帶病投保，是件令人頭疼的事。
雖然奶爸給大家提供過不少各類疾病帶病投保的攻略，但仍會有些朋友因患某些疾病而無法買到合適的保險，很是無奈。
市面上到底有沒有一種保險，可以讓癌症患者、糖尿病患者等特殊群體也能順利投保呢？
有！那就是“稅優健康險”。
稅優健康險可以帶病投保，而且保證續保幾十年，它的出現，給一些買不了普通醫療險的朋友，提供了一種選擇。
說到稅優健康險，自2016年初上市以來，大部分人可能連聽都沒聽過。
為什麼？因為這種產品是政府跟保險公司合作、不賺錢甚至賠錢的福利。
今天，奶爸來詳深入解析這個鮮為人知的險種，看看到底這個福利是“福”還是“坑”。
- 什麼是稅優健康險
- 稅優健康險“優”在哪
- 稅優健康險的不足
- 稅優健康險怎麼買
一，什麼是稅優健康險？
1. 稅優健康險的定義
稅優健康險是一款能夠享受個人所得稅減免政策的健康型保險。每年固定繳費2400元，在獲得健康保障的同時，還能享受個稅的減免。
2. 稅優健康險的保費構成
稅優健康險的保費分為兩個部分：醫療保險與個人賬戶。
繳納的保費在扣除風險費用後，其餘的存入個人賬戶中計息。
簡單來說就是，每年固定繳費的2400元，一部分用來支付醫療險，剩餘的錢累積在個人賬戶裡存錢。
有此可以看出，稅優健康險的本質，就是一年期的醫療消費險＋萬能險。
有朋友會問，那我萬一要退保怎麼辦？
如果退保，以節稅額度作為退保費用，可以將個人賬戶的餘額取出，當然相應的保障也就同時不存在了。
二．稅優健康險“優”在哪？
1. 可帶病投保，無等待期
平常我們接觸的醫療險，一般情況下如果有既往病症是無法投保的。
稅優健康險卻不一樣，即使是高血壓、糖尿病、癌症等患者，都可以帶病投保，投保範圍相對更廣泛，且沒有等待期。
2. 保證續保
在稅優健康險的保險合同中明確寫明“保證續保”，一般可保續到法定退休年齡，也有些產品可以續保到75歲。
這也是稅優健康險區別於市面上大多數醫療險的特點之一。
3. 可抵扣個人所得稅
稅優健康險，顧名思義，就是購買稅優健康險的預算可以享受個人所得稅的優惠。
也就是說，你買稅優健康險的錢，可以在繳稅前扣除。具體是如何節稅的，奶爸用一張圖來告訴你：
三．稅優健康險的不足
1. 買稅優健康險條件高
想要購買稅優健康險，必須是16歲以上—退休前的人群，且要求連續納稅滿一年以上，以及有基本的醫保，三個條件缺一不可。
2.報銷額度低
健康體投保：年度最多可以報銷20萬，終身最多報銷80萬。
帶病人群投保：年度最多可報銷4萬，終身最多報銷15萬。
可以看出，這類健康稅優險的保額都比較低，因此，無論是健康體還是帶病人群，奶爸還是建議條件允許的情況下，首選醫療險、重疾險，實在買不了，再考慮稅優健康險。
3.續保年齡有限制
稅優健康險，一般可續保到法定退休年齡，也有些產品可以續保到75歲。
按照法定退休年齡來算，女性保至55歲，男性保至60歲，但很多疾病往往在60歲之後才進行高發期，此時沒有了保障，的確是很大的一個缺點。
4.正面清單與負面清單有限制
所謂正面清單，就是醫保範圍外，還可以報銷的藥品和項目；負面清單，則是不能報銷的藥品和項目。
雖然稅優健康險可以報銷醫保範圍外的藥品及項目，但幾乎所有產品都有正面清單和負面清單的限制。
這點很值得注意，在選擇稅優健康險之前，一定要仔細看看它的清單。
5.不好買，大多以團體形式銷售
奶爸前面也說了，很多人都不知道稅優健康險的存在，就是因為大部分此類產品都是以團體險的形式在銷售，需要公司統一購買，才能成功投保。
四．稅優健康險怎麼買？
1.個人可投保產品
奶爸為了給大家輸出最實用的乾貨，這次可是花費了不少心思。
大家都知道這類稅優健康險一般在網上比較難看到，我打了三十多家保險公司的電話，吐血整理出來以下這些目前可以買到的稅優健康險:
以上是目前個人可投保的一些稅優健康險產品，像人民健康愛健康個人稅收優惠型健康保險（萬能型）B1款，就可以直接在公眾號進行投保，操作簡單方便。
想買稅優健康險的朋友，可以搜索微信公眾號：PICC健康生活，在微商城的稅優專區就能找到這款產品。
2.團體可投保產品
有些稅優健康險是需要團體才能進行投保的，奶爸蒐集了以下這些：
五．稅優健康險常見問題答疑
1. 工資沒達到個稅起徵點，可以買稅優健康險嗎?
很遺憾地告訴大家，不可以哦。
因為稅優健康險的本質就是用買保險的錢來抵扣個稅，如果沒有達到個稅起徵點，就不存在抵稅一說，自然就不能買了。
2. 買的時候在納稅，過幾年收入降低沒達到起徵點，怎麼辦？
只要之前稅優健康險投保成功了，以後無論是失業還是收入降低，都不會有影響。
3. 稅優健康險，跟我買的重疾險、壽險、意外險有衝突嗎？
稅優健康險本質屬於醫療險產品，跟重疾險、壽險、意外險的保障範圍是不一樣的。
如果已經購買了商業醫療險，在報銷時可能會有衝突。比如同樣一部分醫療費，已經有醫療險報銷過，就不能重複報銷了。
六．寫在最後
看到這裡，相信大家對稅優健康險也有了一定的瞭解。
如果你是健康的人群，有非常多更好的選擇，不必去考慮這類稅優健康險。
它的購買門檻高、報銷額度偏低、保障也不夠全面，並沒有大家想象的那麼完美。
想買性價比高的醫療險，可以戳這裡：
想買重疾險，奶爸的推薦在這裡：
但如果你是特殊帶病體，已經買不了普通醫療險，且一直在納稅的，就可以考慮稅優健康險，為自己儘可能的多添一點保障。
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