Monica54
房貸利率4.165％已經很低了，這個應該是早年的利率。手上有35萬現金的話完全不用急著還，隨便買點理財收益都不止這個數，年利率5％以下的理財產品風險不會太多，大不了買一些銀行大額存單！
不考慮還款的原因還在於已經還款兩年。按照月供5500來計算，這兩年已經支出了13200元！不過，這並不代表你貸款總額減少了13200元，房貸一開始還的都是利息居多，也就是說你這兩年時間裡主要還房貸利息，雖然說你不提前還的話還是要利息，但後面還款數慢慢就變成本金多了。
歸根到底，主要是4.165％的利率實在太低了，你如果還貸了就損失了機會成本，你拿著35萬元明明可以擁有更好的收益。你可能仔細一算房貸的本金和利息加起來是挺多的，但你也要算一算手頭上的現金所能創造的收益。
憑自己能力從銀行得來的房貸，利率還這麼低，憑什麼去提前還？這麼低利率的房貸如果能貸，貸一千萬都不慫！還有，如果提前還款，銀行一般也要收取一定的費用當違約金，這個就要看具體銀行的規定和當時簽約的合同了！
小兵一枚
證明你兩年已賺了幾十萬，那就提還吧，這兩 也給了8萬多的利息了，小數怕長計，早一天還清早一天解脫！我也是貸了110萬。利率一樣，還過我是等額本息，開始月供7200+現在6700+。圖一是我的貸款總金額，37期還了25萬的月供！本金才13萬不到，三年利息就13萬+！圖二是開始的月供，圖三是遞減完的月供！別問我房子漲了多少，如果買來自住漲多少與我無 關，在同城市再置換升值部分與本金同樣得掏出來，別說利息有多低，返正一年就4萬多
1997夢醒時分
房貸110萬，利率4.165%，已還兩年，月供五千五，手頭有35萬，不建議提前還。根據提問大致推算此筆貸款應是按照按照等額本息，年限30年貸出。
從下表可知，30年共計需還款利息828427.12元，目前已還款5500*24=132000元，按照等額本息一般優先還的是利息部分，通過計算得出此時已還利息約9萬元，本金4萬元左右，以上就是對問題的基本解讀。
不提前還的原因有四。
首先，當期利率4.165%比現在的貸款利率低很多，相當於現在貸款利率的7折，以此貸款可以說十分划算了。
其次，35萬做四大銀行的商業存款的5年定期利率為4.2%，都比貸款利率高，更不要說選擇其他投資組合，很多地方性商業銀行提供的穩定回報理財項目年化收益率肯定高於定期存款利率。
再者，目前通貨膨脹的情況下，使用未來的錢即貸款對於消費者來說更為有利，是一種抗通貨膨脹的方式。表面上看要還80萬利息，但是實際上扣除通貨膨脹以後並沒有想象的那麼多，因為貸款利率變動的幅度遠遠小於物價上漲的水平。25年前，每月給你600塊還顯得很多，但是到現在9102年，600塊就顯得很少了。
最後，這35萬沒有提前還款，流動性還是相對大一些，萬一有個應急的時候，按揭貸款的房子無法快速變現，這35萬卻是可以拿出來應急的。
所以綜合以上幾點來看，除非你就一心非要把貸款還了換自己一身輕鬆，否則沒有必要提前還款。
50計劃
你合計房貸110萬，利率是4.165%，已經還了2年了，每月月供是5500元，現在手上有35萬元，是否要考慮提前還款，要回答你這個問題，那先來聽聽我的幾個觀點，相信你會明白。
1、4.165%的房貸利率很低
從2019年10月8日開始，我國房貸利率實行LPR政策，調整的房貸利率基本每個月都有會浮動，不同的省份和不同的城市不同的銀行都不統一，有上下波動，對比10月份公佈的各銀行貸款利率，我們可以發現首套房最低也在5.635%，所以你之前4.165%的利率真的非常低，很划算，對比目前提前換有點可惜了。
2、月供5500元是否有壓力
是否需要提前還貸，還有一個考量的因素是月供壓力，如果你平時對於5500元的月供壓力不大，還不影響日常的生活質量，那麼這個房貸也可以不提前還，月供還可以讓自己有一個較好的日常生活資金規劃，不至於大手大腳的亂花錢。
3、不提前還貸，35萬資金是否有安全穩定的投資
這個是非常關鍵的考量點，因為你首先貸款利率較低、第二你月供支出不影響自己的日常生活，那麼你手上的35萬多餘資金如果投資理財，讓錢去工作，是你最應該考慮的。
那麼對於家庭的理財投資，我們首先要考慮的是安全，很多投資看起來貌似收益較高，達到8%，甚至有些高達15%-20%，看起來很完美，實質背後隱藏巨大的風險，爆雷的P2P理財、有些國外的資金盤等，用高額的收益吸引人，最後導致血本無歸，這樣的肯定不行。
那麼相對安全穩定的收益，同時收益率可以高於你房貸4.165%利率的，那麼都是錢在幫你賺錢，一般銀行年化5%以上，一些好的理財8%左右，相信還是不難找到的，那這樣就能跑贏你的房貸，就是在幫你多賺錢。如果是8%的年化收益，對比你4.165%的房貸，35萬每年可以幫你多賺差價13400元左右。
4、是否有創業、投資、置業的想法
如果你在最近剛好有創業的想法，那麼這35萬也是一筆很好的啟動資金，在合適的時候去給自己一個新的發展機會，如果是投資和置業，那麼在於一些三四線城市，也是一項不錯的增加自己管道收入的選擇。
當然在這個過程中，你要很好的評估創業的風險性、投資的安全性，還有置業城市開發商房源等的綜合選擇，只有做好這些系列工作，那麼相對你的投資才會更安全、穩健，讓你收益更多。
綜上所述，你評估下自己的生活需求、和投資需求，然後去規劃自己是提前還房貸！還是拿這筆錢做更好的投資或置業！相信你心裡已經有更好的答案。
“我們有房”，青雲獎作者，您身邊的專業貼心買房投資參謀。
我們有房
有個案例跟題主的情況類似，事實上他也諮詢過關於提前還款的事宜。
案例：
房貸100萬，利率3.95%，已還四年，月供5000元，可用資金50萬進行還款。
分析：
1. 經濟壓力。
如果還了這50萬，是否會感覺經濟上有更大的壓力？
比如目前有沒有教育、養老、醫療上較大開支的需求？
有沒有改善住房等需求？
如果有，不要提前還。分期可以很好地緩解短期內的壓力。
2.投資渠道。
是否有更好的投資渠道？
4%左右的收益率不算高，剛剛好可以跑贏通貨膨脹。一般來說銀行理財等穩健型投資都可以達到。如果能再稍加一些高風險高回報的資產配置，那麼達到4.8%-6%也不是難事。
如果有好的投資渠道，建議不要提前還。
3.房產糾紛及其他用途
如果有房產糾紛，或者遺產、抵押等特殊事項，建議提前還款。
4.銀行政策
每個銀行對提前還款都有不同的要求。
有的銀行只能一次性，或者分兩個還完。有的還要繳納一定的費用。不是你有多少就能還多少的，要根據具體政策。建議先問下貸款行。
總結：
就經濟價值而言，考慮到通貨膨脹、公積金上漲和貸款利息較低的因素，不建議提前還款。
（家族財富密碼：金鐮刀）
家族財富密碼
真正懂的人都不會建議你提前還款，原因有以下幾點：
一、你要考慮住房按揭貸款的低利率，四點多的低貸款利率你在銀行無論是經營還是消費申請貸款是很難申請下來的。其實住房按揭貸款是國家的政策紅利，請不要看最後的利息，也許你覺得三十年利息都翻倍了，但是你考慮過沒有，假如你拿這些錢去投資買理財 ，按年化收益率百分之五的話三十年也會翻倍。理財收益都能翻倍，貸款利息就不顯得多了。
二、通貨膨脹。很簡單的例子，十年前假如你覺得每個月還款兩千很吃力，但是現在呢?每個月兩千對現在的你也許感覺和當年還一千的感覺一樣。每年錢幣都在貶值，用老百姓的話叫做錢不值錢了。
三、如果你是等額本息還款更不要提前還款了。你會發現你還了兩年了，每個月五千多，兩年十二萬左右，其實十二萬裡面大約有九萬左右的都是利息，很不合適。
四、如果你有更好的投資收益率大於房貸的話為什麼要還貸款呢?即使現在沒有很好的投資項目，以後誰也不好說，實在不濟的話買個短期理財。手裡有些現金，無論是遇到經濟問題還是生活問題，總是會好些的。假如你還款了，臨時有個好的投資項目或者你急需用錢，你再從銀行貸出來可就不是四點多的利息了，而且額度也不一定能達到你的需求。
總體來說，真的不建議提前還款。
也許_某天
我個人是不建議你提前還房貸的。原因主要有以下兩點：
第一、貨幣是具有時間價值。
今天的錢比明天的錢更值錢，只要你有穩定的收入，可以保障還貸，沒有必要把今天的錢著急還出去。
第二、通貨膨脹能衝抵負債。
債務不會隨著通貨膨脹的增加而增加，銀行不會說，貨幣貶值啦，你把貨幣貶值的那一部分損失也補一下，貨幣貶值，但是銀行收的利息並沒有增加，現在110萬30年後就不算什麼了，況且你的收入還在不斷增加。
第三、投資收益率可能超過房貸利率。
把錢留在自己手裡，可以相對容易地投資於高於房貸利率的投資產品。4.165%這麼低的房貸利率，要超越也並不難。但是如果你本身對投資沒有興趣經驗，平時的錢就是放在銀行定期存款，那麼提前還款也可以考慮的。
所以，我的建議是房貸能貸多久就貸多久，能貸多長就貸多長，不建議你提前還款。
如果你還有其它問題，也可以在評論區給我留言。
萬能的老左
每月還款5500塊錢，很寬鬆的情況下，那就慢慢還唄，雖然按揭110萬，十年以後或者15年以後，還款額度佔據你的收入，應該會越來越少，另外，你再算一筆賬，你的這個利率，應該是八折，非常划算的，即使你拿35萬，去做理財，也能夠做對沖，個人覺得，真的是沒必要提前還款。
因為，你又不可能一次性還完，還了兩年，將近還了25萬，其中有70%都是利息，接近有十七八萬的利息，本金也就七八萬，何苦呢？
另外，倘若你是能夠一次性還清，那麼在一兩年以內還，是非常划算的，如果，不能一次還清，那麼還是不要去提前還款了，意義不是很大，這個利率非常的划算，假如你想去做其他的貸款，或者想再次利用資金，那可就不是這點利率了，至少應該都是在7.5%以上，換做一些其他貸款，利率都在15%以上，所以，不建議提前還款，而建議保留現金流，35萬可以做理財，按照最保險的，去買國債，或者是去買一些國債基金，保本的那種，那麼也能達到10%或者5%以上的收入，你覺得呢？
樂福居
近期關於房子的話題越來越多，房住不炒已經深入人心。現在很多二三線城市，房貸利率已經開始上浮，買房的朋友成本又有增加了。
現在的年輕人，即便考慮三四線城市，一套房子也要上百萬，若是一線城市，甚至需要五六百萬。大部分年輕人都在依靠“六個錢包”籌集完首付，還需要貸一筆鉅款，過上每月還房貸的房奴生活。過上兩三年，手頭有點餘錢，就動了還貸的小心思。
房貸110萬，利率4.165%，已還兩年，月供五千五，手頭有35萬，要提前還嗎？為什麼？
提前還貸考慮的主要因素
4.165%的房貸利率，相當於基準利率的85折。按照總額110萬，還款28年來計算，等額本息法下，每個月還款正好5500多。這是小財推算的朋友房貸的基本情況。
綜合來看，我的建議是不要提前還貸。
1、房貸利率打折，是無法替代的優勢。
目前市場上，房貸利率打折已經難覓蹤跡，大部分購房者的首套房利率是基準或者基準上浮5%，二套房貸的利率甚至是基準上浮20%-30%。
從銀行獲得的這筆低息貸款，基本上是一般人人生裡面唯一一次合法的、低息、高額的槓桿機會。長期來看，你的房貸利率可以抵禦長期通脹，加上房價的漲幅，是一筆穩賺不賠的買賣。
2、從資金成本的角度來看
從資金使用的角度來看，如果你能把手頭的錢進行投資，超過4.165%就高於貸款利率，實際上就是有套利空間的。
目前市場上很多金融產品的年化利率在4-5%之間，一些銀行的5年定期存款已經在5%左右。
或者選擇用35萬去做一些實業投資的話，也比從銀行再貸款的成本低很多。
3、從每月現金流的角度
能夠在每月還款5500的情況，還能攢35萬餘錢，證明了家庭賺錢的能力很強，是否還款，對家庭現金流影響很小。
4、房貸可以個稅專項扣除。
根據最新的個稅規定，住房貸款利息專項附加扣除的扣除範圍是：納稅人本人或其配偶單獨或共同使用商業銀行或住房公積金個人住房貸款為本人或其配偶購買中國境內住房，發生的首套住房貸款利息支出。
具體來看，這部分利息支出在實際發生貸款利息的年度，按照每月1000元標準定額扣除，扣除期限最長不超過240個月（也就是20年）。納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除。
如果提前還房貸，每月利息下降，可能就不能完全享受個稅專項附加扣除，享受不到國家優惠。
什麼樣的情況下適合提前還房貸呢？
有的人說，我們情況不一樣，我的房貸利率高。是的，如下情況可以考慮提前還貸。
1、房貸利率較高，還款時間較短。
由於買房時點原因，房貸利率較高，比如上浮30%左右，每月利息超高的情況下，同時還款時間較短。對於沒還多久的人來說比較划算，最好在前三分之一時間還完。20年貸款就在前7年還完，30年貸款就在前10年還完。
2、對投資理財一竅不通。
如果手裡有錢，但是對投資一竅不通，或者買啥虧啥的人士，建議可以提前還款
3、準備做抵押貸款的人士。
有一部分人士，把房貸結清，用沒有貸款的房子去銀行做抵押，然後獲得一筆抵押貸款，來進行金融投資或者經營。這屬於比較有投資頭腦的人士。
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今天的解答到此結束，歡迎關注家庭理財專家“財富精算師”。
財富精算師
從我個人角度來給建議的話，我認為沒有必要提前還款，繼續按照正常月供還款比較合適，完全可以把閒錢用來投資賺利息收益，顯然把錢拿去理財更加划算。下面進行逐步分析。
從當前的房貸利率來看，房貸110萬，利率4.165%，貸款30年，月供5500元，現在是享受到這個貸款利率了，你這個貸款利率還是之前在央行的基準利率4.90%的基礎之上進行打8.5折，打折之後的貸款利率是4.165%，相當於現在的貸款利率在5.45%以上的已經優惠非常多了。
從貸款利率角度來分析，2019年10月8日起實行新的貸款利率政策，改變以為央行基準利率為準，變為以LPR利率為基準，首套房不能低於4.85%，二套房貸款利率不能低於5.45%；新的房貸利率政策來看，以後想要再度拿到低貸款利率4.165%的已經成為過去式了，所以應該要珍惜之前的低貸款利率，目前實際貸款利率基本都是在5.4%~6.88%之間，你的貸款利率已經非常划算了，沒有必要提前還款。
不建議提前還款的第二個原因就是可以把這筆錢用來投資賺收益，現在年利率高於4.165%的投資理財產品非常多，下面統計計算比較來分析。
舉例子
假如兩個人手中各有35萬元，其中一個人就是用來放貸，以4.165%的利率放貸出去，放貸時間是30年，而另外一個人的35萬元用來投資理財，請問誰的哪種方式更划算呢？
35萬元放貸出去，30年後有多少利息收入呢？
結算總利息為：35萬*4.165%*30年=437325元，可以得到總利息約為43.73萬元。
35萬用來理財，30年後大約可以得到多少利息呢？
最簡單，安全，有保障的就是存民營銀行五年大額存單，年利率最起碼達到5%，所以30年後不復利的情況之下得到利息為：35萬*5%*30年=525000元，35萬元最低得到利息為52.5萬元。
如果35萬元，5年為一個期限，得到利息之後循環作為本金的話，再度利滾利的情況之下30年之後得到的利息最起碼超過60萬元，大概率最終還會超過60萬元的利息收入。
通過上面計算再度進行分析，向銀行貸款35萬元，以4.165%的利率30年後支付總利息約為43.73萬元；而如果把這筆35萬元用來投資理財30年後總利息得到最起碼60萬元，同比利息要高了16.3萬元，所以很顯然是把35萬元拿去理財更加划算。
綜合分析
通過上面分析當前的銀行房貸利率相比，以及假如以提前還款的金額，拿去理財賺收益相比，答案都是很顯然不建議提前還款了，由於4.165%的貸款利率很低了，現在想要去銀行貸款拿到這種利率是不可能的事，所以這兩大原因已經足於說明沒有必要提前還款，如果有閒錢就把錢用來投資，我個人覺得這是最好的做法。
除非有一種情況，有足夠的錢，不想揹負房貸的壓力，不掛一條心在裡面，要麼一次性全款還款，如果只是提前還款部分的話，是完全不建議的。以上觀點僅供大家參考。
