去了怪

对于缺少金融知识的普通人，选择利率高的银行存款产品比较合适。

如果手头有40万元现金，选择按月付息的五年定期存款产品，而且利率高达5.2%，这对题主来讲是一个非常好的安排。

但是，采取银行存款生利息的方式来规划养老，尤其是本金只有40万元，估计抵抗风险的能力是不够的。

根据国家卫健委的消息，2018年全国人均预期寿命77岁，其中带病生存时间为8年。题主15年之后进入老龄阶段，如果仅靠自己负担医疗费用，没有几百万估计是难以保证晚年生活质量的。

对此，我的建议是既要投资理财，也要考虑参加社保，购买养老保险和医疗保险。用银行存款产生的利息以及45~60岁期间的收入，缴纳15年的城镇职工基本养老保险费，可以确保在60岁时开始每月领取养老金；补缴够规定年限的医疗保险费，也可以享受医疗保险待遇。

以下为我们演示的数据。

2019~2023年按照存款利率5.2%，之后按照存款利率4.0%计算，第一年投保缴费12000元，以后每年递增8%，这样缴费15年之后，手里还会有340054元现金，已经满足可以按月领取养老金的条件。后续，再补缴够医疗保险规定年限的费用，也可以享受医疗保险待遇。

根据现在的数据合理推测，题主60岁时养老金应该可以达到2900元左右（一年3.5万左右）。我想，这种方式比单纯银行存款对老年生活能够有更好的保障。

颜开文

　　可以部分资金做五年定期，但并不建议将全部资金做五年定期。

　　对于养老，银行长期定期是不错的产品，因为没有用到该笔资金，而却能产生固定的收益。但是要注意，银行存款利率并不是一成不变，且较长期限的定期还存在利率风险。

　　比如现在存五年是5.2%的利率，可是下一个五年期是多少呢？存款利率无法确定。而利率风险是指五年期内利率的波动，万一某年份通胀特别高，一年期存款利率可以高达5%呢？比如90年代的存款利率，光央行基准利率一年期都能达到10%及以上，商业银行存在上浮，利率会更高。

　　当然，如果市场利率下行，比如如今像余额宝之类的货币基金出现下跌，那么五年期有5.2%固定收益那是非常不错的存款了。

　　但是除了存在的利率风险以外，还要考虑银行违约风险，比如存款金额超过50万，而商业银行倒闭。五年期存款利率能高达5.2%，要么是小型城商行，要么就是信用社，而股份制银行和国有六大行是提供不了这么高的利率。所以，毕竟是养老，资金数额较大，银行违约风险应当考虑在内。

　　至于其他理财方式，更建议选择分散式投资——固收为主，浮收为辅。因为是养老，注重的是稳健，不要过多地去配置混合基金和股票基金，甚至股票等高风险理财产品。

　　可以进行购买一些国债、金融债，甚至是企业债，以及银行、证券或保险提供的短期理财产品，这些理财产品可以提供固定收益。而进行购买货币基金、债券基金和分级基金中的A份额等，提供稳健的浮动收益，也提供资金的流动性。

　　还有的是最近国家推出了养老基金，也可适当的配置一些。如果风险承受能力较大，也可以进行定投一些指数型基金，比如上证50，上证180等等大型指数型基金。

三人聚众

的确现在县城里的商业银行给出的定期存款利息能够达到年化5%。

就以我老家县城的商业银行，三年定期存款利息为例。三年定期存款的利息能够达到年化4.5%。另外每1万元每年奖励50元人民币。因此总体来看，三年定期存款的利息能够达到年化5%以上。

题主有三四十万作为养老的储备金5年期定期存款可以不可以？当然可以。

根据存款保险条例。单一账户的理赔额是50万元人民币，刚刚好可以覆盖题主的存款金额也就是说，这种存款是可以保证资金安全的，保本年化收益达到5%+。是风险和投资回报率很合理的理财产品。

其他靠谱的理财方式还有吗？当然有。当然也要记住获得高收益，要承担一定亏损的风险。

1:长线投资股市的绩优股和蓝筹股。选择各个板块，绝对的龙头。以金融板块为主。例如中信证券，工商银行等等。

这些股票每年都有稳定的分红。而且退市的风险爆雷的风险小，适合长期持有。

绝对的蓝筹股，又是选择低价的时候分批次的买入。这是一种股市的投资行为，不同于股市追求暴利的投机性交易行为。

2:定投黄金。主要的途径是银行的纸黄金业务。去定投的方式。逢低买入，逢高卖出。黄金从今年的6月份已经打开了一个长周期的多头。因此现在是逐步布局的机会。。

老有所养，稳定最关键。

通货膨胀这个概念现在经常被提起。平均年化收益5.2%，可能跑不赢通胀。但这也是当下理财收入的痛点。要想跑赢通胀，理财产品一定有风险，有亏损本金的风险。而养老的钱稳健是最主要的。

像我家老人的养老钱全部在银行存了定期存款；老人经不起折腾，同时对于所谓的理财懂的也不多，因此更加认可定期存款。

利息多寡不是最重要的，稳定不亏损才最重要。

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八位数花园

作为一个财经工作者，我觉得商业银行这款养老理财还是比较靠谱的。只是还要咨询一下这种养老理财产品的真实性，谨防上当受骗或存单变保单的事情发生。

一则，因为这款养老理财本身利率不低，超出了一般存款利率，比五年期存款利率2.75%高出了近一近一倍，收益率显然较高。

二则，这款产品如果是银行自己发行的，虽然在打破理财产品刚性兑付的情况下，存在一定风险，但通常银行发行的理财产品风险相对其他企业发行的理财产品风险要小。因此，对这款养老产品还是可以抱着放心的太度去购买。

三则，这款养老产品的收益足以提供比较有保障的养老支出，可不靠子女实现自我养老。比如现在40万元，按5年期到期可自动转存，按5.2%年收益率保持不变，到60岁，本息合计约80万元，再将80万元存入养老储备金，按5.2%利率，则每年可得利息41000多元，每月平均可得利率3400多元，这样的收入水平在四、五线城市应该可保生活无忧了。

开伟观察

五年定存5.2%的收益率，作为养老理财是可以的，但是像题主说的，三四十万养老钱全部投放其中，也是有一定风险的，还要进行适当的规划才好。

一般说来，资金每年贬值6%左右，5.2%的收益率与之接近，但是五年定期是单利计算的，资金贬值是按复利进行的，所以现在的三四十万，20年后根本不够用。

养老是个大问题，不能指望子女，也不能指望政府，只能靠自己。但是很多人都没有提前规划，等到人老了，晚年贫病交加，就可能比较凄凉。

尤其是农民朋友，如果没有基本社会养老保险的话，必须在40岁以前开始筹划养老理财。

针对这个问题，国家批准成立了部分养老目标基金，定位就是解决普通百姓未来养老的问题，现在已经开始募集，感兴趣的朋友可以了解一下。

养老目标基金规划收益率要跑赢通货膨胀率，年复合收益率超过6%（不承诺），采用FOF基金，根据目标规划，高风险资产配置逐步降低，风险回撤最高7.5%左右，可以适当考虑。

互金直通车

不是很建议把钱存在银行，拿定期的利率，因为这种算下来，其实它的利率是非常低的，走的都是年化利率。

现在有很多养老保险或者其他的养老理财产品可以购买，那用相同的时间和相同的钱来说，投资在这些产品之中获得的利息要比你存在银行多很多很多，所以建议你可以去挑选一些养老理财的保险或者说理财产品。

那理财分为各个阶段，关于你结婚生子等等方面都要有理财的准备，不同阶段要有不同的花费，这些都是很正常的。

提前买好保险也是一种理财的方式，不过买保险建议买消费型的纯保障，不含理财功能的，这样会比较稳妥一些，能够在以后及时拿出来，针对不同阶段去使用这个钱，其实今天来详细的说一说就是，保险分为消费型和返还型两种，我建议选的就是返还型，因为返还行的话要比较稳定一些。

为什么不建议买消费型的？因为消费型的保险他都很便宜，在保险期之内没有出险，健健康康的度过这段时间，那么保险公司就非常高兴，因为你这笔钱就交给了保险公司，还保证你这段时间没有出事儿，那么接下来呢你是不可以把这个钱拿出来的，所以说返还型的保险好，就好在它能够在一定时间之后给你返钱。

所以返还型的保险可以当做是一种理财方式，比如说我把35岁是私营业主家庭生活比较好，那么关注理财之后呢，买了保险，交保险费是五年，保险期限为15年，每一年交5万元，这样算下来的话，我15年之后，可以返现253250元。

并且每年都有6400元的收入，所以说通过这样固定的理财呢，能够降低我的理财风险，对于以后养老也有一定的保障。

如果你要是没有什么理财的意识，不懂得金融知识，那么你想要在老了以后有一份保障和稳定的收益，能够维持你老年的高品质生活，对于资金的流动性要求并且不高，那么你就可以买返还型的保险，那如果你只是想追求高收益，建议你考虑其他的理财产品，最后如果你追求保障和高的性价比，那你可以选择消费型保险，因为消费型的保险它价格比较低，但是也会保障你的基本的安全，所以说当你有了病或者出了什么事情之后，有保险，在他能够给你一个很好的缓冲期，能够让你做好心理准备，可能是产品标准或者费用在新的一年变更。

加盟评论

对于农民来说，有40万元存款，存成5.2%年利率的五年定期，是养老很好的选择。

当然前提是正规的商业银行，在存款保险制度覆盖之下，50万元之内安全有保障。千万不要被忽悠买成了保险，或者变成其他理财产品。

如果有工作单位的话，有单位帮着缴纳社保，这是很好的选择。但是农民打工，绝大多数都是没有社保的。自己缴纳的话，成本高，潜在收益低，并不是好的选择。

一个很现实的寿命因素，农民平均寿命较之城市居民普遍低10年左右，无钱看病以及医疗条件的差距是根本原因。相应的，农民缴纳社保养老的作用就大大降低了，毕竟投入少，产出也低。

现在利率市场化正在逐步放开，确实部分地方商业银行给出了很高的五年期利率，比如山东首家民营银行蓝海银行五年期存款利率达到了5.5%。

2018年资管新规实施，银行的理财产品不再保本保息，亏本的可能性加大。

能达到6%的理财项目，基本都是不保本的，所以能有银行5.2%保本保息的收益率就很不错了。所以就不用再考虑别的理财项目了。

假设你有40万元，到期后连本带利再存一遍，15年后，正好你60岁，到时候本息合计863934元。假如农村人均寿命70岁的话，每年可以用8万元，这还不算每年的利息。

要知道86万元就是放在银行一年期大额存单存款，也能有1万元多元的利息。假如是存到余额宝的话，一年的利息就是3万元左右，在农村只吃利息都够用了。

一年10万元可以用，养老保险再怎么涨，也是不可能有这种水平的，用来养老绰绰有余。

建议你用夫妻二人的名字分别存20万元，这样两个账户更加安全，利息也有保障。

最后，医疗保险是很有用的，老了最怕生病，所以农村医疗保险必须有。至于商业保险就不建议了，生病的姿势不对是得不到赔偿的，没得病就相当于多数都白扔了。

财智成功

我认为银行存款有5.2.%的利率，应该是不错了。就题主的情况来看，不适合购买理财产品。因为在银行购买理财时，会要求做风险评估，根据我的经验，我认为题主属于保守型，不适合购买有风险的产品。如若银行推荐理财或保险，我认为是不负责任了，会对题主造成伤害。

有些答题我认为有误导嫌疑。对一个保守型客户，推荐任何所谓的理财、保险、以及投资都是不负责任的误导。本来想对题主推荐国债，但鉴于国债利率低于题主所述存款利率，因此我认为对于题主来说，银行存款是最好的选择。

当然，五年存期似乎稍微有点长。我国利率长期在低位，五年之内利率上升的概率大于下降。因此建议选择一种可以相对灵活的存法，即靠档计息，也就是说如果存到五年，则按五年利率计息，如果提前支取，则按存期靠档计息（如存满三年就按三年计息）。这样如果利率上涨，则可以提前支取部分存更高利率。具体什么银行我就不说了，以避免广告嫌疑，大家可以向各银行了解。

我是空谷寒潭，与您分享理财知识。

空谷财谭

商业银行五年定存的利率达到5.2，这样的利率是非常高的了。我想你一定要看看这种理财是不是保本无风险的那种。

而且你可以让理财经理给你调出这款理财项目买的人是否多？大家的评价是否都可以？而且你找的这个理财经理是不是业务非常熟练，而且你平时也都有一些接触的。综合上述的这些问题都符合的话，那么我觉得这块利率5.2的理财还是非常可以的。

伊春美食美客

如果单单从一个投资回报率角度来看，当前大部分商业银行5年期的定期存款利率是低于5%的，但是在一些地域性的商业银行中会在三年期的利率基础上上浮一部分勉强达到5%，要知道5年期的国债利率才仅仅4.27%，所以综合性的来看仅从投资角度参考的话5年期5.2%的利率且不属于理财产品是完全值得投资的。

从另一个方面来讲5年期的定期储蓄它是完全零风险的，这与其他的投资方式不同包括当前市面上的基金股票以及其他银行理财系列产品或多或少，理论上都存在一定的损失本金风险。但是银行定期储蓄包括国债和大额存单是完全可以避免零风险的。

最后还是推荐一些结构性的理财方式，包括前边所提到的三年期，国债利率4%五年期国债利率4.27%，还有当前陆续推出的地方性债务可以购买比如东部沿海城市经济发达地区的地方性债务，以及当前性价比属于中偏上的大额存单都是非常理想的养老选择。不承担任何的风险还可以保证较高利率的回报。

關鍵字: 养老 财经 银行存款