月份開始，我國的基準利率“換錨”了，有原來的央行指導利率，變換為商業銀行報價利率（LPR），那麼原來的貸款合同也會受到影響，因為當時合同中約定的基礎利率，概念發生了變化，表述也不一樣，所以原來的合同就要修改。

除了合同文本表述的需要，金融系統管理也需要進行基礎利率轉換，因此人民銀行要求，在2020年3月1日到8月31日期間完成合同的變更，我們稱之為“換錨”。

所以，除非你的合同在這期間到期，否則你必須要變更合同，這是監管部門的強制要求，屬於規定動作，不是可選動作。

現在的問題是如何籤的問題，因為如何簽約是一道選擇題，根據人民銀行的說明，原來有借款的客戶，可以選擇固定利率，也可以選擇利率跟隨lpr變化。

如果選擇固定利率，就是按照你現在合同中約定的利率保持不變，但是表述方式，也是採用lpr加點的方式，我覺得這種適合短期內即將到期的合同。

還有一種方法就是選擇未來的房貸利率跟隨lpr變化，這應該是主流方式，因為跟隨lpr變化，可以更好的貼近市場利率，從目前來看，Lpr利率呈下行趨勢，2019年8月20日五年期首次lpr利率為4.85%，現在的lpr利率為4.75%，半年左右已經下降了0.1%，如果選擇跟隨lpr變化，這樣就會少交利息。

當然，從長遠的角度看，Lpr也不可能一直下跌，如果上漲了你也會多付利息，但是我認為跟隨市場變化相對來說更合理一些，因為誰也不能預測未來到底如何。

互金直通車

這是一定要籤的。

以當前趨勢來看，貸款利率繼續下行的概率仍比較大。

我們可以看到，歐洲央行、日本央行都已執行負利率。而美聯儲2019年連續三次降息，這幾天美國股市大跌，美國國債收益率到歷史低點，那麼美聯儲三月降息的概率幾乎是百分之百了。

在這種情況下，中國下一步繼續降息的可能性也是非常大的。為了保證經濟增長，穩定就業情況。央行一定會採取積極的貨幣政策，這其中最重要的一點就是降低利率。

所以，如果銀行讓我們選擇浮動利率還是固定利率時。一定要選浮動利率。選擇浮動利率之後，未來幾年內你的利息都是降低的。

太遠了不敢說，但是五年內利息升高的可能性是很小的。所以如果你的貸款只剩下不到十年了，我推薦你轉換為浮動利率。

如果你的貸款時間還很長。比如還有20多年，我認為現在轉換為跟隨lpr的浮動利率也是對的。這個時候可以先考慮眼前受益，後面收入也會增加，而且本金變少了，其實有些上浮也是可以接受的。

2月29日，中國銀行已經發布相關公告，對存量個人貸款進行定價基準轉換。中國銀行是要求大家通過網上銀行或者是手機銀行來辦理。並沒有提到會給我們打電話。

所以我推薦大家可以關注一下自己貸款的銀行辦理方式是什麼。有條件的可以現在就去辦理，如果沒有找到辦理方式可以給銀行打個電話問一問。

關鍵字: 人到 轉換 利率