清風7785722

首先需要明確一下，本次適用轉換的個人住房貸款為商業個人住房貸款，住房公積金貸款不在本次轉換範圍之內，仍然按照原合同約定執行。

其次，原則上3月1日至8月31日是轉換的最後窗口期，以自願為原則，不強制性要求，那麼作為借款人就可能出現3種情況，一是通過與銀行協商轉換為LPR 浮動利率制；二是選擇轉換為固定利率制；三是借款人因為各種原因放棄選擇的，銀行可能會自動默認為固定利率制。因此，我們可以很簡單的看到，凡是選擇固定利率或自動默認為固定利率的，仍然按照原合同利率執行，直到還款週期結束，不上調也不會下調。

只有選擇轉換成LPR 浮動利率制的借款人，才會涉及上調或下調的問題。那麼究竟上調了還是下調了呢？

根據LPR 利率制規定，可以肯定的說，即使在規定期限內轉換成LPR 利率，本年度貸款執行利率仍然與原合同利率一致，不會有漲跌。怎麼理解？這就需要了解在LPR 利率制下，貸款執行利率是如何形成的？通俗的說，過去執行利率是在央行基準利率基礎上，通過打折形式而上下浮動，最終形成執行利率。現在呢，是以每月LPR +加點值形成。而LPR就是基礎利率，它由18家銀行每月報價，去掉一個最高值和一個最低值，然後16個報價平均形成一個基礎利率，然後由央行每月公佈執行。舉例，去年合同利率（執行利率）為5.9%，12月份5年期以上的LPR 為4.8%，那麼加點值為:5.9%-4.8%=1.1%，並且在整個還款週期內這個加點值都不會改變。所以，今年轉換成LPR 時，最後執行利率=4.8%+1.1%=5.9%，仍然與原合同利率一致，直到本年度年底。

也就是說，從第二年開始，合同利率才會發生改變，因為第二年的LPR 以上一年12月的LPR 為準。根據央行數據，2月份5年期以上LPR 為4.75%，比2019年12月LPR 下降了5BP ，按照當前國際國內經濟形勢，下行壓力是明顯的，每月LPR 報價有可能持續走低，假如到今年12月份的LPR 為4.7%。那麼2021年的執行利率該如何計算呢？同樣以LPR +加點為公式，即4.7%+1.1%=5.8%，與2020年執行利率4.9%比較，顯然下調了0.1%，借款可以少付利息。

新利率從何時開始執行？就看與銀行的約定，可以是每年的1月1日，也可以是放款日的對年對月。可以是1年變化一次，也可以幾年變化一次，但最短時間為1年，這是長期貸款利率變更的最短週期。

那麼問題來了，我們該如何選擇呢，是選擇LPR 還是固定利率呢？當然以節約利息為主要依據，根據以上講解，最終取決於LPR 走勢，因為加點值一旦確定是固定不變的，變的只是LPR 。換句話說，如果LPR 持續走低，執行利率就會下調，你就會節約更多利息，反之，就會增加利息支出。

而從目前經濟形勢而言，短期內利率已經進入下行通道，LPR 走低是大概率問題，所以對於短期內比如3-5年就要到期的貸款來說，無疑選擇LPR 更划算，可以節約部分利息。

對於10年以上才到期的貸款來說，這就需要對LPR 的未來走勢做出判斷，當然這有很大難度，即使專業人士也有難度，因為影響經濟發展的因素是多方面，不確定的以及難以預料的，比如本次疫情的全球蔓延對經濟產生重大影響等。按照一般規律，一旦經濟低迷，就會以降息刺激消費和投資，而一旦經濟過熱，就會通過提高利率促進資金回籠，遏制通脹率過高，以適應經濟增速，保持流動性合理充裕。固定利率的好處，在於在利率上行通道中，提前鎖定資金成本，不受外界因素影響而節約利息支出。但是，一旦進入利率下行通道，就會適得其反，這是一把雙刃劍。

龍門山財經

你好，工行利率轉換是上行還是下行，應如何選擇？這個要從兩個方面來看，一個是一個是近期還是遠期趨勢，另一個則是貸款的還款年限。

從近期來看，利率應該是處於下行方向。目前美元利率已經趨近為0，而中國的銀行存款利率是2~3個點，房貸利率為4~5個點，那麼還有較大的下降空間，並且由於近期全球性的經濟風險的臨近，為保證金融市場的流動性，近幾年的銀行利率趨勢應該是下行的，但是長期利率下行的結果將引起一個問題，那就是通貨膨脹，這又將促使國家提高利率以改變這種情情況。因此利率從長期來看將處於一個合理的水平，呈現一個u型的先下降後平穩然後回調的一個趨勢。

然後再從個人的選擇性來說，如果你的貸款是短期的如3~5年，那麼應選擇可變利率可以享受貸款利率下行的好處，但是如果你的貸款年限是較長的比如10~30年，而目前的利率水平其實並不是很高，那麼建議你最好選擇固定利率，以鎖定未來不可預知的遠期利率風險。

夜半鳴蟬

題主應該指的是房貸利率選擇LPR浮動利率還是選擇固定利率的問題。

按照央行規定，所有商業房貸存量客戶，於3.1-8.31日期間完成“換錨”，也就是將原來的房貸利率跟“貸款基準利率掛鉤”改成跟LPR掛鉤。

如果在這期間客戶不做出選擇，那麼銀行默認客戶選擇固定利率。

因此很多人都問，到底應該選擇固定利率還是LPR浮動利率呢？

首先，如果堅持固定利率，那麼未來不管LPR如何變化，房貸還款額將固定，不會因LPR變化而變化。

如果選擇LPR浮動利率，則以後還款多少完全取決於LPR漲跌，因此，LPR的漲跌趨勢就顯得尤為重要。

那麼未來LPR呈現怎樣的走勢呢？

第一:從歷史變化值來看，近一年來LPR處於下行。

2019.8月LPR4.85%；

2019.12月LPR4.8%；

2020.2月LPR4.75%。

半年時間LPR已經下跌0.1%

第二:我國近10年來處於利率下調通道

研究近10年的利率水平來看，我國近10年一直在下調基準利率，按照這個趨勢，以後LPR也呈現下調跡象。

第三:疫情影響

我國剛經歷了疫情的影響，經濟和消費有所放緩，現在國內疫情已經得到基本控制，下一步的工作重心是復工復產、恢復經濟。

而恢復經濟的有效財政手段就是降準降息，採取寬鬆的貨幣政策。這麼做的目的是增加市場資金流動量，降低企業融資成本，從財務成本出發降低企業經營成本。

從最近央行一些列的降準降息政策來看也印證了這一點。

第四:國際趨勢

目前世界很多國家的利率水平都是0利率，甚至負利率。利率走低是經濟發展到一定程度的大勢所趨。

小結:所以從以上幾個方面分析，LPR走低的可能性是非常大的。

但是，趨勢不是事實，誰也無法準確預測未來LPR是不是真正如預測的那樣降低，如果LPR不降反升，那改為LPR浮動利率就虧了，所以我的建議是:

1.房貸利率低於4.9%基準利率的，繼續選擇固定利率不變。因為利率已經很低了，沒有必要冒LPR升高帶來的風險。

2.房貸利率在4.9%基礎上上浮10%以上的，選擇LPR浮動利率，享受未來LPR大概率降低帶來的紅利。

3.還款期限剩餘5年以內的，不管利率是多少，選擇LPR浮動利率。因為在可預見的5年內，LPR下跌的可能性是很大的。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

題主應該是指原有的利率轉化為lpr這件事，最近各個銀行都在做。

這個轉化並不是簡單的說，是上調還是下調。

因為你有兩個選項，要麼轉換為lPR+加點，要麼轉換為固定利率。

固定利率很好理解，就是從今以後你的貸款利率一直固定不變了，執行利率就是你現在的利率。

而lPR+加點的方式是浮動利率。未來的利率高低是根據lpr利率每年的變動所調整。

假如今年12月份降息了。那麼明年你的貸款執行利率就下降了。如果今年12月lpr利率上調了。那明年你的貸款執行利率也會跟著上調。

你的具體利率是lpr+加點。加點怎麼算呢？說起來還有一點點複雜，就不具體解釋了，我給大家一個折算的表格，你可以直接看到你的加點是多少。

那麼選哪種方式會更合適呢。

這要看你認為利率是怎麼走向了，如果你認為未來利率是下降的趨勢，那選浮動利率會佔些便宜。如果你認為未來利率可能會上漲，那你就選固定利率保持一個穩定。

我認為未來五年左右的時間內，利率都會是一個下調的趨勢，我們大家都看到了，在目前全球經濟形勢下，降息是個大趨勢，我們也是一樣。未來幾年內可能都會維持一個低利率的環境。

但是再往後就不好說了。誰也說不好十年以後這個世界會發生什麼，利息是多少，確實不好預測。

但我認為如果你的貸款只剩下5到10年了，你就可以轉化成浮動利率。如果貸款還剩下十年以上，那你再考慮選浮動利率還是選固定利率。如果就想保持一個穩定，那就選固定利率。

莫水宏觀經濟

今年對很多個貸客戶來說將面臨選LPR利率還是選基礎利率的問題。具體選哪個？跟每個人對未來的利率走勢預期相關，具體如下：

1.若預估以後市場利率上行，選擇固定利率有利。市場利率上行，一年比一年高，則現目前享受的房貸利率為理論上的最低，選擇固定利率比較有利。

2.若預估以後市場利率下行，選擇轉換LPR有利。市場利率下行，一年比一年低，每一年再減去加點數，則比選基礎利率有利。

從目前世界經濟的發展歷史來看，市場利率呈現的是起起復復，經濟不好時，利率低，經濟熱時，利率就會高。但市場利率的總體趨勢是向下的。

LPR利率具體怎麼調？看下面兩個例子

A客戶，2019年12月市場利率為4.8％，與銀行簽訂的貸款合同為市場基礎利率上浮20％，則A客戶2020年還款房貸利率4.8％x120％＝5.76％;加點數＝5.76-4.8％＝0.96％，A客戶選擇轉換LPR後，若2019年12月市場利率為4.75％

則2021年A客戶貸款利率為:4.75％+0.96％＝5.71％。

B客戶，2019年12月市場利率為4.8％，與銀行簽訂的貸款合同為市場基礎利率下浮30％，則B客戶2020年還款房貸利率為4.8％x70％＝3.36％;加點數＝3.36％-4.8％＝-1.44％。B客戶選擇轉換LPR後，若2019年12月市場利率為4.75％，

則2021年B客戶貸款利率為4.75％-1.44％＝3.31％。

M隨波逐流M

你說的是房貸吧，這個很簡單，給你提供兩個思考緯度:

①LPR的市場化，這是國家政策，目的也是為了能夠降低利率，為民生考慮。

②固定利率是無論你貸款20年還是30年，利率永遠不變，LPR的好處就是利率市場化，舉例來說:這個月你需要還月供3500，可能下個月就成了3200，也可能下下個月3100

總結:利率靈活性調整，我個人認為更有利於我們普通老百姓，因為你可以靈活選擇。

草根自媒體work

希望能幫到你

財經小助理

工行還沒正常上班嗎。

用戶93100160942

目前應該是下調。

關鍵字: 轉換 銀行業 銀行利率