上期小百科和大家分享了只投保交强险情况下，发生交通事故后对三者的理赔计算规则，这期主要对超出交强险赔偿限额部分，商业三者险如何计算赔款，让大家彻底了解为何损失金额不一定能全部获赔。
先通过一则真实理赔案件，了解损失多少钱和应赔多少钱的不等同关系。
商业三者险理赔案例
案例一（一方次责、一方主责）：A车在甲保险公司投保了机动车辆损失险、交强险、50万商业三者险及不计免赔率险；B车在乙保险公司投保了机动车辆损失险、交强险、100万商业三者险及不计免赔率险。双方发生互碰交通事故，A车主责，B车次责；A车损失4000元，B车损失10000元，事故中无人伤，无其他财产损失。
案例分析：按照车险理赔顺序，双方先使用交强险赔付对方损失，超出部分使用商业三者险赔付。
甲保险公司赔付B车金额：在交强险财产损失赔偿限额内赔付2000元，剩余8000元使用商业三者险赔付。因A车负主责，根据机动车综合商业保险示范条款规定：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%，A车投保了不计免赔率险，所甲保险公司承担70%损失，即8000*70%=5600元，剩余2400元由A车主自行承担。
故甲保险公司最终赔付B车7600元，剩余2400元由A车主自行承担。
乙保险公司赔付A车金额：在交强险财产损失赔偿限额内赔付2000元，剩余2000元使用商业三者险赔付。因B车负主责，根据机动车综合商业保险示范条款规定：被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。B车投保了不计免赔率险，所乙保险公司承担30%损失，即2000*30%=600元，剩余1400元由B车主自行承担。
故乙保险公司最终赔付A车2600元，剩余1400元由A车主自行承担。
这则案例说明商业三者险赔付是按照责任事故比例承担，只有全责情况下商业三者险才会全部承担，同责、主责、次责、无责都只是不同程度的承担，所以会有车主自主承担部分。
案例二：A车投保商业第三者责任险及不计免赔率险和交强险的车辆发生交通事故，在事故中所负的责任比例为70%，违反安全装载规定（但不是事故直接原因）。第三者责任险责任限额为5万元。此次事故第三方损失为25万元，其中财产损失8万元，医疗费用2万元，死亡伤残费用15万元。
第三者责任险赔款计算如下：
1.责任比例为70% 。
2.违反安全装载规定（但不是事故直接原因），增加免赔率10%。
3.交强强险先行赔付。
赔款＝ [（150000-110000）＋（20000-10000）+（80000-2000）] ×70%＝8.96万元>5万元（责任限额）
则：三者险赔款＝责任限额×（1-事故责任免赔率）×（1-免赔率之和）＝5万元×（1-10%）＝4.5万元
总而言之：商业三者险赔付限额不得高于事故赔偿限额，若超出以事故赔偿限额为准，并不是保额多少就会赔付多少。
商业三者险赔付规则
1.按照事故责任承担赔偿比例
第二十三条 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。
被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：
被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；
被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；
被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。
2.损失金额以事故赔偿限额为顶
当（依合同约定核定的第三者损失金额－交强险的分项赔偿限额）×事故责任比例 ≥ 每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）
当（依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额）×事故责任比例 < 每次事故赔偿限额时：赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额）×事故责任比例× （1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）
事故责任免赔率：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率，若投保不计免赔率险，则该部分不管主次责或全责，保险公司都会赔。
绝对免赔率指不管是否投保不计免赔率险，只要违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。
小百科总结
很多车主咨询时会疑惑为什么买了商业三者险，最后赔付金额还要自己承担一部分，吐槽还不如不买。其实在购买保险时保险条款中就明确说明了商业三者险根据事故责任认定来赔付，并不是100%全部赔付。
商业三者险与交强险最明显差异在于，前者以盈利为目的，后者不以盈利为目的；前者保险公司要考虑综合成本率和公司盈利，而后者则是国家从社会安全角度出发，不管有责无责都会赔付，且无赔偿比例限制，但也是因为交强险赔付额度较少无法满足正常风险需要，商业三者险才会应运而生。
希望通过小百科的解析，各位对商业三者险有客观的认识，一旦出险理赔自己也能计算出赔付金额。
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