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由於工作繁忙等等原因
不少人常常一不小心就忘了還信用卡
成為銀行的“追殺對象”
但你知道嗎？
如果一直欠款逾期未還
可能會負上法律責任！
用信用卡購買家電產品，逾期未歸還存在僥倖心理。銀行多次催款被拋在腦後，警察找上門來才知道已經觸犯刑法。點擊音頻收聽律師檔案——別忘了你的信用卡
案情回放
2017年8月23日，成都市青羊區公安分局依法對王女士作出撤銷立案的通知，自此，王女士懸著的心終於落下。從公安局大門走出來時，王女士恍若隔世，如果不是銀行負責人員心地善良，公安局辦案人員負責、人性的處理方式，王女士很可能面臨的是短則幾個月，長則上年的刑期。
2017年9月份，王女士一家準備添置一些新的家電產品，正好搭配剛剛裝修完的新家。但由於剛買房又進行了裝修，王女士手頭已經非常緊張。在朋友的介紹下，王女士申請辦理了興業銀行的信用卡，由於王女士目前名下有車輛也有房產，王女士順利申請到了4萬元的信用卡額度。
錢的問題解決了，王女士也開開心心的通過信用卡刷卡的形式購買了將近4萬元的家電等產品。經過和興業銀行的協商，對於王女士本次信用卡透支消費的情況，銀行方面為王女士辦理了分期償還的業務，將近4萬元的費用，王女士可以分為10期歸還，還款時間也是10個月。
轉眼過去了兩個月，王女士在這兩個月的最後一天前都按照分期額度往信用卡中存入了相應的款項，以保證按時還款。到了12月份的時候，正好第三期還款時間已經到了，王女士卻因為外出旅遊，把本來要還信用卡的錢花費的一乾二淨，沒有其他辦法，王女士只好找之前介紹自己開辦信用卡的朋友借錢。
王女士
小廖，我現在在外地旅遊呢？銀行又再催我還款，你能不能先幫我墊付一下，等我回來就想辦法還你。
王姐，你放心，不用那麼著急還。信用卡什麼時候還都可以的，拖一兩個月都很正常，況且我現在手頭也有點緊沒有多餘的借給你，等你回來再還吧。
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真的可以拖一段時間嗎？
真的，我們都是這樣還款的。
朋友
王女士雖然沒有借到錢，但是聽了朋友這麼一說，也覺得拖一會再還也沒所謂，所幸就沒有去管還款的事。
這一拖，就是幾個月，在這幾個月中，王女士幾次收到銀行的催收短信，都沒有及時按照要求及時償還信用卡的欠款。而銀行方面，除了偶爾短信通知一下，有時也會電話聯繫王女士，王女士每次都是滿口答應會盡快還款，掛了電話就把償還信用卡的事情拋到了九霄雲外。
就這樣又過了幾個月，銀行方面也就沒再聯繫王女士了，不僅電話沒有，短信也幾乎不發了。王女士也樂得清閒，心裡也信了朋友的話，不還信用卡也沒多大事兒嘛。
2018年8月2日，王女士正在家中休息，門口傳來了敲門聲。王女士並沒有多想，起身打開了門，結果門口站著兩個警察。王女士還在奇怪，警察怎麼會找自己呢？警察從口袋中拿出了證件以及一張傳喚證。
王女士，你因為涉嫌信用卡盜竊罪，現在需要你配合調查，請跟我們走一趟。
什麼？信用卡盜竊罪？我不就是欠了信用卡的錢，幾個月沒有還嗎？
你的行為已經涉嫌犯罪，請你跟我們走一趟。
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這一下，王女士徹底傻眼了。她渾渾噩噩地到了公安局接受了訊問，直至警官告訴她可以委託律師代理時，王女士才趕緊聯繫家人委託律師幫忙。
律師介入後，先向公安機關申請了對王女士取保候審，然後又通過和銀行聯繫，協調王女士及時清償了所有信用卡欠款，取得了諒解。最終，公安機關沒有追究王女士的刑事責任，王女士的心也放了下來。
案件解讀
1
透支信用卡沒有及時歸還，可能只是普通的欠錢不還，怎麼會變成刑事案件呢？
信用卡業務在國際上是廣泛使用的，國內引進以後，信用卡業務發展也很迅猛，但是由此也衍生出了很多相關的犯罪活動。
為了規範信用卡的管理，打擊信用卡犯罪行為，從而建立有效、科學的信用卡使用和管理體系，國家也制定了相應的法律。這裡面也就包含了《刑法》一百七十七條規定的妨害信用卡管理罪、一百九十六條規定的信用卡詐騙罪、信用卡盜竊罪。其中信用卡盜竊罪第四項規定了持卡人惡意透支的情形。
具體在本案中，王女士在辦理了信用卡以後，透支了信用卡的信用額度，但卻沒有按照規定的時間及時歸還，也就符合了信用卡盜竊罪的犯罪情形，所以公安機關可以以王女士涉嫌信用卡盜竊罪立案偵查。
2
哪些情況下，透支信用卡沒有及時歸還會觸及刑法呢？
首先，公安部《關於經濟犯罪案件追訴標準的規定》明確，信用卡惡意透支額度達到5000元以上的應當立案追訴。所以追究邢責的起點是5000元。
其次，《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》對於“惡意透支”進行了解釋：持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”；滿足這個條款的才屬於惡意透支的行為，再加上上面所說的金額也滿足的，才能進行刑事追訴。
但是隨著人們經濟水平的提高，近年來對於這個標準，也在進行相應的調整。比如《上海市高級人民法院關於審理信用卡糾紛案件的若干指導意見》就明確指出，持卡人惡意透支金額在1萬元以下的，通過民事訴訟來解決；1萬元到兩萬元，但是情節比較輕的，建議以民事訴訟解決。
四川高院並未出臺上海類似的規定，故惡意透支達到5千元的，就可能被追究刑事責任。
3
生活中常常看到有些小店鋪打著“信用卡套現”的招牌，這種行為屬於什麼性質？
“信用卡套現”行為本質上也是違反信用卡管理的一種行為，其破壞了信用卡的消費屬性，並且逃避了普通銀行卡取現的手續費，影響了信用卡、銀行借記卡的管理。
對此，司法機關也作出了相應的規定。根據《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第七條的規定：違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。
4
通過假的資料等來申請辦理信用卡，是否違法？
信用卡的申請之所以設立比較高的門檻，主要就在於想要通過高的進入門檻來維持信用卡的信用管理體系。通常信用卡申請必須要求申請人有穩定收入，而且有相對的償還保證（比如固定資產、推薦人保證等），相對來說，收入穩定且擁有固定資產的人，通常遵守信用的程度也比較高，違約的可能性也就比較小。而使用虛假資料來騙領信用卡的人，其本身是不在髮卡行的髮卡範圍之內的，但通過欺騙的形式領取了信用卡，這就存在類似於合同詐騙的問題。
《刑法》第一百九十六條第一款就規定了，以虛假的身份證明騙領信用卡並且透支後沒有還款的，按照信用卡詐騙罪進行處理。當然這裡面還涉及一個情節，如果你僅僅是騙領了信用卡，但是沒有使用，那麼僅僅是違反了信用卡的管理規定，也就是說騙領本身是一個違規行為。但是一旦透支，並且沒有歸還，那麼就是違法行為，而且情節遠比單純的惡意透支要嚴重得多。
5
如果撿到一張信用卡，並且成功使用信用卡進行消費，是否會被追究刑事責任？
首先，就是撿到信用卡的人（我們稱之為實際消費的人）和持卡人（也就信用卡實際擁有人）之間，是存在一個盜竊問題。實際消費人拾取了他人的信用卡以後，並未經過同意，擅自惡意刷卡消費，其行為實際上是將信用管透支的金額據為己有，也就滿足了盜竊罪中以非法佔有為目的，盜竊公私財物的定義。在金額滿足盜竊罪立案條件的，是會被追究刑事責任的。
若金額未滿足立案條件的，持卡人可以在民事法律關係內向實際使用人追償。
這裡涉及一個問題，若持卡人不能足夠舉證證明信用卡被盜刷，則用卡責任將由持卡人自行承擔，故可能存在信用卡丟失後被盜刷，但持卡人又找不到實際使用人，也沒有其他證據證明被盜刷，則可能自行承擔損失，反過來，能夠證明被盜刷的，則可以起訴銀行免除責任。
6
之前有新聞報道稱，有商家通過一些機器，將消費者使用的信用卡信息記錄下來，並且複製後用於製造信用卡；遇到這種情況，消費者如何儘可能保護自己？
作為消費者，我們要儘可能將風險降到最低，避免自己成為最後買單的人。
首先，當我們發現信用卡異常消費的時候，應當馬上聯繫髮卡行對信用卡進行凍結處理，避免透支額度太大；其次，我們要注意固定一些能夠保護消費者自身權益的證據，這些證據包括信用卡消費的記錄打印，在聯繫銀行凍結時注意錄音保存，同時收集在信用卡異常消費時消費者本人的所在地點、辦理事項以及相關的證人等信息；第三步，就是及時向公安機關報案，《刑法》中對於妨礙信用卡管理的行為規定了多種罪名，這種情況明顯屬於刑事案件範圍，在報案後公安機關如果立案偵破，也就可以免除消費者的責任了。
最高人民法院明確：
透支信用卡用於經營的不屬於犯罪。
這個問題是最高人民法院刑審庭公佈的一個指導案例，代表了最高院對於該類案件的看法。在該案例中，持卡人透支信用卡用於公司經營，結果因為經營不善導致無力償還，檢察院以持卡人涉嫌信用卡詐騙罪起訴至法院，法院審理後認為，持卡人透支信用卡是用於公司經營，因經營不善、市場風險等客觀原因造成透支款無法償還，主觀上不具有“非法佔有目的”，所以不構成信用卡詐騙罪。
當然，本案的前提是持卡人並沒有《刑法》中規定的惡意透支或者逃避催收的行為。另外，雖然刑事責任不存在，但是持卡人仍然要承擔向銀行償還欠款的民事責任。
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