6明陽
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本金的認定
首先要說明一個情況，惡意透支信用卡超過5萬，是本金超過5萬，不是本金加利息！
逾期後利息帶懲罰性目的，所以比較高，分成利息和違約金兩塊！利息是欠款金額日萬分之五，並且是計複利的，就是說上個月產生的利息，在這個月計入本金開始計收利息！也就是所謂的——驢打滾！違約金是最低還款未還部分的月百分之五！
舉例子：1萬本金逾期後一個月大概要650的費用。非常高！所以這裡特別強調本金！
實際操作中，有個概念叫司法本金：就是法院認定為本金的部分。你逾期後所有還進去的錢在銀行那裡會充一部分利息，再充一部分本金。
而司法本金認定是逾期後所有的還款金額都優先充本金。這也是為什麼很多銀行寧願花錢給催收的也不起訴你的原因之一！
萬用金屬不屬於信用卡額度
萬用金是信用卡的一個附帶品，你信用卡用的好就會給你一定的萬用金額度。但並不是在你信用卡里面的，是以現金的方式給你。
在法律上認定，就只能認定為借貸，而非信用卡額度！因為信用卡額度是給定的。並沒有隨萬用金額度增長！
但銀行為了催收方便，就把萬用金直接納入信用卡欠款來催收！如果你萬用金逾期了，信用卡也會隨之被停卡催收！信用卡逾期了，萬用金也一樣會被催收還全額！
現在操作中，逾期後銀行有權利來起訴你還款，法院也會受理，但受理的是民事訴訟立案，並非刑事責任。
所以，萬用金逾期後催收告訴你要報案承擔刑事責任就是嚇唬你的！
擺渡者之反催磚稼
最高人民法院和最高人民檢察院2018年7月30日修改了關於信用卡的司法解釋， 把之前惡意透支的額度從之前的1萬元提高到了5萬元，惡意透支超過5萬元的會坐牢 500 萬以上的可判無期，新規從2018年12月1日起正式開始實施。
惡意透支
指持卡人明知沒有還款能力，還大量透支信用卡額度，或逾期經銀行兩次催 收無果且逾期超過三個月90天以上仍然不還，屬於惡意透支。而惡意透支額度指的是公安機關立案時還沒有歸還的實際透支本金，注意是本金，不包含利息、滯納金、手續費等。還不上信用卡難道都是惡意透支嗎？肯定不是，這次特意提高了惡意透支的額度，想必也是為了區分哪些人是因為失誤或者特殊原因造成的逾期，哪些是真正的千年老賴。
萬佣金算嗎？
萬佣金雖說還款賬單與信用卡消費賬單在一起，但是萬佣金是銀行在持卡人信用額度外，給予持卡人一筆消費貸款，所以說萬佣金是不屬於信用卡惡意透支的。如萬佣金逾期超過3期90天以上為還款，經銀行3次催收無果，是會涉及到貸款詐騙罪。
其實遇到資金出現問題發生逾期，我們應主動聯繫銀行跟銀行申請延期還款一般情況下，第一次銀行都會給一到兩個月的寬限期。
如果是因為一時資金週轉不開，其實是有解決方法的。
- 先還一個最低還款額一般為賬單金額的 10 ％，雖然沒有免息期了要還的利息也多但至少不用算逾期了，銀行也不會一直催你還款了。
- 辦理賬單的分期每期還款雖說會收部分手續費，但也是能減輕我們全額還款壓力的。
福星卡匯
信用卡逾期不等於信用卡惡意透支，通常情況下，信用卡惡意透支需要滿足2個條件才可以。
第1個條件是以非法佔有為目的。所謂所以非法佔有為目的，主要包含幾種行為，(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的; (二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的 (三)透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的; (四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的; (五)使用透支的資金進行違法犯罪活動的 (六)其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。
第2個條件是，超過規定限額或者規定期限透支，並經發卡銀行兩次催收後超過6個月仍不歸還。
如果信用卡透支同時滿足以上兩個條件，那就可以定義為信用卡惡意透支。當然並非所有的信用卡惡意透支都會被為信用卡詐騙罪，之前信用卡惡意透支1萬元以上可以認定為信用卡詐騙罪。
但是2018年12月1日“兩高”對信用卡惡意透支做出了新的解釋，將原有的1萬元最低量刑標準改為5萬元，這意味著當信用卡惡意透支不足5萬元時不構成信用卡詐騙，只有惡意透支超過5萬元才會認定為信用卡詐騙罪。
至於最高法院所說的惡意透支5萬量刑標準到底指的是單張信用卡還是所有信用卡加在一起，法律條文裡並沒有明確指出，但從實際的案例來看，所說的惡意透支5萬應該指的是單個銀行的信用卡透支額度。
因為信用卡是屬於民事糾紛，在審理案件的過程當中，以銀行的起訴為準，而且想要證明持卡人是惡意透支，銀行必須提供充分的證據證明，就算持卡人在其他銀行也存在惡意透支的行為，但是如果銀行不舉證，不起訴的話，法院已經沒法認定是惡意透支行為。
至於你題目所說的，浦發萬用金算不算在5萬額度之內，這個是不算的。浦發萬佣金實際上並不是信用卡額度，而是一種消費貸款，所以不能計算到信用卡惡意透支金額裡面去。
如果你萬用金出現逾期了，實際上本身不會構成犯罪行為，萬用金作為一種消費貸款，最有可能涉及的犯罪活動是貸款詐騙罪。所謂貸款詐騙罪是指以非法佔有為目的，編造引進資金項目等虛假理由，使用虛假的經濟合同，使用虛假的證明文件，使用虛假的產權證明作擔保，超出抵押物價值重複擔保或者以其他方法詐騙銀行或者其他金融機構的貸款，數額較大的行為。
貸款詐騙罪最有可能出現犯罪的是在申請的環節，也就是說提供各種假材料進行申請。而萬用金是浦發銀行直接根據信用卡持卡人的信用情況主動給予的一種消費貸款，這種貸款額度是浦發銀行自動授信的，並不是持卡人自己申請的，從這個角度來說，就算持卡人出現萬用金還不上的情況也構不成貸款詐騙罪。
總之，信用卡出現逾期不一定構成信用卡詐騙罪，就算你逾期額度超過5萬塊錢以上，但只要你積極配合銀行進行各種催收，一般都不會被認定為信用卡詐騙罪。而且浦發的萬用金跟信用卡是分開的，在審理案件的時候兩者並不能歸為一類，所以信用卡惡意透支的額度並不包含萬用金的額度。
貸款教授
五萬的本金怎麼算？
按照2018年11月兩高（人民法院及人民檢察院）發佈的《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，信用卡的惡意透支由原來的1萬元提高為5萬元，超過5萬元的惡意透支將面臨著刑事處罰。
（1）5萬包括利息不？
可以肯定的告訴你，不包括。我國刑事的立案標準明確規定，透支的立案標的僅僅指本金，不含利息、罰息、滯納金、手續費等其他費用，所以只要你的逾期的本金不超過5萬元，就不會被立案。
（2）5萬元是單張信用卡還是全部信用卡？
刑法對於這方面沒有具體的說明，兩高裡也沒有的相關的解釋，不過按照實際的案例來說，應該是指的單家，因為在我國的訴訟程序裡，有一個規定就是誰主張誰舉證，即當事人對自己提出的主張提供證據並加以證明。
比如你在A銀行逾期了3萬元，B銀行逾期2兩萬元，如果A銀行要起訴你，那麼他必須拿出證據證明你在B銀行也是惡意逾期。
對於惡意逾期，刑法上有明確規定，必須滿足以下2條方可算為惡意：（1）以非法佔有為目的；（2）超過規定限額或者規定期限透支，並經發卡銀行兩次催收後超過6個月仍不歸還。顯然你在B銀行的具體情況A銀行並無法完全得知，A銀行也不知道B銀行是否有過2次催收的情況，所以其舉證有難度，除非A銀行聯合B銀行一起起訴你。
浦發的萬用金算嗎？
惡意透支專門指的是信用卡的透支額度，浦發的萬佣金雖然是通過信用卡還款，但是它並不屬於信用卡的額度，普通的萬用金性質上是信用消費貸款，只不過是通過信用卡這個渠道來歸還貸款而已，所以浦發的萬用金不算信用卡的透支額度。
那萬用金逾期了就沒事了嗎？不，雖然萬用金不符合信用卡詐騙罪，但是萬用金的逾期是可能涉及到貸款詐騙罪。
PS：貸款詐騙罪：是指以非法佔有為目的，編造引進資金、項目等虛假理由、使用虛假的經濟合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產權證明作擔保、超出抵押物價值重複擔保或者以其他方法，詐騙銀行或者其他金融機構的貸款、數額較大的行為。
總結
信用卡逾期不一定會構成犯罪，只有你符合以上所說的全部條件，才有可能被立案，至於說附加在信用卡上萬用金或者其他的銀行的信用消費貸款，這些都不算信用卡詐騙罪，因為他們本身不屬於信用卡的額度。
鯉行者
很多即將逾期和已經逾期的欠信用卡和網貸的人，很關心未來很怎麼樣？我剛寫過文章說明這些人擔心的不是那些網貸公司和信用卡的催討人員的威脅，他們真正擔心的是自己的未來的不確定性。他不知道自己什麼時候能賺足能來還債的錢，而且自己賺錢的速度遠遠跟不上各種罰息、利息、滯納金等費用的增長，就拿信用卡來講，一般3年肯定是將你的本金翻一番。網貸的增長速度就更不要說了。負債人怕的不是催討人，而是不確定的未來，瞭解7個概念先知未來
先來說說信用卡。
截至2017年三季度末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計5.5億張，同比增長11.2%，環比增長6.1%。全國人均持有信用卡0.39張。\t截止 2018 年一季度末，信用卡授信總額為 13.14 萬億元，佔金融 機構貸款餘額的 10.51%。
中國信用卡市場對於拉動內需、刺激消費取到了巨大的促進作用。數據顯示，2013年，我國信用卡市場規模和業務規模繼續擴大，信用卡交易金額為13.1萬億元。2016年，信用卡交易金額25.4萬億元，同比增長17.1%。
但是由於各種因素的影響，信用卡的逾期總額在增長。
央行數據顯示，截至2018年末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，環比增長18.93%，佔信用卡應償信貸餘額的1.15%；而在2013年未償信貸總額為250億元。
根據蘇寧金融400萬個1980-1999年出生的貸款申請人作為分析樣本，從多種徵信數據維度來比較80後和90後的真實負債情況。推算出80後的人均欠款金額達到21.98萬元，90後的人均欠款金額為10.45萬元。而2018年統計局給出的人均可支配收入為2.82萬元。
大家看，不發生逾期才怪呢！人均可支配收入為2.82萬元，人均欠款卻在10萬以上。
信用卡風險到底在哪兒，從行業數據看，欺詐並非首要原因。
根據銀行業協會數據，信用卡欺詐風險持續下降，近三年欺詐率分別為2.33BP、1.36BP、1.16BP，2018年的欺詐率較2017年下降0.20BP。
看清楚了，欺詐率。
再來簡單說說網貸。
2017年全國進行過一次P2P大面積排查，清理了一大批P2P網貸公司。10月16日，湖南又直接取締了24家網貸公司。董哥預計，國家對這個行業的正在進行徹底的清理的政策的制定中。未來這個行業最多隻有3家可以生存下來，螞蟻花唄和微粒貸，已經都有自己的網商銀行，其他的都很難生存。
這是一個大趨勢，那你怎麼處理網貸，已經有了答案了。
那些欠信用卡和網貸好多年，3年5年的，沒錢還的人，現在怎麼樣了？
我告訴，這些人還好好活著，並沒有被抓到牢裡去，該工作工作，該生活生活。
唯一的變化是，他們都後悔止損太晚了。以貸養貸，白白耗進去很多錢，幾乎佔總負債的一半多。
董哥給到負債人的建議是：
1、要請教有經驗的人，怎麼處理好你的債務，你目前無法兌現還債，但是你應該做好債務處理的預案計劃，凡事預則立。債務處理一定要及時，不然，錯過時機，皇帝老子都救不了你。
2、要加強學習和社交，提升你的思想境界和專業技能。如果不提升，還是老樣子，我敢斷言，你永遠就這樣了，更不要提發大財。
3、要懂得付出和交換，這一人類根本的行為準則。俗話說的好，財散人聚，或者說是先與後取，其實都是講的這種道理。人在逆境，更要懂得謙卑、禮貌、樂善、好問、勤學的道理。懂得換位思考，做一個誠信、仁厚的人。
4、要在自己熟悉的領域裡，廣交高人，能受到高人指點，你才會更快進步。
5、重塑誠信。我講過多次，誠信不等於付錢。誠信是你要信守諾言，實踐諾言。按照自己的計劃，根據自己的能力，逐步開始處理自己的債務。
董哥聊債務
我是債權債務及不良資產律師老朱，我來回答這個問題。
信用卡惡意透支情節嚴重的，有可能構成信用卡詐騙罪。其中情節嚴重一個很重要的參考標準就是透支額度超過5萬元，這裡的透支額度不包括任何形式的信用借款，比如備用金、萬用金，這些都屬於信用借款，是不計算在信用卡透支額度裡面的。
此外透支額度超過5萬也不必然的會構成犯罪，還要結合透支資金的用途，逾期後是否惡意逃債。
老朱指導過很多大額透支客戶，最終也沒有一個被以信用卡詐騙罪追究刑事責任的。如果你也面臨這樣的困惑焦躁不安，可以【關注】我，漫漫債路幫你科學還債！
律師老朱
2018年12月最新刑法196條規定5萬元以上是指本金超5萬以上經過銀行有效催收2次以上超3個月仍然不還的行為，視為惡意透支，處5年以下有期徒刑或拘役，並處2-20萬的罰金，萬用金屬於變相貸款，不屬於本金，據我多年的經驗銀行真的要報警首先要出具報案通知書，並已具有非法佔有為目的的主觀性，所以我的建議是不要改變聯繫方式，不逃避催收，每個月還一點點錢，證明你有還款意願！等待有錢跟銀行協商還款，這樣一般是沒什麼事情
邱東誠
信用卡逾期不等於信用卡惡意透支，通常情況下，信用卡惡意透支需要滿足2個條件才可以。
第1個條件是以非法佔有為目的。所謂所以非法佔有為目的，主要包含幾種行為。
(一)明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的;
(二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的
(三)透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的;
(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的;(五)使用透支的資金進行違法犯罪活動的
(六)其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。
第2個條件是，超過規定限額或者規定期限透支，並經發卡銀行兩次催收後超過6個月仍不歸還。
如果信用卡透支同時滿足以上兩個條件，那就可以定義為信用卡惡意透支。當然並非所有的信用卡惡意透支都會被為信用卡詐騙罪，之前信用卡惡意透支1萬元以上可以認定為信用卡詐騙罪。
但是2018年12月1日“兩高”對信用卡惡意透支做出了新的解釋，將原有的1萬元最低量刑標準改為5萬元，這意味著當信用卡惡意透支不足5萬元時不構成信用卡詐騙，只有惡意透支超過5萬元才會認定為信用卡詐騙罪。
至於最高法院所說的惡意透支5萬量刑標準到底指的是單張信用卡還是所有信用卡加在一起，法律條文裡並沒有明確指出，但從實際的案例來看，所說的惡意透支5萬應該指的是單個銀行的信用卡透支額度。
協商分期的墩
大家知道，09版兩高關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋中（下稱信用卡司法解釋），對於信用卡惡意透支的刑事立案最低標準為1萬，包括本金、利息和違約金等。而2018年12月1日，兩高頒佈實施了新的信用卡司法解釋，將信用卡惡意透支刑事立案標準明確為“超過5萬”，這5萬怎麼算？平時也有很多朋友諮詢我，今天就藉此機會一起分享一下。
結合兩高信用卡司法解釋和刑法有關條款，有以下幾層意思:
1.最新信用卡刑事立案標準為5萬以上，而不包括5萬或5萬以下。即是說，如果持卡人透支剛好5萬，或4.99萬等，也是沒有達到刑事立案標準，這種情況是不能刑事立案的，最多屬於民事訴訟。
2.刑事立案標的是特指透支的本金，明確規定不含利息、複利、滯納金、手續費、年費等髮卡行收取的其他費用，如果有人加上其他費用，肯定就是錯誤的。
3.在司法實踐中，透支本金一般是指同一個人在同一家銀行的透支累計額度，無論在同一家銀行有多少張信用卡，但總額度是共享的，因此與持有信用卡數量多少基本沒有關係。
4.對於持有多家銀行多張信用卡，且都已經逾期的，因為各家銀行屬於獨立債權人，所以獨立行使民事追償權利。換句話說，髮卡行要以刑事立案追償信用卡透支的，也是各自獨立向警方報案，至於說多家銀行聯合報警立案的，是子虛烏有，根本就不存在的。
第二個問題:浦發銀行萬用金算不算信用卡透支？
從二者各自不同特徵對比，萬用金並不屬於信用卡額度，而是一種基於持卡人的信用貸款。
1.信用卡額度是持卡人主動申請，經發卡行審核同意後被動授信；而萬用金是髮卡行根據持卡人信用狀況而主動授信行為。
2.信用卡額度可以憑藉卡片隨時消費或取現，而萬用金不能直接刷卡消費，需要通過一定程序轉換。
3.信用卡額度刷卡消費有免息期，萬用金是沒有免息期的。
4.信用卡透支還款可以享受最低還款權利，而萬用金沒有這項特權，最多分期還款。
因此，從嚴格意義上講，類似萬用金這類信用貸款，本質上不應該認定為信用卡額度。這類貸款不只浦發銀行有，其他銀行照樣有，目的大多一致，即是試圖利用監管套利，混淆概念，將髮卡行主動授信的消費貸與信用卡捆綁，達到既跑馬圈地投放低成本貸款，又巧借法律震懾持卡人的目的。但如果認清本質，那就如同掩耳盜鈴。
這種貸款真的經不起推敲，只是沒有真正的，有影響力的債務糾紛出現，有時監管也有滯後表現。但是，在兩高關於信用卡新司法解釋中，已經非常明確規定，髮卡行違規以信用卡透支形式變相發放貸款的，持卡人不按照規定還款的，不適用“惡意透支”！你說這是持卡人不懂呢，還是某些銀行在故意裝睡？
龍門山財經
準確的告訴你：算！
浦發萬用金其實就是個名詞，各個銀行都有不同的名稱，但都是以這張卡授信的額度，所以會算。
另外五萬是指本金，不含其他息費。
關於惡意透支有大部分人沒有弄清楚來龍去脈，就連很多自稱什麼金融分析師的人也是一腦子漿糊，在這高談闊論。其實根本不懂。
下面給大家普及一下：
1、鑑別是否是惡意透支的第一權力部門是公安機關，所以如果涉嫌惡意透支銀行首先是到公安機關報案，而不是去法院起訴，惡意透支是刑事，銀行直接去法院起訴是民事。
公安機關通過鑑別如果達不到惡意透支的標準（要綜合研判並不是只看數額）就不會立案，將退回銀行。如果經過分析達到標準將立案偵查，首先要找到持卡人，如果持卡人失聯將會通過技術手段找人，如果還是沒能找到的話將會上網通緝。
這裡要說一句，並不一定公安機關立案找到你就一定會認定是惡意透支，因為當時立案時只有銀行的報案材料，如果你有說明不是惡意透支的可採信的理由公安機關也會再具體分析或者採納的。
2、當公安機關認定涉嫌惡意透支後將會採取刑事強制措施也就是刑拘。在一定期限內向人民檢察院提請批捕。
3、檢察院在在期限內經過核實（一定會找銀行和嫌疑人從頭到尾重新核實一遍）作出批捕決定，或者有疑點退回公安機關補充偵查。
4、檢察機關批捕後會在期限內向人民法院提起訴訟並可附帶建議刑期以及實刑或者緩行。
5、人民法院收到檢察院的訴訟後會再從頭核實一遍，如有疑點也會退回檢察院要求補充證據。如果無誤將宣判，如果檢察院有建議刑期的法院會酌情參考。判決刑期和是否已經全額還款有很大關係。
. 我國法律規定只有人民法院才能定罪，在法院宣判之前任何司法機關都是以涉嫌而定，也就是常說的嫌疑人。
綜上所述 劃幾個重點：
1、如果是惡意透支的一定是公安機關找你而絕不是檢察院和法院。
2、取決於是否惡意透支第一點並不是數額，而是失聯！
3、在被採取刑事強制措施期間但在公安機關還沒向檢察院提請批捕之前（大約20天）如果全額還款並取得銀行諒解的可以取保候審，最終可獲免予刑事處罰。
4、如果直接法院通知開庭應訴那就是民事，就是銀行通過法院追償，一般開庭前都會讓雙方協商，協商不成將判決。如果你有財產但你拒絕履行義務將會轉到法院執行局強制執行並同時會將你列為失信被執行人，也就是人們常說的老賴。如果經過核實你確實什麼都沒有，案件將會暫時終止，但並不會把你列為失信被執行人，也就是說只有有能力履行義務而不履行的才會列為失信被執行人。但當在以後發現你有能力還款了將會隨時執行。
寫了這麼多難免有錯字還望諒解。
