— 为你精读《北大金融课》 的第四篇文章 —
1.前言：写给每个中国人的通俗金融学
2.货币的财经常识（一）
3.货币的财经常识（二）
第二章
关于金融的财经常识
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（一）金融如何创造财富
很多人对金融这两个字比较陌生，到底什么是金融？
金融是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润的等效流通。
通俗的说，就是把我和你的钱融合在一起，提供给需要它的地方，从而产生价值和利润，然后在回馈给我和你。
金融又是如何创造财富的呢？
财富被产生出来的标志就是，用少量成本、或不用成本创造出更多的价值。这种所谓不花成本的东西，我们称之为生产要素，主要包括自然资源、劳动力以及资本。
资本在有些场合可以俗称为钱。那么显然，用钱生钱似乎比用其他两种要素生钱效率更高，这就是金融业的作用。
从个人来说，重要的就是个人理财。
在过去的二三十年，大部分的人对理财的理解就是把钱存到银行。
随着金融行业的不断发展以及金融知识的普及度越来越广，很多人都知道投资理财有多种途径，为了让自己的收益超过通货膨胀，很多人会进行股票、债券、基金以及不同期存款搭配进行资产的保值增值。
所以说，如今的生活中，我们每个人都应当重视金融的作用，要更加深入地去了解和学习金融知识。
（二）钱多并未让人感到幸福
为什么钱多了却并不感到富有？
陈志武教授说过这么一段话：以前基于亲情和友情从而实现的互助互惠的经济活动，如今已经是市场化、经济化的东西了，全部都渗透了隐性的金融交易。
而现实里显性金融服务，如保险、养老、信贷以及其他投资产品又无法跟上，保障不够健全，那么中国人在钱多起来的同时，可能仍旧很不安，甚至更加不安。
就像我们古有养儿防老的说法，而现在老子不要养儿子已经很好了，生活压力似乎远超过我们的收入，即使今天能过着富有的生活，但人们对未来总是惴惴不安。
这会导致人们的一个储蓄偏好，消费跟不上收入水平，因而会导致内需不足，无法增长，总体的经济增长仍然需要大量依靠外需来拉动，而国人的幸福感也无法提升。
所以，说起来是人们富起来了，但是金融工具没跟上。
中华民族是古老勤劳的民族，勤劳一直都是美德，但是中国人历来勤劳却不够富有。因为我们缺少金融工具，没有丰富的产业资本和生产资金。
改革开放之初，我们是没有资金，无法解决发展中需要资金的问题，因此要广引外资，借助外资的力量和技术来带动我们自身经济的发展。
随着改革开放的深入，我们资金也引来了，技术也引来了，制度也开始效仿和创新了，各方面都发展上去了，但是金融的创新还没跟上。
（三）金钱的时间价值
投资可以获得收入、银行存款可以给储户带来利息，今天收到的1元钱比明天收到的1元钱更值钱。
我们用一个简单的例子来说明：
如果您将现在的100元存入银行，存款利率假设为5%，那么一年后将可得到105元。这5元就是货币的时间价值，或者说货币的时间价值是5%。
假设一年后，我们继续把所得的105元按同样的利率存入银行，则又过一年后，您将获得110.25元。第二年的利息比第一年多出0.25元，这是由第一年5元利息创造的利息。
货币的时间价值的巨大效应正在于此，货币在经历了一定时间的投资和再投资后，会增加价值。换句话说，货币用于投资并经历一定时间后会增值，增值部分即为时间价值。
今天的1元钱和一年后的1元钱的潜在经济价值是不相等的，前者要大于后者，因为现在的1元钱在一年之后，可以超过1元钱。如果把这1元钱用于投资，从社会的角度分析，投资会有一个收益，而这个收益就是时间的价值。
时间就是金钱。货币的时间价值，对个人理财很重要的启示是：理财要尽早规划，尽早行动，这样才能让您的财富不断增值。
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