包容性對於金融部門是一個重要議題，對整個社會來說更是如此。這一點至關重要，因為它要確保每個人都能獲得金融服務。如果沒有這種途徑，人們就無法或很難參與正規經濟、積累資本、購買商品和服務，以及發展創業項目。這一點至關重要，因為它不僅意味著金融部門乃至整個經濟的增長，還意味著減少不平等，確保更脆弱人群、家庭和企業不會被排除在經濟發展之外。
當然，金融科技在金融包容性方面可以發揮巨大的作用。它們可以提供新的解決方案，但同時也提出了新的挑戰，隨著新的參與者進入金融世界，並用新方法看待客戶關係。它們還會帶來新的風險：例如，將那些對數字化不熟悉的人排除在外，通過流程自動化造成不可預見的偏差，或者因為沒有正確處理個人數據而導致數據安全問題。
1/ 法國銀行在支持金融部門的包容性方面做了哪些工作？
在過去幾十年中，法國銀行被賦予了支持金融包容性的不同任務。今天，我們在這方面的貢獻相當多樣化，是我們為公眾提供服務的使命的主要部分。對於央行來說，這不是一項傳統的任務：央行通常側重於貨幣政策和金融穩定。然而我認為，所有這些使命都是齊頭並進的：無論我們是在努力實現金融包容性還是價格穩定，總體目標都是一樣的——支持包容性和可持續的經濟增長。
在金融普惠方面，法國銀行的作用始終是支持公共當局和私營金融部門在幫助擴大獲得金融服務機會方面所作的努力。提供這種支持有助於實現三個主要目標：改善公平服務、防止不公平待遇和提高金融知識水平。讓我舉幾個例子。
為了幫助改善公平服務，法國銀行是法國法律規定的"賬戶權"程序的一部分。如果銀行拒絕為客戶開立銀行賬戶，他/她可以向我們提出請求。我們將在 24 小時內指定一家銀行。此特定銀行賬戶將免費提供基本服務。2018年，有50000人使用了這一權利。
降低銀行賬戶的使用成本對於金融普惠也至關重要。而"脆弱"的客戶，例如，因為資源不足或信用不良，最有可能為他們的賬戶問題支付費用—平均每年300歐元。這就是為什麼法國法律規定銀行為這些客戶提供特定優惠，包括月度費用降至3歐元的最低服務。為了跟蹤這項規定的執行情況，法國設立了一個銀行包容性觀察站。它由法國銀行行長擔任主席，彙集了公共當局、非政府組織和銀行，這已經被證明是一個非常有益的論壇。
第二個例子是"信貸中介"功能。它由法國銀行一位官員領導，以小企業為對象，依靠法國銀行當地分支機構的運營支持。其目的是幫助被拒絕貸款的企業家與銀行和債權人進行調解，以克服這些融資困難。自2008年設立該職能以來，已成功進行了20,000次調解。這種調解功能不僅提供融資，還降低了受益公司破產的風險。
法國銀行為脆弱人群改善服務所作的另一項貢獻，是支持援助小額信貸活動。法國銀行通過資助信貸擔保基金（2018年500萬歐元）和建立當地通訊員網絡，大力支持這些活動。
為了幫助防止不平等待遇，法國銀行參與預防和解決家庭過度負債問題。遇到這類問題的人可以去法國銀行遍佈全國的本地分支機構網絡。與其他利益相關者一起，我們幫助遭遇這類問題的人找到解決財務困難的辦法。2018年，對180,000多起此類情況進行了審查。
此外，通過我們的金融機構監管機構 ACPR，以及與金融市場管理局 AMF 的關係，我們確保銀行和保險公司存在有效的程序來檢測脆弱客戶，併為他們提供適當的解決方案。這意味著銀行和保險公司向所有可能需要的人提供我前面提到的具體的銀行服務。但也確保金融產品不出售給那些不理解或負擔不起它們的人—它可能是一個新的消費貸款，會導致過度負債，或者保單顯然不符合客戶的需求。
在老齡化世界中，我們需要確保年老客戶不會被濫用或欺騙行為所利用。對於我們和國際上其他當局來說，我們的市場行為角色的這一部分越來越重要—2019年G20輪值主席國日本已經提出了這一建議。
最後，為了幫助提高金融知識水平，法國銀行是這一領域涉及的利益相關方的國家協調員。這當然對那些面臨金融排斥風險的人來說尤其重要。在這個角色中，我們特別為與這些人接觸的社會工作者提供具體的工具、資源和培訓。2018年，法國銀行組織了800多期培訓和信息會議，有16,000多名社會工作者參加。
2/ 數字化如何改變我們對待金融包容性的方式
我從法國銀行的經驗中提到的例子，說明了像中央銀行這樣的公共當局在促進金融普惠方面可以做些什麼。但是，還必須考慮如何做到這一點。在這裡，金融科技和金融部門的數字化正在創造新的方式，以帶來更多的包容性。今天下午將介紹“金融包容性2.0"的許多例子，以及區塊鏈等特定技術如何發揮作用。金融科技在很多領域可以幫助帶來更多的金融包容性，讓我舉幾例：
改善獲得金融服務的機會，例如通過移動設備;
收集更多更好的數據，從而提供更定製、價格更優惠的產品;
降低運營成本，使與脆弱客戶的關係更有利潤空間。
這也意味著公共當局的重大變革。金融科技意味著與新公司、新技術、新想法打交道。為了快速反應和參與，許多當局都設立了金融科技部門，法國的ACPR就是如此。我們與世界各地的同行密切合作，特別是與MAS密切合作，後者正在引領這些發展。
作為公共當局，我們也面臨著與數字化世界中金融包容性相關的新風險和挑戰。
例如，當將人工智能嵌入金融解決方案中時，"黑盒子"的風險會越來越大，越來越難以追蹤和理解結果。歧視偏見可能發生，並排除客戶，甚至無法被檢測到。大數據永遠不會忘記：然而，金融包容性意味著有時能夠克服過去的狀況，給客戶一個"第二次機會"。
此外，我們經濟的數字化也帶來了數字鴻溝的風險，即在那些對數字世界感到輕鬆的人和那些不理解或無法訪問它的人之間。這是金融包容性的一個主要問題。當銀行或保險公司優先通過數字設備訪問其服務時，那些不使用這些設備的人可能會被排除在外，成為"二等"客戶。我們決不能忽視這一點。
3/ 金融科技和金融包容性：正向前發展
面對金融科技給金融包容性帶來的新方式、新挑戰和新風險，我們在法國銀行如何適應數字時代，利用數字工具，進一步完善有利於金融包容性的政策和行動？第一種方式是發展我們對新技術的理解和使用：除了我提到的ACPR金融技術部門外，法國銀行於2017年6月推出了"Le Lab"。Le Lab是一個真正的開放式創新實驗室：其目標是將新的實踐和技術引入我們的活動，為達到此目標，在必要時可在短小靈活的週期內進行實驗。為此，它與創新型公司密切合作。
這項工作的一個例子是使用人工智能來改進我們的企業評分。評分是法國銀行長期以來一直在做的事情：其遍佈法國的分支機構網絡根據對財務數據分析和現場訪問（去年超過250,000次）提供公司行情。這些行情被提供給銀行和其它機構，以幫助許多中小企業獲得融資，從而改進金融包容性。
因此，我們與初創公司合作，研究如何改進數據分析，並將學習算法納入評分流程。當然，這並不容易—現有流程的集成是複雜的，尤其是專家判斷的作用。我們也是法國政府領導的一個更大的實驗的一部分，這個實驗叫做“信號”（弱信號）。其目的是彙集法國各公共當局的數據，發展AI分析能力，以發現有脆弱跡象的企業，以便為這些企業提供更好的公眾支持。
第二種方法是重新審視我們的一些政策並加以調整。例如，我們支持公平使用支付工具的政策是一個很好的例子：法國銀行致力於確保在我們管轄範圍內提供一系列適合所有用戶需要的支付工具。基於創新技術的電子支付的發展，為更順暢、更安全的支付體驗奠定了基礎。但這不應排除部分人口。到目前為止，金融包容性的很大一部分是讓那些沒有信用卡或借記卡的人更容易獲得現金，因此，確保鈔票的接受和供應一直是我們零售支付政策的一個重要方面。但是，支付解決方案供應的變化和有利於電子支付的支付習慣的改變，可能會使這一政策更加困難，成本也更高。
經常提到的一種可能性，是發行公眾可訪問的中央銀行數字貨幣。現階段，在許多發達經濟體，當然也包括在歐洲，這種創新的商業用例在我看來並不是一個短期的優先事項。優先事項應該是使跨境支付更便利。鑑於金融資產可能迅速和廣泛地被代幣化，對我來說，在批發層面、供金融中介使用的央行數字貨幣，對我來說更有說服力。因此，我們法國銀行與歐洲央行和歐元體系的其他央行一起，非常願意進行試驗，特別是在批發央行數字貨幣方面。
最後，第三個改革領域是我們對預防不平等待遇做出的貢獻。隨著與數字時代相關的新式不平等的出現，監督者需要在這裡扮演一個更重要的角色。我早些時候提到AI，它有可能成為“黑盒子”的風險。因此，AI算法必須保持可解釋，並被適當的治理—證明為什麼和如何作出金融決定，並確保任何變量的組合不會成為基於歧視性方法的模型的代理。ACPR 目前正在與自願的金融公司合作，在有關他們AI算法的特殊用例方面。
在市場行為方面，還需要確保我們的監管優先事項足以應對 “數字鴻溝”帶來的挑戰。例如，我提到了我們目前對年老客戶的關注。當然，老年人對數字工具越來越應對自如，隨著更多代數字“原住民”的出生，這種情況將越來越真實。但是，我們需要確保數字解決方案也是為那些在計算機或移動屏幕上閱讀有困難、或者認知能力可能下降的用戶設計的。還需要確保充分防止使用數字工具時的新欺詐和欺騙策略。
最後，我要強調，為金融普惠有所作為，就是找出解決辦法，幫助那些有需要的人。這意味著尋找創新的解決方案，同時確保沒有人被排除在外。
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