過去十年，所有人一起製造和享受了一場史無前例的金融盛宴，央行變成了最慷慨的印鈔機。 2008年，中國的廣義貨幣總量（M2）只有47.5萬億，而2018年，這個數字已經超過170萬億。
十年後的今天，廣義貨幣總量是十年前的3.6倍左右，但是從薪水和生活消費等方面來看，好像並沒有體會到錢多多的快感，那麼錢都去哪了？
根據媒體公佈的中國家庭金融調查（CHFS）和美國消費者金融調查（SCF）的數據，中國家庭的總資產中，房產的佔比已高達69%，而美國僅為36%。值得注意的是，該數據在2013年為62.3%，2015年為65.3%，到了2016年，已升至68.8%。這一逐年升高的數字意味著什麼呢？儘管金融產品已多元化，但房產仍是中國家庭財富配置的主要構成，我們在藏富於房，將流動資產變成不動產。
M2近十年大幅擴張，但是房價也在飛漲，2008年，北京房屋均價一萬左右，現在至少是六萬，而且目前中國家庭總資產中，將近7成是房產，所以很明顯，近十年超發的貨幣，基本都進了房地產。而居民的財富基本都轉化為固定資產被釘在房子上，這也就是為什麼我們感覺生活改善並不大，如果要算資產的話，還真是增加了不少，北京的一套房少則五六百萬，多則上千萬，在北京只要有一兩套房子，隨便一吹，都可以說自己資產上千萬，是不是很爽的感覺。
中國的房市總市值是430萬億，是GDP總量的5倍（全球平均值是2.5倍），是廣義貨幣供應量M2的2.5倍，以地價和房價計，賣掉北上廣深四大城市，差不多能買下美國。1991年，日本房價破滅前，賣掉東京可以買下整個美國。然而整天教我們如何做人的大A股總市值約60萬億，不到房市總市值的七分之一。
2016年至今，房地產去庫存的高潮逐漸展開。這是一個居民端瘋狂加槓桿的過程，是一個藏債於民的過程，也是一個藏富於房的過程。
居民淨存款已經連續兩年（2016年、2017年）出現下滑。東方財富Choice數據顯示，中國居民淨存款的峰值出現在2015年3月，為29.79萬億元，但到今年5月末已降至20.53萬億元，降幅高達31%。
（數據來源：東方財富Choice數據）
如果以居民貸款餘額佔GDP比例計算，近十年居民槓桿率在急劇上升，從2008年到2016年，槓桿率從18%上升至46%，2017年更達到50%。從20%-50%，這樣的增速，美國用了40年，而中國僅用了10年不到。
中產階級，在過去幾年裡，壓力和慾望並舉，資產和債務齊飛。 房子在勾引中產慾望、消化中產的財富。
舉個例子，小高，28歲，在二線城市石家莊上了五年班，月薪一萬，在2017年由於訂婚，有剛需，在石家莊買了房，但是由於一線城市炒房資金溢出的效應，石家莊的房價從2016年的7000左右，到2017年底已經翻倍，均價15000，小高將自己的儲蓄全部拿出並且從父母那裡拿了十五萬，付了首付，此後，每個月開始還4000的房貸，手頭立刻就緊了，以前的小資生活立刻緊縮了不少，而且即使工作不順心，遇到了瓶頸，也不敢輕易換工作，因為頂著房貸這個包袱。
這還是二線城市，一線城市就更不用說了，如果是工薪階層近兩年在一線城市買房子，那基本下半生就被套牢了，北京按照一套房500萬來說的話，月薪兩萬的人想都不敢想，即使買了，那也是集全家之力付個首付，然後自己苦逼地還房貸，成為地道的房奴。
三四線城市是什麼情況呢？以財哥熟悉的張家口為例，現在的年輕人結婚，縣城裡買房子是最低條件了，房子均價從五千到一萬不等，條件好些的會到市區買房子，均價一萬到一萬五。往往一套房子，就掏空了父母半生的積蓄，現在的年輕人，掙的那點錢哪裡夠買房子，父母的後半生基本都是在給子女賺買房子的錢，到頭來又是家徒四壁。
可能有人就說了，那早買房子的不就賺了，的確是賺了，但是買房子只用來住的人，也就是擁有一兩套房子的人其實賺的錢只是紙上富貴，因為房子的價值雖然漲了，但是你的房子畢竟是自己或者子女用來住的，沒法賣，只是佔了一個提前買房的便宜，畢竟之前房子便宜，還貸要比後來的踏空者輕鬆不少。
真正賺錢的人是那些炒房的人，就是擁有五套十套甚至更多房子的人，這些人憑藉其具有的資金以及一定的膽魄，殺入了樓市，承擔了風險，也獲得了超額收益，也是理所當然，但是最終財富能不能兌現還要取決於能否懸崖勒馬，在適當的時機出手，這個也因人而異，任何一個市場最後賺錢的都是極少數的人。
所以綜合來看，近十年來，普通家庭的財富基本都集中在了房子裡，十年辛苦只為一朝賣房，然後繼續辛苦還房貸。中國的中產階級其實在房子這個吸血鬼的血盆大口下，過得並不舒服，中產變成了“中慘”。富人自然就另當別論了，衣食住行必然無憂，資產多元化，房產，股票，股權，債券，貴金屬等，但財富自由的富人畢竟是少數，我們今天就不討論了。
那麼作為正在成長中的中產人群，目前該如何打理自己的錢包呢？財哥不是理財專家，也不想給大家講那些複雜的資產配比問題，只想說說自己的想法，與大家分享共勉。
首先財哥覺得應當將收入分為生活和投資兩部分，生活方面就是經常要用到的錢，投資就是閒錢。以月入兩萬為例，根據自身情況，生活和投資可以五五開，兩邊各一萬，也可以七三開，生活用掉一萬四，投資六千。
生活方面如衣食住行，每個月的現金流要能夠維持自己的日常生活。此外財哥將保險也歸到了生活費用裡，因為保險也是生活的保障之一。生活中的消費不同的人有不同的花法，有的人生活講求精緻，花錢多一些，有的人講求務實，花錢少一些，但是無論你怎麼花錢，不要去做月光族，除非你家裡資產千萬以上，出來工作只為體驗生活。作為在奮鬥之路上的普通人，至少要將月收入的三分之一左右留存下來去做一些儲蓄或者投資，否則，一旦失去工作，你將無路可去，難道再去啃老？
關於房子問題，如果已經有房子，那自然好，不用擔心房價再漲了，對於正在奮鬥的年輕人來說，如果還沒有房子，又不是剛需，最好不要去買房子，除非你有足夠的經濟條件，還拿月入兩萬為例，如果在北京花四百萬買一套房，基本上每個月還房貸就把你掏空了，換個工作你都不敢換，而且做什麼事由於背個大包袱，都會畏手畏腳，基本上就被房子套牢，透支了人生的潛力。即使是剛需，也要量力而行，沒有足夠的經濟條件之前，可以先買個便宜點的二手房，別背太大的鍋。財哥覺得，趁自己沒有包袱的時候，去賺更多的錢才是正道，正如鄧小平所說，發展才是硬道理。
財哥認為保險是生活中不可或缺的，是生活的伴侶，現在的保險買起來也很方便，在支付寶等金融軟件上基本都可以找到。俗話說天有不測風雲，人有旦夕禍福，沒有人知道未來會發生什麼。人無遠慮必有近憂，何不未雨綢繆，為自己買一份保障。保險就像是安全帶，是用來以防萬一，防止突發事件的，也類似股市中的止損，防止長年被套，高位站崗，千萬不要認為自己就是幸運兒，啥事都是一帆風順，人生都是有坎的，想想股市中因為沒有止損而被長期套牢的無奈與痛苦，就知道保險的重要性了，當時就是因為沒有止損這道保險，才陷入如此困境的。
財哥覺得除了工作中的五險一金，至少還需要一份醫療補充保險和一份意外險。大家都知道醫保的報銷比例並不是百分之百的，加上一份醫療補充保險，就可以報銷醫保覆蓋之外的費用了，這樣更有保障，避免因病返貧。此外還需要加上一份意外險，避免受到意外傷害時花費過高。
另外還有財產保險，壽險，理財類的保險，這些保險，如果沒有特別需求，不買也可以。財產保險的話，現在大家的錢基本都是幾個數字，只要不把密碼給騙子，別貪小便宜，一般是不會受損失的，如果家裡有奇珍異寶等特別值錢的東西，或者有份保障更安心，也可以買一份，如家庭財產損失險等，也就一百多塊。壽險以及理財類的保險，路子基本都是先交錢，後返錢，週期太長，一交就是幾十年，中間還不能停，而且由於通貨膨脹，幾十年之後到底有沒有達到理財的效果還不好說，財哥覺得還是自己做一些投資性價比更高。
投資方面是我重點想說的，這也是大家心之所向，都希望在投資領域有一番作為。首先要有彈藥，每個月工資的三分之一左右要留下來投資。然後就要考慮投資什麼，隨著我國金融業的不斷髮展，現在各種各樣的理財方式層出不窮，做選擇一定要慎重。如P2P，收益率較高，但是風險也高，賺的是利息，虧掉的可能是本錢。P2P其實就是次級貸中的次級貸，只有銀行等金融機構不願承擔的高風險貸款，才會有P2P接手，無數的P2P已經跑路，銀保監會主席郭樹清也說了，理財產品收益率超過10%要做好損失全部本金的準備，咱們就不去以身涉險了。
期貨，風險大收益大，散戶生存時間遠低於股票，以前有句話，如果你愛一個人，就讓他去炒期貨，可以一飛沖天，如果你恨一個人，也讓他炒期貨，可以傾家蕩產。期貨可是帶槓桿的，恐懼和貪慾都被放大了，需要極強的自律性，否則去了就是炮灰，所以投資期貨前一定要有自知之明，需要慎之又慎。
外匯保證金交易，基本就是期貨的放大版，槓桿更是放大到200倍甚至400倍，先不說中國國內是沒有合法的外匯保證金交易平臺的，即使在國外正規交易平臺上，非職業交易員基本是賺不了錢的，只是當炮灰的速度更快而已。
銀行買理財，年化收益也就百分之五左右，而且現在即使在銀行買理財，上面也會明確寫明“不保本”。
區塊鏈，有人說現在區塊鏈是90年代初期的互聯網，前途無限，但是即使這樣，當年的互聯網公司生存下來的又有幾個，在時代的大浪淘沙下，誰又能猜的著未來區塊鏈的王者花落誰家，況且當下，真正能看懂區塊鏈的人又有幾個。
現貨白銀，郵幣卡，電子幣什麼的就不要碰了，基本都是違法平臺，純粹就是擊鼓傳花遊戲，薅一把羊毛就走。
誰來說去，其實對於普通投資者來說，最熟悉和最適合的還是股票和基金，風險適中，收益也不錯。那麼怎麼在股市中去賺一些穩妥的錢呢？才哥覺得現在大多數投資者都賺不到錢，很大一個原因就是一個字“貪”，每個人在股市中的願望都是一年十倍，想一夜暴富，每年百分之二十的收益都不好意思和別人說，但是話說回來，炒股這麼多年，有幾個人連續五年的複合收益率可以達到百分之二十，絕對是鳳毛麟角。
財哥也承認股市中有少數高手確實可以短時間翻倍，但是要做到這種程度，至少你要是個職業交易者，至少每天要盯盤，至少要花費5年以上的時間去參悟股市，而且即使這樣，也因人而異，不是所有人都能成功，作為一個業餘的散戶我們有什麼理由總是去追尋如此的奢求。
財哥覺得對於普通的投資者來說最好的方式就是定投，簡單來說就是一點一點地買，那麼買什麼呢？最穩妥的方法就是買指數基金，如上證50指數基金，滬深300指數基金，創業板指數基金，中證500指數基金。
為什麼買指數基金呢？因為如果我們買一隻股票，沒有人能判斷一個公司未來會如何，你買的不一定是茅臺，也有可能是樂視，保千里，拿的時間越長，虧得越多，甚至破產清算。但是如果買指數基金的話，投入的是一籃子股票，即使個別股票出問題，也無大礙。比如，如果去年你買的是上證50指數基金的話，去年一年到今年年初，收益至少也有百分之50%，不要迷信基金經理，基金和股票一樣，你買的基金不一定就是漲的，有可能還是賠錢的。總體來說，能跑贏指數的基金經理並不多，一個指數就能夠打敗百分之九十的人。
其次，為什麼要定投呢，因為我們經常犯的錯誤就是總想抄底逃頂，但是成功的人數和次數又有多少呢？2015年的一波瘋牛，到頭來賺錢的人又有多少。作為普通投資者，我們只要知道未來會有牛市這個結果就好了，我們不去猜什麼時候見底，也不去猜什麼時候牛市會來，我們只要選好一隻指數基金，如創業板指數基金（159915），然後每個月去定投，每個月穩定地買6000塊，遇到大跌加倍買，總之要留出充分的現金流，避免股市繼續下跌後無法撿到便宜的成本，只要股市跌，就是你拉低成本的機會。縱觀以往的大盤走勢，熊市中一直定投的話，成本都離底部不遠。定投是在熊市中做左側交易，適合現在的股市，千萬不要在牛市中繼續加倍買，那樣成本會拉高，心態就壞了，當牛市來臨時要設置盈利指標，逐漸將獲利兌現。
▼創業板指數基金
如果五年後牛市來了，你的收益是200%，年均複合收益率也達到25%左右，這個業績已經戰勝了百分之95%的人。股市的奧秘在於複利，滾雪球，而不是一朝暴富，如果每年20%的收益率，10萬塊錢，十年後就是62萬，二十年後就是380萬，三十年後就是2373萬。
當然我們不能總拿著10萬元去投資，一輩子就靠這10萬塊發家致富。投資是錦上添花的事情，能讓你的財富雞生蛋，蛋生雞，不斷增值， 如果收入不足勢必會制約我們的投資基數，基數小的話，複利的威力大大縮小，如果起初是一百萬投資，每年20%收益，那麼二十年之後就是3800萬。投資做好可以事半功倍，但是俗話說錢是掙出來的，不是攢出來的，有的人一個月賺的錢就有可能是我們一年的收入，所以在投資的同時也開不斷去開源，增大基數，放大複利效應。
好了，這篇文章如果你能耐心讀到這兒，請給文章右下角點個贊。說明小夥伴們你是一個愛好求知和投資修行的同道中人。
說一千道一萬，阻礙你起飛的不是別人，正是你自己。投資也是如此，越重視，回報就會越多。
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