金蟬秋韻

最安全的理財方式代表著收益最低，雖然說理財資金安全擺在第一位，但這是相對而言的，因為國內通貨膨脹率在4.5%左右，假如你的理財收益低於這個數，那就意味著你的資金在逐年貶值。

最適合老百姓購買的理財產品不能一概而論，每個人的風險承受能力以及收入水平，理財知識儲備都不一樣，沒有最合適只有更合適。

正所謂量體裁衣看菜吃飯，只能說通過投資理財組合找出風險和收益之間的平衡點，爭取通過時間的複利積累最終平均年化收益率能跑贏通貨膨脹率。

假設100萬可以做到平均年化收益率4%，看似跑不贏通貨膨脹，但是18年後呢？

按照72原則4%的年化收益率不斷進行復利，18年後你的資金將翻一番達到100萬，也就是18年總收益率達到100%，這樣算下來平均年化收益率在5.55%，已經超出了4.5%的通貨膨脹率。

作為普通老百姓要如何理財，我這邊做了一個比較穩健型的理財方案供大家參考：那就是銀行定期存款與網絡定期理財資金貨幣基金相結合的投資組合，在最大限度的保證資金安全的前提下兼顧資金靈活性以及收益率。

01.普通老百姓的保險櫃——銀行定期存款，資金放進去既能兼顧安全有保證其靈活性。

現行銀行一年定期存款利率在2.1%，三年期定期存款利率在3.2%，五年期定期存款利率在4.3%。綜合評估我選擇了三年期定期存款，利息收入中等存期也在承受能力範圍內，因為家庭用錢一般一年內不會用到才存銀行，但是存五年時間又太長不確定因素太多，所以我定期存款一般選擇三年。

我會把家庭資金的30%-40%的資金放到銀行三年定期存款，最好能拆分成十二張存單分十二個月，這樣做的好處一方面在急用錢時可以按需提前支取不會損失全部利息，另外一方面可以保證一年之中每月都有一筆錢到期，方便評估是否繼續轉存。

為什麼說銀行存款是普通老百姓的保險櫃，那是因為國家法律規定50萬以內銀行存款給予保本保息。

02.支付寶中的餘額寶或者微信理財通，普通老百姓的移動電子錢包，可以起到收益積少成多聚沙成塔的作用。

在移動支付大行其道的現今社會，我會把月開支都提前放進餘額寶中（我一般大部分用的是餘額寶，微信只是用來收發紅包。），只要超過整百的資金在賬戶每天都有收益入賬。

現在餘額寶收益只有2.23%但還是與銀行一年定期理財持平，到其勝在可以靈活支取，10000萬以內最快轉出到銀行卡15分鐘以內實時到賬，安全便捷。

另外餘額寶也是我用來應付日常突發小額用錢的百寶箱，一般我會存3-6個月的月開支在裡面，總金額大概在一萬左右。

03.定期理財讓收益飛一會兒。

現在很多知名公司都推出一年定期理財產品，如支付寶、微信、京東、小米等，收益也較為可觀在4.5%左右，我用的是支付寶購買的是國壽安鑫盈360、國壽安鑫利365、長江養老添年享、建信養老飛越366等。

定期理財我建議可以比銀行存款多投入一點，保證每年收益。我一般佔總資金的40%-50%。

購買一年定期理財要選擇比較靠譜的平臺外，還要注意的一點是：買之前一定要做好用錢時間評估，因為定期理財一旦買入是無法提前贖回的。

最後，剩下的10%我會用來開啟基金定投，風險等級較高，如果追求資金安全的話不建議購買。

總之，理財的安全與收益就像魚和熊掌一樣不可兼得，但是我們可以用投資組合的方式找出它們之間的平衡點進行買入並長期持有，這樣長年累月下來積累的複利將大大超出通貨膨脹率，從而讓資金不斷增值。

小方聊投資理財

最安全、最適合老百姓購買的理財產品在市面上很多，老百姓追求穩定之中收益越高越好，以保本為前提的理財產品是最適合不過的。

銀行理財產品

我國是一個儲蓄率很高的國家，2018年我國的城鄉居民存款金額已經超過了7萬億人民幣大關，可見目前來說存銀行是老百姓理財的第一選擇。

活期和定期是大多數人最喜歡的理財方式，一方面安全以及容易明白，風險幾乎為0加上手續簡單，另一方面金額大的話可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地區不同銀行的收益率都不同，現在銀行上浮利率基準最高55%，即使可以達到5%多的收益率，不少大額的存款就會選擇銀行存款。

基金理財

基金方面最安全是貨幣型基金，不過最近貨幣政策寬鬆，貨幣型基金的收益率下降，跌破3%，不過可以選擇一些中低風險的基金，中低風險的基金一般就是那些收益率有波動的基金，債券型基金這類就是屬於中低風險的，收益率時高時低。

理財要分散投資才能實現最大化收益，不同股票原油黃金這類高風險金融產品，可以選擇專門投資這類的基金或者組合型基金，風險一般都是中或高風險，選擇這類基金時候要認真看看基金是如何操作的，購買了什麼股票和歷年來的收益率。

根據自己的風險評級選擇合適自己的基金就可以了，基金種類很多元化，幾乎合適所有類型的投資者。

最後總結

最安全、適合自己的理財方式是分散投資，把風險分散出去之餘又可以找到合適自己的理財產品。最後提點一點就是去正規受監管的金融部門投資理財，例如銀行、大型基金公司，對於新型的投資產品儘量不要碰，例如P2P、某些地區性的理財app，投資理財最佳選擇是銀行、全國知名企業的金融平臺、知名的基金公司，大金額理財時跟家人溝通一下是最好的。

祝大家新的一年萬事勝意，閱後點贊，麼麼噠。

財經樂少

對於理財，永遠記住一條：風險是第一位的，盈利是其次的。只關注收益而忽略風險，最終往往會損失慘重。因此對於大多數老百姓來說，穩健保本型的理財產品是最合適的。

具體而言：資金超過20萬的，銀行大額存單的性價比是非常高的。而資金少於20萬的投資者，固定收益率的理財產品，比如債券型基金、基金定投都是安全且合適的。下面侯哥就針對以上穩健型理財做詳細的解讀：

銀行大額存單

大額存單作為特殊的銀行存款，是非常典型的保本型理財產品，相對於銀行定期存款，大額存單收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基準利率是2.75%，但是大額存單三年期，國內商業銀行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外，大額存單流動性更好。要知道大額存單一方面依賴靠檔計息，未到期提前支取，利息收益也不會受到很大的影響。（簡單來講，就是未到期提前支取，不會像定期存款那樣按照活期來進行計息。以三年期為例，持有一年支取，會有一個利率，而持有二年，同樣會有一個利率，但是差別不太大）這樣，即便急需資金，提前支取也不至於利息收益受到較大的影響。

另一方面大額存單未到期可以溢價轉讓，類似股票二級市場的交易，投資者之間可以相互轉讓，這也一定程度上更加保證了其流動性。

當然大額存單性價比如此好，也有一個制約因素，那就是對於投資者資金是有門檻要求的，目前國內商業銀行購買銀行大額存單的最低門檻要求都是20萬起步，因此對於有質量的投資者，可以考慮。

應該說目前商業銀行為了爭取優質的儲戶，對於大額存單都是比較推崇的，考慮到大額存單的高性價比，投資者的認可接受程度也非常高，這也促成了目前大額存單成為了理財市場非常受歡迎的一款投資理財產品。

債券型基金

債券型基金不同於股票型基金，波動較小，也屬於保本型理財產品，安全性非常高，門檻一般也高，適合絕大多數投資者，一般來說中長期債券型基金年化收益率普遍高達4%以上，以2018年為例，排名靠前的中長期債券型基金年化收益率達到了10%以上（如下圖）。當然這主要源於去年在股市低迷，股票型基金整體低迷，債券型基金迎來了景氣週期。

基金定投

基金定投的核心在於堅持，通過時間來換空間，基本原理就是：熊市賺份額，牛市賺市值。

對於很多工薪階層來說，基金定投是非常合適的理財產品。

每月按時定投，利用自己的閒餘資金購買指定的指數基金份額，無論市場上漲或者下跌，只要把時間週期放長，最終都可以獲取不錯的盈利，而且基金定投沒有門檻，絕大多數的老百姓都可以參與。

下面我通過定投一年的數據測算模型來具體談定投的盈利過程：

假設基金份額的買入價位是1元，即便買入每月就開始以10%的速度下跌，然後下跌50%之後，再開始以10%的速度上漲，這樣一年後再回到1元左右的價格，每月定投1元，根據定投一年數據來測算（如下圖），從第九個月就開始盈利了，按照模型設定，最終定投一個月，收益就達到了40.94%。

當然即便市場的走勢規模不會像我們上面假設的這麼完美，但是把時間週期放長，定投的效果也會逐步凸顯，雖然a股牛短熊長，但是每隔一定的週期，牛市還是不會缺席，而這就是定投最終能夠通過時間換空間實現盈利的最核心基礎。

綜上：對於資金在20萬以上的投資者，建議可以考慮銀行大額存單，而對於資金在20萬以下的投資者，建議可以考慮債券型基金和基金定投產品。

侯哥財經

普通人投資，最重要的是本金安全，如果過度關注收益，又沒有專業的理財能力，最終很容易出現理財嚴重虧損本金的風險。

因此，理財分為五級，一級謹慎型（低風險，保本），二級穩健型（中低風險，非保本），三級平衡型（中等風險，非保本），四級進取型（中高風險，非保本），五級激進型（高風險，非保本），對於大多數老百姓而言，只能選擇一級謹慎型，本金是保本的。

那哪種理財方式最適合老百姓購買？

第一、固收類理財。

比如，資金少的老百姓可以選擇國債投資，三年期的國債收益率在4%，五年期更高，如果資金低於20萬以下，考慮投資國債既安全收益又很穩定，不用擔心本金會出現風險，畢竟國債是以國家信用為背書。

資金大於20萬的可以考慮存銀行大額存單，因為流動性強，可以選擇按月付息，既能每月得到利息又能保住本金，銀行有存款保險制度保障，50萬以下的資金都很安全，老百姓有一定的資金選擇大額存單也不錯。

資金並不多的，零散的資金就選擇貨幣基金了，現在貨幣基金在各種軟件都可以買到，平常用的餘額寶和微信都有，邊存錢邊消費邊理財。

第二、 中低風險理財。

謹慎型後二級是穩健型理財，中低風險非保本方式，可以考慮購買基金，這種就是購買指數型基金，採取定投方式了，如果資金多的可以考慮購買信託，也是不錯的選擇。

而黃金基金也可以投資，眼下的黃金畢竟迎來了機會，只要合理的分配資金，運用組合投資方式買理財產品，也是不錯的選擇。

總之，老百姓如果考慮本金安全，首要就是買固收類理財，本金不會虧損，如果需要獲取較多的收益，中低風險的理財產品也可以選擇。

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金美圓的財經筆記

最安全最適合老百姓購買的我認為有三種產品：國債、定期存款及貨幣基金。風險可以認為基本沒有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，國債。國債產品我認為最適合不願意打理理財的人選擇，特點就是收益率保持中等水平，風險基本沒有。2019年我國發行的國債利率情況如下：三年期4%，五年期4.27%。這個收益率不是最高的，但是簡單計算一下也比活期利率高出10倍的水平。一萬元本金的話每年可以獲得利息400元。國債發售一般通過銀行，可以關注國債發售相關信息，提前準備資金，到銀行櫃檯購買。

第二，貨幣基金。貨幣基金適合懶人小額資金理財，也就是零錢包的功能。目前貨幣基金收益率為2.5%左右，從到年6%的水平一路跌下來，現在收益真的很低了。貨幣基金典型的產品有餘額寶、零錢通以及各大銀行的貨幣基金比如中信銀行薪金煲等。貨幣基金一般都是隨時存取，但是利息計算根據轉入時間不同起算點不一樣，工作日三點前轉入當天確認份額，三點後轉入明天確認份額。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是這個理財方式，比如我父母他們就只會存定期，而已希望有存摺的那種。定期存款目前國家給了各銀行部分自主定價權。總體上操作思路是央行給出基準利率，各家銀行可以在基準利率基礎上調整。目前國有銀行很少上浮或者上浮比例較低，商業銀行中等上浮，城商銀行大幅上浮。以三年期為例國有銀行2.75%，商業銀行3%，城商銀行可以達到3.5%左右。

以上介紹了三種簡單又安全的理財方式，如果不想麻煩就選擇國債即可。

談財論道

對於老百姓日常能夠接觸到，並能夠購買的投資理財產品，按照安全性從高到低排序如下：銀行理財產品、保險理財產品、債券基金、基金定投、基金產品、P2P。最安全、最適合老百姓購買的是銀行理財產品。

1.銀行理財產品是普通老百姓首選，安全性最高，保險理財產品次之。

銀行理財產品是一種非常安全，且收益較高的理財產品，收益率在4%-5.5%之間，期限靈活度高，從30天到3年都有。可以根據自己的用錢計劃選擇不同的銀行理財產品。由於該類產品由銀行進行管理，其安全性非常高。

保險理財產品是銀行代銷的保險理財產品，具有雙重功能，一是保險功能，二是理財功能，安全性僅次於銀行理財產品。但是，保險理財的收益率通常低於銀行理財。

2.債券基金、基金定投是老百姓理財的第二選擇，安全性不錯。

債券基金、基金定投是兩種相對比較安全的理財產品，特點是需要投資的時間較長，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。從歷年數據看，債券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各種基金產品，P2P屬於風險較高的產品，普通老百姓慎選。

市面上還有很多各式各樣的基金產品，股票型基金、混合型基金等，數量超過幾千隻，挑選難度非常高，專業性十分強。故收益率也參差不齊，安全性低。

P2P是近幾年興起的一種創新理財產品，實際上就是國外的次級債，風險也非常高。數據顯示，從2015年至今，有超過75%的P2P平臺出現了問題。

回到主題，最安全、最適合老百姓的理財方式是銀行理財產品，可以認為是無風險。保險理財產品、債券基金、基金定投的風險較低，普通老百姓也可以選擇。而對於各種基金產品和P2P，具有一定的門檻，最好在具備一定理財基礎之後再進行選擇。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

墨哥認為選擇安全合適的理財方式，主要看安全性、流動性、收益，順帶看下購買便利性。本人覺得首選中小銀行的智能存款產品，稍微懂一點的人買R1-R3的銀行理財也湊合。下邊依次分析下吧：

1、國債

安全性超級高，不用擔心不給你錢，不給錢那是不可能的。在銀行櫃檯以及網銀、APP等渠道可買，一般熱度較高。收益嘛，3年期4%左右，5年期4.25%左右。可提前兌取。壞處是提前兌取按一定規則損失一定天數的利息。

2、一般定期存款（含大額存單）

大銀行的安全性極高，也不用擔心安全性。小銀行的嘛，建議只存本息計50萬元以內。定期存款（算上上浮）其實收益也不高，況且提前提用利息損失太多，不划算。

3、中小銀行智能存款

現在大中小銀行前期因為“包商銀行事件”，出現了一定的信用風險以及定價分層。中小銀行更加存款難拉，於是就有靈活的存款利率上浮產品。這類產品既有活期、又有定期產品。總體來說期限、收益以及提前支取等情況為客戶考慮的較為周全。很多具有隨存隨取功能，且收益很多大於4%，甚至到5%+。但是中小銀行未來是不能倒閉？誰也說不準。所以有了存款保險，一家本息50萬元以內還是安全的。單家存多了，要是自己看不透的話、存款期長的話，不推薦。50萬元以內對一般人來說，這是收益、流動性、安全性結合的好產品了。購買渠道各家銀行APP或者京東金融銀行精選等。

4、銀行理財

銀行理財是一種比較安全的投資理財方式，現在保本理財要逐漸退出市場了，並且已經開始了風險分層（R1-R5）。總體來說R1-R3風險性還是比較低的。理財的收益一般也能4%+甚至更高，期限有活期（收益一般2%-3%等）、定期（4%左右，也有高的看各家情況）。但是理財和存款不一樣，它沒有存款保險，具有一定投資風險性（低等級的問題不大）。但也算是一種較好的理財方式吧。

5、債券基金

債券基金長期來看風險是低的，但是中短期有波動甚至少量本金損失風險。長期來看，選擇沒問題的話， 大概率跑贏定期以及銀行理財。適合有一定投資經驗且長期持有人士。

6、股票、股票基金

對於一般人來說，股票風險過大。但是具有一定投資經驗的人採取定投等方式投資，或者估值低的時候買入，收益一般還是客觀的。但是有風險，因此也不算最合適的方式。

7、P2P及線下非正規門店理財

風險極高，收益、風險不成正比，不推薦。

8、保險理財

有些其實吧，有些收益還行，比定存高，安全性也比較高。但是流動性一般不是太好，還容易被忽悠。

9、其他

黃金外匯對一般人來說還是算了。房地產的行情現在也趨於低迷了。其他實物投資也要根據個人經驗來，普及性不強。貨幣基金收益其實現在收益也不是很高。

就一般人來說，中小銀行的智能存款產品，以及低風險等級的銀行理財對大部分人來說是比較好的選擇。對於有更高收益需求、跑贏通脹的人，也許這些收益是不大夠的，可以根據情況搭配其他理財方式。

落墨財經觀察

理財是一個很寬泛的詞，為了把它具體化，我說下理財產品有哪些，

1.銀行存款，包括定期，活期，這種是保本的。

2.銀行理財，5萬起投，由於投資期限、市場環境、銀行的不同，收益也不一樣，大概在4%~5.5%之間，這個是非保本的。

3.分紅型保險，與銀行理財相似，只不過產品是保險公司的產品。

4.信託產品，信託產品大家接觸的應該會比較少，因為它只針對特定的合格投資者開放，如果您的資產有300萬以上才可以認購，根據信託產品的期限不一樣，收益大概在7%~9%之間。

5.資管計劃，與信託類似，公募基金公司發行或者券商發行，一般來說比信託收益高一點。

6.私募基金，分為私募股權基金、私募證券基金和其他類固定收益基金。起投也是100萬。發展迅猛，稂莠不齊，選擇好的公司，好的產品，會有較大的收穫。收益在9%~13%，或者是浮動的。

7.股票，券商開戶就能炒，門檻低，收益浮動。

8.公募基金，公募基金軟件或者銀行都會代銷，支付寶和微信上也有，門檻低，有支付寶就能買，餘額寶就是天弘基金的產品。有貨幣基金收益在4%左右，也有浮動的。

9.至於其他的，期貨，現貨和P2P，我就不說了，建議不要考慮，風險大

總結：沒有最好的產品，只有合適的產品。看自己的財產狀況，合理配置。

本人作為每年在股票期貨市場上獲得數倍的投資大師，歡迎溝通交流

資本倍增

中老年朋友最鍾愛的三種理財，你選的哪種？

01銀行定期存款

銀行定期存款的利率雖然一降再降，但是實際上還是現在很多人進行理財的首選。

在安全性上，《存款保險條例》保障了50萬以內本金的安全性，而且老百姓對銀行的口碑還是挺滿意的，也就是安全性足夠高。

便捷上來說，不說網上銀行滿足了很多人的需求，銀行的服務網點也普及到了鄉鎮，便捷上來說也是很方便的。

再加上有一定的利息，銀行定期還是很多農村百姓進行理財的首選。

02國債

國債是以國家信用為基礎發行的債券，而中國的信用我覺得是世界最強的，也就是說國債安全性是無憂的。

其實每次到了發行國債的時候，大家在銀行門口看一下就知道了，基本上每次發行國債很快都會被搶購一空，而且大多是大爺大媽購買的。

因為國債的安全性高，而且國債的收益率也比較高，三年期達到了4.18%，和大額存單類似，但是起投門檻要比大額存單低了不少。

03貨幣基金/債券基金/定期理財

這三類基本上都是中低風險產品，也是比較適合我們進行理財的。

因為他們的安全性高，而且收益水平也不低。唯一的缺點就是，對很多中老年朋友來說不一定會操作。

因為這些在網上操作更便捷一些，雖然也可以在銀行進行購買，但是可供選擇的產品就會變少了很多。

綜上：銀行定期存款，國債，貨幣基金/債券基金/定期理財產品都是比較適合老百姓進行投資理財的，並且是比較安全穩定的理財方式。

易將學財

個人覺得最適合普通人的投資方式以下三種，分別有銀行理財產品，國債，基金定投，當然這三種不是適合所有人，要根據自己的情況來選擇。

首先來說說銀行理財產品。每個銀行基本都有理財產品，我說的理財產品是銀行購買的短期或者長期的理財產品，而不是那些理財型保險。大部分銀行理財產品都比較安全，收益比存款高一點，而且操作也非常方便，可以在各銀行的手機銀行直接購買，也可以直接去銀行買。理財產品適合那些沒有時間又沒有基礎的投資者，省時省力。

第二種理財方式是購買國債。國債大家都不陌生，國債的好處太多了，比如安全係數非常高，長期來看利率也不錯，也可以選擇購買長期或者短期國債。如果沒有任何投資經驗又不接受購買理財產品，可以嘗試買國債。買國債的話現在也有多種途徑，可以去銀行買，也可以去銀行的手機銀行買。不過國債比較搶手而且購買也有固定時間，如果想投資國債可以去多關注一下國債的知識。

最後一種投資方式是基金定投。所謂的基金定投，就是你每個月或者每週定期拿出來一部分錢，購買一個固定的基金，長期堅持。基金定投的長期來看收益是很不錯的，但是這個收益是建立在你堅持投資不間斷的情況下，如果想要通過短期定投就獲得高收益，那勸你不要買基金。

另外基金適合那些有一定的理財基礎的人，我們都知道定投主要是通過時間加資本兩個緯度來獲利，也就是用時間來平滑風險，用長期積累的資金來獲得多的收益。如果你急用錢或者沒有任何經驗投資無法堅持，儘量不要購買基金產品的定投產品。

當然理財的方式有很多，如果投資者想要獲得比較高的收益，建議一定要先學習理財知識，再去投資。

關鍵字: 理財 財經 收益