在做家庭規劃的時候，經常會被問到：“我已經有300萬的醫療險了，還有配置重大疾病保險的必要嗎？”或者是“我要配置100萬保額的重疾險，還需要配置醫療險嗎？”

尤其是百萬醫療產品面世後，這個疑問更是困擾著更多的人。百萬醫療以其低廉的價格高額的保障迅速佔領了大片市場，也又一次給勞動人民普及了保險，功不可沒。

無論是醫療險還是重疾險，投保的最終目的都是在家庭成員發生人身疾病／意外傷害風險的時候，能在經濟上給家庭一定的補償。雖然兩個險種都能滿足這一特性，但具體的保障責任範圍、賠付方式還是有很大的差別的。

商業醫療保險

商業醫療保險又稱醫療費用保險，其賠付方式跟社保類似，根據醫院開出的醫療費用發票進行報銷，報銷的比例和報銷的範圍是在合同中約定好的。

商業醫療險和社保都是費用補償型保險，同一筆醫療費用重複報銷不了，無論有多少個商業醫療保險，商保和社保加起來報銷的費用不會超過患者的所有花費。

所以商業醫療保險能覆蓋的是醫療費用的支出，包括：患病後的首次就醫的費用、複查的費用、後期復發的治療費用。

重大疾病保險

重大疾病保險的理賠方式是“給付型”。一旦被保險人所患疾病符合合同約定的疾病種類並且達到合同約定的理賠條件，那麼保險公司將會按合同的約定的額度給付被保險人重疾保險金，重

疾保險金是一次性給付的，與被保險人的治療費用多少無關。

重疾險的理賠金可以用來支付高額的醫療費用，也可以用來彌補家庭成員的收入損失，以防患者家庭“因病致貧”。

為了能更好的說明這兩個險種主要的作用，我們結合兩個案例來看下：

ps：可忽略文字直接看圖

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案例一

北京 一個普通工薪階層的家庭，王先生53歲 月收入2萬、王太太50歲月收入1萬，

兒子王大寶剛參加工作月收入8000元。王太太某一天因高血壓導致突發腦淤血，送入醫院後

由於病情緊急為了保住性命，做了開顱手術，術後在重症監護室治療了10天后轉入普通病房，

病情穩定後辦理了出院。但是王太太此次患病留下的後遺症很嚴重，出院後還需要做康復治

療。

出院時王太太的身體狀況是：⓵ 右邊身體偏癱、② 咀嚼能力喪失、③ 失語；出院後通過半年的康復護理／訓練，王太太回覆的不錯，可以半自理（穿衣、吃飯、拄著手杖走路）了，但是語言能力完全喪失了、不能自行如廁、洗澡、做飯等。

我們來看看王太太此次患病給家庭造成的經濟損失：

1 . 住院期間費用

a . 住院醫療費用：此次住院，共花費20萬人民幣，其中社保報銷了12萬，王太太共需自負8萬元。

b . 先生和兒子的誤工費：王太太住院一個月的期間，王先生和兒子王大寶都請假在醫院進行護理，好在他們所在的比較人性化，沒有因為長期請假而開除員工，僅僅是扣除了當月的工資。王先生和兒子的誤工費合計：2萬＋0.8萬＝2.8萬

住院期間共給家庭造成的經濟損失是8萬元＋2.8萬元＝10.8萬元

2 . 出院後康復護理／康復練習的費用

王先生在王太太出院後為她請了一位專業的護理人員，一是為了能更好的照顧、護理王太太，二是先生和兒子在工作中也能後顧之憂。專業護理人員的工資是7000元／月，一共陪護王太太6個月，王太太結束醫院的康復護理後，為了減輕家庭的經濟負擔，換了一個普通的阿姨來照顧。

在康復期間，共計花費：護工費7000元／月＊6個月＋康復費用2.6萬＝6.8萬

3 . 間接經濟損失

a . 收入損失：王太太預計在55歲時退休，但是現在因為疾病不得不提前退休，按現在的工資收入來看，王太太到退休前的收入損失共計：1萬＊12月＊5年＝60萬

b . 保姆的費用：王太太經過康復訓練後也不能完全自理、獨自生活，身邊必須時刻有人陪護。所以阿姨是一定要請的，直到王先生退休後親自照看或者是到王太太仙遊。

目前住家阿姨的費用是4500元／月，假如王先生退休後親自照顧王太太，那還有7年的時間，不考慮工資增長的因素保姆的費用共計4500元＊12個月＊7年＝37.8萬元

家庭間接的經濟損失共計60萬＋37.8萬＝97.8萬元

王太太此次患病給家庭造成的經濟損失共計：10.8+6.8+97.8=115.4萬

從中可以看出王太太此次患病造成家庭經濟損失最大的不是醫療費用，而是後期的陪護費用和王太太本人的收入損失。

有時候看似醫療費用花費不高的疾病，但對家庭經濟造成的負擔卻是無法估量的。

案例二

河北某地， 13歲的甜甜，在學校發燒不止被送到醫院就醫，後查出是急性白血病。

經過半年的治療後“康復”出院，出院後還需要定期到醫院複查，家人為了孩子少受點罪在醫院附近租了一個小房子。

那麼甜甜此次生病給家庭造成的損失都有哪些呢？

1 . 住院醫療費用：共計花費近100萬，社保報銷後還需自負75萬

2 . 甜甜的爸爸是一名貨運車司機，月收入6000元，是家裡的主要收入來源，甜甜生病後，爸爸為了照顧甜甜，辭掉了工作，甜甜住院期間

爸爸的收入損失是：6000元＊6個月＝3.6萬

3 . 後期複查費用：

a . 複查醫療費用：每到醫院複查一次，費用在2000～3000元不等；

b . 房租、生活費用：房租每月1000元。

至今還沒有完全康復，後期治療費用無法估算。

4 . 甜甜的媽媽在家務農，在甜甜生病期間，家裡的農活是由爺爺和村民來幫忙打理的。

從中可以看出，甜甜此次患病家庭經濟損失最大的方面的是高額的醫療費用。

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通過這兩個案例，可以分析出，如果家庭成員中有人患重大的疾病，主要給家庭經濟造成損失有兩個方面：

1 . 直接經濟損失：醫療費用支出、後期修養／康復的費用；

2 . 間接經濟損失：患者自身的收入損失、潛在人員（父母、配偶、子女）的收入損失、其他必要支出。

那麼問題來了，如果單一的配置高額（百萬）醫療險或者重大疾病保險就都能覆蓋這些風險嗎？

根據第一張圖標出的醫療險和重疾險的特性，可以看出，王太太和甜甜的治療費用商業醫療保險可以覆蓋；但是後期的康復費用、人員的收入損失、其他的必要支出等，醫療險是覆蓋不了的，只能用重疾險解決這些風險。

那是不是隻投保重疾險就可以了？多保點額度，萬一生病還能多拿點理賠金。

像王太太（腦中風後遺症）和甜甜（急性白血病）所患的疾病，都在重疾險的理賠範圍內，如果重疾險保額足夠多，家庭經濟損失是可以用重疾險完全覆蓋的。

但是疾病種類千千萬，重疾險產品中保障的疾病種類是卻是有限的，目前為止重疾險中能保障100多種疾病的都算多的了。

不是每個人都那麼“幸運”所患的疾病都在重疾險理賠範圍內，如果只有重疾險而所患的疾病又不在重疾產品的保障範圍內，不但得不到理賠金還要繼續繳納重疾險的保費，那就太悲催了。

而且重疾險的費率比較高，如果投保的額度很高，高昂的保費也不是每個家庭都能承受的了的。

那有的朋友可能覺得被保險人的收入很少（孩子、老人），即使他們沒有了收入對家庭經濟生活也不會產生太大的影響，是不是隻投保醫療險就可以了？

這個需要結合被保險人所患的疾病和醫療險的特性一併說明。

如果所患疾病經過治療，後期可以生活自理、不用家人操心，那對家庭經濟的打擊確實要小很多；如果所患疾病經過治療後留下了嚴重的後遺症，那對家庭經濟的打擊將是無法估量的。

而且目前大陸的醫療險還沒有能“終身保證續保”的產品，萬一產品停售就不能續保了（大部分高端醫療產品除外）或者產品漲價高到投保人無法承受的地步，投保人自動放棄續保。

鑑於商業醫療險的這一特性，在未來的一段時間內，重疾險也會在一定程度上擔負著“支付醫療費用”的責任。

重疾險和商業醫療險的作用是相互補充的，在配置健康保險時，醫療險和重疾險搭配在一起配置才是最科學的。