鬍子視頻

在太原一國有企業工作，我從2015年參加工作至今，見證了太原房價 的飛速上漲，剛上班時候房價八九千就覺得挺貴了，畢竟老家縣城也才兩三千，後來大部分樓盤破萬，再後來成了一萬一二，到了今年很多樓盤的房價已經是一萬四五，有的甚至已經是一萬六七。萬元以下的大紅本房子已經基本上見不著了。

迫於家庭剛需，買了一套116平的房子。總價118萬多，20%首付，公積金貸款94萬，30年，月供4090，利率為統一的3.25%。 壓力比較大 但是感覺對未來幾年的收入和發展以及樓市的發展持樂觀態度。再過兩個月，我所買的樓盤開二期預計會漲1000元左右，畢竟這裡在規劃中的1號地鐵沿線，二期地鐵年內就要開工。所以房價上漲是必然趨勢。

至於貸款20年還是30年，我認為一方面是看個人收入水平，還款時間長的話月供也會少，儘量不要對自己的生活產生太大壓力，以月工資的一半以下為界。另一方面如果沒有很好的投資方式，日常理財只靠銀行存款，那麼沒有太大壓力的話還是時間越短越好，利息能省很大一筆錢。如果是做買賣的或者有收益可觀的理財渠道，建議還是延長還款年限，30年為好。

你們認為呢？

大錘音調

手機用戶64181081675

我覺得根據自己的情況，還貸時間越短越好！

我是70後一直做小生意，我的思想比較保守。我不贊成貸款買房是因為我不想欠別人錢，欠別人錢我心裡不舒服。再者說我也心疼利息。我自己買房在十幾年前，那時是全款買的花了16萬。

如今女兒結婚了，湊巧我和親家都投資失敗，買房連首付都付不起，只能和我們一起住（親家在外地）。過了兩年女兒女婿攢了17萬非要貸款買個房，我也是不同意，但是理念不同只能投降，最終她根據自己的情況選擇還貸10年期的。

我覺得根據自己的情況制定自己的計劃，20年和30年還清沒有絕對的好壞！

我覺得現在的人們是不是把房子看的過重了？房價這麼高合理嗎？我們辛辛苦苦一輩子只是為了這一個房子真的值嗎？

大家買房都是因為什麼？還貸多少年的？

珞凡成長記

既然要求談談個人感受，那我就談一下自己的經歷吧。

01

2001年開始買第1套房子，別說那個時候的房價有多便宜，一樣買不起。只能夠選擇房貸的方式。當時每個月還1000多，感覺比自己租房子貴很多。不過還好，沒有造成生活壓力。

2002年又買了第2套房子，就明顯感覺到有壓力了。不過還好，很快就把第1套房子租了出去，所以兩套房子房貸繼續還。

後來陸陸續續買了幾套，到11年開始賣。我才發現我的房貸從來就沒有還完過。而且有錢的時候也從來沒有提前還。都是要賣房子的時候才借一些錢，以過橋的方式把它還完了。

02

不但沒有選擇提前還，我甚至在08年的時候，嘗試過加按。就是把已經漲價的房子，重新按揭給銀行借更多的錢出來。

現在只剩下自己住的一套房子了，房貸還是沒還完。剩下的不多，但還要還十幾年。一點都不著急。因為現在那裡每個月還幾千塊錢，老實說還沒有買第1套房子，還千來塊錢，壓力大。並不是說現在收入就比以前高很多的原因，主要是現在的錢不值錢了。

感覺房貸就是當時錢很值錢的時候，向銀行借了幾十萬幾百萬，現在錢不太值錢的時候，依然每個月還幾千塊錢。這個便宜賺大了。

03

只說我自己的案例，好像還不能夠說明什麼。講我的一個朋友的案例。他也是很早年就買了房子，我08年加按的時候，他卻在09年把房貸還清了。

這10年來他不用負擔一分錢的還貸壓力，真沒覺得他就比我生活質量高很多。相反的，有時聊起這事情，他就只是搖頭苦笑。很明顯他是後悔沒有慢慢還。

所以還30年好還是還20年好，我們只需要假設就行了。假設現在20年過去了，當年選擇還20年的人沒有了房貸，就像我那個朋友一樣。選還30年的人，還要繼續再還10年，就像我一樣。

你覺得20年好還是30年好，就在於你想像我這樣還是像我那個朋友那樣。

都沒關係，只不過是不同的生活選擇而已。

財說得明白

房價上漲，一套房總價太高，很少有購房者能全款買房，那麼貸款買房就成為了很多購房者上車的唯一途徑。多數人在選擇貸款年限時，可能在30年和20年之間徘徊，面臨這個問題，很多人都說“貸款年限越長越好”，然後就毅然決然選了30年，這樣真的對嗎？

房價上漲，一套房總價太高，很少有購房者能全款買房，那麼貸款買房就成為了很多購房者上車的唯一途徑。多數人在選擇貸款年限時，可能在30年和20年之間徘徊，面臨這個問題，很多人都說“貸款年限越長越好”，然後就毅然決然選了30年，這樣真的對嗎？

一、越長的年限每月還款壓力越小

不少人買房是為了結婚，但買房後還要面臨結婚生子購車等一系列支出，這對於一對年輕夫妻甚至兩個家庭來說都是不小的支出，而儘可能長的貸款年限可以減輕每月的還款壓力。

需要注意一點，月供不要超過月收入的50％，可以的話，儘量控制在30％以內，否則將降低生活質量。

二、越長的貸款年限越適合提前還款

一般來說，銀行還款都是先還利息再還本金，所以提前還貸不要超過貸款期限的1／3，因為你已經把大部分利息還了，提前還貸並沒有多大意義。

三、貸款年限越長可以買更大的房子

貸款年限越長，月供越少，可以根據自身的還貸情況相應的多貸款，這樣也能買一個大一點位置更好一點的房子，不管是在戶型、地段、面積、配套，還是位置方面都能有更多的選擇。

買房在首付足夠的情況下先買個小的過度，那麼在有孩子後還得考慮換個更大的，就可以一次性到位。

不過在購房者有多餘的存款又沒有別的用途的情況下，最好是多支付首付款，減少貸款額度，然後根據自己每月的償還能力選擇貸款時間，時間越短支付銀行利息就越少。

若購房著有多餘的存款又有別的發展方法，最好是少付首付款，多貸款，因為住房貸款利率較低，發展另外的方面回報可能會大於所支付給銀行的利息。

四、是不是每個人都應該貸滿30年呢？

答案自然是“不一定”，因為銀行在發放貸款的時候會審查借款人的收入，以便確定借款人每月收入是否能足以償還房貸月供，所以收入不穩定、信用不良的人即使想貸滿30年也是很有難度的。

而且，借款人要根據自己的收入和實際狀況來確定貸款方式和年限，辦理房貸應該以不影響家庭生活為前提，需慎重考慮月供與家庭收入的比例。如果這一比例過高，勢必會減少家庭的其他開支，從而影響正常的家庭生活。

所以說購房貸款期限是長期好還是短期好，購房者需根據自身情況和要求，選擇最適合的貸款期限。

美孚汽修

先來算一筆賬：

商業貸款，按首付比列3成來算：80萬首付24萬（不包括稅）貸款56萬，20年還清，商業貸款利率4.9%（等額本息）還款總額為879.572.80，支付利息為319.572.80，每月還款金額為3.664.89。（等額本金）還款總額為835.543.33，支付利息為275.543.33，首次還款金額為4.620.00。每月遞減9.53。

100萬首付30萬（不包括稅）貸款70萬，30年還清，商業貸款利率4.9%（等額本息）還款總額為1.337.431.34，支付利息為637.431.34，每月還款金額為3.715.09。（等額本金）還款總額為1.215.929.17，支付利息為515.929.17，首次還款金額為4.802.78。每月遞減7.94。

公積金貸款，按首付比列3成來算：80萬首付24萬（不包括稅）貸款56萬，20年還清，公積金貸款利率3.25%，（等額本息）還款總額為762.311.10，支付利息為202.311.10，每月還款金額為3.176.30。（等額本金）還款總額為742.758.33，支付利息為182.758.33，首次還款金額為3.850.00。每月遞減6.32。

100萬首付30萬（不包括稅）貸款70萬，30年還清，公積金貸款利率3.25%，（等額本息）還款總額為1.096.719.92，支付利息為396.719.92，每月還款金額為3.046.44。（等額本金）還款總額為1.042.197.92，支付利息為342.197.92，首次還款金額為3.840.28。每月遞減5.27。

以上數據僅供參考，雖然從數據上來說，100萬的房產要比80萬的房產繳納的貸款總額高了不少，但是買房你必須還要考慮以下三個因數：

其一，月供VS幸福指數

隨著時代的進步，現在的年輕人越來越追求生活的幸福指數。而幸福感往往是和經濟掛鉤的。曾經有專家指出，每月的還款比例不超過收入的20%，那是不影響生活的，但是如果超過了40%，那麼你的生活品質會有明顯的下降。幸福感也會大打折扣。比如你以前都是在星巴克喝咖啡，因為有了貸款，迫使你只能在家喝速溶咖啡，你有何感受？所以，雖然80萬房屋的貸款更少，但是因為年限關係，月供其實是比100萬的房屋貸款是要高的。而且就入住感來說，100萬的房屋肯定比80萬的房屋體驗感更好，這將增加人的一個幸福指數。

其二，通貨膨脹因素

你知道10年的通貨膨脹率是怎樣一個概念嗎？回想一下10年錢100元的購買力，和如今100元的購買力相比，你會驚訝的發現，呀！原來曾經的100元還是能買到不少東西的呢（10年期間的購買力至少翻了4倍）。隨著中國經濟的穩步發展，我們的工資收入是一路上漲，包括房價，也包括物價。所以以10年為一個過度，也許你現在覺得月供是壓力，但是10年後，甚至20年後，你會覺得這點月供是相當輕鬆的。所以不要以現在的實力，去衡量未來的發展，人就是要學會活在當下。

其三，房屋的升值空間

房價雖然已經過了一個瘋長的時期，迴歸理性，但也是穩中小幅上漲的。隨著整體生活水平的提高，人們已經逐漸摒棄了低價時代，對生活水平質量的要求有著明顯的提高。所以在未來，越好的房屋，它的增值空間也是越大的。

坤鵬論

朋友在天津買了一個兩居室，80平米的房子，首付30萬，貸款46萬，還款需要25年。朋友選擇了商業貸款和公積金貸款的組合貸款，按照商業貸款利率4.9%，貸款了7萬，公積金貸款貸款利率為3.25%，貸款金額為39萬。

現在有很多便捷的房貸計算器，分等額本金和等額本差計算非常方便。大家可以根據自己的房子的總價格去計算，朋友選擇的貸款方式是等額本息，下面我來分享一下朋友買房貸款的思路。

1、頂層配置看支出，也就是花錢之前想明白自己這筆錢的用處

買房前我們需要盤點家裡的資金狀況，只有先了解了以下幾個問題：

①收入情況：家裡存款及年收入有多少？

②消費情況：需要弄清楚這份收入是否穩定，以及能否覆蓋支出？

③應對意外情況：是否規避了風險，如果家裡有意外情況，家裡的抗風險水平？

只有知道了瞭解清楚自己的家庭資產情況，每筆錢的用處，以及每個月錢的結餘和還款能力，我們考慮每個月還款多少，就會清晰很多。

2、瞭解清楚市場貸款規則：等額本金和等額本息的區別

先來了解一下兩個概念，涉及到的變量有：還款利息的多少、還款本金的多少。

①等額本金

用大白話總結一下等額本金的特點是：繳納的還款本金一直不變，利息逐漸減少。前期繳納還款金額較多，後期還款的金額會逐漸減少，且壓力會越來越小。

比如，我前期需要還貸10000萬，後期可能僅需要還款6000千就可以，但前期還款壓力較大。

②等額本息

用通俗的話總結等額本息的特點是：前期和後期的還款金額相同，也就是你從第一月還款開始，需要繳納多少錢，最後一個月也需要繳納多少錢。前期後期還款金額一樣。

但前期和後期的區別是，前期還款的本金少，利息多；後期還款的本金多，利息少。就像，我前期需要還的利息有3000元，後期可能就需要1000元。

因為朋友在的單位，屬於工資比較穩定的行業，所以，選擇了等額本息的還款方式，壓力不會太大。當然如果你是高收入者且家裡現金流比較穩定，選擇等額本金是比較划算的。

3、加上時間的維度

最後，我們買房也可以加上時間這個維度去看這件事，我們的人民幣就會貶值，也就是錢會縮水，原來5角錢能買根雪糕，現在需要1塊錢才能買。

如果你買房子的城市和地段都比較好，增加貸款時限，也有可能是讓自己錢保值的方式之一。

也可以思考，自己是25年後退休，還是30年後會退休，隨著時間的推移，自己的收入狀況是怎樣的。

另外，有的朋友不喜歡自己有負債，有的朋友能承受這樣的壓力，也要看自己能承受的壓力情況。

具體怎麼選，還是要根據大家的家庭資產情況而定，就像將軍一樣，在上戰場打仗之前，知道自己有多少糧草和士兵，以及敵人的戰況，知彼知己，才能百戰百勝。我們也要盤點好自己的收入和支出，瞭解自己房貸還款金額，才能作出更好的決定。

相信你通過了解自己的資產，再加上分享的幾個思路，願你做出適合自己的選擇。

十七碎碎念

很高興為您解答這個問題

貸款有兩種計息方式

等額本息和等額本金

1、如果您是一個上班族的話，收入比較穩定的情況，我建議您每個月還月供就可以了，至於20年和30年根據自己的情況來定的(銀行也是根據您的年齡來定的)。建議使用等額本息貸30年不會影響生活品質

2、如果您是做生意的，有著很多不確定的因素，我建議您短貸款提前還款，畢竟生意場上是瞬息萬變，將來要是用錢可以把房子再拿去抵押。建議等額本金20年

補充:按100萬為例子，20年比30年多還不少錢，20年還是30年也是根據您的現狀，還有對自己未來對預判。

如果我們是按等額本息的方法去還款的話，我們前幾年還的都是利息，如果您已經還了幾年後，我建議您不需要提前還款，按每個月等額本息繼續還款就可以了.

以下圖是兩種算法供參考

房產乾貨

對於絕大多數人來講，還貸款的時間越長越好，也就是說貸30年更好；