19日，二代徵信系統火速上線!徵信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。
人行寧波市中心支行一樓個人信用報告自助查詢區域不少市民在查詢信用記錄。
此前，市場因新版個人信用報告將新增共同借款、循環貸款、水電繳費信息等曾引發廣泛討論，諸如“離婚買房不再享受首套房貸認定資格”“欠繳水電費、話費等會影響個人信用記錄”等消息不絕於耳。
那麼，二代徵信報告究竟有哪些變化呢?東南財金記者第一時間來到人行寧波市中心支行，打印了一份“新版個人徵信報告”，一解謎團。
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個人徵信查詢僅需一張身份證。
記者將身份證放置在個人信用報告自助查詢機的自動感應區，系統提示拍照比對後便進入查詢狀態。十幾秒後，一份新版個人信用報告漸次從打印出口吐出。
個人徵信報告每年有兩次免費查詢機會，僅需憑本人身份證。
與一代個人信用報告相比，記者拿到的新版個人信用報告足有24張A4紙之多，原本的個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、查詢記錄等基本架構並沒有發生明顯變化，但給查詢者提供的信息的確詳盡了不少。
對比一代徵信報告，新版個人徵信報告最明顯的變化有以下五點：
一是，個人基本信息欄中，“配偶信息”被放置在更醒目的位置，個人基本信息欄裡除了包含本人身份信息、居住信息、職業信息外，還包含了其配偶的身份證號、工作單位、聯繫電話。
二是，新版信用報告將個人貸款信息分為個人“非循環貸款賬戶”“循環貸賬戶”“貸記卡賬戶”和“準貸記卡賬戶”四類。
需要提醒的是，在以二代格式報送數據之前，所有貸款仍然以“非循環貸款賬戶”形式展示在個人信用報告上；待所有機構均上線二代徵信數據報送之後，信用報告上的貸款將按照上述四類帳戶歸類，屆時大家可以諮詢具體業務經辦行。
與一代報告相同，個人的每一個借款賬戶的開立日期、到期日期、借款金額、還款期數、還款頻率、借款餘額、本期應還款、應還日期、實還款、剩餘還款期數、最近一次還款日期以及過往每期的還款、逾期情況、逾期金額都在報告中有清清楚楚的顯示。
另外，今後在以二代格式報送數據之後，新版報告還將展示“信用卡大額專項分期”“授信協議信息”等信息。
三是，信貸交易信息明細中除了顯示原有“最近24個月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”內容外，還把“逾期金額”一欄移動到逾期發生當期下方，查詢者可以看到明確的逾期金額。
換句話說，查詢者對當期還款屬未足額還款或全額未還等基本狀況可據此有所判斷。
四是，新版報告的信貸交易信息明細中還增設了“共同借款標誌”一欄，即一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。
不過，據記者瞭解，目前，“共同借款”信息並未立即上線，需待下一步金融機構開始採用二代格式報送數據後，這些信息才開始展示。
五是，新版個人徵信報告記錄了查詢人用卡以來的全部賬戶，包括已註銷賬戶和未激活賬戶。
報告記錄了查詢人用卡以來的全部賬戶。
以記者拿到的這份報告為例，22個貸記卡賬戶中，未激活賬戶竟有12個，另有4個賬戶處銷戶狀態，而無論是已註銷的賬戶還是未激活的賬戶，卡片授信額度均登記在案。
銀行人士表示，持卡人名下未激活的賬戶，其授信額度均佔用了個人的授信金額，如果這個金額為數不少，也將影響未來的貸款申請。看來，查一查新版徵信報告，還有督促自己清理賬戶的功效。
不過，記者在打印的這份“新版徵信報告”中暫時未看到任何有關個人“水費”“電費”等繳費信息的字樣。
有消息人士稱，二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。央行徵信中心有關負責人表示，未來，在採集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，徵信中心將與相關數據源單位協商，在數據源單位取得信息主體授權同意，並確保數據質量和安全後，才會進行採集和展示。
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隨著二代徵信系統上線，關於“離婚買房是否不再享受首套房認定資格”的討論，再次成為眾人關注的話題。原因是，二代徵信系統中新增了“共同借款”的信息。
二代徵信系統中新增了“共同借款”的信息。
按照原有規定，如果原有房產證上已經沒有夫妻一方名字，且該一方名下也沒有任何房產，那麼再購房就算是首套。然而，新版個人徵信報告中出現“共同借款”信息，倘若此人原本為配偶的共同借款人，那是否意味著，該人士已發生過按揭貸款，如果再購買住房就不再屬首套房了呢？
據央行徵信中心有關負責人解釋，對於共同借款人信息，有以下幾點需要大家瞭解——
1.共同借款賬戶指該賬戶對應的借貸業務有多個借款人共同承擔還款責任、且每個人都有義務歸還全部借款。其中，具體負責與放貸機構日常聯繫的那個借款人在報告中被稱作“主借款人”（可以通俗的理解為主辦人），其他借款人被稱作“從借款人”。主借款人和從借款人的還款責任是一樣的。
2.在各行按照二代數據採集規範報送數據前，信用報告中的“共同借款標誌”都展示“無”。
3.各行在進行數據報送接口程序切換時，要報送所有存量未結清業務的截面數據。理論上，應該把共同借款人放到相關還款責任人信息段中報到二代系統中。實踐中，能否報送與各行的信貸管理系統有關，如果機構的信貸管理系統中根本就沒有存放共同借款人的字段，則報不了這類信息。
4.並非所有已婚家庭的房貸都是共同借款。僅當夫妻雙方共同在貸款合同上簽字、承諾共同還款時，才是共同借款。若僅以夫妻雙方其中一個的名義申請貸款，即使另一方簽署了連帶還款責任保證書，也不是共同借款。
徵信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構採集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。
一家股份制銀行個貸部門人士在接受記者的採訪時表示，如果離婚了，那麼，離婚後沒有結清的房貸還款義務也會很清楚，夫妻另一方若想購買自有住房，也可通過“補充協議”的形式向銀行說明，銀行將酌情采納。
由此可見，離婚買房不再享受首套房貸認定資格的說法，並不完全準確。
當然，對於假離婚買房，銀行顯然不鼓勵。事實上，此前，銀行早已有了各種防範舉措，比如，有銀行規定離婚者購房需以半年為限，離婚後半年內未發生過婚姻變化且未發生貸款者，才可認定其為首套房貸用戶。
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再冷的天氣，也阻擋不了一顆要買房的心。今天下午，記者看到人行寧波市中心支行一樓個人信用報告自助查詢區域時不時就有三五個前往查詢信用記錄的市民，其中，大部分是準購房者。
江先生老家在安徽，來寧波已經10年，就在2019年末，他和家人終於作出了在寧波買房安家的決定。今早，江先生興沖沖地前往查詢。
聽說現有負債會影響到按揭貸款的審批，江先生十分忐忑：“報告上寫著，我微粒貸有1萬多元借款，我把它還掉後再拉一份報告出來拿給銀行是不是會好一些呢？”
對此，銀行人士提醒，頻繁的徵信查詢，包括“自查”，對於貸款的審批會適得其反。
原因是——
這些頻繁的徵信查詢，在銀行看來，非但不會看成是個人對自我信用的關心、重視，反而是借款人同時去多家金融機構借款，顯然是借款人負債過重的表現，或是存在還款風險的表現。為保險起見，貸款銀行會對這部分用戶拒貸或是降額。這是銀行規避風險最常用的措施。
一家股份制銀行個貸部負責人這樣解釋：
“事實上，即便只是查詢，並未貸款，銀行也會拒絕放貸或髮卡。因為在我們看來，申請人可能很缺錢，或遇到了流動性問題。”
“雖然正常的‘貸後管理查詢’有別於‘貸款審批查詢’‘信用卡審批查詢’或‘擔保資格審查’，但查詢記錄的多少同樣也是對於個人還款能力的初步判斷依據。查詢次數過多，用我們的話說，就是‘徵信花了’，對貸款申請的影響非同小可。因此，如果資金充足的話，信用卡數量少一張，對自己以後創業或者買房、買車都會有幫助。”
據瞭解，各家商業銀行對個人徵信查詢的次數風控標準各不相同，一般一年6次以內問題不大。
隨著個人信用報告“信息量”“含金量”的日增，市民越發重視。事實上，來自人行寧波市中心支行最新統計顯示，2019年，僅人行寧波市中心支行全轄的累計查詢記錄就已達到50.2877萬筆。
有個別市民對報告中的信息有所疑問，甚至認為信息有誤。據記者瞭解，不少人會因為以下幾種情況提出異議，人行人士也給予了相應的解釋——
一是個人的基本信息錯誤或發生變化，未及時到銀行更新，覺得信用報告上的個人基礎信息與現在不符。這種情況不屬於異議，個人可以直接聯繫業務經辦行更新個人信息，銀行將會隨信貸業務上報至信用報告。
二是信用報告中出現某筆貸款或某張信用卡本人根本就沒申請過。比如，他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡，單位或朋友替個人辦信用卡，但卡並未送到個人手上等。這種情況信息主體可以對此提出異議，要求修正信用記錄。
三是認為貸款或信用卡的逾期，非個人主觀原因造成。比如，個人的貸款按約定由單位、擔保公司或其他機構代個人償還，但這些機構未按時還款造成逾期，或者個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意中產生了逾期等。
在此提醒大家，信用報告是對信貸業務的客觀記錄，如實展示個人的借款和還款情況，並不會界定逾期產生是主觀還是其他原因。因此對於上述因為第三方原因造成，又屬於事實逾期的情況，不屬於異議處理的範圍，個人可以通過在信用報告中加載個人聲明進行說明。
人行人士表示，一旦個人對自己信用報告上的信息有異議，可及時與人行徵信管理部門或提供錯誤信息的商業銀行取得聯繫，遞交異議申請，以便及時糾正錯誤。
最後重複說明一下，儘管目前新版信用報告已上線，且新版報告格式中，對個人和企業信用信息新增了一些數據展示格式，但初期查看報告時並不會看到，新增數據有待金融機構開始按照二代格式報送數據時才會展示。
個人徵信報告每年有兩次免費查詢的機會，公眾可以通過人民銀行徵信中心官方網站、全國各地
業內人士建議公眾最好一年查詢兩次，一方面，能發現本人信用信息是否存在問題；另一方面，在發現錯誤信息後能夠及時糾正。
總之，個人信用報告就是你的“經濟身份證”，要格外珍惜，認真對待，同時查詢次數也並非越多越好，千萬別把個人徵信查“花”了。
END
文字：崔凌琳 編輯：諸新民 美編：周馳
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