这两天，讲解传统保险营销模式。
我也不想，但它确实害人不浅，把保险业的搞得臭名远扬，人人避之不及。
保险，是对未来风险的一种投资，它不像别的商品，看得见，摸得着。买了它，一辈子可能都用不上；但用上了，就是要命的大事。
所以，它具有一定的复杂性，需要非常专业。
很多人埋怨说，看人家欧美国家，很多代理人陪着客户一辈子，甚至子孙的保险都会找同一个人买。而我们的保险代理人，自己刚上岗还稀里糊涂的就出来卖保险，没干几天又辞职。太不专业。
这种一辈子的顾问，其实咱们也有，只是人数少了些，富人家庭遇到的概率会更高。
而且，富人对保费也不敏感，更加注重服务品质。
咱们大部分普通人家，就不能那么大手大脚了，对每年家庭支出的保费得精打细算，确保每分钱都花在刀刃上。那对保险代理人的专业程度，也是有很高要求的。
今天，我们就一起学一下，如何识别你身边的保险代理人是否专业和靠谱。
一个最简单的标准就是至少从业三年以上。
因为代理人从业第一年基本全靠亲戚朋友支持，再往后就得靠自己，能干满三年还没离开，说明自身的专业程度基本有保证。
当然，也不是从业年数少就绝对不专业。只是能做三年以上的，靠谱机率更大。
向你销售保险时，说过下面几句话，或有以下几点特征的，那是绝对不靠谱的，建议无论是谁，直接更换。
一、我这个保险什么都保
买一份保险，就能全面保障。是我们作为保险消费者的诉求，但实际中，这个是不可能的，如果一款产品具备了以下功能：
1、所有门诊、住院费用100%都报销；
2、不幸死亡了赔付；
3、不幸伤残了赔付；
4、不幸患大病之后还可以额外赔付一笔钱
那价格肯定是非常贵的，原因很简单，保险不是慈善，它是一个商品，如果门诊、住院等发生概率很高的情况都能100%报销的话，那对于保险公司而言，所要收取的费用肯定很贵，因为不光要包含赔付给你的费用，还有保险公司自身运营费用，当然还有保险公司的利润。
现实的情况：
1、门诊、住院费用报销的时候，会区分社保内用药、社保外用药，会有免赔额、报销比例、报销额度限制、报销医院限制，甚至现在含门诊的普通保险都已经很少见了。
2、含各类情况死亡的保险，基本只含有全残责任，伤残责任只有意外险才有。
3、不幸患大病可以额外赔付一笔钱，这个是重疾险的责任，但是不是“确诊即赔”？还真不一定。除了恶性肿瘤以外，基本上每种大病都在条款中有程度上以及治疗方式的要求。你不懂不要紧，除了医学专业人员谁也不太懂。但肯定不是我们理解的只要是大病就可以赔付了。
专业的代理人会告诉我们：这个并不能转移所有的疾病以及意外为家庭带来的经济风险，而是解决大部分核心的风险问题。
二、未了解具体情况直接推荐产品
“不用想，XXX产品是最好的，买它肯定错不了”
我们说保险是一个商品，任何商品的出现都是解决问题的，保险商品也一样，不同类型的商品解决不同的问题，而每个家庭情况虽然大体类似，但是依然有差异。
就算是家庭当前收入类似，但是收入构成不同、支出情况不同，对自己家庭收入的预期，对风险的偏好，对看病时候的诉求，这些因素不同都会影响到保险中的保额、缴费年限、险种选择的差异。
未了解被保人，被保人家庭情况、健康情况等直接推荐产品绝对不是个好的选择。
三、优先推荐万能型、理财型产品
前些年，国民保险教育的缺失和国家监管的力度不够，保险业出现了“轻保障、重理财”的现象，很多保险产品跑到银行去卖。对于保险代理人来说，卖万能型、理财型保险产品容易且金额高，佣金也丰厚，这就形成了一个恶性循环。
如今，国家已注意到这个问题，银保监会正式提出：“保险姓‘保’， 回归本源”的理念。我一直给大家反复宣传：先保障，后理财。说句极端的话，一般家庭不建议买这些万能型及理财型产品。收益不高，所占保费却不少，很容易让一般家庭因保费支出过高而降低保障保额，降低或者失去保险的抗风险能力。
这些理财险，等先把保障做足，有闲钱又没有别的理财渠道再考虑吧。
四、购买前不给你查看产品条款
因保险产品是合同契约类的产品，其中对于保障责任以及免责条款都有清晰的阐述，只要耐心去看，那一定是滴水不漏的描述，对保什么，不保什么都非常明确，只是阅读体验不好而已。
如果，仅仅通过电话或口头沟通，而不看文字条款及介绍的话，我任何时候都不建议决定购买，因为你没有办法证明保险代理人说的是不是真的？
保险合同一签都是十几、几十年，在多年以后理赔时，代理人(还在的话)完全可能说“你记错了吧，我不是那么说的”、“我没说过啊”等等。你完全无法证明。
理赔的唯一依据就是合同条款，谁说过什么都不算数。
五、某癌症B公司不赔，只有A公司能赔
这肯定是保险代理人对你的误导。
实际的情况是：我们普通人根本不用关心重疾险的疾病种类和种数。
所有重疾险中，最高发的25种基础重疾(占比理赔率的95%左右)，国家已经做了统一的规范。所有保险公司的所有重疾产品都包含。基本上所有重疾产品对这25种疾病要求都是一致的。
我们需要关注的是轻症病种，国家没有规范。不用过多要求数量，只要高发的那几种都涵盖就基本ok了。不要出现花好多钱买重疾险，却高发轻症不保的像X安福那样的情况就好。
而且有些重疾险是不涵盖轻症的，如果不涵盖轻症，就会出现原位癌不赔的情况，
具体请看带大家解读最复杂又最关心的重疾险
六、健康告知不用管，健康问卷上都勾无
购买重疾险、医疗险产品的时候，我们都会涉及到健康问卷，如果我们知道自身有些小毛病，健康问卷不符合。而你的代理人说不用管，都勾无就行。那也是不负责任的。
保险公司一直奉行“宽进严出”的投保政策。投保时不会调查，而在理赔时才会调查。如果不如实告知，保险公司是完全有理由拒赔的。
那为什么不在投保的时候调查，原因很简单，调查是存在成本，如果对每个被保人都调查的话，保费就会提高啊。
关于健康告知的重要性和正确告知，我前文已写过，具体请看卖保险的不会告诉你 健康告知有多重要，应该怎么样正确健康告知
就算最后因为健康原因没有承保，其实也没有问题，自己强制储蓄一笔健康基金也是解决方案。这一定比你不如实告知，担心将来拒赔的解决方案来的有效。在这个大数据的时代，千万别侥幸将来调查不出来，今后的调查成本只有越来越低，调查范围越来越广。
七、我们公司是世界500强，其他都是小公司，买了随时可能倒闭跑路，理赔都是万分刁难，能赔都不赔。
这些台词大都是X寿、X安等老牌保险公司的经典台词，在9102年的今天，还在沿用和欺瞒不懂行的普通民众。
再次强调：
保险公司没有小公司，最少都是十几亿、几十亿的金融巨头。
我国保险监管制度世界领先，保险保障基金确保不会出现公司经营不善，无法赔付的现象
想拿到保险牌照非常难，万一哪家保险公司偿付能力不足要破产，那会有一大堆有钱人打破头皮去接盘的。马云、马化腾、刘强东都在排队中
以前也详细写过：名字听都没听过的保险公司，你敢买吗？不多说了。
还有两个卖保险的小套路给大家分享：
1、炒停售噱头。
我们经常会看到朋友圈里有这样的广告
给你造成好产品得靠抢，不抢你就损失100亿的印象，好让你紧张，赶紧买。
可在保险行业，停售大多是假，炒作才是真。
用不了多久，你就会发现原来的产品，换了个名称，改了点内容又出现了。
对此，保监会官方公众号“保监微课堂”专门发文打脸过《停售的产品还要不要抢》。
其实，确实看好的产品，停不停售都不用紧张纠结。买就买了，没买到也没问题，以后还会出现。
原来重疾多次赔付的标杆“守卫者1号”(百年人寿)由于赔付压力停售了。没过多久，保障更好，价格相近的“备哆分1号”(复星联合)不又出现了。
所以，不用纠结，都是套路。
2、返佣让利
有的保险代理人，为了能快速达成销售，会承诺返还一部分佣金、或者送礼物。
别以为自己占了便宜，
这种行为是由于对自己专业的不自信，怕给不了你优质的服务，只有许诺给你一部分利益，让你帮其完成业绩。很大可能会导致我们买了不合适的产品。
保险是几十年缴费的产品，为了一点优惠，如果买了不适合的保险，后面几十年的保费还得交，退保又将是一大笔损失。
而且，这是违法的，如果被发现。代理人被吊销从业资格，而你的保单成了孤儿单，后续服务、理赔都麻烦。
得不偿失啊！
总结
我们在购买保险的时候，可以选择自己花费时间去熟悉了解，也可以通过保险代理人咨询购买，但最重要的问题就是我们所购买的保险要
可以有效应对对家庭财务有重大影响的风险；
不能保费过高，对现有家庭生活造成影响；
保障相同下，价格相近选择老公司；价格相差太多不要纠结新公司，都没问题。
如果是亲戚介绍的，尽管产品不太好，但为了人情、面子，无论如何都得在亲戚那里买。
只要自己想清楚，自求多福，有总比没有好。
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