何興才
重疾險的作用主要是體現在如果發生確認的重大疾病，是可以拿到一筆理賠金的。但是你說的保身價主要體現在身故之後拿到理賠金，所以他們的保障內容是不同的。比如有些捆綁式的組合，壽險+重疾這種的，不談價格貴與否，但是他們組合可以實現一個功能，生了病還沒身故，用重疾險賠；如果生了病還沒到重疾理賠條件就身故，可以用壽險賠。這樣會不會感覺好一點？兩頭不落空~
拋開捆綁式組合，我們還可以分開買，一份帶身故責任的重疾險 + 一份壽險，如果重疾還未理賠就發生身故，那麼可以拿到兩份賠償金。
所以，保障內容不同的差別而已~
以安易危
我是化險為易，多年保險狗，題主的這個問題，我來回答：這樣的產品明顯是不合理的！！！
雖然說，保險產品在上市的時候都是經過銀保監會審核通過，都是合法的產品。但是，合法的產品就一定合理嗎？
題主所說的這種保險就是明顯的捆綁銷售
為什麼這種商業保險身價交一份錢，重交一份錢結果就理賠一份呢？
這是赤裸裸的捆綁銷售。
傳統的壽險或者重疾險，都是以各種捆綁的方式進行銷售的。最有名的莫過於某安的某安福了吧！
以下圖為例：
30歲，男，繳費30年保終身，身價31萬（年繳4154元），重疾30萬（年繳3390元），長期意外30萬，再加上各種豁免，每年保費9150元
這種價格的保障，相信對於大部分的朋友來說很貴，而且還不帶醫療險。
我們假設小A買個圖片所示的險種，等待期過後，如果小A不幸得了重大疾病，那麼會得到30萬元的賠償，如果小A後來疾病身故了那麼只能得到1萬元的身價賠付了。
這種捆綁險種的一大特點就是：重疾賠償以後，身價等額減少。正是題主所說的問題！
壽險和重疾交了兩份錢，如果重疾賠過30萬了之後再身故了壽險不是應該再賠31萬嗎？
一定會有代理人朋友會說：重疾賠完之後，因為身價還有1萬，合同不會取消，還有意外保障啊？
我只想說兩個字：呵呵。
明顯捆綁銷售的這種保險是不合理的，雖然它合法
你覺得這樣合理嗎？
如果你是要買保險的人，覺得這樣合理，只能說你肯定會被坑了；
如果你覺得不合理，那麼，恭喜你，你已經有了最基本的防坑意識！
如果你是保險從業人員，覺得這樣的產品合理，那麼你的保險產品知識已經被誤導了；
如果你是保險從業人員，同樣覺得不合理，那麼你已經有了最基本的職業操守了！
強制捆綁產品銷售這樣的產品大多都是10年前的，甚至是十幾年前的老產品，已經不能滿足目前的保險需求。甚至會誤導客戶，損害客戶利益，阻礙保險市場的良性發展！
各險種都可以單獨購買，並單獨完整的得到賠付
相信很多朋友像題主一樣，在選購保險的時候被這樣的產品給誤導，其實所有的重疾險，壽險，醫療險，意外險和津貼保險都是可以單獨購買的。
這是我最近給客戶做的一份計劃書：
30歲，男，繳費30年，30萬重疾保終身、壽險保到99歲，50萬意外可以續保到60歲，附加一份百萬醫療。這些費用加一起每年也才交費8838元
同樣是花了兩份的錢，單獨買了壽險和重疾險，如果說重疾險賠付30萬之後，如果被保險人不幸身故了，那麼壽險還可以再獲得30萬的理賠。
而且價格反而還沒有捆綁的產品費用高，
這還是客戶不太追求性價比的情況下：壽險是中信集團旗下中信保誠，重疾險是光大集團旗下光大永明。
如果不考慮公司規模，這個價格還能再降20%左右。
你覺得這樣怎麼樣？是不是合理多了？
保險也是商品，過時了就是過時了。
以前的捆綁產品，由於當時保險市場的限制，到現在來看性價比都已經很低了，就連平安的馬總自己都說，以前的產品多數都是為公司考慮，而缺少對客戶的考慮。
那麼其他的傳統保險公司是不是也一樣呢？
這個要留給我們自已來對比了。
寫在最後
對於這種捆綁銷售不合理的產品，做為客戶要勇於提出自己的質疑，不要輕易被不專業的業務員給矇蔽。同時要多瞭解保險知識，避免被坑。
我是化險為易，多年保險，關注我，和你一起走出保險套路。
化險為易
首先，保險產品都需要保監會，也就是國家部門審核通過才可以銷售。也就是合法合理。只是可能聽起來好像不划算，不過這是錯覺。
因為身價一般就是主險，通常指身故。這個類型的保險通常是主險 重疾 輕度疾病 長期意外的組合，不僅僅兩份錢。
但作用真的很大。舉個例子 保費一年7000，繳費30年。身價51萬 重疾50萬 輕度疾病10萬 意外100萬
打個比方，發生了重疾，這樣就理賠了50萬，那麼意外保障還是有的。因為合同不會被終止，不會像其他保險一樣，發生重疾合同終止。
那樣的話交的意外保障用不到，好像有點虧，也是變相交兩份錢，保障就一個。因為發生重疾合同終止，意外的錢妥妥白交。
而這種保險是身故才終止。舉個不太好但是也有可能發生的例子。有的人發生重疾賠了50萬，以後又不幸發生了意外，這樣他的理賠就是100萬意外加50萬重疾，總共150萬。
如果是一般的保險，發生重疾就終止，那麼也就沒這100萬。是不是感覺主險這個錢好像交得划算了好多？
這個主險的錢，除了確保我們有51萬身價，也可能在發生意外的時候，多理賠100萬。當然如果不幸意外身故，那麼就是100萬意外加51萬主險。也就是151萬給到受益人。
確保孩子有錢讀書，父母有錢養老。也不要覺得有這個想法晦氣。一大把沒這個想法的人也發生風險導致負債累累，甚至沒錢治病沒命了的。
科學對待，風險無處不在，買不買保險都一樣，區別是買保險是對自己和家人負責罷了。
穿插個題外話，保險有豁免功能，比方說重疾和輕度疾病，像昏迷之類的。
意思就是，如果我們發生了合同約定的重疾或者輕度疾病，我們以後的保費不需要交了，保障繼續享有。
比方說有的人繳費7000第一年就不幸發生了合同約定的疾病，那麼他可以獲得50萬理賠，其次往後29年保費也不需要交了，保單權益還有，包括100萬意外保障。
這也是保險人性化的一個方面，因為通常發生疾病風險，大多都沒有收入了，所以都直接豁免。
如果我的回答對你有所幫助，不妨點個關注支持一下，有關於保險問題也可以隨時諮詢[耶]
勵志的阿超
這沒有什麼合理不合理的，每個產品都有其自身的設計規範和定位。
而且，這種設計也並非全無道理，具體可以看結尾文字。
你可以換一個角度想想，如果是款不帶身故責任的重疾險，保費是5000元，只保障重疾，但是身故不賠。那麼如果一個人得了疾病，但是不屬於重疾，之後身故了，保險一分錢都不會賠。現在增加身故責任，那麼保費肯定會高於5000元，否則保險公司憑什麼要多承擔身故的理賠責任呢？
你糾結於身故和重疾共用一份保額的問題，其實是沒有必要的，因為實際上保險公司也承擔了兩種情況的保險責任。
如果你確實比較介意，那麼可以分開來購買。現在有不帶身故責任的重疾險，所以你可以買一份重疾險，再買一份壽險，這樣兩者的保額就不會共用了。
舉個例子，某款終身重疾險，30歲年男性20年繳費，30萬保額，不帶身故責任是3600元/年，帶身故責任是6375元/年。
某款終身壽險30歲男性20年繳費，30萬保額，保費3870元/年。
兩者合計就是：
①帶身故責任的重疾險：6375元/年。
②不帶身故責任重疾險+終身壽險：7470元/年。
可見，其實你如果要實現兩者保額不共用，需要承擔的保費會更高，你可以根據自己的需求進行選擇。還有就是，帶有身故責任的重疾險通常有輕症豁免，就是說輕症可以豁免保費，但是單獨的終身壽險不一定有這個功能。
總的來說，各種保險的形態都有其優劣，不可能十全十美。你需要的是買到適合自己的產品，適合你的就是合理的。
老萌有個存錢罐
我是有溫度的俊毅君，一名保險諮詢顧問，很高興來回答一下這個問題。
我猜題主購買的是終身壽險附加提前給付重大疾病保險，線下投保的重疾產品99%都是這一類，業務員一般說的是有病賠錢，身故傳承；得了大病賠幾十萬，一輩子平平安安還有幾十萬留給孩子。容易給客戶造成的誤解是重疾和身故責任累計賠付，其實重疾責任是附加在壽險責任之下的，如果賠付了重疾責任，合同就終止了，不會再有身故責任賠付了。
再來看這個例子，迷惑性就更強了，重疾責任繳費每年繳費3990元，保額30萬。壽險責任每年繳費5549元，保額31萬。很容易讓我們以為重疾賠了三十萬，最後身故還能賠31萬！可實際上保險合同條款裡寫的是發生重疾賠付三十萬，壽險責任等額減少，也就是隻剩一萬了，最後人不在了只賠一萬塊！這樣的設計，俊毅君個人認為還不如第一種情況說的重疾賠付後合同直接終止的！
最後，題主說交了兩份錢只賠一次，我猜大概還是因為感覺這樣的產品是捆綁銷售，價格偏高，責任有限。其實也有沒分開寫交兩份錢的終身壽險，但也是這種賠付方式！那麼有沒有可以單獨購買，然後重疾和身價責任不衝突，可以分開兩次賠付的呢？有的，那就是不加身故責任的純重疾➕定期壽險！對，買兩份保險，然後責任更全，關鍵價格比買這種單一的還要便宜！俊毅君也分享個前兩天的視頻，歡迎關注瞭解！
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有溫度的俊毅君
你的保單設計是同一份合同，還是不同方案組成的合同呀？
首先要搞清楚三種方案的結構。
1、第1種是同一份重疾險包含有身故條款的重疾險，賠了重疾不賠身故。可能你覺得這個只交一份錢，但精算原理上，保費結構是疾病與身故按兩份算加起來算。
附加險無非就是拆分收費，共享保額，這是第二種產品結構，下面會講到。
2、第2種是同一份合同由終身壽險，附加重大疾病保險組成。這種賠付重疾險後，是會把重疾保額扣減掉後，壽險繼續有效，但保額就會大大降低。
3、是不同的合同互不影響，賠了重疾，後期如果身故仍然可以理賠。
按題主問題的表述，估計是遇到第二種產品結構了。第一種情況可能不會有太多人瞭解。
合不合理？
1、合理的地方，對於公司，是平攤以往累積的風險。
2、不合理的地方，附加險對於客戶是額外的費用。
並且條款會比做產品組合要差一些。
老蔥識風險
商業保險中，身價一般指的是壽險和意外險，主要是身故責任，意外險只保障因意外事故導致的身故，壽險保障疾病身故和非疾病身故。
重疾險主要保障重大疾病，如果不幸得了合同約定的疾病，並且符合理賠條件，保險公司會一次性賠付約定的保險金。
以上也可以看出，每個險種保障的內容不一樣，所以賠與不賠都要按照合同約定執行。
一、單獨購買每個險種
假如說買了壽險100萬、意外險100萬、重疾100萬（不含身故責任），因為意外事故身故了，那壽險賠100萬，意外險賠100萬，重疾不賠，為什麼重疾不賠，因為沒有得合同約定的理賠條件，所以不賠；
如果買的重疾險包含身故責任，那麼沒有申請過重疾理賠，也是可以得到100萬賠償的。
如果是得了重大疾病，也符合重疾險的理賠條件，那可以得到重疾理賠100萬；
如果得的重大疾病是因意外導致的殘疾，也符合意外險的理賠條件，那麼也可以得到意外險的賠付。
二、購買主險是終身壽險，附加提前給付型重疾險的保險
這種類型的保險，如果得了重大疾病，重疾賠完以後，主險的終身壽險較少相應保額，如果壽險保額是31萬，重疾保額是30萬，那就是賠完重疾30萬，壽險保額就剩1萬了，身故後，受益人可以得到理賠金。
這也是按照合同約定賠償。
其實這就跟家裡買電器一樣，彩電、冰箱、洗衣機，都屬於電器，但是它們的作用不一樣。
所以，這個問題不必糾結，買保險就是要保障全面保額夠用，只買其中一個險種，保障範圍有限，自己還是有其他風險缺口，我們不知道哪個風險會來，所以說買保險，幾個險種還是要搭配購買，當然孩子和老人一般沒必要購買壽險，老人購買重疾險也要結合預算情況。
希望以上內容能幫到大家，如有其他疑問，可在評論區留言！
光輝說險
保險理賠是有損失才有賠付，但是賠付是以損失為前提的，也就是賠付上限是損失的總金額。如果被保險人治療產生費用，除了醫保報銷後，還花掉了10W，保險賠償的最高額度就是10W，一般來說是拿不全的。重疾險一般在發生重疾時，等保險公司確認後，會一次性賠付到位，保的30W就賠付30W，賠付後重疾險這部分的保險合同失效，但其餘部分保險合同在合同有效期內依然有效。
而身價不一樣，身價是死亡後在賠付保障額度的，比如身價保的50W，被保險人死亡後賠付50W給指定的受益人或法定繼承人，然後保險合同終止。身價就是指人的價值，因為人是無價的，無法衡量一個人一生能創造的總價值，所以身價是無上限的。當然了，你買得越高，支付的保險費也就越高，當你買高額身價的時候，保險公司也會評估你是否具備支付保險費的實力，以排除是否存在騙保的嫌疑。希望能幫助到你。
夢灬小小
一、商業保險條款，都要經過國家監管部門審核和備案，所以合法、合理是必要條件。
二、目前終身重疾險大概可以分為兩種。一種是您說的，主險+附加險模式，主險負責身故，附加險負責賠付重疾，保額共享；另一種，只有主險，同時具備身故和重疾賠付責任。任何一個賠付過後，合同終止。目前主流重疾險又有更新，重疾可以多次賠付；
曉保備
即便是平X福，也是合理的哦。因為他的保險合同就是這樣寫的。但是對於消費者就不是很合理了。
這種一份壽險一份重疾的組合型保險，可以看做是帶身故責任的重疾險，不過是X安的產品形式不同，才需要分為主險壽險，附加險重疾險。
那什麼是帶身故責任的重疾險呢？
考慮兩種情況：
1、先發生了重疾，獲得了重疾保險金賠付，那麼此時保險合同責任終止。那麼平X福則以主險保額降低相應重疾額度這樣的形式存在。
2、一生平平安安，沒有發生過重疾，但又擔心買了的重疾險被浪費掉，那麼此時身故責任就派上用場了，也就是平X福的主險壽險能用的上了
既然兩種情況我們都要考慮到，保險公司也需要賺錢，所以帶身故責任的重疾險就會比純消費型的重疾險貴好多好多；而平X福則是以兩份合同分開定價，相當於交兩份的錢，但實際上性質都是一樣的。
不過個人建議可以選擇分開買，即壽險單獨買，重疾也單獨買，這樣患重疾時既能獲賠，也不會影響壽險保額。
所以買保險不要只看牌子！！也要看產品的！
