樂此不疲的愛

借款4.5萬，分36期，也就是3年時間還清，月供是2241.97元，是不是屬於高利貸通過下面計算得出答案。

總還款:2241.91元*36期=80710.92元;

總利息為:80710.92—45000=35710.92元;

然後根據利息計算公式計算出貸款利率。

利息=本金*利率*時間，從而可以得出利率=利息/（本金*時間）=35710.92/（4.5萬*1年）=0.793576，摺合成百分比約為79.36%。

平均年利率為=總利率/時間=79.36%/3年=26.45%，也就是你的貸款年利率為26.45%。

月利率為:26.45%/12個月=2.2%

日利率為:26.45%/365天=0.0734%，日利息就是0.0734‰，日利息為一萬元7.3釐的利息。

算出貸款利率之後來分析你這種是不是高利貸？

首先你這種貸款年利率為26.45%，月利率為2.2%，日利率為0.0734%，日利息為7.3釐;我個人認為只要超過日利息4釐的就是高利貸，而你的日利率是約7.3釐錢，所以完全屬於高利貸了。

而再度從國家最高人民法院於2015年9月1日發表的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中明文規定，年利率在24%以下的不屬於高利貸，24%~36%之間的也是受到法律保護的，也就是屬於合法高利貸;但是超過36%以上的就是屬於非法高利貸，不受法律保護的。

通過上面的計算得出，你的貸款年利率為26.45%;根據國家對民間高利貸的規定在24%~36%之間屬於高利貸，所以答案就是你這種貸款100%的高利貸。

老金財經

先來把這個問題的條件整理一下。

貸款額為：4.5萬

還款期限：36期，相當於3年

月還款：2241.97元。

到期總還款額為：80710.92元

首先可以算出月利率是：2.22%，年利率直接乘以12就是：26.45%。

我國最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定： 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

按照上述規定，可以理解如果約定的年利率超過36%，就算大家平時理解的高利貸了。

這個問題顯然年利率超過了24%，卻低於36%，不算是高利貸。

據最高法院的解釋是這樣的： 24%與36%之間的這一段，叫做自然債務區。如果當事人依據合同，向人民法院起訴要求保護這個區間的利息，人民法院是不予法律保護的。

此時，如果借款人償還以後又反悔，又向法院起訴，想要回超過24%部分的利息，法院認為，既然你已經基於你的自願給付了，而且原來有合同規定給付了，你要回來是不行的，同樣會駁回訴訟請求。

立鵬說

1、每個月2241.97，累計36期的話，一共需要還本息：2241.97*36=80710.92，那麼3年一共付息80710.92-45000=35710.92，也就是每年付息35710.92/3=11903.64，所以年化利息是11903.64/45000=0.2645,即26.45%！這個是概算，好像利息不高啊，那麼這麼算到底對不對呢？

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@尋找劉子光 非常感謝這位答友的提醒，我一開始真是想當然了，實際上，因為隨著不斷還款，本金是在不斷減少的，相應的利息也就在不斷提高，總體算下來，真實的利率，按照上面的貸款計算器算下來，應該在42.90%-42.91%之間，這與第一印象之間的差距真是好大啊。：（

3、這個年化收益率已經高於36%，最高人民法院於2015年6月23日公佈了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，按照這個規定，年化36%以上都不屬高利貸，其中24%以下是百分之百合法的，法律是會完全給予支持的，36%以內，已經支付的部分，依舊是合法的，未支付部分，如果相關證據充分，法律往往也會予以支持。

綜上，屬於高利貸無疑。

投資和理財那些事兒

從題目描述可以知道還款方式是等額本息

1､年化利率是多少?

借款4萬5，每個月還款2241.97，算一下年化利率約42.88%，總利息35648.18元。

2、高利貸的標準

按照高等人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律的若干問題的規則》，把利率分成三個檔次：

高於36%的非法，已經支付超過36%的利息，法院支持借款人向出借人請求返回超過36%部分的利息。

小於24%（包括24%）的合法，借款人要還。

24%到36%之間，借款人已經還的利息，無法要回，未還的利息，可以不還。

3、小貸要遵守高等人民法院的高利貸標準嗎？

2017年12月1日發佈的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定，各類機構（包含小貸公司）以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合高院關於民間借貸利率的規定。

故小貸也要遵守高等人民法院的高利貸標準，所以題主的年化利率42.88%屬於高利貸，可以只還18557.22元利息，每個月還款1765.48元。

互金圈

題記：在回答這個問題先，需要搞清幾個概念，那就是小貸公司、高利貸、計息方式

計息方式：分為等本等息、等額本息、等額本金三種計息模式，具體及時我會單獨講解。

一、計息方式的確定:

根據你提供的案例，可以看出你的計息方式應該是等本等息，因為小貸公司，網貸公司一般都採用等本等息的方式，何為等本等息，舉個例子：你借了12萬元，分12期還，利率為每期1%，那你每期還的本金應該是12/12=1萬元，每期還的利息都是12*1%=1200元，那麼你每期還的本息和就是10000+1200=11200元。

二、利率的計算：

只要還款方式確定了，其餘的事情都非常好辦，一套公司就可以計算出來了，但是我不用公司給你算，我用表格給你算，只要把基本上數據填進去，馬上就出來數據，需要的關注我後私信我即可

從該表的換算可以看出，年化在26%，月利率應該在26/12=2.17%，也就是說低於法律規定的年化36%，所以你說的這種不屬於高利貸。

三、貸款的選擇

個人建議，如果你的徵信良好的情況下，不是特別特別急用錢的話，建議你還是不要找小貸公司進行借款，小貸公司目前大部分都是在打法律的擦邊球，風險係數很高，資金成本有過高，所以如果可以的話還是走銀行渠道比較好！

史家之不絕唱

首席投資官評論員門寧：

借本金45000元整，分36期等額本息歸還，每期償還2241.97元，僅目測就知道這個利率會很高，具體有多高就需要我們計算了。

如果單純用手算或者公式計算，雖然不是非常複雜，但是計算量太大，這裡筆者交給大家利用百度上的房貸計算器，計算貸款實際利率的辦法。

首先用電腦打開百度（www.baidu.com）首頁，搜索房貸計算器，使用百度應用中的那款就可以。

點擊進入應用，在其中輸入借款金額，分期數量，預估一下利率填進去，看是否可以貼合每月的還款額。

按照45000元借款，3年（36期），筆者試了幾次，發現43%的利率每月還款額為2244.43，與2241.97最接近，那麼您借款的實際利率為接近43%。

另外要注意的是，貸款總額這裡要輸入實際到手的金額，例如您是借45000元，但小貸公司以手續費扣掉10%，只給您40500元的話，借款的真是利率更高。

小貸的利率高到讓人頭皮發麻，除非真是遇到非常急迫的情況，我建議您儘量不要借用這些平臺或公司的資金，畢竟被高利貸逼死的人實在是太多了。

首席投資官

小貸公司的利息不會低，因為他的模式就是用高費率低消壞賬率。

具體的計算的話是這樣，一般我們用irr公司來計算真實的利率。電腦裡的excel表表格就可以用來計算。具體這樣。

1、打開表格，選擇一列，第一行輸入你的總借款額度45000；

2、同列從第二行開始填入你的每一期的還款額，也就是“-2241.97”。因為分36期還，所以從第二行到第37行都填入“-2241.97”；

3、第38行選擇插入函數，找到irr，選定；

4、然後在全選以上的所有的有數字的行，從第1行到第37行，會得到一個答案，3.7784%

5、這是每一期的真實利率，如果算年的話直接乘以12，最後的答案是接近44%的樣子。

不便宜。但是在各種借款公司裡已經算是比較低的了，有的平臺動輒100%以上的利率，多的能到300-400%，如果能不借的話儘量別借了。

一般網貸公司基本都這樣，銀行的信用卡貸款略微便宜一點，但是年化利率也達到15-18%的水準，很多分期付款的平臺收費水準也差不多，如果尚可應對，都沒必要舉債，畢竟你找不到這麼高收益的理財產品。

大貓財經

妥妥的高利貸，如圖。

周景雲

月利率是3.5757%，年利率是42.91%。

這種等額本息貸款，計算實際貸款利率都是一個公式。

下面用EXCEL中的公式計算一下。

如上圖，在B1框中輸入借款金額45000元，在B2~B37框中輸入每期還款金額-2241.97元。注意，正數表示錢進了自己口袋，負數表示掏腰包往外付錢。

然後在B38框中輸入計算公式——“=IRR（B1:B37）”,回車以後就計算得出月利率為3.5757%。

把月利率換算成年利率，有兩種方式。

簡單算法就是“年利率=月利率×12”；複雜算法還要考慮每月複利。

這筆貸款的實際年利率可以認為是：年利率=3.5757%×12=42.91%。

按照最高人民法院關於民間借貸的司法解釋，貸款利息低於24%的部分必須還款，高於36%的部分可以不還款。

按照這個標準，結論就不用多說了，大家應該很容易判斷是不是高利貸。

顏開文

　　這裡存在一個名義貸款利率和實際貸款利率，就如存款一樣，存款的名義利率就是我們存進去時看到的利率，而實際利率要減掉通貨膨脹（CPI),結果一年及以下定期存款利率往往是負的，因此可以稱如今存款處於負利率時代。

　　自然，貸款利率也可分為名義貸款利率和實際貸款利率，比如題文所述，其名義貸款利率就是：（2241.97*36-45000）/45000/3*100%=26.4525%。

　　而實際利率可以利用excel表格中的RATE函數進行計算，首先打開excel表格-在菜單欄找到“公式”-在公式下方找到“財務”-在財務中找到“RATE”函數並點開，如上圖。

　　然後在彈窗裡的支付總期數中填入：36；定期支付額中填入：-2241.97；在現值中填入：45000，其他的不必理會，得出完的計算結果為0.035757。因以月為單位計算，所以這是月利率，轉化為年利率則需乘以12，即實際利率：0.035757*12*100%=42.9084%。

　　實際利率怎麼來的呢？主要是因為每次歸還的金額都一樣，即為等額本息還款，已經歸還部分仍需付相應的利息所導致，也可以說前面部分基本還的是利息。

　　那麼這種貸款屬不屬於高利貸呢？很遺憾，不屬於。法律是死的，並不講人情，不跟你算什麼實際利息，就算你的名義利率是多少。然而名義利率為26.4525%，夠不著36%的利率。

　　關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（2015年9月1日起施行）中第二十六條規定：

　　也就是說高利貸的標準不再以是否超過年利率24%為標準，而是以是否超過36%為標準。

　　那24%和26%是怎麼回事呢？超過36%部分屬於高利貸，借款人可以請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的。而24%及以下是受法院支持的，一定要歸還。

　　24%-36%這段利率，是自然債務區，由民間借貸雙方當事人自願履行，是法律不干涉的借貸利率區域，但通常按照約定的合約履行，因為網絡借貸數額較小，一般貸款人不會提起訴訟，只有不還（沒有履約可能影響到相應的信用分，比如授權的芝麻信用分等）。所以，如果貸款人不想還高於24%的利息，那最好進行訴訟。如貸款人不還，出借人提起訴訟，法院不會保護，但當事人願意自行履行，法院也不反對。

　　總而言之，這筆賬算下來，從名義利率上構不成高利貸，按合約借款人應歸還所有的本金和利息。然而對借款人來說，實際利率高達42.9084%，強烈不建議貸款，這是要人命的“高利貸”啊！

關鍵字: 利息 小貸 財經