都在說企業貸款難,到底是銀行給的准入要求高,還是企業的底子太差?

柚子車釐子


作為一名金融從業者,我來回答您的問題,希望對大家有所幫助。

首先銀行的貸款是對所有的人開放的,都可以去申請,但是能不能通過銀行的審批就要看您的資質能不能符合銀行的條件了,因為每個銀行的貸款產品對客戶的要求也是不一樣的,他們要考慮後期的還款能力。要是大家都去申請貸款,都能通過,銀行豈不是亂套了。我們以房產抵押貸款,來分析影響貸款審批的因素

1、房子。影響房子的因素大概可分為房齡、房屋性質、面積等。【1】房齡,房齡越大,所能貸款的金額也越少,有的銀行只做20年以內的房產,有的銀行可以做到25年以內的房產,超過30年的房產就很少有銀行做了。【2】房屋性質,如果您的房子是商品房,基本上可以滿足所有銀行的條件,如果是商鋪或者門面房可選擇的銀行就很少了。【3】面積,小面積的房產可選擇的銀行就很少了,當然也不是說越大越好,因為銀行要考慮假如您不能還款,銀行需要拍賣您的房子,房子太大也不好出手,所以有的銀行就規定200平米以上的房子就會降額,以減少他們的風險。

2、借款人。影響借款人的因素主要有年齡、徵信、有無涉訴、銀行機構查詢次數。【1】一般銀行對借款人的年齡要求不低於18歲,不高於65歲。處於這個年齡段的人才能降低銀行的壞賬風險。【2】徵信,如果您在過去兩年逾期次數比較多,就很難通過銀行的審批,所以我們要保護好自己的徵信,不要逾期。【3】涉訴,如果您在向銀行申請貸款時有未結案的法律訴訟,特別是經濟案件,那麼您就不用去申請了,沒有銀行會給您審批的。【4】查詢次數,您在申請每筆貸款或者信用卡時銀行機構都會查詢您的徵信,徵信被查詢的次數過多,銀行會認為您很缺錢,這樣通過審批的概率會大大降低。銀行一般看最近三個月的查詢次數,如果是因為這沒有通過,可以等等。 另外,大家手機會經常收到網貸公司的短信,提醒大家千萬不要點,因為您點一次他們會查詢一次您的徵信,而且他們批的額度很少,利息還很高,甚至有的是“砍頭息”

3、公司。由於規定貸款不能用於基金、股票、房產等行業,如果您的營業執照是這幾個關聯行業,也不會通過審批的。

影響您貸款的基本上就是上面這幾個因素。

如果您想申請貸款,個人建議您找專業的金融公司,因為他們對當地每個銀行的要求都很熟悉,他們會根據您的自己資質選擇適合您的銀行。雖然您會出一部分費用,但是他們可以幫您節約很多時間和精力。而且他們給您推薦的銀行都是利息最低的,這樣您也避免了多出利息的尷尬

希望我的回答能對您有所幫助,謝謝





銀行資深貸款顧問


您好!企業貸款銀行對所有企業都是一視同仁的,企業貸款難可能是某個方面不符合銀行要求。

1、企業納稅不達標:目前不管是四大行還是商業銀行,均有推出稅金貸。企業近12個月正常納稅且近12個月納稅大於2萬,企業成立時間滿24個月,稅務等級A、B級都可以,部分銀行M級也可以,貸款額度一般是年納稅金額5-10倍左右。

2、企業開票不達標:企業年開票大於200萬以上,可以申請部分銀行開票貸,額度在200萬以內,年開票大於1000萬基本上所有銀行都可以申請辦理,額度在500萬以內,開票貸具體額度要根據企業實際經營情況系統審批。

3、法人徵信不達標:法人徵信當前有逾期、半年連續逾期2個月、一年連續逾期3個月,徵信出現呆賬、止付等情況也是不行的。

4、法人或企業名下有官司未結是辦理不了的,結案未滿2年也比較難申請。

目前國家在扶持小微企業發展,企業有開票或者納稅符合銀行申請條件還是比較好辦理企業貸款的,目前企業貸款利率比較低而且辦理也方便,還款方式基本上都是先息後本或者隨借隨還,資金利用率非常高。

最後預祝所有企業均能融資順利


銀行貸款軒教授


雖然銀行一直在強調要給中小微企業各種扶持,包括貸款融資,甚至還出了不少硬性指標,但是由於風控標準沒修改,進件要求依然很高,對小微企業來說,還是存在跨不進去的尷尬

比如我們最近一個企業的客戶,經營狀態很不錯,開票金額超過四千萬,但是由於營業執照沒有滿一年,所以無法解決企業一千萬的資金需要

類似這樣的小微企業更多,只能轉而去做個人貸款來解決部分問題,所以對小微企業來說,融資確實是很難,實際的操作方案只能是房產抵押,線下找關係,請行長吃飯等等

銀行的硬性指標是硬傷,上面舉例的時間不滿只是一個方面,還有比如納稅條件不達標,發票金額不滿足等等,有待慢慢的改善!



財來報道


銀行貨款難不難,首先弄清銀行幾種貸款方式。①土地廠房設備等不動產抵押貸款,②供貨合同貸款,③有價值票據證券抵押貸款,④擔保(著名企業擔保)或互保貸款,⑤授信額度貸款,⑥馳名商標抵押貸款。

企業是不是具備這些條件,如果具備這些條件,貸款就不難,如果條件不具備,銀行不會貸款給你,銀行只會綿上天花,不會雪中送炭。


小步特


個人企業貸款難貸,不能單純的說銀行的准入條件高,也不能單純的說企業的底子差,這個問題要一分為二的看待。

對於銀行來說,銀行為企業發放貸款的前提是,這個企業有沒有償還能力,或者是有沒有充足的抵押物,或者是有沒有充分的代償還能力人或企業為其提供擔保,銀行是從風險的角度去為企業發放貸款。

企業還款能力:主要看企業的資產、負債、主營業務收入、利潤等方面看,看這個企業運行的是否正常,當前經濟形式較為複雜,停工停產較為嚴重,企業一般運轉不太正常。

抵押物方面:企業一般有自己的土地廠房等辦公場所,但這些固定資產往往沒有正規的手續,無法辦理不動產證件,銀行一般不予認可。

對於企業來說,企業經營一段時間,一般由於各種押款等,造成資金鍊較為緊張,難以達到銀行對企業要求的指標數。所以對於企業來說,銀行的要求較高,對於銀行來說,企業的底子較差。



小旺財


都有原因吧。馬雲曾經就說過中國的銀行和過去的當鋪其實沒有什麼兩樣,只是換了叫法而已。

從西方銀行的發展史來看,銀行的發展主要經歷了三個階段:

銀行1.0版:閒錢存放地。大家把閒餘的錢存在一個固定的地方,也沒有任何的借貸活動。就是收一些保管費用。

銀行2.0版:存款放貸機構。這時的銀行就開始從事一些貸款活動,獲取貸款的獲得的好處(抵押貸款、質押貸款)。對存款的渴望也就越來越強烈,開始付給存款人利息。

銀行3.0版:信用機構。這時的銀行已經開始利用自身的信用發行一些商業票據,創造貨幣,也就是我們常聽到的表外資產。

所以,中國企業貸款難和我們國家銀行的發展主要還是處於第二階段有關,就是你到銀行貸款必須提供相應的抵押物。中國民營企業能抵押的資產的確不多,而且質量也不一定好。

所以,解決企業貸款難的問題還需要我們深化改革,特別是深化金融體制改革,促進銀行向現代銀行轉變;同時,銀行和企業要加強學習西方先進的管理經驗。使得銀行和企業都能在誠信和以契約精神的環境下經營,打擊各類的虛假信息等等。


莊周曉夢迷蝴蝶


首先可以肯定的回答,企業貸款不難。銀行的利潤主要來源於存貸款的利差,如果不發放貸款,銀行都可以關門了。

其次每個銀行針對企業貸款的條件都是大同小異的,但就是這些細小的區別,如果沒有找對銀行,還是辦不下來!

目前銀行做得比較多的是企業經營性抵押貸款,就是說需要房屋作為抵押物。同時房齡超過25年,面積小於30平米的抵押物,也是不太認可的。簡單說,就是老破小的房屋不好辦。同時對企業的經營範圍也有要求。法律不認可的行業肯定不行。同時土木工程,網吧等行業也不行。企業最好成立兩週年以上。月流水足夠覆蓋月還款額。同時對企業和法人的徵信有要求,負債肯定不能太高,無網貸,信用卡使用率控制在70%以內並且不超過20萬。

最後這些都是基本要求,正常經營的企業應該都可以滿足。如果還是貸款辦不下來,可以再整改資料,重新申報。



檸檬的金融小課堂


就在前幾天,大型國企方正集團宣佈破產,負債高達3030億,截至2019年9月底該集團總資產也才3657.1億元。


依然是在最近,資產萬億的海航負債高達7000億,偌大的企業居然沒錢發工資了,終於被接管。


大型企業高負債背後,是國內銀行熱衷於向大企業尤其是大型國企輸送貸款的陋習。銀行一向喜新厭舊,不願意創新,不願意真正服務中小企業,寧肯幫助炒房也不願意冒風險支持民營企業。


企業貸款難,並不是一個簡單的問題,也不是企業的底子太差,需要從多個方面分析:


一、國內缺乏權威高效的企業徵信體系,能夠一目瞭然看到企業負債及違約情況

財智成功有一個想法,那就是建立權威企業徵信體系,由稅務部門聯合相關部門組建, 記錄每家企業的每一筆貸款。一旦貸款出現逾期,企業評級會降低,不論金額大小。逾期累計超過三次後今後貸款金額嚴格限制,貸款利率上升,避免企業借新還舊增大風險。銀行也可以通過徵信系統清晰看到每家企業的負債情況,以及違約情況,做出有效應對。

相應的,企業間的交易款項同樣通過這一系統,如果約定期限內沒有按時足額支付,同樣形成不良記錄。如此一來,企業應收賬款不用再催,現金流會更加健康,而違約企業也能及時發現並予以懲罰。還有一大好處則是偷稅漏稅行為將無處隱藏。


二、國有銀行掌控多數資金,更願意向國企輸送貸款

處於同一體系內,銀行和國企的高管是可以互相換的。幫親不幫理,有好事自然先想著自家人。即使出現壞賬,也能來個債轉股消化,放貸數額再巨大,不至於受懲罰。

國有企業貸款容易,貸款利率還低,加上各種優勢,生存狀況要比民企好得多。


三、民營企業生存環境差,生命週期短,缺乏優質抵押物,而銀行創新不足

民企處於產業鏈條中下游,利潤微薄,夾縫裡求生存,掙得是辛苦錢,還要面對慘烈的市場競爭。如此一來,民企生命週期短暫,平均不到三年,銀行自然不敢輕易發放貸款。

企業資產跟個人房產不同,採購價上百萬的生產線一旦破產很難找到買家,最後只能當廢銅爛鐵處理。由於缺乏安全保值的固定資產,銀行發放貸款時往往會要求企業間相互擔保,以此降低風險。這樣雖然能解決部分民企融資問題,但是當幾家企業倒閉時,就很牽連一片,最終好企業也被拖垮了。

銀行缺乏創新,不能與時俱進是根本原因,這給了民間借貸空間,月息高達3%的比比皆是。如果以訂單為抵押物,配合企業徵信體系,就能很好解決民企融資問題,可惜這一體系和規則的建立需要多方努力。


財智成功


這事和找對象一樣一樣的,男女雙方都需要看對眼,所以不存在誰是誰非的問題。

銀行方面有自己的要求:第一,企業需要有持續經營能力。我國企業壽命很短,平均不超過3年,所以銀行為了資產安全肯定精挑細選。第二,企業要有盈利。這點不像風投,有故事就給錢,銀行是不見兔子不撒鷹,必須看到利潤。所以初創企業沒戲。第三,企業要有資產。銀行不喜歡輕資產的企業,而是對資產抵押情有獨鍾。銀行很傳統,看不懂輕資產的企業的運作模式,只懂得分析企業資產規模,就像保守的老姑娘,沒房不嫁。

而企業方面,也有自己的想法:第一,最好信用貸款。企業覺得什麼抵押保證都是對我的不信任,我這麼優秀銀行憑什麼要提條件。第二,最好是長期貸款。我短期不賺錢沒關係,但是你應該看我長期的發展呀。就像找對象,別看我現在是打工仔,以後可是富貴的命。第三,最好是貸款不要有條件。什麼受託支付、什麼貸款用途,統統不用,我公帳私帳不分是我的事,你銀行最好別管。第四,利息越低越好。這個相信不用我說,所有企業都是這麼想的,換做我也一樣。

於是,兩方就在不斷的磨合中你來我往,但多數情況下企業是追求者,只能點頭哈腰奉承銀行,儘量去滿足銀行的要求。而銀行呢,有時候為了好對上交代,偶爾也會對企業回眸一笑,讓企業樂得春心蕩漾。

我是空谷財譚,與您分享我的觀點。


空谷財譚


個人觀點,這個要分開來看,因為銀行貸款的最初目的是增加企業抗風險能力,擴充企業資金鍊條。如果企業經營良好,贏勝於虧,那麼對於銀行裡說也是很好的局面,也願意多貸資金。說企業運行不好,企業入不敷出,但是企業信譽良好,企業主徵信良好,銀行也是願意貸款給他們的,畢竟貨幣流通才有價值。當然,企業經營不善,信譽不好,企業主徵信也不好的情況下,想要從銀行貸款的確很難。所以貸款的難易還是取決於企業的經營,信譽等方面



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