手机早已成为人们日常生活中的支付首选，加上花呗、白条和信用卡等消费信贷产品的普及，让如今的人在不知不觉中把手里的钱用得所剩无几。年轻人都变成了一个个的“月负族”。
在现代生活中，贷款似乎已变得不可避免，尤其是房屋贷款，据统计截止到3月底我国房贷规模已经达到34万亿元。人们在生活中已经普遍负债，且数额巨大，高额债务使得人们在生活中面临潜在风险。而每个人的债务加在一起，又造成了整个社会的杠杆过大，这也使得未来经济发展面临风险。
随着经济进入新常态，我国经济潜在增长率下降的同时，经济增长方式也发生变化。在拉动经济增长的消费、投资、出口三驾马车中，我们由以往的主要依赖投资和出口，转向更加依赖消费来拉动经济增长。
对于消费来说，随着经济发展水平的提高和居民收入水平的提高，居民消费不断升级，这种升级不仅体现在消费产品服务的结构上发生了变化，而且在消费观念和消费方式上也发生了变化，由传统的“量入为出”模式逐渐过渡到“负债消费”模式，因此对消费金融的需求大幅增加。
为了适应需求的这种变化，我们一方面通过实施供给侧结构性改革来调整供给结构，来满足日趋升级的需求结构；另一方面，我们通过大力发展消费金融，提高了居民当期的支付能力，客观上扩张了消费需求总量。
在此背景下，随着我国金融市场的发展和相关互联网、大数据技术的成熟完善，各种线下线上的信用贷工具不断涌现，对居民满足的消费金融需求产生了极大便利。消费金融市场迎来发展的重大机遇，传统银行以及各种新型消费金融机构、互联网金融机构纷纷积极参与到消费金融市场中来。消费金融市场规模不断扩大，居民消费总体杠杆不断提高，消费拉动经济增长的作用得到更强体现。
目前我国居民可以获得的信贷工具主要有两种：一种是抵押贷，主要由房贷、车贷构成；另一种是信用贷，也就是狭义的消费信贷，如信用卡、蚂蚁花呗等。从相关机构统计数据上看，全国居民消费信贷规模接近金融机构贷款总规模的四分之一，其中抵押贷和信用贷的比例大约为4:1。
不得不指出的是，随着消费金融市场的快速发展，各种潜在风险也开始暴露出来。
对消费者来说，随着个人负债规模的不断增长，如果不能合理规划好收入、消费和还贷的现金流，造成还款逾期或者断供，会影响到以后从金融系统获得的授信，为生活带来极大不便，严重的可能还会涉及刑事犯罪问题。
对消费金融经营机构来说，一方面，如果不能做出一定的市场规模，就无法提高盈利水平和市场竞争力，最终会被竞争对手排挤出局；另一方面，要扩大经营规模和市场份额，除了提供更加个性化的产品，客观上难免会降低客户准入门槛，或者对现有客户过度授信。如此，一旦出现大面积违约，容易引发行业性的金融风险。
对监管层来说，防控金融风险是十九大提出的重大任务。目前，对于法人、自然人的抵押信贷业务已经有较为成熟的监管制度和风险防范体系了，但居民信用消费贷的监管体制建设还相对滞后，但市场规模却在爆发式增长，如果这个领域爆发金融风险，不排除引发系统性金融风险的可能性。
所以,要未雨绸缪从不同层面来防范消费金融领域可能出现的金融风险。对于监管机构，一定要进一步建立健全相关规律法规和监管体系，紧贴行业的发展不断创新监管方式，严防系统性金融风险的出现。
对于消费金融的经营主体，一是要从技术上不断完善，充分利用大数据等技术对客户资信、资金去向进行监控，防止消费信贷资金流向高风险领域；二是不能盲目追求市场份额，要严格授信审批，同时对消费者做好风险教育。
对于消费者来说，首先要树立正确的消费观，不过度超前消费。三是要合理规划、科学规划理财，避免个人资金链断裂，出现个人信用危机。
胡麒牧，亚太智库研究员，中钢集团高级经济师。
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