曾經風光一時的點融，一直號稱自己有強大的風控及貸後管理制度，然而逾期率節節攀升卻不斷打臉。點融風控這幾年究竟幹了什麼？
所謂“兵熊熊一個將熊熊一窩”，風控官的好壞直接決定著風控模型到底有多強大。點融的首席風控官究竟怎麼樣呢？根據官網的介紹，點融首席風控官馮瑞彬在金融機構的運營、營銷及風控領域擁有近20年的豐富經驗，尤其是對於中小企業信貸風險，馮瑞彬先生曾一手推進渣打中國中小企業信貸管理達到“世界級水平”，包括重新設計並在渣打中國中小企業銀行業務中採用最佳的行業做法。馮瑞彬先生亦參與開創富登投資信用擔保有限公司（淡馬錫控股公司全資子公司）聞名於業內的“信貸工廠”中小企業信貸業務模式。
有著這麼豐富經驗的首席風控官怎麼把點融一步步“把控”到現在的地步呢？據內部人透露，馮瑞彬對於風控的那一套並不完全適應互聯網行業，手下人的腐敗問題也很嚴重，吃吃喝喝的事情一件沒少過，工作卻沒見很積極。馮瑞彬對下屬也是睜一隻眼閉一隻眼的態度，這幾年錢也沒少花。
該內部人士也表示，風控部其實也以前也那麼強勢的。在郭宇航離開公司的那段時間，公司管理發生了巨大變化。工程部和風控部“兩虎相鬥”，工程部的領導離職後，風控部一家獨大。馮瑞彬可謂是要風得風
了，很多事情都圍繞風控部，如出現反對聲音，就大聲呵斥，表述自己的經驗有多厲害，而風控又為公司做了多少貢獻，其他人都一文不值。
馮瑞彬發表主題演講
那麼這位風控官所謂很牛的風控系統究竟是什麼呢？點融高管曾在多個公開場合表示，通過構建“大數據驅動+客戶為中心”的風控體系，加上策略體系、AI模型體系、監控體系、數據和引擎佈置四大模型，點融的風控系統打通、覆蓋貸前、貸中、貸後全借貸週期，對借款人的欺詐風險、純信用類風險和混合類風險進行評估及長期跟蹤。根據貸前貸後數據聯動，及時更新內、外部黑名單，並調整反欺詐標籤和特徵。
從點融APP查看得知，點融的風控打分表分為A到F 6個等級，5個子分類，共30個子分類，每個等級對應不同的違約概率。換句話說，到D、E、F這個級別，已經屬於高危資產，還錢的概率也減少了。然而，僅僅從筆者自己持有的標的來看，這幾個級別的資產佔比高達50%以上。從一個外行角度，這個配比總感覺很不合理，難道不是應該把大量的資產都分配在A-C這個部分？外籍的風控官不知道是點融對風控系統自信滿滿，還是對出借人能自覺還款很有信心呢？
不管是對誰有信心，事實勝於雄辯，高達30%的逾期率，高於其他同類平臺，點融的首席風控官又作何解釋呢？然而馮瑞彬據說已經離職了，留下的這些垃圾債都要點融自行負責，具體涉及的產品及人數目前不清楚，
但從各個出借人群裡的反饋，大多數人的逾期都是出現在活慄賺，正好和馮瑞彬的在職時間能符合上。不管怎麼樣，點融必須為高逾期的產品負責，不應該讓廣大出借人背鍋。已經離職的人也別以為會一身輕，15萬出借人的錢因為你設計的風控造成逾期嚴重，難道你的良心都不會痛麼？
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