今天“負債高代表能力高。”
“零負債的你才是最窮的。”
“富人會借錢、窮人只會存錢。”
現在社會上鼓吹類似調調的人很多。大家怎麼看？
我個人不贊同這些觀點，並不是說它錯，而是非常片面。
富人確實比較擅長借錢，比如創業成功的企業家，早期創業都需要大筆資本，而這些錢則大多是從銀行、親朋好友或是投資機構那裡借來的。
不過借錢並非沒有風險，最近網上關於一家三口自殺的新聞引起大家熱議。
一個20多歲的姑娘是北京某醫院急診科的護士，她父親做生意失敗欠了大筆的錢。於是借了高利貸，偷偷把房子賣了200萬也只夠償還利息。不僅如此，父親還用女兒的名義辦了多張信用卡，但是——
2000萬元的舉債對他們來說是無底洞，最終選擇一起自殺。
幸運的是，三個人都被搶救回來了。
所以說創業有風險，借錢更有風險。
跟大家討論良性負債與惡性負債，每種各舉兩個典型例子。
一、良性負債
1、房貸
房貸包括公積金貸款和銀行商業貸款，具有兩個特點：一是利息低，二是期限長。
首先公積金的利率就不說了，是所有類型貸款中利率最低的。
5年（含）以內利率為2.75%，5年以上利率為3.25%。
簡直低到不能再低了，甚至比貨幣基金的收益率還低。
銀行商業貸款的利率要高一些，尤其是今年貸款收緊之後，各大城市首套房貸款利率全線上調。
即使這樣，商貸利率依然還是很低的，在基準利率上浮10%之後是5.39%，上浮20%之後是5.88%。
通過理財，年化收益率超過房貸利率真不是難事房貸的最長期限在25-30年之間，個人建議，大家要充分利用，儘量貸到最高年限。
2、合理利用信用卡免息期
信用卡的免息期一般在25-56天之間，建議大家充分利用。
比如說你每個月信用卡賬單為5000元，免息期平均為一個月，那麼一年下來總共有6萬元是可以給你免費使用一個月的。
如果把這筆錢拿去買理財，年化利率為5%的話，一年可以多出250元的收益。
二、惡性負債
1、高利貸
高利貸可以是民間借貸，也可以是一些不正規的小貸公司的貸款，有兩個非常明顯的特徵：
一是利率高。
年化收益率普遍在20%-30%以上，50%以上或是翻倍的也不罕見，一旦利滾利起來就非常可怕。
二是審核松、放貸快。
即使你的徵信很差、收入很低，有很大的風險償還不上也能獲批，催收有的是辦法讓你還款，直到榨乾你的最後一滴血。
2、各種信用分期
現在很多信用工具都鼓勵大家去分期還款，除了信用卡之外，還包括花唄、借唄、白條、微粒貸、任性付等等。
必須說，現在年輕人消費觀念非常強，又缺乏財富儲備，所以分期還款的情況很常見。
一部手機6000元，一下子還清壓力較大，但如果分成12個月還款，一個月只要600塊錢，這樣還款壓力就輕很多了。
分期手續費看起來不是很高，比如三個月的分期手續費率是2.5%。有這種想法的年輕人不在少數。
但實際上，真實的分期手續費率要比想象得高很多。
如果把這些分期手續費率換算成年化收益率的話，普遍在15%左右。
你能保證自己的理財年化收益率超過15%嗎？顯然，大部分人都不能。
例子舉完了，我們該怎樣區分良性負債和惡性負債呢？
一句話，如果理財的收益率能高於借錢的利率，而且這種概率在80%以上，那麼這筆負債可以算作良性負債，反之就是惡性負債。
良性負債可以幫助我們積累財富，但惡性負債卻可以把人一步一步推向深淵，大家一定要遠離。
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