大家好，我是數據君，一名被保險耽誤至今的經紀人，一名註冊財務師。
首先感謝端木姑娘，是她給了我本篇的靈感！上週端木姑娘通過知乎付費諮詢養老年金時提到了某款產品，並把計劃書給我看了下，這是一款定期年金可以在滿期時轉換為固定返還的高現金價值型年金保險，環顧市場高現價4.025%定價的目前僅剩中韓悅未來養老年金了！
去年停售的如意享、頤養金生、福壽齊添這種高現價低返還的4.025%年金悉數退場，當前小鬼當家悅未來沒有同等級的對手，而富德生命的鑫福源A+B可以在滿26年或者31年後每年固定領取年金，如果客戶在25-40歲之間投保的話，恰逢退休時領取了！
1：概況
沒錯，以後每張圖片都會加上水印，鑑於目前發現有幾個公眾號多次剽竊數據君原創圖片，抄襲成段成篇文字，侵犯版權！不過我儘量淡化水印，以免影響圖片觀感！
保險期限：鑫福源A投保時可以選擇保25年（基礎部分）或者到100歲（可選部分），建議選擇到100歲！因為如果一開始選擇保到25歲，雖然合同約定滿期前可以再次把保單期限改為到100歲，但到時候不一定審核同意，未來評估有虧損可能想肯定不會允許的！而一開始選擇到100歲如果到25年了不想要了退保利益跟基礎部分的利益一模一樣！
鑫福源B同鑫福源A一樣，只不過基礎部分比A延長了5年！
加保與減保：加保都是不允許的，有不少不良自媒體自圓其說悅未來可以加保，良心何在？減保的話都是可以的，只不過鑫福源在領取前現價是比較低的，不建議，等領取後可以考慮！
其它：鑫福源是可以附加萬能賬戶的，總保費30萬起附加保底3.0%的賬戶，低於30萬附加保底2.5%的賬戶，而悅未來不能附加，除非往裡面追加資金，否則萬能用處不大，難道養老金一直不領放裡面計息？沒錯，如果被保人投保年齡在0-25歲之間可以考慮到退休時從賬戶裡取現！
2：利益分析（30歲/10年交/男）
不管是悅未來還是鑫福源，收益跟性別幾乎沒有關係，統一以30歲男性，年交10萬共100萬為例：
鑫福源A：30歲時投保，保額為1896800元，56歲後年領75872元（保額的4%）至100歲，滿100歲時返還保額，且領取後現價幾乎不變。60到100歲，IRR在3.29%-3.59%！
鑫福源B：30歲時投保，保額為2390600元，61歲後年領95624元（保額的4%）至100歲，滿100歲時返還保額，且領取後現價幾乎不變。60到100歲，IRR在3.46%-3.70%！
悅未來：30歲時投保，60歲後年領110700元，領取後現價逐漸降低直至100歲為0保單終止，60到100歲IRR在3.32%-3.56%！
數據君發現所有在算IRR的自媒中，超過80%的自媒體計算是有問題的，有時算對有時算錯，錯的幾乎全部存在高估，其中不乏一些知名的，比如奶X保等！有意還是無意？如果無意建議學好了再來寫，如果有意建議遠離保險圈，不要再來坑人了！
3：利益分析（30歲/5年交/男）
鑫福源A：30歲時投保，保額為1001800元，56歲後年領40072元（保額的4%）至100歲，滿100歲時返還保額，且領取後現價幾乎不變。60到100歲，IRR在3.20%-3.52%！
鑫福源B：30歲時投保，保額為1222500元，61歲後年領48900元（保額的4%）至100歲，滿100歲時返還保額，且領取後現價幾乎不變。
60到100歲，IRR在3.24%-3.57%！悅未來：30歲時投保，60歲後年領61700元，領取後現價逐漸降低直至100歲為0保單終止，60到100歲IRR在3.44%-3.62%！
可以發現：繳費期限越長，鑫福源的IRR越高，而悅未來剛好相反！雖然悅未來領取前現價比鑫福源略高，領取的也更高點，但是鑫福源可以通過減保的方式來補足領取的差異，而且整體利益比悅未來更高！
4：PK頂級如意尊&自在人生
我們拿目前市場上現價最高的增額壽險之一的如意尊和保證領取型利益最高的自在人生相對比，好好切磋下！
如意尊增額壽險做減保跟鑫福源B一樣的現金流，相同現金流比現價！
領取前如意尊吊打鑫福源，但是領取後鑫福源的現價幾乎一直為保額，而如意尊現價一直下降。到100歲時，鑫福源現價239萬，如意尊135萬，差了100萬一個本金，這就是3.7%與3.47%的區別，4.025%定價與3.5%定價的區別！鑫福源領取後的利益比所有的增額壽都高。
而自在人生領取最高，現價一直最低，但是收益卻是最高的。
5：總結
鑫福源B有31年的積累期，積累期內現價不高，只要熬過積累期，就相當於存保額取固定利息4%，如果覺得利息少了不夠用可以減保取出一部分現價，如果不想用這個利息那麼就放在一個保底2.5%-3%的萬能日複利計息！
對標所有的終身普通型快返年金，不看賬戶能PK掉目前所有的4.025%終身型快返型年金！比如到60歲時，鑫福源B鎖定3.46%的利率，80歲鎖定3.65%利率，都是比以下8款終身快返型更高的（30與35歲投保差別不大）！
總之，一旦熬過積累期（前25到30年）那麼4%保額的回報伴隨到我們100歲，總體利益強過所有的增額終身壽險，也強過悅未來，只是弱於幾款4.025%定價的純養老年金而已，單單這麼看，好像還是值得考慮的哈！
而後面通過減保的形式補充養老金，或者只領取養老金保額留給孩子，二選一 ，如果你是想通過減保形式補充養老金，我覺得自在人生可能更好，如果你是想把保額留給孩子，那還是值得考慮的！而且鑫福源首選10年交，首選鑫福源B，萬能賬戶是日複利的且目前可以無限追加，是不是市場獨有？
對了，一開始開篇提到的端木姑娘她已經加入到我的團隊了，我還是覺得她可能比我還適合做保險，哈哈！
最後：只有長期主義才能成為時間的朋友，只有堅持長期主義才能實現普通人實現複利的奇蹟，長期主義必須一直堅持（前期不高的現價也許是優點）不能中斷，一旦中斷前功盡棄！
下期見！
1：本頭條號所有內容為個人行為，本人不代表任何一家公司任何一個產品的利益，如文中有提及某公司或某產品，純屬行文需要。投保須理性，請諮詢專業人士！
2：加倍保主筆：數據君，RFP&PFT持證人，一位喜歡研究數據有獨立人格的保險經紀人！
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