點灬小點

按揭貸款做多少年划算？房貸首付款是越低越好嗎？

對於這個問題，單獨從經濟學的角度來講首付是越低越好，至於多少年最划算，同樣也是貸最長的時間最划算。

01

60萬的首付，如果我現在有40萬，我僅需要借款20萬就可以買下這套房子，大大降低了購房成本

02

隨著工資越來越高，月供還款也越來越不是問題。現在賺10000元還5000元月供，未來若干年也許是賺100000元仍還5000元月供，收入水平會讓還貸不再是壓力。

小崔聊房

你這個想法完全正確。作為金融行業的專家，從金融角度我給你講:

1.現在針對個人各種類貸款，沒有比房貸更低的利率了。利率可能在5左右。房貸從長期來看，都是銀行給老百姓的最低最低最低利率的貸款。所以按揭時間越長，首付越少，對你越有利，你不可能向銀行借到這麼低利率的錢了。

2.不要總算30年房屋按揭貸款，整體付的錢要多得多。這就是時間成本和複利的影響。我們換位思考，假如你省下來的沒有付出的錢，用於投資，如果回報比銀行的房貸利率高，你不就相當於賺了差額回報嗎？

3.另外還有通貨膨脹的影響。30年後的1萬元，現在值現在多少錢？所以如果未來通貨膨脹高的話，相當於銀行幫你衝抵了通貨膨脹的風險。你躲避了你的資產貨幣貶值的風險。

4.首付低，期限長，每月還款額低。這樣你的生活壓力小，家庭幸福感強，可以安安心心做事業和未來的投資理財發展。

5.還有一個小訣竅。能用到公積金貸款一定爭取貸足額。這是國家給你的福利，能貸多少貸多少，這樣可以降低商業貸款額。

千萬要破除過去的傳統觀念，現在社會你一定未來會發生借款、還款、投資、理財這些事情。要學會與狼共舞，要學會帶著負債去跳舞。最重要的，是你要做好一份事業，掙越來越多的錢。

勻楓財技大兜底

房貸按揭並不存在多少年划算的說法，或者說，不管多少年都划算。因為這主要取決於三方面：一、房貸利率；二、自身理財能力；三、還款能力。

房貸利率和自身理財能力

房貸利率越低應當期限越長越好，但是不要忽略自身的理財能力。比如貸款利率4.8%（下浮利率，2016年可以達到該水平，但如今出現較大幅度的上浮，4月全國首套房貸款平均利率為5.48%），相較於央行基準貸款利率4.9%為低利率貸款，應當是期限越長越好；但是，如果你將多餘的錢頭像中低風險及以下風險類型理財產品，獲得低於4.5%的收益率，那麼還是期限越短越好，畢竟提前還款可以減少折損利息。

反之相反。如果你的房貸利率5.5%，遠高於央行基準貸款利率，但是自身卻有極強的理財能力，比如投資股票可以獲得可觀的收益，那麼只要收益高於5.5%，便期限越長越好，畢竟房貸是長期性的抵押融資，利率偏低，而用股票質押貸款利率要在6%以上（7.5%較為正常水平），且通常一季度或半年需要展期。

因此，選擇房貸期限的長短，要根據自身情況而定，特別是結合貸款利率（每個人的貸款利率存在差異）和自身理財能力（每個人的理財能力存在差異）。如果有利可圖，那麼應當期限越長越好，反之相反。

還款能力

假如理財能力不行，理財收益跑不贏房貸利率，那麼原則上來說應當期限越短越好。但是，我們還要從還款能力入手，將生活質量考慮在內。

比如稅後工資1萬，為了儘快的把房貸還完，每月還8000，那麼這一還款期限顯然是不合理的，會直接影響到生活質量，以及會遇到失業沒有準備資金無法月供的意外情況。

為生活質量考慮，要想過上比較舒適的生活，必須選擇較適合的貸款期限。

房貸月供一般可分三條線：第1條舒適線，房貸佔家庭收入20%及以下；第2條穩定性線：房貸佔家庭收入20%-35%；第3條警戒線：房貸佔家庭收入的40%及以上。

上面三條線可得出——房貸的期限還取決於自身的還款能力，以及想要怎樣的生活質量。比如想舒適一點，那麼應當月供在20%以下。

雖然20%以下是理想的房貸月供，但通常情況下，人們是達不到的，特別是年輕人，工齡有限以致工新有限。

商業銀行約定俗成一條規定：如果房貸月供超過收入的50%，那麼不具備有房屋貸款條件，銀行是不會放貸的。因此，對於年輕人來說，應當將房貸月供控制在家庭月收入的40%以內，否則並不建議買房，或選擇較長期限貸款。

當然，如果你處在25歲到30歲，且單身，沒有其他的負擔的同時，壓根不會理財，那麼也可以儘量的縮短還貸期限，比如房貸月供佔月收入的40%-50%，畢竟工作能力較強，未來升職空間較大。然而，如果是30歲到40歲，那麼儘量的控制在40%以內，能達到30%更好，畢竟生活壓力是一個不斷放大的過程。

首付越低越好嗎？

目前國家規定（《個人住房貸款管理辦法》第4條），個人住房貸款首付不能低於30%。但是，目前市場上仍存在5%，10%的首付比例，該比例不合規嗎？又不是，只能說鑽了監管的空子。

比如個人住房貸款首付10%的貸款，怎麼就不違反相關規定呢？在銀行那裡，確實以30%的比例或更高的比例進行貸款，但是其中20%是開發商墊付，或者是業主進行其他貸款付的首付。

開發商店鋪的20%可能免息，但免息期通常只有兩年。但追究其原因真的免費嗎？羊毛出在羊身上，或許已經加在房價之上，或許為了促銷，節省銷售費用，已嫁接到銷售費用方面。

那麼問題是，未來兩年你能湊夠20%的首付嗎？顯而易見，風險很大。因此，如果付不起30%的首付，那麼最好不要買房，即並不是首付越低越好，主要還是要看房貸利率、自身理財能力和自身的還款能力。

如果首付越低對自身有利，且不存在較大的風險，那麼應當是越低越好；反之相反。

而房貸並不存在複利，或先還本後付息的說法，每期還款金額（假設貸款利率為4.9%）=每期還款本金+每期還款利息=100萬/期限/12+每期剩餘本金*4.9%/12。從公式可知，還貸月供的利息與期限長短無關，只與房貸利率有關。

三人聚眾

買房貸款一定要規劃好房貸的情況。按照普通人的想法買房如果有錢那麼一定不會貸款，但如果是聰明人就算有錢也要貸款，因為現金留下來還能做很多事。那麼這樣是不是就意味著我們買房的時候貸款貸的越多越好呢？首付越少越好呢？

房貸如何規劃

購房者買房利用公積金的其實是少部分人，大部分人都是利用銀行的按揭貸款買房。那麼按揭貸款貸多少年划算呢？其實時間越長越划算，因為通脹加上工資收入的增長最終加上超長的時間一定可以跑贏我們的利息。因此30年應該是最合理的貸款期限。當然如果我們後期有換房或者買房的計劃，並且個人收入還不錯的話，那麼我們也可以考慮10年的貸款期限。反正按揭貸款的利用應該符合我們今後收益和投資的需求，貸款並不是一個借款還錢這麼簡單。

首付比例

如果是公積金貸款，那麼我們購房者就應該關注首付的比例。因為公積金並不一定能滿足我們的貸款需求。公積金的貸款利率與目前的按揭貸款利率相差很大，普遍都能有2%的利差。所以說如果可以全部使用公積金那就使用公積金。這種情況下只要有現金我們可以多付一些首付。畢竟公積金的利率在目前來看確實有些可以忽略不計的感覺。

按揭貸款，我們完全可以多貸款，尤其是首套房相對來說利率也不是很高，留在手裡的資金後周轉也完全可以滿足我們的收益與投資需求。這種時候收入款應該就是越低越好。

當然，首付最終還要看我們有多少錢，今後有多少還款能力。只有完全滿足我們今後生活的規劃與需求才能真正的做到物盡其用。按照這一個規則走就沒錯了。

房產老J

按揭貸款需要根據自身的具體情況而選擇適合的方式，這裡可以從資金未來保值增值的角度提供一些參考意見。

影響資金未來保值增值最重要的因素就是通脹預期，而影響通脹的主要因素是貨幣發行量，主要參考指標就是利率因素。有經濟學家統計，目前的通脹率已經到達百分之十二左右，而目前按揭貸款的利率一般在百分之五左右，年限越久利率越低。

鑑於以上的分析，就可以看出通脹率明顯高於按揭利率，這樣的息差還是相當可觀的。而正是以上因素必將導致房產成為優良的投資標的，未來的升值保值空間是比較高的。

綜合以上分析可以看出，按揭貸款具有息差帶來的利潤預期，同時房產具有保值增值功能。所以按揭可根據自身的具體情況，進行合理的選擇。個人意見，僅供參考。

霌䣶篣

隨著房價居高不下並且有持續走高的趨勢，大多數年輕人都會選擇貸款買房。很多人覺得錢越來越不值錢，因此貸款的話，年數越多越好，雖然利息高了點，但是這樣的話是划算的。那麼下邊就由小編來介紹一下有關於買房按揭多少年划算？買房首付一般是多少？

一、買房首付一般是多少？

1、首套新房首付算法

以家庭為單位，在限購城市中，只要是首套房子，首付不能少於總房價的百分之三十，例如要購買一套價值一百萬元的房子，那麼你的首付款至少是三十萬元。但是如果在非限購城市的話一般首套房子的首付是百分之二十。

2、買房首付依據貸款額度計算

雖然有相關規定，只要拿總房價的百分之三十或二十就可以，但是還存在一個貸款的問題。例如總房價為一百萬的房子，如果採用公積金貸款，夫妻雙方的可以貸的額度為四十五萬元，那麼剩餘的房款都需要首付的，也就是要首付五十五萬。如果採用商業貸款，還需要考察你的家庭收入情況和還貸能力，看能貸款多少錢，那總房價減去貸款的額度，剩餘的也都是要首付的。

3、購買二套房首付

上文所說的還都是首套房。在限購城市中，購買二套房時，貸款首付比例一般不得低於百分之五十（二套房首付比例每個城市差異較大，以規定為準），那就意味著總房價一百萬元的房子，首付至少是五十萬。但是在非限購城市的話，購買二套房，首付一般為房價的百分之三十。

4、經濟收入決定首付多少

如果你手上寬裕或者後期資金寬裕的話，完全可以增加你的首付款，當然全款自然是好的選擇，全款最省錢；但是還是要根據自己的具體情況而定。如果首付款的30萬都是“砸鍋賣鐵”換來的，那就真心沒必要在增加首付款了，沒必要給自己這麼大的壓力。

二、買房按揭多少年是划算的？

1、自住型

如果購房是用來自住，並且長期都不打算賣掉房產或更換新房的，這種情況下是屬於消費，貸款時間在能力所及的範圍內則是越短越好。

2、兼顧自住

如果購房是自住兼顧的，也就是說很可能中長期會更換新房或者賣掉，那麼貸款期限越長越好。

買房對於普通家庭而言是一筆不小的支出，所以都要考慮首付與貸款年限的平衡的問題。想必您已經對於貸款買房究竟應付多少首付以及貸款期限等問題有了自己的認識了。小編在這裡希望大家都能買到自己心儀的房子。

Bra密糖哥

現在貸款基準利率4.9%，真實國內通貨膨脹率是5%～8%。比貸款利率高出很多，可以簡單理解你帶的款越多時間越長利益就越最大化！

關鍵字: 房貸 財經 按揭