武漢一位庹女士（字沒有打錯哦，是罕見的姓，讀tuǒ），2019年2月為媽媽買了一份重疾加醫療保險。7月份，查出甲狀腺惡性腫瘤，本來想幸好買了一份保險，可以理賠，沒想到保險公司卻下了拒賠通知。
拒賠原因是理賠員在調查的時候發現，在投保之前，她母親已經有肝囊腫、腎囊腫、乳腺結節。
一、遭遇拒賠，是否合理？
庹女士在投保的時候，並不知道以前的健康異常也要寫上，而且業務員也沒有強調。
理賠的時候，客戶還主動拿出以前的體檢報告，主要是想證明之前並未有過甲狀腺方的疾病。
庹女士還諮詢了其他保險公司，認為如果是既往症和甲狀腺有關聯的，拒賠還說得過去。但是，她媽媽的甲狀腺癌，與之前的肝囊腫、腎囊腫、乳腺結節並無關聯。拒賠是不合理的。
然而，保險公司方面給出的解釋卻是，投保之初如果庹女士如實告知了她母親的健康異常，是會整單拒保的。
這裡就要說到二次核保的問題了。在理賠時，保險公司核賠人員如果調查發現有未如實告知的情形，並不能直接作出拒賠決定，而是需要將調查的結果提交給核保部門進行二次核保。
簡單地說就是讓核保部門再核一次，假設當初在知道被保人這些病史的情況下，是會做出標體承保、責任除外、加費還是拒保的決定？並根據二次核保的結果給出理賠意見。
如果二次核保的意見是拒保，那麼理賠部門就會給出拒賠的結論了。
《保險法》第十六條中規定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
在本案例中，庹女士母親的健康異常情況經過二次核保，給出的結論是足以影響保險公司決定是否承保的，最關鍵的是從2月份投保到7月份出險時間太近，也沒有進入"兩年不可抗辯"期，因此保險公司給出了拒賠結論。
可是，庹女士花了錢卻遭拒賠，不冤嗎？
當然，她是十分冤枉的。我們在上面的對話中可以看到，庹女士說，"業務員並未強調以前的情況也要事無鉅細都寫上。"最後之所以被拒賠，這是根本的原因。
從出險後庹女士積極提供體檢資料來看，並無隱瞞自己真實情況的意思。而她也並不懂得投保的時候，什麼情況要告訴保險公司，什麼不用說。業務員或者專業不強，沒有問到那麼細；或者為了業績而故意隱瞞，不管從哪方面來說，都是難辭其咎的。
二、為父母購買保險，需警惕健康告知風險
保險這個行業一直是魚龍混雜、魚目混珠的。業務員的素質從高到底，差距明顯。
從經驗上來看，50歲以上的人，身體完全沒有異常的情況是絕少數，而客戶對於投保時的健康告知了解還是相對較少的。
我曾經碰上過一個案例，女兒給父母買百萬醫療，在太平體檢後被拒保了，又去國壽投了一份。為了買國壽的百萬醫療，還交了一份3000塊錢的年金保險。我問她是否做健康告知了，她說告訴業務員了，業務員告訴她問了領導說沒事。
好吧，我能做的，只有告訴她，留好證據吧！
我們在購買健康險時，如果不想被忽悠，最基本的健康告知還是要清楚的，要讓業務員把你所投產品的健康告知拿出來，一條條仔細看，完全沒有問題了再簽字。這是對自己、對家人，還有對錢的負責。
如果業務員不重視你的健康狀況直接談產品、談公司，直接換掉即可。
買一份保險，最大的風險不是價格貴了還是便宜了，而是它不但不能轉移風險，還會有潛在的其他風險！
三、給父母買保險，該怎麼選擇？
現在給父母諮詢保險的人越來越多。一方面，父母為我們操勞了一輩子，當我們有能力了，也想要父母晚年有個保障，這是很多人的心願。另一方面，父母年紀大了，身體漸漸出現各種小問題，如果有了保險，就可以轉移大部分醫療費用風險，可以說是剛需。
可是，商業保險公司的目的是盈利。我們知道父母的風險需要轉移，精算師更是不傻啊。50歲以上的人可以投保的產品，都是在精算師計算之後，整體還有可能賺錢的產品。
想給父母買保險的主體，多集中在85後到90後。85前的父母們大多年過60歲，甚至相當大的一部分到了70歲，除了意外險、防癌險和少部分醫療險，基本和商業保險絕緣了。
在很多短視頻網站上，還會看到這樣宣傳"爸媽年紀大了，重疾險保費比較貴，交費期還短，不合適。要想轉移風險，直接給爸媽買個百萬醫療險就好了。有的百萬醫療險，65歲都可以投，孝順爸媽的趕緊買個吧！"
這樣的觀點，實在是有點以偏概全了。從健康告知和核保原則來看，醫療險是要嚴於重疾險的。而宣傳的人和想購買的人往往忽略了，以爸媽的年紀和身體狀況，能買嗎？
以目前的費率來看，50多歲的人買重疾險，可以選擇的產品還是非常多的，關鍵是要符合健康告知。如果身體狀況允許、錢也允許，重疾險和醫療險都是需要配置的，不可偏廢。
醫療險雖然報銷額度高，但是短期醫療險產品停售、二次核保等，都可能導致無法續保。而長期重疾險購買之後是不會受停售影響的。
因此，給父母配置健康保險時，首先要注意的是健康告知，否則一切免談。其次是配置好一份百萬醫療險，用最小的代價轉移大額風險。然後在條件允許的情況下，配置一份長期的重疾險，規避醫療險產品不穩定的問題。
有孝心，值得點贊。可如果不懂健康告知的重要性，孝心變糟心，可就不妙了！
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