婷婷愛生活88

夫妻雙方的徵信情況只是房貸申請中銀行對申請人的主要評估內容之一，所以對全款買房的人並不會造成影響。鑑於通過房貸購房需要以房產作為抵押物，在一定程度上已經降低了銀行的風險，所以在針對申請人或其夫妻雙方的徵信要求上會有一定的彈性，可以容許特定界限內的徵信不良，所以要問徵信不好是否會影響購房，要看徵信到底壞到什麼程度，如果沒有越過紅線是存在順利申請房貸的可能的。

一、銀行對房貸審批有基本徵信要求，申請人夫妻的徵信情況應該儘量與銀行要求匹配。

對於房貸審批來說，銀行並非要求申請人或其夫妻雙方的徵信毫無瑕疵，而是劃定了一些基本的紅線，只要在這些紅線內，即使徵信存在問題也有機會通過銀行的審批。

1、信用記錄。

信用記錄是徵信最重要的內容之一，信用記錄是過去所有已清或未清的貸款、信用卡負債等在過往的還款記錄列表，在過往兩年內（新徵信版本是過去5年內）是否有還款出現過逾期以及逾期的嚴重程度等都會一目瞭然。因為房貸也是分期還款，銀行有資金的回收計劃和拖欠風險的擔憂，所以會對曾出現過不能按期歸還的記錄比較敏感，那銀行可以接受怎樣的不良記錄呢？

這裡有一些大部分銀行都比較認可的標準，包括銀行審核的時間段內還款記錄不能出現“連三累六”，以及最好在報告核定時間段內沒有“3”的出現。

所謂的“連三”，如果申請銀行評估的時間段是最近2年，那指的就是在最近兩年不能連續地出現三次逾期，即連續三個月相鄰的逾期；“累六”指的是評估時間段的這2年中出現隔斷但累計總數達到六次的逾期。出現上面這些情況比較容易被大部分銀行拒掉。

而最好不要出現一個“3”，指的是什麼呢？還款月份的逾期記錄數字可以反映連續逾期的時間，用於解讀逾期的嚴重程度。其中“1”代表逾期不超過30天，“2”代表逾期在30天到60天之間，“3”代表超過60天，但在90天以內。出現“3”就代表已經連續超過2個月沒還款或沒按要求足額還款了，即使在出現“3”後的下一個月足額還了，對於很多銀行來說，其人工審核人員也難免會主觀上給客戶減分，從而影響審批。

以上也只是普遍認可的參考標準，但具體的鬆緊程度會因銀行不同而不同，畢竟不同的銀行有不同的更細化的房貸要求，同時在綜合申請人徵信上其他項目來評估時，審批人員也會有主觀的判斷，所以只能做大概的參考，具體情況還是需要與經辦人員溝通的。

2、負債情況。

這裡的負債情況是指現在的負債多少和負債的類型，包括所有體現在徵信報告上的各種正在分期償還的貸款和信用卡欠款，負債越多，基本代表了每月的固定支出就會越多，留給房貸月供支出的空間就越少，所以銀行也比較關注申請人的的負債水平，以評估其疊加房貸後的承壓能力。這裡有“負債率”和“所有負債支出佔收入比例”這兩個指標作為參考。

“負債率”是因銀行而異的，比如不少銀行要求信用卡的負債率在70%-80%之間，那些100%地掏空了信用卡的申請人就比較危險了，除非是額度比較小的買菜卡，否則可能需要先進行負債完善再申請。另外“所有負債支出佔收入的比例”這個因素也是比較重要的，比如某大行就要求這個比例不超過55%，這個數值是包括了未來房貸的月供支出在內的所有負債月支出。這個數值不同的銀行會有微少的出入。

另外，徵信報告上出現網貸類型的負債，也是銀行比較敏感的內容，即使這類負債數目不大，也有可能被銀行拒貸。以上是徵信中負債情況的影響。

3、查詢記錄。

徵信報告上會顯示最近兩年查詢徵信報告的次數和原因，銀行同樣會關注這個看似無關的項目，如果其中因貸款審批或貸後管理而查詢的次數過多，在審批人員看來這種現象反映了申請人申請貸款的頻繁程度或者金融機構貸後管理對其關注的程度，很容易會被歸還缺錢或具有潛在風險的一類客戶而影響信用評分。

至於次數的問題，各家銀行有自己的標準，除了次數以外，還會綜合查詢的理由做評估。比如有的銀行規定最近一個月以申請貸款或信用卡為由查詢的次數不能超過3次，對最近半年有六次以上因上面說到的原因查詢的也會造成影響，審批人員會結合客戶的情況對查詢進行逐條評估，最終影響需要看所在銀行的標準。

從上面的內容可以得知，徵信不好所包含的內容比較寬泛，銀行也不會要求客戶的徵信情況必須毫無瑕疵，即使有不好的情況，只要在其要求的範圍內，也是可以通過申請的，只是有可能會影響房貸的利率或者額度，出現利率比正常水平還要上浮的情況或者降一些額度等情況。

二、徵信不良時想購房應該注意什麼？

每一家銀行都有自己細化的房貸政策，同時對於徵信有瑕疵的申請人，離不開人工審核，有人工審核就離不開主觀的評估，在大原則下，具體的尺度有審核人員的主觀把握因素，所以最終還是需要溝通和嘗試，只要徵信不太爛的條件下，計劃購買新房的人可以諮詢售樓部駐點的銀行人員，買二手房的人應該可以直接與按揭員溝通，看看所申請的銀行是否需要自己打印徵信報告出來提交分析，如果他們夠專業的話，是可以給出有效建議的。

同時，要明白購房過程中出現的購房合同和房貸合同在法律上是相互獨立的，其中一份合同的終止並不會自然地解除另一份合同，所以萬一自己不注意看條款簽了購房合同，同時又被銀行拒貸，在無法付全款的情況下那就有可能要承擔購房合同的違約責任，所以要清楚購房合同中有沒有保護自己的條款，如果沒有，最好把被銀行拒貸作為無須負責任就能解除購房合同的條件加入合同的條款中，以防止因貸款不成而無法順利退房，造成不必要的損失。

三、小結。

綜上所述，如果夫妻一方有徵信不良的情況，需要確定徵信不好到什麼樣的程度，銀行並非要求房貸客戶的徵信完美無瑕才會通過審批，而在大原則下，不同的銀行又會有細化的房貸政策，需要進一步溝通才有可能會明確，同時為了避免因被銀行拒貸而導致在購房合同上違約，最好能在合同上約定保護自己的條款以避免損失。

CA紅葉

貸不了，我朋友夫妻倆去年打算買房，然後去看了房，也交了首付，可是最後就卡在徵信上了，我朋友的老公06年的時候在南方打工，工廠給辦了張所謂的貸記卡做為工資卡，他以為是普通的儲蓄卡，後來不用的時候也沒能及時消戶，問題就出在沒能及時消戶。2006年至去年也有12年的時間了，就產生了年費25元，雖然知道後及時還了款，但徵信上也有了呆賬之說，我朋友徵信是好的，到銀行說，夫妻是一體的不予貸款，除非離婚，才可以把主貸人轉到我朋友名下 ，你可以想想別的辦法！ 希望可以幫到你！

吾女小瑤

夫妻一方徵信不好，買房很麻煩

2018年我創業失敗，破罐子破摔，當時投資了幾款金融理財產品，想走快錢翻身，結果頭破血流，把錢全部虧了不說，沒了收入，信用卡也逾期了，因為之前公司經營的很好，信用卡額度比較大，一時半會真的沒法週轉，倒卡，套現這些都用了，仍然沒法還上錢，只能逾期與銀行協商還款。

所以2018年我逾期次數多，金額大，上了徵信不良記錄。

2019年年底，我生意做回來了，有了一定的本金，就想著去買房子，做長遠的投資，之前名下有一套房產，老婆名下沒有，就用老婆的名義去買房子。後來銀行放貸的時候，遇到了阻礙，銀行拒絕放貸給我老婆，原因就是我有了徵信不良記錄。老婆的信用記錄一切正常，我的信用記錄卻出現了問題，這樣銀行就不給我們放貸。

後來沒辦法，只好去辦離婚

因為當時看中的房子性價比非常高，只能用非常手段把房子買回來，離婚後，老婆去付首付，銀行給放了貸款，因為老婆也有自己的工作，貸款總算放下來了，沒過多久我們復婚，這件事才算解決。

在這裡勸告各位朋友，無論如何，除非走投無路，不然請務必珍惜自己的徵信，能不逾期千萬不要逾期，如果沒辦法逾期了，也一定要跟銀行協商，用最和平的方式解決，如果出現降額，呆賬這樣的記錄，那你的徵信就很難回來了，以後再想跟銀行合作就很難了，不僅影響自己，就連你的老婆也共享你的徵信記錄，夫妻本一體，夫妻一方的徵信不好，或者是黑戶，是會給買房貸款造成很大的影響的。

我就是血淋淋的例子，徵信在這個社會很重要，古語有云：“人無信，而不立。”

朱房傳說

徵信真的很重要，現在貸款都是以夫妻為單位，夫妻一方的如果徵信很差建議你以個人名義買，凡事沒有絕對，但也要看什麼情況

我家的我老公是黑戶，是十幾年前我老公還在讀書的時候，他不知情，公公拿他的身份證揹著他在信用社貸了兩萬塊錢，一直沒還，在14年他要買車貸款貸不了才查出來變黑戶了。這個黑戶消不了。

我17年回老家買房的時候就以我個人名義買的，我戶口在孃家，我倆戶口分開的，我的戶口欄婚姻狀態是空白，當時我們老家房管局與民政局沒有聯網，審核不嚴，我徵信很好，一個星期就放貸了，就這樣買了。

19年買工作地的時候就不行了，申請貸款還是以我個人名義申請，徵信打出來還是顯示未婚，徵信良好，同貸書很快就下了，過戶的時候中介說地稅局跟民政局聯網了，顯示婚姻狀態的，買房之前幾個月就辦離婚證了。

徵信越來越嚴格，建議題主去拉個徵信，弄清楚是什麼原因造成的徵信不良，如果不是很嚴重的，換個地方銀行，存比錢進去或者買個理財，保險類的，貸款利率上浮，一般都能下來的。

如果實在嚴重的，像呆賬了，黑戶了，上了老賴名單了，很難再跟銀行貸款了，有些地方離婚就可以了，有些地方要離婚以後兩年才能買，具體看地方政策

佳佳媽媽的生活記錄

我來告訴你，我最近買的房，一開始我們也是在四大銀行貸款（建行）因為我跟我老公徵信都有逾期，次數加起來還挺多，但是金額只有97塊，而且當時貸款的時候還有信用卡沒還，所以沒下來，但如果你條件允許，你可以去走後門，或者去你逾期的那個銀行開證明，正常是可以的，只要不是次數超過六次，或者黑戶，都可以貸，還有一種簡單的方法，找中介公司，然後去小銀行貸款。我後來在村鎮銀行貸的，一個星期就下來了，不用什麼程序，也不用太多的資料。利息跟四大銀行一樣。前提是你要把你的所有負債還掉。沒有任何負債的情況！

喬木9o

我來說下吧.我是2019.4.2號買的房.我網貸查詢次數70多次.有逾期記錄但是不多.中國4大銀行就不要去了.找房產商合作的商業銀行.先不要付首付.讓房產銷售跟那邊貸款聯繫.利息提高或者首付多付1-2成.跟銀行談.確定好了我才去付的錢.搞定.當時我也是沒底.找點關係問題不大

妍色692

您好，我是還唄。

我就有個同事，她老公唸書的時候申請過助學貸款，但年輕的時候不懂事，逾期過幾次，以前沒當回事，結果後來自己去辦房貸，提交了三次材料都被拒絕了。後來調高了利息才通過了審批。

婚後去申請貸款時，你跟你配偶的徵信記錄，都很重要。一旦有一方的信用有問題，即使另一方信用再好，貸款也是很難通過的。

銀行貸款審批有個“連三累六”的規定，也就是五年內有連續三次，累計六次的逾期，就不能辦理房貸了。

不過這個也很好理解。按照《婚姻法》的規定，婚姻關係存續期間獲得的財產歸夫妻共同所有，產生的債務由夫妻共同承擔。夫妻雙方結了婚就是共同體，所以要貸款機構在審批貸款的時候肯定要同時看本人和另一半的信用狀況。良好的信用，也需要夫妻雙方共同維護。

給題主兩個建議，要麼嘗試去當時有逾期的銀行開具“非惡意欠款證明”；要麼就是溝通存點錢、買個理財或者上浮利息，可能可以搞定。如果實在嚴重了，只能等到滿5年記錄清除，或者和你另一半辦離婚了（這個屬於下下策，不推薦）。

如果徵信有問題，建議婚前就說清楚，避免不必要的麻煩。

還唄

作為曾經的某行客戶經理，每年都有很多任務，其中辦理貸款是其中之一，我給很多客戶解決過他們的難題，很多客戶最終成為無話不說的好朋友。我經手的客戶中自然有夫妻徵信不好的，但最終也都辦下來了房貸。

1、具體申請事項：

申請80萬房貸，30按揭；

2、夫妻條件：

女——打卡工資，每月7000以上；

男——無工資流水，非機關事業單位、非上市公司、非大型企業，每個月銀行流水通過入賬計算，大概在1-3萬不等。

3、家庭人口：

三口之家，小孩一歲，父母務農。

4、徵信情況：

女——徵信良好；

男——徵信有幾個 “1”，一個“2”，有信用卡負債60%，有借唄負債5萬。（他這樣的情況，如果不是申請房貸，其他正規機構，小貸放款都難）

5、背景

當時我在售樓部駐點，他們被置業顧問引導過來，置業顧問對我說首付已經交了，現在申請按揭，幫忙辦理下。

我就開始審核他們提供的資料，看有什麼遺漏的沒，當我翻到男方的徵信時，我明顯的感覺到他緊張了一下，很顯然他怕我對他說“不好意思，您不符合申請條件”，可我並沒有說，我收下資料裝入牛皮袋，用馬克筆重重地寫上他們的名字，沉默了一會兒，我看到男方瞳孔放大，嘴巴微微動。我看了下女方，女方正在盯著男方，發怒和緊張的眼神可以刺穿男方臉皮。很顯然買房是女方強烈要求的，而且抱有很大的希望，如果我要說“辦不了”三個字，估計女方會崩潰，估計會在售樓部吵架，因為他們是從別的銀行客戶經理桌前被置業顧問帶過來的。[泣不成聲]

我由趴著寫字的姿勢改為靠在椅子上，嘴唇動了動，他們眼神裡放佛在說，你要說什麼就說吧，我們能扛住，大不了把首付要回來。

我說“不要著急，既然找到我了，我試著給你們辦，但怎麼操作希望你們要聽從我的建議，避免你們才忙一趟。”

6、具體做法

（1）首先還掉借唄等小貸，不得出現小貸；

（2）將信用卡負債降低到40%以下；

（3）若有其他銀行流水，再發一份寄給我。

（4）保證開的工作證明真實性，公司電話暢通。

我問他們這四點能不能全部做到，我看男方有點猶豫，我說幾十萬的首付都交了，該在乎負債的那幾萬嗎？以前在農村建房，要找親戚朋友墊墊腳，現在不建房了，買房依然可以找他們墊墊腳，說清楚什麼時候還就行。

女方說這個可以做到，你大概什麼時候交資料。（在這裡可以看出，首付款是女方一點一點存，一點一點湊起來的，她非常想要一個住所。）

我說一個星期，資料收齊就交了，你們儘快處理。

7、結果

後來他們按照我的三條建議都做了，我交上資料後，一個月初審就過了，後來我就拿到了放款單據，告訴他們按時足額還款，不要逾期。

8、總結

徵信不良，並不是辦理房貸的攔路虎，只要不是惡意欠款或信用卡詐騙就行，直面自己的實際情況，將實情告知辦理人員，提供真實資料，聽從建議，一般都會有很滿意的結果的。

小象視野

本人鐵一般的事實告訴你:不行！

我老公徵信不好，有個逾期的黑點，我們公積金貸款就批不了，一直租房子信，哎。最近又不死心看上一套房，賣房子的出主意只能先離婚，以我個人名義買，再復婚

房買了，婚離了，好完美，你們說我還復嗎？🤗🤗🤗

初九1113

作為一名房地產從業者，我來回答一下

首先，夫妻一方的徵信不好，是不好到什麼程度，這個很關鍵的，連續三次就是90天不還款，或是5次以上逾期，就基本上貸不了。我見過徵信最差的一個人是1993年欠了農信社3000塊，到2013年底都沒有還，居然還是一個開發商的法人代表。像這種人一輩子都不要想貸款了。還有一種人，是欠錢不還，被法院列入了被執行人名單了，這個想都不要想貸款的事了，也不要想買房的事了，買了房立即是刑事責任。債權人也可以要求強制執行拍賣所購房屋。

其次，如果說是有些是信用卡的年費沒有按時還，要以想點辦法和銀行溝通一下，有機會消除的。

第三，萬一不行，那就離婚吧，把貸款辦了，放款以後再去復婚，辦不動產證的時候，提交結婚證，辦兩夫妻的，上有政策下有對策。每個支行都知道有這個辦法，為了業務也都睜一隻眼閉一隻眼。聽小道消息說5月1號開始，離婚之後前夫前妻的徵信也會影響買房貸款，不知道是不是真的。

第四，任何人都要有契約的精神，一旦與任何人產生了債務關係，要對合同，還款時間嚴格遵守，我們將來與金融機構打交道越來越多。

第五，很多人不知道的，千萬不要去網上借款，什麼一千兩千，這種會被記入個人徵信，如果你一兩千都要借，銀行會認為你沒有能力還款，直接拒貸。有個客戶一兩千的借款四五十次，每次都十幾二十天，以為自己很聰明。後來弄慘了。

我是陳杰搞地產，希望大家關注我，也可以隨時向我提問。

關鍵字: 房產 婚姻 買房