神圣宇宙守护者

在利率下行的通道下，人们的理财规划确实是有些改变。

目前以银行稳健理财为主

在降准的背景下，市场上流动资金多了，利率也会悄然下行。不过如今银行理财的收益还没大幅下降，这是一个慢慢调整的过程。

目前欧洲日本都实现负利率情况下，美国也在去年降息了3次，因而未来理财收益下降是必然的趋势。但投资者们在注重安全性的基础上，首选的还是银行理财为主。

流向股市资金变多

受房地产调控、利率下行的影响，人们买房买理财的资金部分开始转向股市，主要是因为股市处于低位中，利好的消息不断，因而增加了人们入市的热情。

应对人民币贬值的外币投资受青睐

过去一年人民币有贬值的趋势，为了应对贬值，在每人每年5万美元的外汇额度下，小部分居民进行美元投资或海外保险投资等等。

财思思

朋友们好，2020年新年来临之际，央行降准，这毫无疑问对，理财市场也会产生一定的影响，因此，我们的理财方式和策略，也有必要进行一些调整，来获取更好的收益，例如，购买长期的大额存单等等。

首先，来分析降准，也就是利率在下行通道的话，对理财的影响有哪些：

1，活期理财产品，短期理财产品，收益率有可能下滑。因为降准，相当于短期利率在下行通道，银行资金更多了，对一些短期，银行间货币，票据交易存款利率，有一定的下降影响。

2，对中长期理财，存款，国债等产品影响不大。这些产品，有固定的票面利率。

3，降准，资本市场的流动性增加，自然会活跃，例如证券市场，房产市场等等。有必要提升这方面的理财资产，博取更高收益。

小结：央行降准，利率下行通道，对理财的影响是，有升有降。

其次，来分析，这种情况如何理财：

1，在不影响理财组合的情况，下尽量减少，和优化选择活期理财。充分利用时间效应来保障收益。

最后，来做总结分析：

央行降准，对资本市场，有重大影响理财也不例外。

合理的优化，理财资金，产品的配置结构，以及时间周期，是有效的应对方式可以更好的锁定高利率，尽享好收益，避免下行的影响。

理财迦

在利率下行的通道下，任何以基准利率定价的理财产品收益率都会呈下滑的趋势。近日，人民银行前行长周小川在公开场合表示，我国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。言下之意，我国进入“负利率”时代只是时间问题。因此在如此的大背景下，进入资本市场投资不失为一种较为合理的理财方式。

然而，“收益越高 风险越高”，进入股市投资的整体收益尽管会高于银行理财等产品，但风险也不高出不少，损失本金也是稀松平常的事情。因此，欣奇建议普通投资者可以通过两种方式参与资本市场，以较低的风险获取长期稳健的收益。

一、投资高回报、高回报的蓝筹股

从长期看，在股市“追涨杀跌 快进快出”的交易方式并不能帮助我们获取长期可靠的收益。但是我们可以选择投资高分红率、高股息率的蓝筹股。在A股市场上，有一批业绩优良、成交活跃、红利优厚的大公司，而长期持有该类公司的股票就可无风险的获取每日4%-6%左右的红利，堪比银行理财的收益率。另外，该类蓝筹股还被称为“门票股”，持有该类股票不但分红稳定，还能参与市场打新，万一中了新股，又是一笔不菲的收益。

更重要的是，由于此类股票普遍基本面较好，长期来看股价呈上升趋势。因此，长期持有该类股票，除了享受稳定的股息外，还能获取股价上所带来的价差收益。

二、定投低估值的主被动基金

这里的基金特指用于投资A股市场股票的资金。其中，主动性基金是以寻求超越市场业绩为目标的基金，而被动基金又被称为指数基金，是以复制指数表现为目的成立的基金，主要投资的是相关指数的成分股。

然而，不管是定投主动基金，还是指数基金，最关键的是选择低估值的投资标的。

如图可知，当前沪深300指数、中证500指数等估值都是偏低的，那么此时定投该类指数基金的风险较小，潜在收益较高。

而从各大行业看，商业贸易、建筑材料、银行等行业估值处于历史绝对地位，那么当前定投前述行业为主题的基金大概率能获得不错的收益。

总而言之，尽管基础利率长期来看呈下降趋势，我们普通人仍然可通过基金定投、持有高股息率蓝筹股获得长期且稳定的收益。

欣奇理财师

我们看到，去年美联储已经连续多次降息，我国的lpr报价利率也呈下降趋势，2020年元旦，人民银行又全面降准0.5个百分点，这都预示着利率可能阶段性下行。

当利率进入下行通道，无风险投资收益水平会下降，对大部分投资者来说，理财将变得更加困难。这种情况下，应该如何理财才能做到收益最大化呢？下面给大家支几个招，如果你觉得有道理，请参考。

1、提前锁定未来收益

当利率下行趋势出现后，最简单的方法就是选择一些固定收益的产品，然后尽量选择长期投资。

比如银行存款，一旦资金存入，利率就固定了，即便将来利率下跌，对已有的存款不会有影响。

因此投资者可以选择一些5年期存款，这样即便在5年之内利率大幅下降，你的存款利息就保证了。

比如，去年一家银行的5年期存款利率为6%，当时我的一个朋友一次性存了30万元，这样他的存款利息在5年内就提前锁定了，现在正偷着乐呢。

目前一些民营银行的创新存款，5年期存款利率为5.4%，比原来最高利率下降了0.6%，但是这也是比较高的利率了，如果利率继续下行，将来5%以上的存款可能就很少了。

除此之外，去年5年期国债的收益率为4.27%，今年在发行新的国债，不知道收益率会不会降低，但是5年期国债仍然是一种可以锁定未来收益的产品。

(如上图，5%以上的创新存款已经很少了)

2、跟踪经济发展趋势

其实，利率只是一种市场调节工具，无论利率怎么变化，社会经济仍然是要发展的，利率下降，只不过是为了刺激实体经济的发展。

只要我们的投资跟踪经济发展的趋势，就可以实现更好的投资收益，比如这次人民银行降准，将释放8000亿的流动资金，这些资金会流入到实体经济当中。

它在稀释无风险理财收益的同时，也会抬高权益类资产的价格，最近几天的时间，上证指数已经上涨了1%，创业板指数涨幅更是高达3%以上。

因此在利率下行的时候，我们要尽可能的去投资一些权益类的资产，比如投资一些偏股型基金，尤其是一些宽基指数基金，投资收益很可能要好于利率上升通道期间。

（如上图，创业板指元旦后开启暴走模式）

总之，利率处于下行通道虽然会让很多人感到投资难度增加，但也并不是一件坏事情，只要你能把握一些基本的经济规律，然后顺应经济发展趋势，在利率下行的过程中，其实会有更多有价值的投资机会。

互金直通车

利率在下行通道时，固定理财类产品的收益率会下降，对此我们应调整理财策略，以减少利率降低带来的损失。

一、保证流动性需要的前提下，尽量多配置中长期固定利率产品。

为尽量减少利率下降对理财收益的不利影响，应该在保证自身流动性的情况下，尽量购买中长期固定利率理财产品，锁定中长期收益，因为一般期限越长，利率越高。

建议小部分资金（如10%）购买国债逆回购以保证自身资金使用需求，剩余部分可以购买3年和5年期的大额存单、银行定期存款或国债等，什么利率高就选什么。

二、选择不同银行固定利率理财产品时，充分利用存款保险制度对50万元以内存款的保护条款

根据《存款保险制度》，如果银行破产，存款人50万以内的存款由存款保险基金保障赔付。所以50万以内的存款，存在小银行与存在大银行一样安全。为此，我们在理财配置时，可以将50万以内的资金存入固定利率最高的小银行，超过50万的部分再在大银行固定利率产品或国债中选择利率相对较高的产品。这样既可以保障财产安全，又可以提高收益率。

三、利率下行通道，股票投资更具有优势

利率下降会在一定程度上促进股票价格上涨。为什么呢？

一是利率下降会降低公司的融资成本，进而增加公司的利润。

二是利率下降，银行理财、国债、国债逆回购、银行大额存单等的收益率也必然下降，这就使得同样股息率的股票更具有吸引力，大家就会把资金投入股市，间接导致股票价格上涨。

综上，利率下降通道，我们应多配置中长期固定利率产品，并适当投资优质股票。

子衿财经

利率下行是个趋势，欧美国家现行的大多都是零利率，有的国家甚至是负利率。把钱存进银行，不但没有利息，还要扣管理费。

如果你现在手里有10万块钱，建议你拿4万存中长期的理财产品。现在五年期的还有5.0左右的利息。另外六万块钱，就买灵活型的理财，工作日随时可以支取出来的。这类灵活型理财现在收益大多在3.5左右。

至于炒股做生意之类的，不建议你去做。我们普通人没那个头脑。想要收益的前提是本金要安全。本金都亏进去了，谈何收益。

诺哥哥和晏小妮子

现在利率真的在下行！

利率下行的原因

一方面是我国的金融体系在不断完善，另一方面我国GDP增速放缓，这两个原因导致利率下行。

利率下行是是好事吗？

对于普通储户来说，利率下行存款和理财收益降低，所以不愿意看到利率下行。

但是从大局来看，利率下行有利于企业降低融资成本，融资成本降低了商品的价格自然就降低了。另一方面高利率容易导致通货膨胀，通货膨胀会导致购买力降低。

所以不要只看到你的理财收益降低了，其实你的钱购买力提高了。

利率下行能避免吗？

不能避免，利率下行是趋势，是经济规律。

中国人爱存钱，现在储蓄金额已经超过了160亿元，已经超出了银行能运用的范围。以此下一步将鼓励资金向股市、债券、基金等资本市场配给。

利率下行应该如何理财才能获得更高的回报？

1.调整资金配给

如果之前全部把资金配给在银行存款、银行理财等固定收益类的产品上，现在可以考虑把部分资金配给在权益类的产品上。

一些权益类的产品风险很低，而且收益回报率可观。例如指数型基金、债券型基金都可以考虑。

2.拉长投资期限

以银行存款为例，2年期利率2.75，5年期利率3.5%，因此选择拉长投资期限可以适当增加收益。

3.购买黄金

黄金是避险工具也最保值，将部分资金换成黄金也不失一种聪明的投资方式。

4.组合投资

举个例子说，银行大额存单都是有起存点的，比如20万起存利率是2.75%，50万起存利率是3.25%，也就是说存款越多利率越高。

这时候你可以选择互相信任的朋友亲戚一起合伙存款，比如你出30万，他出20万，50万一起存比你们分开存利率要高很多，这样就提高了存款收益。当然了这里存在信任的问题，我只是给个建议。

5.提前布局

正如我开篇说的，现在利率确实处在下行通道，银行的存款产品利率也越来越低了，所以有高利率的理财产品不要犹豫，抓紧下手吧。

6.时刻关注财经

这一点很重要，时刻关注财经消息，根据政策适时调整理财策略，追求跟高的收益率。

利率下行在所难免，提前给各位一个忠告

如果不出所料的话，利率下行又会有人出来钻空子，打着高利率高回报的旗号大肆募集资金，如果顶不住高息诱惑很可能吃亏上当，特别是上了年纪的老人，一定要提高警惕。

记住一句话，天上不可能掉馅饼，一定要远离高息诱惑，远离非法集资，以免本钱都打了水漂。

以上就是我的解读，希望对您有所帮助。

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中年老刘聊财经

编者按：央行今年以来连续5次降息，10月24日降息后，一年期存款基准利率下降到历史最低的1.5%。储蓄存款一直是老百姓主要的理财方式，如今这么低的利率让人觉得存银行如同“鸡肋”。低利率不仅影响理财市场，还对房地产市场、外汇市场都产生影响。问题是这种低利率可能会维持较长时间，而且，不知道央行还会不会继续降息。

　　显然，我们已经进入一个低利率的时代。因此，本报刊登一组连续报道，对理财市场、房地产、外汇这三大市场的理财新思路进行探讨。

图说：低利率时代我们该如何理财？

　　20年来中国存款利率总体呈下降趋势，一年期存款基准利率从最高的超过10%逐步下降，最近的10年基本上维持在2%至3%的水平，然而，今年跌破了2%，本次降息之后，一年期存款基准利率更是下降到历史最低的1.5%。这对百姓来说有点犯难，因为中国百姓把存银行看做重要的投资理财渠道，而现在这点利息，从投资的角度看收益率的确太低。要不要存银行呢？如果不存银行又该如何理财呢？

　　环顾全球，现在都是低利率甚至零利率，中国步入低利率时代并不奇怪，这种低利率，可能会维持较长一段时间。如此，要获得高收益，需要转换投资思路，寻找替代存银行的理财渠道，好在现在投资理财的渠道和产品已经很丰富了，当然其中也有风险和陷阱，我们结合收益率与安全性，看看有哪些投资可以作为新选择。

　　储蓄国债

　　是很好的替代品

　　本次降息后，央行同时放开利率浮动上限，利率市场化了，因此，各银行的实际利率与基准利率有所不同，有高有低。从低来看，主要是活期利率，央行的基准利率为0.35%，但许多银行将活期利率下浮到0.30%。存活期，一般都是随时要用的钱，金额也不会很大，所以，大部分人对此不怎么在意。

　　大家最关心的是利率较高的一年、二年、三年、五年的存款，因为大部分人这类存款都是为了获取利息收益，此类储蓄银行基本上是利率上浮，只是不同银行有差异。工农中建交五大国有银行一年期存款利率都为1.75%，广发银行、民生银行等股份制商业银行一年期存款利率大部分为2%，城商行、农商行略高一些。

　　虽然部分城商行和农商行利率上浮幅度大一些，但这些银行的网点很少，如果走很远的路特意找这些银行并不方便，而且，即使2%多一点，这样的收益率也不高。所以，如果追求较高的收益率，存银行并不能作为投资理财的首选。

　　当然，银行的一大优势是安全性高，而安全性和收益率都高的无疑是国债了。其实，债券是很好的投资品种，尤其是被称为“金边债券”的国债，其安全性可以说高于银行存款，收益率更高，投资方式也比较简单。

　　储蓄国债是最适合百姓投资的一个品种，财政部一年要多次发行这种储蓄国债，特点是期限比较长，一般分为3年期和5年期两种，很多人不愿买国债是觉得时间太长，流动性差，万一要用钱怎么办？其实这是误解，国债可以提前兑取，真的急需可以提前拿出来，而且，只要满半年就有高于活期的利息，而存银行如果没有到期提前支取，只能拿到活期利息。

　　从低利率的时代来看，投资一个期限长的品种反而是一个好的策略，因为利率不断走低，一个高利率的产品拿得时间越长越好，早期发行的储蓄国债利率很高，前几年国债利率都超过5%，如今即使是理财产品也很难找到这种高利率又安全的产品了。我们看最近的一期储蓄国债，就是今年8月发行的第七期和第八期储蓄国债，其中第七期期限为3年，票面年利率为4.5%；第八期期限为5年，票面年利率为4.87%。今年4月发行的第一期（3年）、第二期（5年）储蓄国债利率更是高达4.92%和5.32%，现在哪里去找这种稳定收益的产品？如果当时买了这期国债，那么，3年或者5年里不用担心降息，可以稳稳地获得高收益。

　　另外，现在的电子式储蓄国债还有一个很大好处，就是每年付息，投资者可以拿利息继续投资，等于有了复利。而银行3年或者5年的长期存款，基本上都是到期一次性还本付息，如果要每年拿利息，则利率低很多，本次降息后，3年期存本取息的基准利率只有1.3%。

　　所以，储蓄国债是一个比存银行更好的投资品种，当然，本次降息后，预计国债利率也会走低。

　　其实，债券中还有不少较好的产品，特别是一些交易性的债券品种，有时候会出现暴跌，从而使得收益率大大提高，前几年出现过年收益率甚至超出10%的情况，如果投资者有心，可以进行研究在债市中掘金。

　　买银行股

　　相对安全的产品

　　如果投资者愿意稍微冒点险，那么，投资股市也是一个选择。股市风险很高，一般来说并不适合存银行这种稳健投资者的需求，但是，还是能从股市中找到相对安全的品种，那就是买银行股。

　　老实说，现在存银行不如买银行股，因为银行股的股息远远超过存款利率，以工商银行为例，昨天的收盘价为4.52元，今年7月7日公司实施的分红是每股派0.2554元，按此计算，股息率高达5.65%，比工商银行一年期存款利率1.75%高了2倍多。

　　当然，股价会波动，如果买入银行股，也许会跌至买入价之下，看上去账面有损失，但如果你投资银行股的目的是为了获取分红收益，那么，完全可以忽略这种股价的波动，只要不卖出股票，就不会有实际损失，而每年拿到的现金分红则是实实在在的。再说，股价有跌也会有涨，只要不是买得价格太高，股价总有涨上去的时候。目前银行股价不高，像工商银行市盈率只有5倍，还是具有投资价值的，长期看风险并不是很大。

　　需要指出的是，股息红利所得是要扣税的，但按现在差异化的扣税方法，持股超过一年则不扣税。为获得较高股息率的投资，本身就需要长期投资，像存银行那样买银行股，其实也是一个不错的投资策略，要知道，存银行满一年才能获得1.75%的利息，为什么不能持有1年、2年、3年银行股，从而获得高于银行利息2倍的收益？而且，说不定目前股价较低的银行股在几年里大幅上涨，能获得更高的收益。

　　这个投资最大的风险是银行未来利润下降，从而使得分红率下降，这是最大的不确定性。

　　理财产品

　　品种多要防陷阱

　　还有一个投资渠道就是理财市场，包括银行理财产品以及各种互联网金融的P2P等理财产品，这也是目前最热的市场。

　　现在许多人热衷理财市场的产品，记者之所以没有把理财产品作为替代存银行的首选，是因为这个市场实际上相当复杂，并不是一个完全安全的市场。一是品种多，有保本产品，有非保本产品，有投资债权的，有挂钩产品，数量方面多达千种，看得眼花缭乱，如果没有深入研究贸然下手，说不定就会遇到一个陷阱。

　　因此，绝不能把理财产品等同于银行储蓄，一定要对每个产品进行深入研究，不能被推销员忽悠。

　　对稳健的投资者来说，最安全的是银行发行的保本理财产品，这类产品多数不会有本金的风险，收益比存银行略高一些。但降息后，这类产品收益率也不断走低，比如，工商银行在降息后最新发行的一期针对高资产净值客户的90天保本理财产品，预期最高年化收益率为3.6%。投资者可以比较各种银行的理财产品，选择合适的产品投资。

　　需要指出的是，预期收益率不等于最后能实现的收益率，尤其是一些非保本浮动收益理财产品，需要满足一些特定的条件。比如某款挂钩产品，预期最高收益率超过10%，看着很诱人，但需要挂钩产品价格正好处于某一个区间才能获得最高收益，这种概率并不是很高，所以，这种产品其实相当复杂，获得高收益并不容易。

　　因此，选择理财产品一定要研究分析，防范风险，尤其是不要轻信高收益，在低利率时代，不会有人轻易送你高收益，尤其是打着互联网金融的幌子推出高得离谱的收益率，不能轻信，不要落入非法理财产品的陷阱。

　　其实，稳健的投资还有回购、大额存单、优先股、基金等理财渠道，投资者认真研究，还是可以找到替代银行储蓄的理财渠道的。

财经鸠摩智

朋友们好！

利率在下行通道的话，如果是稳健理财的话，可以采用多存长期定期存款的方法来提前锁定较高的收益，也可以加大投资股市的力度来获得更高的收益。

多存长期存款

在利率下行通道的情况下，如果想获得更好的收益，那么可以采取存银行5年期定期存款的方法来提前锁定较高的的利息，这样就能够让自己获得更好一些的收益了。

比如现在来说，有些民营银行5年期存款年利率能够达到5%左右，如果你判断未来利率还会降低的话，就可以提前把更多的资金放在这样的5年期民营存款里面，这样就能够提前锁定更高的利率了。

因此，可以看出来，利率在下行通道，可以多存银行5年期存款，这样获得的利息会更高一些。

投资股市

利率在下行通道的话，可以多投资股市。如果利率处于下降通道的话，这个有利于股市上市公司。毕竟上市公司贷款利率更低了，好多上市公司利息支出可能会减少，这样的话上司公司可能业绩也会有所增长。上市公司业绩增长的话，股价可能也会增长。

而且利率下降，也会让很多原来的银行存款因为银行利率低，从而会开始投资股市，这样股市受到资金的推动，也可能会出现一波上涨的行情。

因此，利率处于下行通道的话，股市可能会上涨，多投资股市可能是比较好的选择。

结论

综上所述，利率在下行通道的话，对于股市是一个利好。这样的话，如果利率下行时候，如果想稳健一些，可以存5年期长期存款来提前锁定较高的利息。如果想获得更好的收益，也可以投资股市。

睿思天下

利率下行降低了货币的时间价值，会改变传统的资产定价模式。

利率下行，最直接的影响是商业银行，本来的目的是促进商业银行放贷给实体经济，刺激支持实体经济。但是这会反过来增加银行的成本，压缩银行利润，增加了银行的经营风险，从而推动商业银行惜贷行为。短期有利于股市繁荣，推高资产价格，但是长期效应是逐渐递减，直到失去效果后央行进行新一轮的利率下调。

在经济的发展三要素中，人、技术进步、资本相互关系中，人口和技术短期看不到改善的前提下，货币政策就只有不断下调。

在这种情况下，对于普通老百姓而言，理财就必须注意以下几点。

1、尽量投资股市。钱不值钱后流动性泛滥，会推升权益类资产价格上扬，短期带来交易性的投资机会。但是别买银行股，银行一方面成本增加经营风险增加，另一方面息差收窄，业绩受影响明显。

2、不要投资购买银行现金类理财产品。这个更好理解，利率下行，货币价值降低，其收益肯定下行。现实中，余额宝推出之初，其收益一度高达6%以上，但是6年时间过去了，目前收益已经下降到3%以下，固然推出之初有补贴和促销的因素，但是利率下降50%这也是不争的事实。

3、购买黄金和房地产。黄金具有保值功能，这一点我说过多次，100年前的伦敦的一套房价值5公斤黄金，今天同样房子还是价值5公斤黄金。房地产和股票一样，也是一种商品，在利率下行周期中，价格会反向上涨。

总之，记住一个原则，利率下行，推升资产价格，货币现金贬值这一关键变化即可。

關鍵字: 银行 下行 个人理财