用戶3849448740598

房貸50萬，利息5.44%已還4年，手上有40萬，個人建議可以先還一半。

首先，題主考慮的是要不要提前還，那麼應該沒有創業的想法。我們來算一筆賬，目前較安全的銀行理財產品收益率大概在4%左右，房貸利率5.44%，利息差1.44%，如果不提前還款做銀行理財的話，40萬光利息每年就虧5760元，10年就是57600元。

誠然也有較安全的、收益率高於房貸利率5.44%的，比如京東金融上的億聯智存存滿5年複合收益率可以達到5.68%，正好高出一點，如果投這個每年可以賺960元利息。不過勞心費力只為省這960元，是否值得？

至於其他風險較高的理財渠道，比如P2P、民間借貸等，就不做推薦了，畢竟房貸在身，須知你看中利息，人家卻看中你的本金。

那麼，要不要全部還掉呢？

常言道，手中有糧，心中不慌。有過借錢的經歷的人，都知道借錢有多難，很多人寧願向銀行借信用貸、去借網貸。網貸利率多高不用多說，比較正規的銀行信用貸有些年化利率也在10%以上。手裡一定要有一筆應急儲備金，因為你不知道什麼時候可能需要這筆錢，與其到時病急亂投醫，不如早做規劃。

所以如果沒有比較可靠的投資項目或者較強的理財能力，不如提前還款來的划算，但是也不要全部還掉，留一半在手作為應急儲備金，不論是後期可能再創業、再買房，也不至於打光所有子彈重新再來。

玉魚與瑜

這個錢還還是不還，其實是生活態度的選擇。

一，真實例子

身邊一個朋友，03年買的房子，跟銀行貸款70萬，當時也糾結15年還是30年。

15年每月5500，每月4300。當時的收入水平，差1千多，差得不少。

最後選擇了15年，到現在已經還清，分錢都不欠了，感覺特別爽。

幾乎同時間買房子的另外一位朋友，選擇了30年，一開始每個月還4000多，也有壓力，但是隨著後來收入慢慢增加，4000多就沒感覺了。

07年又買了一套房子，每月還7000多，原來的房子出租，每月還款將近1萬。現在，兩套房子都還在還，不過有兩套房子的資產。

先還完的，喜歡沒有債務的感覺。還沒還完的，喜歡資產不斷增加的感覺。

你選哪個？

二，幫你算數

假如貸款了50萬是分30年還的，每個月還2800，現在已經還了4年。

如果選擇40萬一次還清，餘下的貸款大約還有兩年多就可以還完，從此之後沒有再過，當然手上的現金也沒有了。

如果選擇不還，房子還要供26年，這40萬假如可以獲得每年5%的收益，26年之後房子供完，手頭的40萬會變成160萬。

還是那句話，你選擇怎麼樣的生活？

財說得明白

已經還款四年，總共就50萬的按揭，個人覺得不還是最划算，聽到這裡，可能心裡想罵娘，因為這意味著以後你要多還很多的利息，不要著急下結論，請往後看，你會對按揭貸款，對是否要進行提前還款，有一個全新的認識，因為很多帳，你沒算清。

第一筆賬，已經還款四年，假如按揭20年，按照你說的利率5.44%每個月還款3400塊錢，已經還款四年，總還款額，16萬左右，你知道，你的這16萬當中多少是利息，還了多少本金，實話告訴你，65%以上都是利息，也就意味著，花了十萬塊錢利息，只還了六萬塊錢本金，也就是說，至少你還要還44萬本金左右，若是此時，你把所有本金，全部都還清，相當於你多還了十萬塊錢利息，也就相當於你這個房子，漲了十萬塊錢，算清楚了嗎？

第二筆賬，假如這40萬，放在銀行，五年定期，應該有3%的利率，或者是購買一些貨幣基金，應該能達到5%的收益率，即使放在支付寶，也差不多，也就是說，你的真40萬，真的去理財，最保險的辦法也能對沖一下，你現在的房貸利率，這筆賬算清楚了沒有，可以對沖，80%的利息，假如是十年，或者20年為基準，基本上可以，做到利滾利，理財的收益應該能夠做到，100%的對沖房貸利率。

第三筆賬，假如你現在的收入，每個月一萬塊，每個月還款3400，佔據你家庭總收入的34%，十年後，你的收入是兩萬塊，那麼這點還款額，將佔據你總收入的17%，15年後，20年後，也就是說，通貨膨脹同時，收入也在增長，那麼還款額，輸入的收入的比例來講，越來越小，相當於，也對貨，衝一部分通貨膨脹，這筆賬你算過沒有，綜。其實，其實不用提前還款，這個頭，你翻過來沒有？

好了，就說這麼多吧！關於投資購房，還有什麼其他的疑問可以隨時關注公眾號，樂福居，這裡會有一系列關於購房的一些小常識，等你來哦。

樂福居

樓主你好，建議樓主一分錢也不要還，房貸50萬利率是5.44%，如果是商業貸款，貸款30年的話也就是每個月2800元左右，如果是20年的話就是3400元左右，這樣的話你一年最多還34000元至40000元，根據中國CIP增長的速度來說，貨幣是在不停的貶值的，十年前你每個月還1000元， 你感覺很多，感覺壓力很大，放在現在你再看看，以前真的還的太少，也許你現在感覺還個3000元感覺壓力大，但是等你還夠十年二十年後你會感覺你所還的錢一點壓力沒有，樓主手裡有40萬，可以做很多事情，保本基金，大額存款，創業性投資等等，個人認為還是非常划算的，如果樓主僅僅貸款10年的話，你現在已經還了4年，現在還不還貸款影響不是太大，建議樓主根據自身情況說明去決定是還是不還銀行貸款。

人人說財經

別呀，一分錢也不要提前還給銀行。要知道，現在從銀行借點錢出來有多難嗎，不僅僅是企業，個人也很難借呀。你的房貸利息只有5.44%，但是消費貸的利息可高了，有的實際利率可以達到10%以上，你有了這個錢，後期搞點投資、提升生活質量多好。

從題主的提問來看，還了4年，手上還有40萬元，說明你的還貸壓力並不大，一方面，你有穩定的收入，以及充分的償貸能力；另一方面，你在開源節流，投資理財上做的也很好呀。事實上，我們以50萬元等額本息，還20年來算的話，你每年的還款壓力是3422.51×12=4.11萬元。這對於一般雙收入家庭來說，是可以承受的。

40萬元，雖然現在還掉了銀行利息，不管是還一半，還是全部還掉，都會影響未來生活中急需用錢的時候，特別是在考慮購買二套房、或者大額資金需求的時候，再找人借錢、向銀行做貸款的話會很麻煩。對於40萬元存款來說，只要合理打理，還是能繼續錢生錢，乃至獲得超過房貸利息5.44%的收益率。

事實上，自身有一些還款壓力對家庭強制儲蓄、節省開支都有一定的好處，避免因為無債一身輕而導致資金揮霍，或者大額開銷、不必要開銷的增加。40萬元理財方面，一方面，建議購買穩健的銀行理財產品、大額存單，另一方面，可以嘗試激進的證券、基金投資，此外，平時大額消費可多使用信用卡，利用免息期合理安排進行投資安排。只要合理控制，相信家庭仍能繼續保持較好的生活質量，以及財富的不斷累積。

財經無忌

是否全部換掉取決於你有沒有其他的投資收益率更高的項目，或者是為了防止未來應對一些風險，那麼你就還一半。

1、提前還房貸取決於什麼？

其實提前償還房貸取決於你的房貸利率和你的其他的投資收益相比的高低，比如你的剩餘房貸本金還有40萬，你如果提前償還了，那麼你的收益是是什麼？其實就是你省下的利息，省下的利息是多少？其實就是你的剩餘房貸本金在剩餘期限內在當前的房貸利率下產生的利息。其實這個時候產生的利息和你以剩餘房貸本金金額重新做一次房貸是一樣的，利率是你原來的房貸利率，期限是你剩下的償還期限。簡單言之就是你提前償還的收益就是你的40萬在未來每年能夠獲得你原來房貸利率高低的收益率。

那麼你的另一個選擇就是你用這40萬做其他的投資，你獲得的收益率就是你這個選擇的收益，比如你用這40萬做一項投資收益率是每年7%，那麼你肯定是把這40萬用來投資這個項目更加划算。不過每個人的投資能力有高低，有沒有比價穩妥安全的方式？銀行渠道吧，比如一些小銀行的大額存款，比如一一般銀行的投資，大概會有4%-5%的收益率。對於那些8%以上的，要小心了。本金真的不太安全。

你的利率是5.44%，這個利率是有點尷尬的，因為比銀行的投資收益只高一點點，不過你如果平時不做投資的話，我建議你還是提前償還吧，因為未來中國的利率大概率是要降的，包括基準利率，那麼其他的投資收益率也是要降的，因為中國的經濟已經降速了，而且M2的供應速度也在放緩，所以未來整個市場的利率都會進一步下降，而你要獲得較高的投資收益是比較困難的。

壹號股權

在不同的人手裡的感覺是不一樣的，很多人一旦有了錢就想著去投資別的，而有些人卻是把貸款還掉而想成為無債一身輕的人。

可有一個非常簡單的處理方式，就是看你今天或者未來的預期投資中的可能達到收益是多少？假如可以達到或超過5.44%的年收益，那麼就選擇繼續持有貨幣。反之，假如連5.44%的年收益都沒有機會，甚至5%都沒有機會，那就抓緊把它還了。甚至也別40萬全部或者一半這麼糾結，就直接扣除需要急用的錢之外其餘全部拿去還房貸，這樣走起路來也輕鬆！

筆者看到過一些投資人以20%、30%年利息在苛求著別人一起參與項目的投資，而且這種項目未必是會虧損。可也有一些企業連補貼性貸款都不想要，利息卻是不到5%。項目投資如此，每一個的理財渠道和理念也是不一樣的。

包括央企國企在內，我國目前的社會基準收益率接近8%，那就是投資達到了8%才可以接近社會平均值。可是很多人除了買房投資，根本就沒有其他的投資渠道，只有存在了銀行才保險，這也是我們居民存款高達70萬億的原因。而且即便是大額存款，那也不過只有5%的利息，說不定還要扣除20%的利息稅。投資基金、互聯網金融更是風險巨大。還不如把錢早早好了，來得踏實。可是低於社會基準率30%（5.44%）的融資還是一種投資機會在這裡！

可踏實歸踏實，人生的很多衝勁就會流失，機會也會逃跑。筆者也是一個有房貸之人，可是寧可把多餘的錢拿來投資一些速動資產，也絕不拿去還房貸。把錢放在了置換美元、大額存款，還有股票裡面，可也不會去投基金、機構性存款、民間融資及如今搖搖欲墜的房地產中。這樣會保持著一種對資本的增值慾望，也會激勵著自己學習更多的理財知識，人生也會更要意義！

我們現在再回顧頭來，50萬的銀行貸款即便是20年的貸款期限，那麼每月的還本息額為3472元。可這3000多元的本息也不用全部從家裡的錢袋裡摳出來，不是還有40萬的現金，就按4%的穩妥型投資也會有1600元的收益，自己真正要支付的也就1872元。這點錢不節省也會不知不覺地花光，可如果40萬的存款留下來，就會留下再一次投資成功的機會。

鞅論財經

你好，從你所提的問題來分析。你4年前做了房屋按揭貸款50萬，是以5.44的利率來做的。按等額本息20年240期計算，你的月供是3422元。在這種情況下，扣除你的家庭日常開支，你還能在4年當中存下40萬。說明你是一個賺錢能力和理財能力都不錯的人，當然這套房子的房貸對你來說也就沒有什麼壓力。在你不考慮做其他投資理財的情況下，你可能是既想減輕房貸壓力，又不想影響生活品質。鑑於這種情況，我建議你先還一半。因為你還了4年房貸以後，現在 本金應該至少還了5萬，然後你再一次性還20萬。(50-5-20=25萬)，那麼下面算一算25萬元的房貸，用剩下16年還，每月月供是多少？1952元，這樣每個月還1952元，你的還款壓力減小一半。而且不影響你應急用錢，再等過兩年後，你又存了20萬。然後再一次性還，這樣對你的生活品質沒有任何影響，而且也減少了應付給銀行的利息。

賣房老李

貸款利率5.45%，相當於基準利率上浮11%，在現在的房貸行業下屬於正常水平。

1、已還4年情況

本金50萬，利息5.44%，已還4年，還款方式為等額本息，期限為10年，已還本金176,040.91元，剩餘本金323,959.09元，剩餘利息為54,843.17元，每個月還款5411.46元。

2、剩餘本金在剩餘6年裡面創造的收益有多少？

提前還款的本金323,959.09在剩餘6年裡面能夠創造是收益是多少？我們以最安全的銀行存款為例，以5年期億聯銀行億聯智存6%的利率為例。323,959.09本金不是一直都可以用來理財的，每個月還要還房貸，每個月的本金減少5411.46元，

第1個月本金為323,959.09元

第2個月本金為323,959.09-5411.46

第3個月本金為323,959.09-5411.46*2

......

第72個月本金為323,959.09-5411.46*71

6年內可以創造的收益為47466.82元，比房貸利息少7376.34元，相當於每個月只多付102元，現在的年頭，借錢難，利率5.44%的貸款去哪裡也借不到，萬一遇到急事還能週轉，有好的投資產品更可以投資獲取更高的收益，比如房市好的時候再利用槓桿再買一套，所以建議不要提前還。

互金圈

最近剛遇到一個類似的案例。

有位朋友換了套大房子，全額付清還差一些錢，他在糾結要不要辦公積金貸款，還是借一點直接一次性付清。

樓主的要不要提前還貸，和這位朋友的要不要一次性付清，其實是同樣的問題。

以我個人的想法，覺得可能需要考慮這樣幾個方面。

1、家庭的流動資金狀況。

房產其實也是屬於家庭資產配置的一個大項，但是屬於長期資產，且不容易變現。除了房產之外，家庭資產中還應該有良好變現能力的資產來應對可能的資金需要，否則一旦有資金需要，就會很被動。

所以，如果這40萬，就是您除房產外的全部現金，且未來現金流入可能並不是很好，其實可以考慮不要提前還貸或者不要全部提前還貸。一方面，提前還貸也需要支付一部分違約金，對利息的影響不太明顯，另一方面，手頭多留一些現金更安全。所謂“地主家有存糧就不怕”。

前面，我還跟那位買房的朋友開玩笑說，以他的年齡和家庭情況，至少應該保障家庭除了房產外，有一百萬的高流動性資產。

2、投資收益情況。

從經濟學的角度，這其實是機會成本的概念，如果你拿了這40萬，有更好的投資渠道，可以賺到比放貸利息更高的收益，那麼，就可以考慮不先還貸。

按照房貸等額本息的還貸方式，最前幾年還的多數是貸款利息，之後才是還的本金，所以，提前還貸本就有點不划算，具體，樓主您可以在貸款銀行直接測算，看直接還貸要還多少錢，可以節約多少利息。

這兩年餘額寶的收益在下降，但理財產品更豐富了，40萬現金，找到6-7%左右收益率風險比較低的品種，還是有較大可能性的。這樣其實是可以覆蓋放貸利息的。當然，是理財就有風險。

3、風險承受能力

只要有貸款，其實就是家庭的槓桿，有槓桿就有風險，所以，我覺得要不要提前還貸最後一個可以考慮的因素是，家庭的風險承受能力。

如果，家庭對風險的容忍度很低，不希望有風險，為此寧願放棄收益，那出於這個考慮，自然是沒負債是最輕鬆的。

總之，同一個問題對不同人有不同的解決方案吧。

比如，之前在頭條的理財陪審團有一個案例：

三口之家的小家庭，兩口子月收入不錯，但因為之前買車的高消費，導致信用卡有較高的債務，每個月為了還信用卡，讓小兩口心力交瘁，最後，他們決定把房子賣掉，徹底還了信用卡，無債一身輕。

在這個案例裡，我當時的想法是，房子是家庭的必配資產，小兩口還年輕，目前是家庭整體風險承受能力比較強的時間點。如果不是房子本身有問題，不應該考慮賣房子，而是應該優先考慮賣車，然後節衣縮食還信用卡，否則以後還需要買房，又是一次新的還債週期。

所以，我想，樓主的問題，要考慮的還不單是劃不划算，還有一個家庭整體的資產配置，風險防患之類的，多從長期的角度考慮看看。

關鍵字: 利息 財經 划算