lw0236

現在所有類型的險種都有可以單獨投保的，

無論是小額醫療險、百萬醫療險、高端醫療險，還是定期重疾險、終身重疾險、意外險等等。

你想給孩子哪方面的保障，就有可以滿足哪方面保障的保險，而且都有可以單獨投保的。

畢竟現在保險不是以前了，產品已經非常豐富了。

海哥說保險

越是捆綁複雜的保險產品，都是為了更方便的耍流氓！

我生孩子之前是保險從業者，現在自己回老家生孩子帶孩子，沒有跑保險了，我這裡說的沒有賣你保險的意圖，所以大家可以參考一下。可能我說的不是特別專業，希望能幫助到你。

三歲孩子買保險，首選重疾險和醫療險。

純重疾險，一般包含幾十種大病，幾十種輕症和身故。可以買專門的少兒重疾險，跟普通重疾險比起來，像少兒高發的白血病，手足口併發症引起的重度腦炎等等會獲得額外的保額賠付。我看有人說小孩的買消費型的重疾險就可以，等以後二三十歲自己掙錢了再買終身的，其實我感覺一開始就買上終身的就可以，首先孩子年齡小，保費會很便宜，你等二三十後再買，同樣的保費買到的保額就大打折扣了，錢是一方面，如果買消費的，假如孩子在今年患病了，那麼第二年再續保時就要告知保險公司健康情況了，保險公司可能給你保也可能拒保了。拒保的話在買保險就比較困難了，可孩子的路還那麼長，

這麼多家保險公司，都可以參考，像國民比較認可的某安某壽，這種所謂的大公司，往往保費比較高，相反的越是你沒聽過的小公司，保險產品越實惠。

像某安的我就不介紹了，產品太複雜。我都看不明白，但你想買也可以，只要買了就是好的，我這列舉一款其他家的。做個參考，寶寶三歲，年交2733，交費30年，保終身。

像這種的就挺好，一年才兩千多，保額能買三十萬，有條件的直接買五十萬。

醫療險:醫療險現在有兩種，一種是普通醫療險，一種是百萬醫療險。

普通醫療險:一年幾百塊，消費的，交一年保一年，包含意外醫療和住院醫療。意外醫療比如磕了碰了貓爪狗咬去門診了，給報銷。住院醫療比如發燒感冒肺炎了住院了，期間的醫療費用給報銷。不過普通醫療險只報銷社保單位沒用藥，如果有醫保卡，報醫保剩餘內的費用。

還有一種是百萬醫療險:也是消費的，交一年保一年，不同於普通醫療險只報銷社保範圍內用藥，百萬醫療報銷自費藥進口藥重症監護室費用。但有一萬免賠額，現在市面上的都是絕對免賠額，就是除了醫保報完再減一萬，給報剩餘的，所以小病用不上，用於預防大病花銷的，現在我知道的只有一家保險公司的百萬醫療是相對免賠額，如果醫保報的超過一萬，那就沒有免賠額，剩餘的都給報，某康人壽的。

保險主要以保障為主，其次可以考慮教育金傳承類的保險，看自己經濟能力。

簡單說一下，具體自己再去各家對比一下。

張小淼帶娃記

一、給孩子買保險的四大誤區

▼孩子保險買的齊全，大人卻在裸奔

很多家長把所有的關愛都放在了孩子身上，往往忽視了自己。其實，父母就是孩子的保險。

父母安好，孩子生病了，想法設法可以得到解決；

父母發生了意外，影響的不止自己，還有一家人。

因此，在給孩子買保險之前，請先確認大人有充足的保障。

▼給孩子買帶壽險功能的保險

1）壽險對孩子而言沒太大用處。壽險按保障期限主要分為兩種，一種為定期壽險，比如保障到70歲，這種壽險是用來轉移家庭責任的。另外一種叫做終身壽險，保障一輩子，這種是用來傳承家庭財富的。不管哪種對孩子都沒有保障的作用；

2）未成年人身故保額有限制：保監會規定了不滿10歲的孩子累計身故保額最多不能超過20萬，買多了也不能賠，等於白費錢；

▼只想給孩子買理財產品

保險的作用在於風險來時給予一份保障，重在保障而不是收益。

理財險的收益性偏低，業務員演示的超高的收益是基於較高的期望利率，而這部分收益都是不確定的，等於給你畫個大餅。真正要看的是保底利率，這部分利益是確定的，也需要很長的時間積累（起碼幾十年），才能看得見較高的收益。

另外一點，理財險流動性也很差，必須要到特定的年齡才可以取錢，急需錢的時候又取不出來。

市面上還有一種既帶保障又帶理財功能的保險，我們稱為萬能險，在業內，也有一句笑話“萬能險，其實萬萬不能”。保障不足，收益還低。真心建議不要買這種保險。

▼一定要給孩子買終身的保險

很多人的想把保險一次性買齊，一定要給孩子買到終身。好哥也不太推薦。主要有三點：

1） 保額不足。按照2018年3.13%通貨膨脹率計算，50萬的保額50年之後只值現在的10.7萬；那時候生了病，這十萬塊錢能派上多大用場呢？

2） 保費偏高。終身的保險保費遠高於定期的保險，佔用了家庭的保費開支，會導致其他成員保障不足；

3）產品落後。1995年的重疾險只保障7種重大疾病，而現在的產品保障了100種重疾、20種中症、50種輕症。不僅疾病種類會變化，醫療水平也會變化。就拿冠狀動脈搭橋手術來說，以前只能開胸做手術，現在可以微創，以前的保險針對這種非開胸手術就得不到理賠。隨著時代前進，病種、治療手段日新月異，保險產品也要隨著更替。這些都在告訴我們：保險不是一次就能配齊的，買保險是一個不斷完善的過程。

二、孩子保險的配置原則

▼ 買商業保險之前把醫保辦好

醫保作為國家的福利，不僅可以報銷基本的醫療費用，而且很多商業保險都是分有社保和無社保的版本，有社保的版本價格更為便宜。

辦理時間

最好在孩子出生三個月內就辦理，這樣寶寶享受醫保的待遇就可以從出生那天開始算，也就是說寶寶出生之後的各項檢查費用都可以報銷的。如果是三個月到1歲辦理，醫保權益從辦理次月開始享受；如果一歲之後才辦理，那隻能到第二年的1月1日才可以享受

辦理資料

1、戶口本和複印件，要複印戶口本首頁和寶寶那一頁；

2、寶寶的身份證號碼；

3、監護人和寶寶的的合照，4張2寸照片。

辦理流程

所在社區領取《城鎮居民基本醫療保險參保登記表》，填寫相關信息。（各個地方有所不同，具體請諮詢當地社區）

▼配置百萬醫療險

百萬醫療險是對醫保很好的補充。

新生兒免疫力低，不免感冒發燒、肺炎等。這些小病都在我們的能力範圍之內。真正讓我們操心的是大病，比如說白血病、腦瘤。這種大病少則幾十萬，重則上百萬。一旦發生，對家庭就是一個沉重的打擊。

百萬醫療險除了能報銷社保外的用藥、設備之外，還可以提供就醫綠通、費用墊付等服務。是除少兒醫保外的首選。不過百萬醫療險有一萬的免賠額，如果你想把平時小額的門診治療也給報銷了，可以另外買一份小額的醫療險。比如少兒門診暖寶保。

▼配置少兒重疾險

之所以要配置少兒重疾險，原因有三點：

1）大家都知道重疾險的賠付方式是給付型的。如果確診了白血病，即可獲得相應保額的理賠。一次性賠付幾十萬的保額可以極大緩解我們的壓力。

2）兒童重疾險針對少兒的高發疾病有額外的保障。比如高發的急性白血病，少兒重疾險針對這類高發疾病可以按照2-3倍的保額進行賠付，十分人性化，使我們可以用更少的錢買到更高的保額。

3）雖說有了國家醫保和百萬醫療險，不用擔心醫療費用的問題。但是重疾治癒了之後，難免留有一些後遺症，這筆錢也可以提供後續的康復費用。

如果想了解具體的少兒重疾險產品，也可以看好哥之前發的文章《六款兒童消費型重疾險測評》。

孩子天性好動，對這個新世界的一切都充滿了好奇，喜歡用自己的手去摸，用嘴巴去嘗，難免發生一些觸電、燙傷、誤吞異物、貓爪狗咬等意外。少兒意外事件的發生率是非常高的。作為家長，除了做好一些家庭用具比如茶几的邊角、插座、水瓶的防護以外，也要學會一些急救措施。此外可以考慮配置一份意外險報銷這些情況導致的醫療費用。如果不幸因意外導致了傷殘，意外險也會賠付一筆保額。

以5歲男童為例

四、常見問題

1）孩子多大能買

好醫保長期醫療、少兒門診暖寶保、泰康少兒意外險的投保年齡均為出生滿30天，慧馨安要求出生滿28天即可；

2）孩子早產能買嗎

慧馨安重疾險（需先走智能核保進行告知）

①胎齡滿37周、出生體重滿2.5公斤，且無其他併發症可以投保

②胎齡不滿37周或者出生體重不滿2.5公斤，目前已超過3週歲且無其他併發症可以投保

③胎齡不滿37周或者出生體重不滿2.5公斤，目前小於3週歲，無其他併發症、兒保資料檢查無異常，且已滿6個月可以投保

好醫保長期醫療

針對早產的情況滿3週歲可以投保

最好保

剛好寫過一篇給小孩買保險的公眾號文章，裡面的具體產品僅供參考，主要看原則。

還有，文章裡沒提意外險，小孩意外險主要關注“意外醫療”，屬於“小風險”，是否保障看個人偏好，需要的話支付寶微信裡相關產品很多，很便宜。

原文如下：

雖然始終強調配置保險要以“家庭”為單位，但現實情況依然是相當一部分家庭只考慮給小孩子買。

有問題嗎？

有，“先大人後小孩”是基本原則。保險不是蛋糕，喜歡誰就給誰留著。正好反過來，家裡最苦逼的那個才是應該重點考慮的對象。

這麼說不能給小孩子單獨買嗎？

當然可以，不過要注意把大人的保費預留出來，說白了就是給小孩子買保險不要花太多錢。

另外小孩子買保險有個優勢，就是費率低，保費便宜。既然便宜，那就更不需要花太多錢了。

一、原則一：先保障後理財

今天只說“健康險”，“理財”性質的先扔一邊，那是有了健康保障之後再考慮的事情。

二、原則二：先保大風險

健康類的大風險，簡單說就是花錢比較多的健康問題。一說到這很多人會想到給小孩子買“重大疾病險”了，沒錯，重大疾病保險很重要，但重疾險的保額可不是用來看病的，其功能並不在此。

簡單說，小孩子假如遇到花錢多的健康大風險，有兩個問題需要解決。

第二，家長需長期陪護、照顧產生的收入損失，以及家庭持續的生活所需。

對應解決這兩個問題的，是兩個不同的險種。

第二，少兒重大疾病保險——解決家長收入損失及家庭生活所需。

具體看例子。這是前幾天給客戶6歲的女兒做的方案。

關於“百萬醫療”：

1、百萬醫療針對住院，不限病種、不受社保用藥限制，理賠方式是“報銷”，和社保是配合關係。

2、一般性疾病醫療有1萬元免賠額，社保報銷完，超出1萬元部分可使用百萬醫療進行報銷。

3、其高保額主要應對社保乏力的健康大風險。（社保有最高報銷上限，且有社保內用藥目錄限制，大量特效藥進口藥均不在社保報銷範圍內）

4、均為一年期險種，承諾續保，但前提是未停售。平安e生保為“6年保證續保”產品，核保嚴格，停售風險小，為目前市場上同類產品中的優秀者。

關於“重疾險”

1、列舉產品為“重疾多次賠付+惡性腫瘤單獨賠付+保終身”，重疾險理賠方式為“賠保額”，該產品為線上產品裡的優秀者，費率低，保障責任全面，且都很實用。

2、重疾多次賠付提供的是合同的延續性，不是單次賠付那種“一錘子買賣”，對小孩子這一生來說很有必要。只要保費預算尚可，就建議選這種。

3、小孩子重疾保額建議頂高一些，至少要夠用，畢竟費率低價格便宜。

4、重疾險不要給小孩子過分追求太好，要以“家庭”為單位衡量保費支出，整體預算不足的話，就給小孩選更便宜的“重疾單次賠付+保終身”，或者“保定期”的產品先行過渡。針對6歲女孩，這幾類重疾險產品價格水平如下圖所示，具體選哪一類的看個人偏好和費用預算。

關於兩者的組合

1、百萬醫療+重疾險，是應對健康“大風險”的基本組合。

2、兩者解決的問題不同，都很重要。

3、如果一定要二選一，就選便宜的百萬醫療，會更有用。

三、原則三：小風險可保可不保

上述搭配主要針對“健康類大風險”，家庭最該保障的也就是這類“承受不起”或者對家庭財務造成“嚴重損失”的問題。

有個小漏洞，就是百萬醫療的1萬元免賠額，一般性疾病住院如果社保報銷完之後剩餘部分不足1萬元，百萬醫療就不起作用。

這類風險屬於“小風險”，萬元以內的財務損失一般家庭基本都可以承受，另外住院也不是個大概率事件，所以這類小風險，可保可不保，畢竟破壞力有限。

如果需要保障的話，就選那種保額一兩萬的住院醫療險，類似產品很多，價格也很便宜，不到一百元保一年，每年續保即可。

具體產品就不舉例子了。

四、想提升保額，不想多花錢怎麼辦

給小孩子買了保終身的產品，覺得保額不夠想再加，又不想多花錢。如果這樣的話，就給加便宜的“定期型”產品。重疾險是可以疊加的，兩份加一起保額100萬，只要在保障期內，發生重疾賠付的錢就是100萬。

這是保費預算還行，“終身打底+定期彌補保額”的搭配方式，主要目的是“升保額+省錢”。

保費預算不足的話，也可以只投保“定期型”作為過渡，以後情況好了再加“保終身”的，成年之前保費都不高。

五、哪類產品最好別碰

市場上有很多“人壽保險”為主，“重疾險責任”為輔的“組合式”產品，組合列表裡排第二的“重大疾病保險”其實是屬於壽險保額的“提前給付條件”。注意不是生病了提前給錢，這是個錯誤認知。

不建議選擇這種，一來“人壽保險”對小孩沒意義，二來這種組合價格會高很多，比今天列舉的光大永明這一款貴50%還不止。尤其針對家庭保費預算不足的，會嚴重影響家長自身的保障規劃。

要分辨也很簡單，拿到計劃書看排第一個險種的名稱，只要出現“壽”字那就沒跑了。另外看價格，50萬保額年保費在萬元左右的，那基本就是了。要拿相同保額對比啊，別一看三四千就買了，買完才發現保額是20萬。

另外要注意，剛才列舉的光大永明那款重疾險帶“身故責任”，別弄混了，這和現在說的“人壽保險”是兩碼事。

重疾險含“身故責任”，和人壽保險含“重疾險提前給付責任”正好顛倒，保障功能相同，但價格差很多。純正且便宜的“重疾險”是前面那個。

重疾險帶“身故責任”的作用，就是大病和身故都能賠。但只賠一個啊，不是賠完這個還能賠那個。意義就在於早晚都能“回本”。人麼，這輩子不是病就是掛，所以這類產品也俗稱“這輩子鐵賠”。

也有不帶身故責任的，純保障，生病賠錢否則拉倒，不牽扯“回本”問題，價格會更便宜，選什麼全看個人偏好。

六、總結

1、給小孩子買保險首要關注“健康類大風險”。組合為百萬醫療+重疾險。

2、保費預算不足或不想多花錢，就避開“人壽保險”附加“重疾險提前給付責任”的高價格產品。

3、在純正的重疾險產品裡，只要保費預算充足，就選多次賠付保終身的，保額也頂高一些。另外還可以採取“終身+定期”的組合方式拉高保額，也省錢。

4、百萬醫療1萬元免賠付部分的“小風險”可保可不保，要不要保看自己偏好。

5、不管選哪類產品，保額永遠是第一位的，保障內容第二位。

把你保起來

捆綁的都是刷流氓！找個專業的保險經紀人諮詢，保險經紀人，不是那保險公司的代理人！

給孩子上保險的目的是什麼？

家庭成員的保險配置順序，科學的順序是先大人後孩子，誰是家裡的經濟支柱，主要收入來源，誰先需要配置保險，保險不是保護，不是規避風險發生。保險不是衣服，不是商品，給誰買了不是對誰好，保險是具有理他屬性的，給孩子投保，是解決了父母的經濟壓力，對嗎！有沒有疑問！多少人認為，看孩子親，就給孩子買保險。

買什麼保險，看想解決什麼問題，擔心意外，投保意外險一年60塊錢，20萬保額，2萬的意外醫療。

擔心醫療費，1萬到300萬的保險額度，一年保費5歲內700多，5歲上一年200到300塊錢！百萬醫療，就是這個樣子。

擔心大病，重疾險也有好幾種，有保障30年的，有保障終身的，有終身帶身故責任的，也有不帶身故責任的！50萬的保額，保障終身帶身故責任的，20年繳費，年保費4000多錢💰。如果是保障30年的，20年繳費，年保費才550塊錢！

在網上有些保險大網紅，說孩子的保險超過2000塊錢，你就被坑了，這話有點不正確，保險沒有坑這一說法，只有買的不合適，也可以說，超過預算，也可以說被坑了。

一家人的保費支出，不超過年收入的10%，如果你年淨收入10萬，可以拿一萬買保險，父母佔8000，孩子佔2000塊錢就可以，錢少不是不能買到合適的保險！

原則，配置順序是正確的，險種搭配是合理的，保險支出不能影響生活品質，繳納保費不能感覺有壓力。

超級險微鏡

今天客戶還問我這個問題，我的建議是：(1) 如果經濟一般，醫療險加消費型重疾險就夠了，一年也就1000塊左右，年年保都沒問題，當孩子長大了，20年後他自己知道該給自己買什麼的，因為現在小學都有保險課的；（2） 如果經濟狀況好，可以考慮返還型，保到20多歲，30歲的樣子就可以，保終身的也可以，不過不建議，很多人表面看似覺得不錯，其實保終身的不划算，懂的人基本不會給孩子考慮終身的。

掘地三尺侃保險

寶媽或寶爸，你好，很高興收到頭條邀請回答你的提問。

首先，先來強調一下，孩子的保險是非常簡單的，不用考慮壽險，只需要醫療、重疾、意外，如果經濟條件允許，再去配置年金。

言歸正傳，先糾正一下你的誤解，並不是大部分少兒重疾險產品都需要附加，而是你的圈子剛好也被幾家所謂的“大公司”代理人覆蓋到了，介紹了捆綁型產品，所以讓你誤以為重疾險都是需要捆綁銷售，其實恰恰相反。孩子的保險配置，工薪家庭而言，每年一兩千就可以配齊，並且保障充足。

保險配置的核心是預算的控制，如果你們是工薪家庭，不建議在孩子身上佔用過多的保費而影響到你們大人的保障空間。產品方面，基本上是一個確定的搭配區間。

孩子的百萬醫療險必須優先考慮，建議在好醫保長期醫療、尊享e生2019、e生保2020中選擇，如果看中中高端醫療服務的體驗，再去選擇對應的產品；其次是意外險，少兒意外險非常便宜，0至9歲只需要選擇身故保額20萬的意外險即可，比如亞太小超人、平安小頑童、大地大保鏢少兒版等等，每年60左右即可，意外醫療1萬起步，0免賠，100%賠付，不限社保內外，可以很完美地契合百萬醫療險的免賠額部分；最後是少兒重疾險，很負責任地說，目前的少兒重疾險，如果是工薪家庭，基本上99%可以直接選擇復星聯合健康的媽咪保貝，建議以30年定期為主，保額50萬起步，含中輕症，自帶豁免。

三個核心險種配置完，每年不會超過2000，保障非常充足，不過孩子的醫保千萬不要忘記繳納。

希望你們不買錯，更不要買貴，但願這篇回答能幫到你們，有任何保險問題都可以評論區留言或者私信。

保家衛國丨

所有父母都希望自己寶寶的健康每一天，但是誰也不能避免疾病的困擾。尤其是網上、以及各種籌款平臺經常可見的幼兒患重病，少則幾十萬，多則上百萬醫療費讓很多普通家庭無法承受，那麼究竟該如何給孩子配備保險呢？

一、買保險原則：

我在2016年給全家都買了重疾險，對於買保險原則，我覺得一定要先買保證健康重疾險。有富餘錢了再買其它的。

二、購買渠道：

1、可以從網上（各大社交平臺購買，常見的某寶、某信、某東），

2、可以從各大保險公司保險從業者買的，（個人覺得還是比較坑，後面會說為什麼）

三、重疾險買多少保額比較合適：

有相關研究機構預測，2018年中國的醫療通脹率預計為10.3%，接近預估的全國整體經濟通脹率（2.5%）的4倍。其中門診醫療通脹預計高達12%，相較住院醫療通脹高出2.7個百分點

此外還需要了解兒童常見重疾一般治療費用是多少，下面是銀保監會25種標準定義重大疾病的醫療費用

從上圖不難發現治療一般重疾大多都是在30W左右，因此保額建議選擇在這個數目較為合適，如果資金充足，可以上調至50W。我個人給孩子買就先後兩次購買，共計40W。

四、重疾險長短期有啥區別

如果對重疾險稍加了解，就可以發現重疾險分為長期和一年期，這其中長期又分為保到70週歲和終身的。保費自然也有天壤之別。如果你諮詢身邊保險從業者，他們一定不會建議你買短期的。理由往往是20以後保費上漲，投入更多。這裡我還是建議您，如果資金不充足，可以選擇短期一年險，保費少保額高。千萬不要聽信他人建議，增加自己負擔給孩子購買長期重疾險。因為如果父母都生活不好，又怎麼保險孩子呢

五、給孩子買重疾險需要附加

這裡就要說到你所說的，要不要在重疾險後附加其它保險呢。個人覺得還是有必要的，因為絕大多數人在買重疾險都有一個誤區，包括我在內也是的。重疾險只是在你確診後和同定義相同疾病後才會賠付，在此之前並不會賠你錢。因此附加一個住院醫療險，它能每天根據你所買保額提供相相應保銷。我買的是100元。

六、買兒童重疾險有哪些注意事項：

1、一定購買相應輕症保障：

這裡輕症也就是一般是指老百姓所說癌症早期等疾病，因為一般冶療費用也在佔整個重疾中較大比例。因為真到重疾險所說情況，也就是臨床常說的，以緩解疾人痛苦為主。

2、購買投保人豁免

這個認為是十分有必要的，簡而言之就是投保人一旦為發生意外，無法再次納保費的時候，保險合同依然有效。因此長期重疾險一般交費都在20年，誰也無法預知明天。

3、注意是否有針對兒童常見重疾額外保額

現在部分保險公司已經推出針對兒童額外保險，這個可以是你購買保險重點參考事項。

現在解釋一下，我為什麼要說最好在網上買保險。因為你在實體購買保險，那麼從保險代理人開始，他們就會層層抽成，因為畢竟他們也要生存。而在各大主流社交媒體平臺買保險，這裡抽成部分基本已經全部抹去，可以用相同錢買更高額保險。同時各大網絡平臺對於理賠也提供了相當好的服務。

梅花鹿1112

\n

{!-- PGC_VIDEO:{"status": 0, "thumb_height": 480, "file_sign": "6213cb8815daea27f66e78eb44c3ade9\

保險經紀人李先生

三歲的孩子我建議配置三重保險三歲的孩子我建議配置三種，第一是社會醫療保險，孩子可以在社區辦理一份，一年保費在200多元的社會醫療保險報銷比例50%，第二可以購買一份學品險，一年的保費大概在150元左右，基本上包含了意外傷害，意外醫療，住院醫療。第三可以辦一份保額在50萬的定期重疾險，交20年保30年，保費應該在600元左右。第四或預算和經濟能力允許可以再購買一份百萬醫療險，一年保費在六到七百元左右。

關鍵字: 育兒 保險 醫療險