阪东秀人

乙肝购买保险都有啥需要注意的问题呢？接下来，湘财精算专门为乙肝感染者整理了一篇买保险的小攻略。

1.首先要确定乙肝的定义和自己的乙肝类别。

乙肝是慢性乙型肝炎的简称，根据病情有不同的分类，去医院做肝功能检查与乙肝两对半检查，两项结果结合，可以判断属于哪一类乙肝。

乙肝两对半检查的项目包括五项：乙肝表面抗原、乙肝表面抗体、乙肝e抗原、乙肝e抗体、乙肝核心抗体。

乙肝病毒携带对生活的影响不大，乙型肝炎的危害较大。人们常说的“肝癌三部曲”是乙型肝炎—肝硬化—肝癌，因为乙型肝炎目前还无法彻底治愈，需要长期规范的抗病毒治疗。

但也不必将乙型肝炎视为洪水猛兽，根据2015年卫生统计年鉴，随着乙型肝炎疫苗的推广，我国病毒性肝炎发病率已经从1982年的8%-15%降低至2015年的1%以下，相信随着医学技术的进步，乙肝会有被攻克的一天。

2.乙肝对核保有什么影响？

不同类型的乙肝，病情严重程度和潜在的风险都不同，不同产品的风险控制也会有区别，因此对买保险的影响也不同，湘财精算归纳了一份核保规律：

（1）乙型肝炎患者或肝功能有过异常的乙肝病毒携带者：由于病情较重，基本上就只能买意外险了，这种情况下，心态也不要崩，积极接受科学、正规的治疗，不要相信所谓的捷径。

（2）肝功能未有过异常的乙肝病毒携带者：乙肝两对半检查第1项阳性和小三阳，重疾险和寿险可以正常或加费投保，医疗险可能会把肝脏方面的疾病列为除外责任，也就是说，因肝脏问题造成的医疗费不在赔付范围内，但其他在责任范围内的疾病可以正常赔付；而大三阳患者，重疾险和寿险可以加费承保，医疗险只有个别产品可以进行除外承保。

3. 非乙型肝炎的乙肝群体有什么能买的保险产品呢？

（1）重疾：康惠保旗舰版、星悦重疾、复星系列产品，只要肝功能检测值在一定范围内就能正常投保；弘康 人寿的哆啦A保、健康一生A+B，对肝功能正常的第1项阳性和小三阳加费承保。

（2）医疗：平安e生保、人保健康好医保，对乙肝两对半检查第1项阳性和小三阳除外承保。

（3）定期寿险：瑞泰瑞和健康告知不包括乙肝病毒携带，可以正常投保；大麦定寿，只要肝功能正常就可以正常投保。

（4）意外险：没有健康告知，所以乙肝不影响意外险购买。

注：上述产品只作为例证，非推荐购买。

最后，湘财精算有以下几点建议：第一，看待乙肝这类疾病，我们要拥抱科学，拒绝歧视，定期体检，养成良好的生活习惯；第二，买保险一定要如实告知，否则只会得不偿失；最后也是最重要的一点，买保险请务必趁早，否则一旦健康状况出现了问题，可供选择的产品减少、购买难度也会上升。

湘财精算

先说结论，得了乙肝的人，当然可以买保险。

而且除了乙肝，其他常见肝病：脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤等也是可以找到适合的产品的。那么首先我们现在来认识一下乙肝。

一、乙肝概要

很多人提到乙肝都很恐慌，觉得得了乙肝分分钟就要变为癌症，而且知道身边有人患了乙肝，避之唯恐不及，生怕被传染上。其实这些都是我们的一些偏见和医学知识盲区。

什么是乙肝呢？

其实乙肝分为4种常见类型：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎。

如果对自己是否感染乙肝抱有怀疑的话，建议去医院进行乙肝五项和肝功能的检查。

根据不同的情况，深蓝君总结出了一张表格让大家清楚读懂乙肝分类：

直接说结论：

• 如果是乙肝小三阳（第1、4、5项阳性），但肝功能正常，只是乙肝病毒携带者；但如果乙肝小三阳（第1、4、5项阳性），但肝功能异常，那么就是乙型肝炎；

• 如果是乙肝大三阳（第1、3、5项阳性），但肝功能正常，也是乙肝病毒携带者；但如果乙肝小三阳（第1、3、5项阳性），但肝功能异常，那么就是乙型肝炎；

对于乙肝患者来说，挑选保险产品之前，弄清楚自己的情况是必不可少的步骤。

二、有乙肝，如何挑选保险？

深蓝君曾经帮助有身体异常的小伙伴们总结过3个投保方法：

1. 健康告知：选择健康告知宽松的产品，符合要求就可以直接投保；

2. 智能核保：尝试有智能核保的线上产品，立即得到核保结论，核保通过就能直接购买；

3. 多家投保：如果线上无法投保，就尝试线下多家投保，看看有没有更好的核保结论；

那么总体而言，这样的方法对患有乙肝的朋友们也是适用的。

1.乙肝病毒携带者，如何投保？

通过上表，我们可以知道一般乙肝病毒携带者是乙肝表面抗原呈阳性，这种情况风险不高，核保相对宽松。

直接说结论：

• 重疾险：肝功能检测值在一定范围内就能正常承保的产品有康惠保旗舰版和星悦重疾；如果肝功能等指标都正常，复星系列产品也是不错的选择；
  

• 医疗险：平安e生保相对宽松，对于乙肝病毒携带者的核保结论是除外承保，而且可以保证续保；

• 定期寿险：对乙肝患者最友好的就是瑞泰瑞和，可以直接投保；如果肝功能没有问题的话，大麦定寿也是可以正常承保的。

总而言之，单纯地乙肝病毒携带，投保难度不大。但是要定期复查，不要掉以轻心。

2、乙肝小三阳，如何买保险？

通常而言，小三阳患者肝功能正常，是不需要治疗的。对于这样的朋友以下产品可以作为参考：

直接说结论：

• 重疾险：复星3款产品，只要肝功能正常，都可正常承保。如果肝功能有点超标，弘康的两款产品可以加费承保；
  

• 医疗险：除外承保是比较好的核保结果，平安e生保和人保好医保都可以选择

• 定期寿险：同样可以选择瑞泰瑞和，直接投保；肝功能没问题，也可选择性价比更高的大麦定寿。

乙肝小三阳患者只要肯花时间去尝试，可选择的产品还是蛮多的。

3、乙肝大三阳，如何投保?

乙肝大三阳相对严重，传染性相对强，但是如果肝功能正常，深蓝君也找到了几款合适的产品。

直接说结论：

• 重疾险：最好的核保结果是加费承保，弘康的产品相对宽松；
  

• 医疗险：目前只找到了泰康在线的微医保可以除外承保，核保严格；

• 定期寿险：瑞泰瑞和只询问了肝硬化，所以大三阳可以正常投保

4、甲乙丙丁戊，肝炎如何买保险？

我国是“乙肝大国”，由于乙肝后期很有可能发展为肝癌，所以保险公司的核保是非常严格的。

• 重疾险：暂未发现有线上产品可以承保乙型肝炎，但是可以选择线下产品碰碰运气，多投几家尝试；

  
  

• 医疗险：可选产品很少，可以看看普惠性医疗险和税优健康险；

• 定期寿险：目前核保最宽松的定期寿险就是瑞泰瑞和，可以直接投保；

丙肝和丁肝是比较严重的慢性疾病，很难买到保险；甲肝和戊肝危害相对没有那么大，痊愈后可以正常投保。

5、其他肝病，如何买保险？

除了刚刚我们提到的肝病，脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤也是常见疾病，那么如何投保呢？

（1）脂肪肝

随着生活水平的提高，越来越多的人患上了“富贵病”--脂肪肝，深蓝君的爸爸也曾经是脂肪肝患者，但是通过适量的运动和饮食的控制，现在已经痊愈，由此可见脂肪肝是一中可逆性疾病。所以投保也就更容易。

直接说结论：

• 重疾险：只要未被诊断为酒精性脂肪肝或重度脂肪肝，且肝功能控制在正常值1.5倍内，大部分产品均可正常承保；
  

• 医疗险：平安e生保、微医保都有机会正常承保，具体查看指标要求

• 定期寿险：瑞泰瑞和可以直接投保，只要肝功能正常，大麦定寿也可正常承保。

（2）肝血管瘤

这里强调一下，肝血管瘤不是癌症，它是一种常见的良性肿瘤，对肝功能基本没有影响。很多产品都可正常承保。

除了医疗险相对核保严格，重疾和定寿基本都可正常承保。

（3）肝囊肿

针对肝囊肿，保险核保也相对宽松

从表格中我们可以看出，只要不是多囊肝，很多产品都可以正常承保。

综上所述，正确认识乙肝和其他肝病，准确定位肝病情况，遵循正确的选购产品的步骤，其实是可以选到适合自己的保险产品的。

写在最后

深蓝君希望这篇文章可以帮助到有肝病困扰的朋友，同时也给大家敲响警钟，在保险配置一定要在身体健康的时候做，如果身体一旦出现问题，想要选择高性价比的产品就很难了。

同时深蓝君也想提醒大家，不要因为听说了“两年不可抗拒条款”，就以为可以不进行如实告知，挺过2年就可以了。“两年不可抗拒条款”只适用于非恶意隐瞒的情况，如果知而不报，很有可能为以后理赔埋下隐患。

深蓝保

得了乙肝的人想投保，属于带病投保，能不能投保得具体问题具体分析！

首先，大家都得先搞明白保险公司的性质，没错，承认一点：买保险对投保人，对家人来说，确实是有好处的！尤其是真的哪天不幸，至少可以减轻负担！但是我们仍然要正视一点：保险公司是一种盈利性机构！它最喜欢的还是健康人群，尤其是最希望人类平均寿命达到100岁，因为费率是按当前平均寿命来计算的！简单的理解就是：你活的越久，相当于你给出去的钱，保险公司用得越久，产生更高的价值！所以，对于带病投保和健康人群投保来说，保险公司肯定更喜欢健康人群，因为他们不出意外，肯定平均寿命要比其他人要高！

其次，带病投保，当然保险公司也不会放过任何一个赚钱盈利机会。每个保险公司都有自己精算师，意味着保险公司出的每一个保险产品都是经过精心计算过的，因此带病投保他们肯定也是有自己的一套办法！通常情况下，每家保险公司都有一个医学部，专门对投保人的资料进行核保！核保意思就是核实投保人资料，确认能不能承保！而投保人都必须要求到指定的二级以上医院以及一些体检中心进行体检，这体检资料也是核保中的一部分资料！同时保险公司会要求投保人如实告知身体状况，提供相关资料 ！最重要一点是：如果出现隐瞒病情，骗保，保险公司会根据我国的《保险法》第16条规定进行拒保拒赔！因为不如实告知病情，带病投保也属于骗保一种形式！

也许你会说投保超过两年，有法律规定的不可抗辩条款，保险公司必须赔偿！但是保险公司仍然可以通过查到你的医疗记录，发现没有申报，恶意瞒报，哪怕投保超过两年,保险公司仍可能将医疗记录作为证据而拒绝赔付，甚至反而起诉你骗保。因此，对于乙肝患者投保，只能如实评估病情带病投保！

最后，事实上，乙肝患者未必不能投保，这个要主要以保险公司医学部核保为准。会要求你投保时需提供的资料，进行肝炎问卷，提供完整就诊病历及检查报告（如乙肝两对半、肝功能、乙肝病毒DNA定量、AFP、腹部B超等等）。然后根据具体病情以及你想投保类型进行评估是否可以承保。一般情况下， 寿险/重疾险： 根据发病类型（急慢性）、病毒复制活动度、肝细胞损害及治疗情况等进行综合评估，可标准费率承保，但多数会加费，甚至会延期/拒保；而医疗险： 通常附加不保事项，严重者拒保。简单的来说：过往有乙肝史的 ，投保体检发现痊愈的可以直接通过；不严重就是加钱； 严重的，附加除去乙肝这一条保障合同条款，进行投保，再或者就是直接拒保！这具体每家保险公司也有所不同，但是基本上方向就是这样处理！

医学小侦探

患有乙肝可以买保险，但是在买保险的时候要履行告知业务，告知保险业务员目前病情。一些险种要求做体检并提供相关化验报告单。以后肝脏相关的疾病就不会给报销了，但是如果高血压、脑中风，或者说是意外事故这方面还是可以报销的。

吴医生在保险这方面也有所涉猎，如果乙肝患者想买保险，可留言或者私信咨询。

wuzeqianqian

具体的看情况

拿病历投保，如实告知。具体保险公司会根据身体状况，下报告。

最好找经纪人或者代理公司的代理人，可以一次多投几家看情况，选择情况最好的。

会出现几种情况、加费、延期、责任除外、拒保。

试试看吧。

關鍵字: 健康 乙肝 检查