信用卡辦多了，忘記還款成了很多人難免碰到的事情。逾期還款會影響個人信用記錄嗎，對今後有什麼影響？ 銀行催款後仍不還款，會構成信用卡詐騙罪嗎？
本期，我們一起來了解關於信用卡的法律知識。
案例速遞
小張於2015年6月，通過朋友介紹認識了男朋友王某，兩人在一起以後，戀愛支出成了經濟大頭，往往入不敷出。
一天，兩人在逛公園時，經某銀行設的信用卡推銷攤位極力推薦，兩人以小張的名義辦理了信用卡，後透支此信用卡3萬元用於共同日常開銷。2016年初，小張和男朋友分手了，信用卡透支產生的本金和利息一直沒有還。
近日，小張在老家的母親接到了銀行催還款的電話，並告知她，如經催款仍不還錢，可以以信用卡詐騙罪起訴小張。張母帶著她的疑問前來諮詢法律服務。
什麼是信用卡詐騙罪
根據刑法第196條規定， 信用卡詐騙罪是指 以非法佔有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數額較大的行為。
他的表現行為通常有：偽造信用卡、冒用他人信用卡、 惡意透支 。
關於惡意透支：
兩高《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第六條規定： 持卡人以非法佔有為目的， 超過規定限額或者 規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。
惡意透支和 善意透支的本質區別，在於 主觀上想不想還款。兩者在客觀上都是造成了透支，但善意透支的行為人主觀上有先用後還的意圖，屆時歸還透支款和利息。而惡意透支的行為人透支是為了將透支款佔為己有，根本不想償還或者也沒有能力償還，在行為上採取潛逃的方式躲避債務。
惡意透支數額在 1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的 “數額較大”；數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額巨大”；數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額特別巨大”。
這裡的數額，指的是拒不還款數額或者尚未歸還數額，不包括複利、滯納金、手續費等髮卡銀行收取的費用。
關於非法佔有：
有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法佔有為目的”：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（三）透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；
（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。
因此，案例中的小張，透支金額為3萬元，達到“數額較大”，經銀行兩次催收後超過3個月仍不還款，銀行是可以起訴其構成信用卡詐騙罪的。
催收後還款了，還構成犯罪嗎？
最高人民法院、最高人民檢察院的司法解釋規定：催收後行為人歸還的期限為3個月。如果行為人未經催收自動歸還或者在催收後歸還透支款項的，不以犯罪處理，構成不當透支，承擔相應民事責任。因此，小張如及時進行還款，且只還最低還款額，就 不構成犯罪，而是承擔相應的民事責任。
在辦理信用的時候，應當根據自身經濟能力和用卡習慣辦理，不要申請過多信用卡或超過所能負擔的信用額度。
同時，要按約及時足額清償透支債務，以免因賬戶逾期拖欠或未足額償還最低還款額而產生不良信用記錄，給個人信用帶來負面影響。超過規定限額或者規定期限透支後，應配合銀行催收，及時還款，如果實在是還不上全款，可以申請賬單分期或者是還最低還款額，都能緩解還款壓力，不至於造成“惡意透支”，賠了夫人又折兵。
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