相信很多人曾經和我一樣，將大部分資金放在餘額寶裡。
雖然每天收益不多，但蒼蠅肉也是肉嘛，最主要的是餘額寶作為一個貨幣基金，流動性非常強，滿足了我們除股票基金、債券基金外流動資金配置的需要。
但最近兩年，餘額寶的收益是越來越低，現在的七日年化收益率只有2.242%了（七日年化收益實際指的是一年收益率，只不過因為貨基淨值有波動，一般用過去七天的平均收益率來表示），意味著我們存入一萬元，每天只有0.6元左右的收益。
雖然比銀行活期要高，但是卻浪費了我們獲取其他更多收益的“機會成本”。
其實，還有很多人不知道，“餘額寶”收益率可以更高，在滿足我們流動資金需求的基礎上有著其他更好的選擇。
這一篇，我們就來講講以“餘額寶”們為代表的貨幣基金，以及如何選擇一個收益率更高的“餘額寶”。
什麼是貨幣基金
顧名思義，貨幣基金就是主要投資於銀行存款等貨幣等價物的基金，餘額寶就是典型的貨幣基金。
從我們從個人風險承受能力的角度出發，為了防止未來3-6個月出現額外的資金使用，需要在基金組合中配置一定數量的貨幣基金。
根據金融鐵三角定律，貨幣基金風險極低，流動性強，這就使得其收益率不會太高，但會高於一年期的銀行存款利率。
正因為如此，支付寶中餘額寶一經推出，便受到廣大用戶歡迎，目前餘額寶用戶高達7億，可以說兩個中國人中就有一個在使用餘額寶。
但也是因為用戶越來越多，餘額寶收益越來越低，更多人不知道的是，餘額寶作為一種貨幣基金，還有額外的手續費：
可以看到，餘額寶每年需要收取的費用有管理費（0.3%）、託管費（0.08%）、銷售服務費（0.25%），以上費用合計0.63%一年，相當於1萬元存入支付寶每年要給馬爸爸上交63元。
很多人都沒有細算過，這麼2.2%的年化，再扣掉一年0.63%的中介費，其實已經沒多少錢了...
其實餘額寶收益可以更高
其實，餘額寶是可以有更高收益的，大部分人用了這麼多年餘額寶，少賺了很多錢。
這是因為，我們把錢轉入餘額寶時，馬雲默認給我們選擇了他自己家的產品——天弘貨幣基金，由於天弘貨幣基金規模越來越大（已經超過了1萬億），導致收益率越來越低。
那麼下面就來講講怎麼更換收益率更高的“餘額寶”：
- 首先進入餘額寶，點擊中間的金額，會跳轉到基金詳情頁面
在基金詳情頁面右上角可以查看當前的基金明細，我們可以點擊“選擇更換產品”，選擇一個收益率更高的貨幣基金，
目前支付寶支持的貨幣基金七日年化收益在2-2.9%之間，差異比較大，但都比“餘額寶”收益率要高。
除了餘額寶，還有更好的選擇
目前市場上貨幣基金有近700只，而餘額寶只提供了約10只左右的選擇空間。
那麼我們如何才能找到一隻收益更高的貨幣基金呢？下面我們就用天天基金網篩選來舉個例子，大家可以選擇適合自己的。
- 看近一年收益率及階段收益率
打開天天基金網，找到貨幣型基金列表，，選擇100元可以起購的，然後按照7日年化收益率進行排名，可以看到目前創金合信貨幣A七日年化高達3.09%。
需要注意的是我們還要關注貨幣基金的波動性，七日年化只代表了最近7天的收益，可能有的短期內很高，但長期比較低。
而右邊近1年收益率排名來看，這隻貨幣基金仍然十分優秀，年化收益率在3%以上，再看階段漲幅
該基金表現無論哪個階段均十分優秀，近三年收益率達10.59%，可謂是十分優秀。
- 流動性
對我們來說，買餘額寶無非就是看中了他的方便支取，那麼流動性也是一個重要考慮因素。
可以看到這隻基金的交易規則是T+1，也就是說週一到週五3點前買入，第二天可以計算收益，當天賣出第二天到賬，流動性十分好。
- 買賣費率
也就是中介費，餘額寶的中介費為0.63%，可以看到，我們選擇的這隻貨幣基金中介費只有0.3%，屬於貨幣基金中十分便宜的了，還不到餘額寶的一半，大家選取一定要注意這點。
- 基金規模和持有人結構
一般來說，貨幣基金主要以銀行存款，短期債券為主，所以規模足夠大才能拿到更高的利率，但規模過大導致持有人增加同樣會影響收益，所以合適的規模一般在100億-1000億之間，規模太小，無法拿到更多的大額存款籌碼，規模太大，容易分攤收益。
持有人結構也類似股票基金一樣的考慮。如果機構持有人越多，市場波動對基金淨值將有大幅影響，因此個人持有者越多，那麼安全性越高，我們一般可以選擇個人持有50%以上的。
- 購買
通過以上步驟，我們選取到收益更高的貨幣基金後，就可以在支付寶財富頁面選擇基金市場，搜到該基金就可以購買了。
結束語
華爾街有句話，叫“財富永不眠”。
類似餘額寶們的貨幣基金解決了我們平時應急資金獲取收益的需要，但慶幸的是，我們有其他選項可以提供餘額寶功能的同時多掙差不多1個點的收益。
誰又不想讓自己錢更多點呢？
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