曾經與金融服務隔絕的小店主、小商販，如今卻成為互聯網巨頭相繼發力深耕的目標群體。
在6月21日舉辦的《2018小微金融行業峰會》上，浙江網商銀行行長黃浩對外透露：網商銀行及其前身螞蟻小貸，通過與傳統金融機構聯手，為超過1000萬的小微經營者提供貸款服務，並將在未來3年內服務3000萬小微商戶。
金融科技，點石成金
“中小微企業貢獻70%的發明專利、60%的GDP、50%的稅收，但融資難、融資貴一直困擾著中國小微經濟的發展，”世界銀行首席信息安全官Clay R.Lin表示，金融服務無法下沉，制約小微企業的發展。
一視財經瞭解，如果按照傳統金融機構的風控審核，每筆的貸款成本約為2000元，審核週期通常是一個月，對金額僅為幾千、幾萬的週轉性貸款來說，服務小微商戶並不划算，以網商銀行貸款數據為例，小微商戶筆均借款金額為7615元，借款借用時間為50天，金額小、週期短、成本高，因此傳統金融機構對70%以上小微企業的借款申請，都會說NO。
“賠本的買賣沒人做，沒有商業刺激，光靠國家政策號召也只是暫時的”，某行業分析師表示是，缺乏盈利，是小微經濟融資問題難以解決的主要原因。
而隨著大數據風控技術的成熟應用，科技賦能金融，能夠極大提高金融服務的效率、降低風控授信成本，以網商銀行為例，網商銀行採用“310”貸款模式，即借款人3分鐘申請、資金1秒鐘到賬、信審過程0人工，全程信審決策的自動化，也將每筆貸款的成本降到2.3元。
信審成本的極大降低，讓服務小微商戶變得有“利”可圖，網商銀行們為小微商戶提供快捷、高效的貸款，幫助他們設備購買、應急週轉……以往監管層依靠政策推動的“兩難”問題，靠著科技帶來的低成本，實現了可持續的商業化運作。
在此，金融科技就像根魔術棒，將賠錢的生意，變成了香餑餑，充滿誘惑。
走出生態圈
與國內其他互聯網金融公司依託自身生態，拓展供應鏈金融、消費金融不同，網商銀行的信貸對象也不侷限生態內部，而是在向外延展。
其實生態場景內做金融並不出奇，京東、唯品會、聯想等互聯網、製造企業，都在依託自身生態，向供應商及消費者提供信貸。借款人在平臺上擁有全部的數據，像淘寶店主，網商銀行能授權獲得該淘寶店營收、庫存、近期銷量等核心數據，判斷出淘寶店的償還能力，再決定放不放款，放款多少。
目前互聯網金融依託自身生態圈內做金融是主流，但網商銀行憑藉與支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務，將信貸的用戶從生態內，拓展到線下店鋪，如在大紅門的早點商鋪、為辦公人群提供的快餐店……一視財經瞭解，在網商銀行授信過的1000萬小微商戶眾中，有300萬是線下個體工商戶。
“違約風險小，但金融業務的體量就取決於生態的體諒”，談及網商銀行拓展自身生態外的線下小微商戶，相關行業分析師表示，公司主營業務的規模也就是旗下金融業務的天花板，企業不能紙醉金迷，想做強必須走出去。
目前國內共有2800萬小微企業、6200萬個體工商戶，從目前網商銀行服務1000萬的規模來看，網商銀行對小微企業信貸的滲透率僅為11%。
同時，雖然小微商戶的存在借款金額小、週期短等特性，但其復借率相對較高，一視財經瞭解，在6個月內，借款超過3次的小微商戶的借款比例達到35%，8000萬的待服務客群，加上較高的復貸率，小微商戶亟待互聯網金融平臺前去開發。
合作，對外賦能
從服務的客戶來講，銀行與互聯網金融平臺並非競爭者，金融科技公司和傳統金融機構更傾向在資金、大數據風控、營銷獲客、存量客戶管理等方面合作。
隨著對公業務及高淨值人群的發掘殆盡，個人零售業務及小微企業的貸款服務將成為傳統金融機構發力的重點。但小、散的新客戶人群需求，傳統銀行在獲客、風控信審等方面頗感不適，為此，金融科技輸出、向傳統銀行賦能，成為金融科技行業的主流導向。
趨勢面前，網商銀行也不例外，“將向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享‘310’模式”，在峰會上，螞蟻金服董事長的井賢棟對外表示，願意將網商銀行將阿里的生態場景、智能風控體系、智能化的運營能力開放給傳統金融機構。
目前網商銀行合作的金融機構涵蓋銀行、保險、信託等，合作機構數量超過100家，“未來三年，我們希望金融機構的合作數量達到1000家”，黃浩表示，願意向有志於服務小微企業的金融機構開放阿里的生態體系、輸出網商銀行的智能風控及智能運營體系。
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