相信很多人在投保前，經常會問一些關於自身健康狀況的問題，比如：上一次體檢被查出甲狀腺結節還能不能投保之類的問題。
今天就跟大家把核保這點事聊開。
保險公司為什麼要核保
就按以往的經驗來看，其實有不少人在核保這一環節，被保險公司的健康告知給問煩了。
其實核保的目的在於防範惡意帶病投保。
實際情況中，有相當一部分的人會在醫院查出病了，才想著趕緊買份保險，目的是想花點小錢就立刻拿到一大筆理賠款……
但保險公司終究不是印鈔廠，保險資金池裡的錢有更大一部分是來自於老老實實、規規矩矩的投保人兜裡的。真要是病了才買、買了就賠，那豈不就是欺負老實人嗎……老實人咋到哪都這麼慘……
而且風險對賭的本質是：疾病還沒發生之前，你不知道、我也不知道，那咱倆地位平等、信息對稱，這時候買賣保單價格才公道。但如果你明知道自己已經得病了，卻還是來投保，本質上就是坑錢了。
什麼是健康告知
投保前不一定非要去做體檢，不過肯定會需要你仔細閱讀一系列有關健康狀況的清單並根據過往情況如實告知，這個清單就是健康告知了。
裡面涉及的疾病往往都與這份保單在未來的賠付上有直接關聯，不會額外詢問不相關的內容。畢竟每多一條限制，就會多篩掉一部分客戶。
不同公司的健康告知內容不完全相同。比如說職業類型、家族病史、乙肝小三陽等，不同的公司有不同的指標和要求，也存在著各種有針對性的寬鬆政策和措施。
但對於高血壓、糖尿病、血脂等常見的健康問題，每家公司的做法差距不大，畢竟這些都是全身性症狀。
當然，告知保險公司自身健康狀況的時候，是要以在醫院或者體檢機構留下記錄為準。
自己推斷、江湖郎中、養生專家的診斷均不作數。還需要說明一點，健康告知只是核保環節中的手段之一。通常在你主動告知時，回答的那些健康問題都是提前根據保險醫學標準設計好的，你只需要根據自己的實情作答即可。
而核保結果也會根據作答的各項指標自行測算，最終決定是否通過，這一個過程被廣泛應用於整個保險行業，甚至有一個專屬的名字，叫：智能核保。
健康告知不通過怎麼辦？
如果你身體健康沒任何毛病，那麼直接投保即可，不需要絲毫的猶豫。
但是如果健康告知不合格，是不是不能投保了？
還有戲！
當不滿足健康告知的時候，你需要進行人工核保。
所謂的人工核保，就是把你的最近一期的體檢報告和就醫記錄，拍個照片、再附帶一段說明性文字，發給對方公司的核保人員的電子郵箱，進行人工審核。
記得要體檢報告要發的足夠完整，從頭拍到尾的那種程度，要隻字不差，如果只遞交部分體檢報告是不行的。這個倒也不是難為人，一個是保險公司怕你藏著貓膩啊，再一個就是醫學上的事，一字之差、天壤之別。
一旦保險公司給出了意見，同意承保的情況下，一般會有10到30天的有效期。如果超過了這個期限沒進行投保的，之前給的反饋意見將作廢。
人工核保的結果
一是標準體承保。這意味著你現在的毛病問題不大，保險公司也承擔得起，可以順利通過核保。不過在購買後，還要記得等待期這個事：等待期內就出險了，保險公司只退保費，等待期內體檢查出問題，有的公司直接默認做除外處理。
所以，如果不是特別緊急的情況，不建議在投保通過後，還處在等待期內就進行體檢。
二是加費或做除外處理。就是說要麼加錢，要麼除外承保，即把你身體上某些已經有明顯問題的部位剔除保障範圍，其他部位的疾病保險公司可以承保，這種情況舉幾個，如：
乙肝攜帶，投保時需要攜帶就醫診斷，保險公司會看肝功能、乙肝兩對半、甲胎蛋白 。之後會根據這些項目的具體指標來確定到底加費還是除外。
乳腺增生一般都會正常承保，但是乳腺結節或囊腫，會做除外承保。
甲狀腺結節，只要有這情況，一般是直接做除外承保。個別針對甲狀腺寬鬆的會正常承保，屬於可遇不可求的那種。
慢性淺表性胃炎，需要偶爾治療的、但沒有幽門螺桿菌感染的可以承保，若有其他情況同時存在，會做除外。
三是不能投保。這種情況就沒啥好說的了。
當然拒保也不是亂來的，保險公司都會附帶原因，明確告訴你具體是因為什麼原因才拒保的。
推薦的做法
不要因為某一款產品不合適而受限。
那麼解決辦法則是：優先進行線上的各種產品的智能核保。
線上智能核保的設計初衷其實是保險公司想要節省核保部門的人力成本，
但這也為購買者留下了足夠選擇自由權。畢竟線上產品是面向全國的，全國人民在挑選產品時，只是在做"詢價式"核保，單純的就是想看看這產品合適不合適。
而且也避免不了有些作答僅是出於好奇心、想看看都是什麼結果，然後就隨便選了選，所以基於這些情況得出的結果都是沒法作數的。
所以除非你主動去申請通過郵件形式進行人工核保，不然在智能核保上反覆嘗試各家的各種產品，得出的結果均不會影響到其他後續的事情。
雖然用這個辦法在產品受限這個問題上得到了解決，但是在確定購買時，這個智能核保結果是會有效力的。假如智核結果顯示的是加費承保或者除外承保，那購買的那款產品也是按著這些結果來確定價格或者保障責任範圍的。
所以
嘗試歸嘗試，真決定要買了，還是要在專家的指導下認認真真的完成智核，這樣既能得到一個滿意的核保結果，還能為以後的理賠奠定基礎。[聲明]本文章版權歸原作者所有，內容為作者個人觀點，轉載為平安保險用戶個人行為，如有問題請聯繫平安保險進行刪除。
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