人生如梦星辰如冰

3月1号到来了，存量房贷利率的转换工作正式开启了，很多人到目前为止，还在徘徊不定，到底该不该转换成LPR利率？要不要与银行签订新的贷款利率呢？

存量浮动利率定价基准的转换公告

从存量浮动利率定价基准的转换公告可以得知以下信息量：

（1）存量房贷利率转换工作从2020年3月1日起办理，截止8月31日结束；

（2）转换以LPR利率都是在原贷款合同利率为准；

（3）只能转换一次，不能重复转换；

（4）可转成固定利率，也可以是浮动利率（浮动利率一年后重新定价）

（5）最后一个重定价周期可以不用转，按原央行基准贷款利率还完为止。

以上这5点就是本次关于央行存量浮动利率定价基准的转换公告重点内容。所以总建议大家一定要仔细了解之后再来办理转换手续是最好的。

存量房贷到底要不要转换成LPR？

根据存量贷款的转换公告得知，这个转换是国家规定的，不是你想不想转换的问题，而且必须要求转换。所以建议大家尽量配合规定，除非你的存量贷款是最后一个周期定价，这种情况可以不用转换成LPR利率了。

（1）具体怎么转换成LPR利率呢？

现在具体该怎么转换，并没有相关的转换程序，相信只有银行才会知道，毕竟明天就是3月1日了，存量贷款转换工作正式启动。

大家要办理转换手续的，拿去相关证件，身份证，贷款合同以及本身前往银行咨询并办理，相信银行会全力协助大家参考转换工作的，因为这个是银行任务，银行是巴不得大家尽早办理。

（2）转换浮动利率好，还是固定利率好？

其实选择房贷利率是固定还是非固定，都是跟央行的LPR利率来决定，并不确定到底转换成哪个好，根据个人情况而定吧。

假如你认为未来LPR利率会下调，肯定选择浮动利率好，一旦LPR利率进行下调，房贷利率为会同步下调。

假如你不想麻烦，每年都要去重新定价的话，肯定选择固定利率好，这样直到还清贷款为止，这个利率不会做出调整。

总之不管选择转换成哪个利率，都是有利有弊，关键看每个人情况来选择？

（3）转换成LPR之后贷款利率会出现变动吗？

要知道这次存量浮动利率定价基准的转换已经非常明确了，是在原贷款合同基础之上进行转换，所以说转换成LPR之后实际贷款利率不会改变。

比如说张三原先的贷款利率是5.2%，转成LPR利率之后，实际贷款利率是“LPR+45个基点”还是5.2%，因为当前LPR是4.75%；实际贷款利率不变，只是贷款利率的计算方法改变而已。

比如李四原先的贷款利率是4.35%，转化成LPR利率之后，实际贷款利率是“LPR-40个基点”还是4.3%，4.75%的利率减去40个基点就是4.35%，同样没有改变。

（4）什么情况之下不同转成LPR利率？

根据存量浮动利率定价基准的转换公告得知，“已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换”！

意思就是说当前欠款已经还了大部分，只剩下一个周期了，这种情况的话就可以不用办理存量贷款的转换手续了。

比如说你的贷款还剩下一个月的还款周期，或者说你原贷款是浮动利率，一年一周期的，也就是还剩下一年之内的还款时间，也可以不用转换了。

总结

对于3月1日存量浮动利率定价基准的转换工作开始，至于大家该不该换？要怎么转换？关于转换的各种疑问都进行分析与解答，希望大家根据自身情况来决定怎么还是对自己最有利的。

另外提醒大家，建议大家一定要配合国家转换工作，别过了这个政策没有转换，给自己带来一系列麻烦，最终是得不偿失的。

老金财经

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算，建议签LPR。

海魏欧

我的房贷是6.125%，我会选择转换！

说一下我转换的理由！

1、我现在的我房贷利率算是非常高了，比基准利率高出25%，很多利率不上浮甚至还打折，所以我这个利率是非常高的。

2、我的房贷周期还非常长，我的房贷是选择30年的钱，目前才刚刚还了几年而已，还有20多年的周期。

3、我看好未来LPR利率的下行趋势，随着中国经济的不断发展，经济体量会越来越大，未来发展速度看到会放缓，不可能一直保持如此高速的增长，所以未来需要更多的刺激手段来刺激经济。借鉴外国LPR的经验来看，下行是大趋势，前不久LPR就刚刚下调，4.8%下调到了4.75%！

该不该转换LPR利率折算方式！

该不该转换，第一要看你当前的利率，如果现在的利率就已经非常低了，现在的利率是4.9%的基准利率或者更低，那么肯定是不建议在转换的。第二，看周期，如果你的房贷利率周期很短了，只有一两年或者三五年，那么是不建议转换的。未来LPR下降也不可能下降的多么的块多么的明显。而且也不是一定百分百就是下降趋势，只能说是大趋势。所以换还是不换还是去要看周期和当前的利率。

记住，换于不换都只有一次机会，在3月1号到8月底的时间内，换了LPR就不可能在换回基准利率计算，没有换过了这个周期也没有选择。也就只有维持原有的基准利率！所以根据个人的实际情况，理想分析，慎重考虑换于不换，因为机会只有一次！

宋驰

3月1号开始，开始重签LPR定价基准转换，要签吗？这是个涉及我们每个背着房屋按揭贷款的人的切身利益的问题。

我给出的答案是：签！作为一名业内人士建议您按照银行的通知安排去跟银行签订协议来实施定价基准转换。不一定去银行网点，手机银行、网上银行等等也可以完成。

当然，您肯定有很多疑问：为什么要签？签了会不会吃亏？能否不签？下面一一来做个解释：

1.什么是LPR?银行为什么要求我们要做这个转换？

LPR，就是Loan Prime Rate,贷款市场利率，就是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，这个利率目前是由18家商业银行组成的报价团每月20号报价而产生的。而之前贷款利率是参照中国人民银行公布的贷款基准利率而执行的。通俗地讲，2019年8月20日之前，我们办理贷款的利率就是国家规定的。在2019年8月20日之后，贷款利率是由市场决定的，而且每月一次进行更新调整。

至于为什么要对存量的浮动利率贷款转换成LPR？根据国家的说法是，是为了深化利率市场化改革。我个人理解就是利率以后就由市场来决定了，政府就尽量不管了，这是大势所趋，是符合经济发展规律的。世界上发达国家的利率基本上都是由市场决定的。

2.把个人住房贷款转换LPR是否划算？不转换行不行？

根据中国人民银行公告〔2019〕第30号规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率贷款。个人可以选择转为LPR，也可以转为固定利率贷款。

如果您有个人住房贷款，我个人理解您目前有三种选择：①转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率、②转换成固定利率，或③者维持不变。下面发我来分析一下这三种利率的：

第一种：转换成LPR即基于贷款市场利率的浮动利率。也是就是把原来贷款合同里基于贷款基准利率的利率变革为LPR+点数模式。举例来说，如果您的个人住房贷款原来合同期限20年，剩余期限8年，原来合同约定的利率是贷款基准利率上浮10%，那么现在执行的利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果您选择在3月30日开始转换，重新定价日为每年1月1日，那加点幅度为5.39%-4.8%=0.59%。那么您重签之后的贷款利率计算就分为两个阶段:2020年12月31日之前，执行的利率仍然是5.39%（维持不变)；2021年1月1日起，按照2020年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%来执行，以此类推，每年1月1日开始执行的新的利率（上年12月20日发布的5年期以上LPR+0.59%。目前LPR呈现下行趋势，假定到2020年12月20日LPR变成了4.6%，那么2021年您的贷款利率就是5.19%，比现在利率就下降了很多，这意味着每月少还了利息，所以这是对我们有利的。

这种利率算法看起来很复杂，简单理解就是签了LPR后房贷利率一年一变，变多少看上年末贷款市场利率水平。在我国长期来看，在我们可以预见的十年甚至更长时间里，整个市场的贷款利率水平是呈现下行的趋势下，这是对我们是有利的。

第二种：转换为固定利率,就是将现有的贷款利率固定下来，在后续的还款期限内一直保持不变了。在上面的例子里，如果选择转换为固定利率，那在剩余的8年里都会按照5.39%来执行。

这样就很清楚了，即使以后8年里市场的整体利率水平下降，而您还只能按照固定的5.39%来还房贷，就不划算了。

第三种：维持不变，就是不跟银行签转换协议。我个人理解银行会继续按照2019年8月20日之前的利率来执行。前面的例子就是继续按照5.39%来执行。这种方式实际上跟第二种没有区别了，只是变相转换为固定利率了。

总结一下，如果您有还有银行贷款，无论是房贷还是消费贷等其它贷款，只要是贷款合同里签订的是浮动利率的，我建议现在就去响应国家号召跟银行签一个LPR利率转换协议，然后就安安安静享受整个国家贷款利率水平下行带来的红利了。尤其是在眼下新冠肺炎疫情带来的巨大影响下，国家大概率会推动贷款利率进一步下行，以促进经济恢复和国民经济长期健康发展。

银行网点那些事

LPR利率和贷款基准利率之间的转换是由央行确定的，每个拥有房贷的人都要进行转化。老百姓要考虑的不是转或不转，要考虑的是转换成固定利率还是浮动利率。如果你到期不签合同，银行的处理方式大概率是会把你的态度确定为：你要转成固定利率。

很多人不明白转化成LPR利率到底是什么意思，其实不用想的那么复杂，对于老百姓来说，只是把利率的计算方式进行了调整。

原来是贷款基准利率乘以（1+上浮比例），现在改成了LPR利率+(基点/100)*100%。举个例子来说，你原来的房贷利率是5.88%，计算方式是4.9%*（1+20%），转化成LPR利率以后，房贷利率还是5.88%，只不过变成了4.8%+（108基点/100）*100%。

• 如果转化成固定利率，那就是说，无论国家利率如何调整，你的房贷利率就这么多，不会再发生任何变化了。

• 如果转化成浮动利率，那就是说，国家利率变，你的房贷利率也要跟着变化。具体来说就是LPR利率变化，加的基点不变。

有的人说，你说这么多，我还是不知道，转换成LPR利率之后，我每月要还的钱是多还是少。能不能简单点说。可以简单说。

月供是增加还是减少，关键要看利率重定日的利率在4.8%以上还是以下。那么利率重定日又是什么鬼？

利率重定日就是你的房贷利率发生浮动的日子。LPR利率是每月变一次，房贷利率不可能每月发生变化，银行一般会约定每年变化一次。变化的那一天就是利率重定日。利率重定日的设定有两种方式，一种是每年一月一日，另一种是你签约日子在第二年及以后的对应日。

假设你的利率重定日是每年的一月一日，那么你只需要关注2021年一月一日的LPR利率在4.8%以上还是4.8%以下就明白了。如果在4.8%以下，恭喜你，利率降低了。如果在4.8%以上，很遗憾，你要多掏钱了。

不知道我有没有讲清楚，如果还有疑问，欢迎继续向银行研究僧提问。

银行研究僧

老刘观点：

我认为这是国家给存款房贷客户一次重新选择的机会，也是给房贷客户一次减轻压力的机会，机会只有一次、选择只有一次，不可更改！

为什么选择“LPR＋基点”的方式，而不选择“固定利率”？

选择“LPR＋基点”的方式就代表你的房贷利率与“LPR”挂钩了，

根据人民银行在2020年2月份对LPR最新报价显示，LPR做出了明显的下调：

其中1年期由4.15%下调到4.05%，下降幅度10个基点；

5年期由4.8%下降到4.75%，下降幅度5个基点（5年期LPR下降更有参考价值，因为这与房贷利率直接挂钩，这是今年以来第二次下调）。

首先，国内受疫情的影响，不管是个人还是企业都受到了一定的影响，国家和地方相关部门在疫情结束后的首要工作重点是刺激经济、拉动经济、恢复经济，而刺激经济就要给企业减少融资成本，减少融资成本最有效的方法是降低银行贷款利率，所以LPR会下调；另一方面，我预测个人消费贷会在疫情结束后存量会上升，银行把钱放给个人，个人拿着钱消费，这样经济才能恢复，降低LPR会使得消费者更愿意从银行贷款消费。

再者，我们把目光转向国外，在欧美发达国家，现在已经有部分欧美发达国家进入了0利率甚至是负利率时代，像日本、荷兰等国家。从大趋势来讲，负利率时代不可阻挡，我国也终将进入负利率时代，只是时间早晚得问题。

总结建议

以上我们分别从LPR历史数据、国内LPR调整趋势、国内大环境、国际大环境进行了分析，不管从哪个方面分析，LPR处于下行趋势，因此我会抛弃“固定利率”，转而改为LPR。

马上就要进入三月份了，选择只有一次，机会也只有一次，选对了以后得房贷每个月可以少交一点钱，选错了也不能再更改了。以上是我的分析和建议，供您参考，希望您做出正确的选择！

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。

中年老刘聊财经

不请自来。是否重新签订新的LPR报价合同，是要分具体情况来看的。

2019年12月央行发布的房贷利率机制重新调整，今年3月1日至8月31日这段时间内，所有商业房贷贷款的将面临“重签房贷合同”的事情。老的存量房贷合同要在“固定利率”和“LPR+基点”浮动利率，可以重新选择一次。

很多人都在纠结，到底是不要按照LPR+基点的模式，这里笔者给出两个建议，供这些人参考：

第一，如果你的房贷利率时间还有很长，建议选择“LPR+基点”浮动利率模式。因为长期来看，房贷利率下行是大的趋势，欧美发达国家早就实行了零利率甚至是负利率。丹麦的银行推出了负利率的贷款，如果你贷一万元，一年以后只要还9950元。低利率模式将长期持续。2020年2月20日的LPR报价结果也显示，5年期以上的贷款利率下降了50个基点。如果你的贷款还有很长时间，建议选择“LPR+基点”浮动利率模式。

第二，有很多人有误解，认为如果原来的利率打了很大幅度的折扣，转化为LPR的报价利率会不换算，其实这是错误的。的确存在这样的情况，以前购房政策比较松的时候，贷款利率确实有打折幅度很大的时候，甚至部分城市有75折的存在。但是要知道LPR不仅仅是+点模式，还存在-点模式。如果以后的LPR报价利率要比现在的利率还要低，你的LPR+点就还变成LPR-点模式，一样是对大家有收益的。

当然了，LPR报价模式只针对新的商业房贷已经存量商业房贷，公积金贷款模式暂时不受影响。

综上所述，是否重新签订新的LPR报价合同，是要分具体情况来看的。但是笔者建议，还是签订是否重新签订新的LPR报价合同，因为利率长期来看是处在下行模式的，低利率甚至是负利率将是未来常态化的选择。

小黑看财经

3月1日开始就要重新调整存量房贷利率，这是一次过期不候的机会，一定要签，并且要签LPR加点的方式，而不要选固定利率。

我们可以这样想，这是国家给购房者一次选择的机会，也是降低压力的机会，一定要好好珍惜。

个人认为，太长远不敢说，起码2020年之后的五年内都会是利率下行区间，贷款利率一般会下降。

2015年制定的五年期以上贷款基准利率是4.90%，而最新的LPR五年期利率是4.75%，已经下降了0.2个百分点，或者说20个基点。

按照原来的计划，利率转换要到8月底结束，不过赶上疫情，也许会延长数月。

按照加点的方式更换，虽然当下利率不一定明显降低，但是当LPR利率降低时，月供自然就会减少。如果选择了固定利率，那么今后LPR利率再降也不会减少了，显然是不划算的，除非固定利率一下子变成4%或者更低。

之所以讲未来利率会降低，有如下原因：

1、房价过高，有能力购房的刚需越来越少，只有利率降低才能促进购房需求；

2、未来经济增速会降低，利率降低有助于促进消费，降低贷款成本，拉动经济增长；

3、疫情对经济的影响会持续较长时间；

4、房地产黄金时代已经结束，但是各地对土地和房地产交易的依赖还很强；

财智成功

我觉得这个问题不是签不签的问题，而是如何签的问题。

从去年8月份开始，我国的基准利率“换锚”了，有原来的央行指导利率，变换为商业银行报价利率（LPR），那么原来的贷款合同也会受到影响，因为当时合同中约定的基础利率，概念发生了变化，表述也不一样，所以原来的合同就要修改。

除了合同文本表述的需要，金融系统管理也需要进行基础利率转换，因此人民银行要求，在2020年3月1日到8月31日期间完成合同的变更，我们称之为“换锚”。

所以，除非你的合同在这期间到期，否则你必须要变更合同，这是监管部门的强制要求，属于规定动作，不是可选动作。

现在的问题是如何签的问题，因为如何签约是一道选择题，根据人民银行的说明，原来有借款的客户，可以选择固定利率，也可以选择利率跟随lpr变化。

如果选择固定利率，就是按照你现在合同中约定的利率保持不变，但是表述方式，也是采用lpr加点的方式，我觉得这种适合短期内即将到期的合同。

还有一种方法就是选择未来的房贷利率跟随lpr变化，这应该是主流方式，因为跟随lpr变化，可以更好的贴近市场利率，从目前来看，Lpr利率呈下行趋势，2019年8月20日五年期首次lpr利率为4.85%，现在的lpr利率为4.75%，半年左右已经下降了0.1%，如果选择跟随lpr变化，这样就会少交利息。

当然，从长远的角度看，Lpr也不可能一直下跌，如果上涨了你也会多付利息，但是我认为跟随市场变化相对来说更合理一些，因为谁也不能预测未来到底如何。

互金直通车

这是一定要签的。

以当前趋势来看，贷款利率继续下行的概率仍比较大。

我们可以看到，欧洲央行、日本央行都已执行负利率。而美联储2019年连续三次降息，这几天美国股市大跌，美国国债收益率到历史低点，那么美联储三月降息的概率几乎是百分之百了。

在这种情况下，中国下一步继续降息的可能性也是非常大的。为了保证经济增长，稳定就业情况。央行一定会采取积极的货币政策，这其中最重要的一点就是降低利率。

所以，如果银行让我们选择浮动利率还是固定利率时。一定要选浮动利率。选择浮动利率之后，未来几年内你的利息都是降低的。

太远了不敢说，但是五年内利息升高的可能性是很小的。所以如果你的贷款只剩下不到十年了，我推荐你转换为浮动利率。

如果你的贷款时间还很长。比如还有20多年，我认为现在转换为跟随lpr的浮动利率也是对的。这个时候可以先考虑眼前受益，后面收入也会增加，而且本金变少了，其实有些上浮也是可以接受的。

2月29日，中国银行已经发布相关公告，对存量个人贷款进行定价基准转换。中国银行是要求大家通过网上银行或者是手机银行来办理。并没有提到会给我们打电话。

所以我推荐大家可以关注一下自己贷款的银行办理方式是什么。有条件的可以现在就去办理，如果没有找到办理方式可以给银行打个电话问一问。

關鍵字: 人到 财经 转换