BMW640i
置頂呼籲：如果搞不明白，先不做決定！重置利率最快也要明年！8月前決定都可以的！多聽聽多看看肯定沒有錯！
這兩天在評論裡和許多人聊了很久房貸轉LPR的問題，發現其實不瞭解的民眾確實很多，所以還是決定花點時間寫一下
先做個自我介紹，本人目前從事利率及衍生品投資工作，管理規模幾十億。從業8年以上，不敢說專家權威，但是相信至少是個業內人士。
我爭取用最簡單的語言將事情講清楚！
說下結論，題主的情況，我是建議換成LPR，相對風險會小一點。
其實絕大多數情況，我都是建議存量房貸換成LPR的。我先解釋下存量房貸的利率計價方法，我們就以題主5.39%的利率來看。
2019年12月20日最後一期5年期LPR利率是4.8%，因此題主的利差是5.39%-4.80%=0.59%
題主的房貸以後每年的利率就是：上一年12月20日公佈的5年期LPR利率+0.59%
好，那現在最大的疑問就來了，LPR利率以後會是多少？
正確答案：沒人知道，你不知道，銀行不知道，就連央行都不知道
（關於LPR的形成機制，我不想多談，網上自己搜一下吧）
最簡單的邏輯
1、利率的走勢和經濟發展總體是正相關的，經濟增長快則利率高，經濟減速則利率下行
2、經濟增長高，大部分人的收入增長，提高了利率抑制過度投機防止泡沫
3、經濟衰退，大部分人收入減少，甚至失業。需要降低利率刺激經濟發展
好了，如果這三點理解明白，其實就可以做結論了
選擇錨定LPR後：可以在經濟下行時對沖收入降低的風險（雖然收入下降，但是月供也一定程度上降低）；付出的代價是在經濟增長時，你需要付出更高的利息（但其實這種情況下，你的收入大概率也是增加的，參考過去20年收入的增長，和你已買房子的增資）
如果選擇固息：可以在經濟增長時依然用原先較低的利率償貸（考慮你的收入增長，實際會收益）；付出的代價是在經濟衰退時，依然付出原先的高利息（如果你和大多數人一樣收入減少，甚至失業，可能會發生啥？）
林千萬的投資日常
籤的利率是4.9%，你的問題應該是是該成新政的固定利率還是lpr模式對吧！
我覺得要不要改關鍵問題就是是否划算嘛，對吧，那我們一起來算一下吧。
先看第一種：改為固定利率，因為你的利率是4.9%，沒有上浮或者折扣，所以如果你選這個方案的話，那以後還款就一直按照這個利率來。
第二種：改成lpr+基點模式。
這裡我們一起來算一下你的基點=4.9%-4.8%=0.1%，也就是上調10個基點。
那你換算以後的利率就是(假定2020年12月份的lpr還是4.75%)，那最新利率為4.75%+0.1%=4.85%，相比之前的4.9%降了萬分之五。
這裡還沒有考慮2020年12月份的lpr是否會繼續下降，至少目前是有大概率的下降趨勢的，因為國際上很多國家的房貸利率為2%左右，甚至還有負利率的。
所以還是建議改成第二種模式！
手打不易，希望採納[呲牙]
大灣區房產研究
現在很多人都不知道，是選固定利率還是LPR，今天我也查了，現在大多銀行還沒有正式開始轉換。
根據央行的規定，今年3月1日到8月30日內，要全部轉換完畢，我把文件圖片發了，有興趣的可以具體看一下。
央行要求轉化LPR的背景是為了讓貸款利率更加市場化，降低企業融資成本，央行調控對貨幣更直觀更有效，而不是為了刺激房地產，降低房貸利率。
從計算上來說，2020年的房貸月供不會改變。轉換後是影響從2021年及之後的房貸月供。
固定利率很好理解，就是4.9，今後無論LPR怎麼變，你都是4.9。
LPR從去年到今年有小幅度下降，但是影響房貸月供的是每年12月的LPR，因為房貸利率調整大多都是每年的1月1日執行新的基準利率。
假如你要轉換，是按照2019年12月的LPR4.8進行轉換，固定加點=4.9-4.8=0.1，這個固定加點今後是不會變的，你今後的房貸利率=前一年12月的LPR+0.1。如果LPR降，月供就降低，如果LPR漲，月供就增加。現在大多都看好利率是下降的。
但是誰也看不了30年那麼長遠，所以，選固定利率還是LPR，取決於你對LPR是看漲還是看降，沒有固定答案！
希望可以幫到你[微笑]
鄭州購房助手
這幾天LPR全民熱議，咱們究竟是要選擇一定終身的“固定利率”，還是要選擇一年一變的“LPR浮動利率”呢？眾說紛紜。
我個人認為，主要還是取決於你對未來LPR走勢的預期。如果你覺得未來LPR下行可能性很大，那你就選擇浮動利率。反之，你就選擇固定利率。
當然，如果你目前的房貸利率足夠低，之前享有了很低的折扣，為了穩妥起見，你也可以直接選擇固定利率，畢竟利率再下行的空間也會很有限。
另外，兩條重要信息可供您參考：1、國內的房貸利率水平目前處於近20年的歷史低點；2、國內的房貸利率水平目前遠遠高於很多發達國家和地區。
希望我的回答能夠幫到你，如果喜歡，你可以轉發或者點個贊！謝謝
長沙樓市文強
我當時的利率4.9打9折 4.41 貸款30年 個人認為近十年要降到4.4左右 比較難 但十年後真不知道會怎麼樣 從過去幾十年利率看基本是降的趨勢，目前有很多人和我一樣當時有打折 現在不知道是否現在轉換，大家給點建議吧
來美琪
商貸利率轉換可二選一
1.固定利率（現在執行的利率）
2.浮動利率（LPR+基點）
如果LPR高於4.8，你的利率比固定利率高
如果LPR低於4.8，你的利率比固定利率低
附上商貸轉換為LPR的算法
鄭州老吳看地產
事實上，您目前遇到的問題，也是所有存量房貸者面臨著的如何選擇的問題？按照原合同的近期執行利率水平來看，4.9%的房貸利率與轉換前的央行降準（5年期以上）一致，既沒有折扣也沒有上浮。那麼，面對必須要進行基準轉換的現實，應該怎麼選擇呢？
說實話，我認為大家現在最大的困惑就在於無法把握未來的LPR（貸款市場報價利率）的走勢，因為選擇哪種（固定利率或LPR+加點）計算方案更划算？最終取決於未來LPR的走勢，當未來LPR處於下行空間時，選擇掛鉤LPR的浮動利率更划算。
當然，對於那些還房貸餘額和貸款年限都剩餘不多的已購房者來說，無論是選擇哪一種都區別不大。但對於貸款剩餘期限較長、貸款剩餘額度較大的購房者來說，我覺得選擇隨行就市（浮動利率）的優勢更明顯。
而且我們從整個中長期來看，LPR利率水平下行空間較大，比如說今年2月份發佈的5年期LPR就較1月份的下調了5BP，尤其是此次疫情影響之下，未來LPR繼續下行似乎是可以預料到的，因此客戶選擇浮動利率（轉換為LPR定價基準的方案）比較有利，未來利息支出也相應會減少。當然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果您比較看重利率穩定性和便捷性，那選擇固定利率也沒什麼不可以。
總之，LPR每個月公佈一次，也就是說每月都可能變化，可以看得出來，隨著未來LPR走勢不同，房貸利率的變化一目瞭然。至於您4.9%的房貸利率要不要轉換為LPR加點形成，請根據以上我的建議來綜合決定，比如說貸款剩餘期限和剩餘貸款餘額等因素。要是都比較少的情況下，固定利率未嘗不可。
東震木
4.9是基準利率，一般首套房都上浮了10%或者20%，基本上是5.39%或者5.88%；二套房上浮了25%或者30%。按照目前LPR利率的，折算下來大概利率為5.29%左右。有基準利率或基準利率折扣的，還是比較划算。自己可以測算一下啊。可以具體看下我的文章的算法！很簡單
房產一圈
我是地產人黃大廚，希望能幫的上忙。正常的利率4.9，我覺得利率如果按lpr來計，現行的是有基準下調，後期流通量減少肯定的會升的，所以我認真遠期看，不建議調整。我覺得就一個觀念，不主動找銀行去換！銀行最現實的，他沒利益的事他不會主動去做的，這個就和現在的ETC一樣的，表面上看起來很美好，實際你佔不到一點便宜
地產人黃大廚
從今年的3月1日開始，到8月31日，商業銀行將會聯繫原來基準利率房貸人群，協商廢除原來的基準利率+浮動比例的利率合同，新的房貸利率合同有兩種選擇，一種是選擇固定利率，另一種是改成跟LPR浮動利率掛鉤的，這次新政策主要是針對2020年1月1日前已簽訂的貸款合同，並不包括公積金個人住房貸款。
籤的貸款合同利率是4.9%，新政策下籤了新約也不會變動，變動將會在明年發生，目前LPR為4.8%，如果變成浮動利率，貸款利率就會變成LPR+1%，1%是之前貸款利率與現在LPR的利率差，也會成為固定加點，未來是不變的，變的是LPR。
其實我個人比較建議選擇浮動利率的，不過前提是你個人相信利率會下行，未來國內經濟會越來越發達，房貸利率的趨勢就是向著發達經濟體看齊，也就是低利率市場，因此選擇浮動利率會比固定利率好。
當然固定利率也會固定利率的好處，國內經濟發展需要時間，未來還會出現LPR上漲的可能性，選擇固定利率就是維持當前的利率水平不變，不受LPR利率變化影響，優點是可以避免利率上漲帶來的房貸成本上升，缺點就是無法享受利率下行的紅利。
如果貸款剩餘期限不多選擇固定會好一點，如果貸款期限還有20-30年，選擇浮動會好一點。
最後，選擇浮動利率後LPR最快可以一年一變，也可以選擇三年一變或者五年一變，這個可以跟銀行協商，不過最終只能選擇一次，簽訂新合同後就不能更改，未來LPR的升跌無人能預計，固定利率還是浮動利率是根據自己對於未來博弈才去選擇，不過影響不算大，畢竟LPR一次改變不會很多，長遠來說才會拉開較大的利率，起碼10年或者20年，甚至更長的時間，這期間貸款利率還會繼續完善優化。
