第一節：這是一頭可憐的小綿羊
債務是什麼？這個東西用西方傳統來講，也許更有趣。
如果上溯到幾千年前，在最早的商業規則中，債務並沒有承擔太多宏觀經濟層面的東西，它是屬於鄰里之間的善舉。比如一箇中東的遊牧民，遇到了一場糟糕的乾旱或者幾隻飢腸轆轆的大貓，於是他很可能就此喪失了賴以謀生的羊群，那麼同部落的人就會借自己的羊給這個可憐人照顧，等他恢復元氣以後再歸還自己借來的羊，這對個人和部落都是有利的，債務在這個時候叫做天使的饋贈也不為過。
因此我們可以看到，第一個世紀之前的猶太人，並沒有明確在經典中反對過借貸和放貸行為。
可憐的牧羊人是怎麼還清債務呢？他肯定是通過放牧來讓小羊變得更多，這時問題就來了，既然羊是借的，那麼生了小羊算誰的？借羊人付出了勞動讓羊群豐盛，但這羊在出借人那裡就不生小羊了嗎？當然，出借人又確實沒有付出勞動，所以生出來的小羊理應有一部分（而非全部）屬於出借人的資產性（羊）收益。
利息誕生了。
當時還沒有人發現小羊羔（利息）會是個惡魔，它無論在任何角度，都是說的通的正常所得。這裡插一句題外話：文藝復興時期的經院哲學家創造性的闡述了惡魔沒有實體，惡魔就在人間，在你我心中的理論，很難說沒有所見所聞小羊羔的因素在。
(Hell is empty, all devils are here）——莎士比亞《暴風雨》
幾百年間，這隻小羔羊和牧羊人相安無事。直到某一天，在遙遠的沙特，一箇中年人憂心忡忡的看著自己教會的窮人食不果腹，衣不遮體，他苦思冥想，目光望向了城市中央那個巨大的神廟。
時代不同了，這是古典世界一次習以為常的“城市化”。勞動生產率的提高讓農牧民可以供養更多的城市人口，古典世界冒出了無數輝煌的城市，彼時在東方的長安，數十萬人口的大都市已經建立，人民依靠商業和手工業養活自己。
傳統的部落已經被打破，大家都歸於一個個或大或小的政權之中，祭司和軍事貴族們並不是你溫情脈脈的鄰居，也不是你住隔壁的堂兄，對於他們來說，本該合理的利息變成了牟利的工具。
他決定在自己的教會之中，徹底杜絕放貸，第30章第39節經文說：“你們為吃利而放的債，欲在他人的財產中增加的，在真主那裡，不會增加；你們所施的財物，欲得真主的喜悅的，必得加倍的報酬。”
他嚴厲的說：“allah准許買賣，而禁止重利”(2：275），但為時已晚，直到今天中東國家還在收取變相的利息，西歐的教會在中世紀時也逐漸對高利貸產生敵視，而遵循千年傳統放貸的猶太人，從此一路奔向了被嚴厲打壓的修羅之路。
猶太人的故事不是小羊羔產生的唯一悲劇，它終將席捲全球，以最殘酷的方式。
第二節：一封來自資本主義的合同
除了先知，軍事貴族和祭司們也有自己的煩惱，雖然他們合法的膨脹了自己的財富，但是很少有人會把自己的城堡賣掉打仗，除非是妄想在東方獲得更大收益的十字軍。
但是他們擁有國家。
曾有很多貴族試圖用國家的信用發債，主要是試圖揍另一個貴族，但唯一成功的是威廉國王。因為悲劇的個人權力被限制，他的國家反而更容易獲得信任，而資本主義的第一波高潮重商主義使民間的投資熱情高漲，二者眉來眼去一下，一拍即合。
國王靠借來的錢揍了一個又一個國王，甚至是陸地上最強大的那個，獲取了更多利潤，以至於利息不值一提，資本主義展現出了它超絕的魅力，把那隻小羊羔擺上了神壇，而在那之前幾十年，荷蘭人已經靜悄悄的完成了公司債務的發行。
我們現在看到的國家債務，公司債務，個人債務的三位一體債務體系就此成型，債務和人類生活點方方面面第一次產生了再也無法分割的聯繫，一切都靠那張合同上的小羊羔手印實現。
但債並不總是都能還上的，羊羔也會嗜血。
三位一體體系建立以後，資金最大程度的被利用了起來，直到構成了我們今天的世界。我們的幸福和災難大多都因此而起。
殖民地是有限的，工業革命也不會總是發生，利潤並不總能覆蓋利息，於是在沒有戰爭和科技飛躍的時代，資本主義會陷入週期性的經濟危機。我在第二章說過，資本主義有天然擴大產能的盲目性，哈耶克認為市場 解決這個問題，乃至於洋洋灑灑寫了一本鉅著《通往奴役之路》，實踐證明他是錯的，凱恩斯就對此嗤之以鼻。
凱恩斯認為當需求不足的時候，馬克思說的市場崩潰必然發生，但他也不信馬克思的解決方法，他認為通過積極的財政手段比如我們現在看到的一年年的大基建和棚改政策可以有效的拉動經濟，刺激需求。再通過積極的貨幣政策比如降息，印鈔來讓人貸款消費，讓人不消費就貶值……最終拖到下一個工業革命或者戰爭。
一個小故事是這樣的：小迷弟問凱恩斯，老師您這一套都很好，但是長此以往，續不下去的時候怎麼辦？凱恩斯回答：長此以往我們都會死。
這也是我16年就預測房價必然會被叫停甚至下跌的原因：當資金被樓市鎖死，沒有新的信貸產生，就沒有投資，沒有經濟，沒有一切，房地產是且只是用完就扔的灌尿夜壺罷了。
第三節：惡魔的規則
說到這裡，我們就能稍稍一窺這些年發生了什麼：2008年世界末日來了，國家開始從外貿轉型內需拉動經濟，外貿佔比一路從70%掉到10%，抗風險能力強了，再也不會有大洪水，但是屬於個人的涓涓細流下水道成為定局。
先是四萬億的大基建投資，國家上足了槓桿，為了還這個錢，政府瘋狂賣地，槓桿轉移到了房地產企業上，最後通過賣房，轉移到了你的身上，如果這還不夠，就刺激信貸。
五六年前我開始註銷全部信用卡，還清一張註銷一張。但是與此同時我發現身邊欠債的人越來越多了，進入別人瘋狂我恐懼的階段。四前我開始寫《資本主義個人反抗指南》，希望沙灘撿魚救一個是一個。去年開始消費降級，由奢入儉難，但我硬是降下來了，從最多一個月花一萬多到一個月幾百塊。至此我做到了極限，變成了系列第三章裡說的“漏網之魚”。
但大環境不會因為我個人的微薄努力產生任何變化，這段時間得知玩小貸的90後甚至比收入更高的80後還要多，而信用卡壞賬率也節節升高……隨便查查就能看到更多觸目驚心的數據。
第二章我們說到“借錢給你買我的東西”是續命主義的基本思路，你自以為的個人行為也是可以被引導的，直到變成“消費習慣”。
所以背景就是政策利好，消費金融大爆發，動機是拉動內需。這是一個簡單的理性人行為：適當的債務讓人焦慮進而創造更多價值。
對於宏觀來說，債務存而不崩是最能帶動你的勞動積極性的，你變成了不自覺的奴隸。
但宏觀總歸是宏觀，總有人會變成壞賬，變成老賴，變成跑路緬甸簽單的老哥，這就是為什麼我管2008叫世界末日，只有在這個時候，那頭小羔羊才能更多的行走於世間，就像某個封印被解開了，它舒緩著自己的身軀向你施施然走來。
對於小羔羊，沒有進坑的人顯然可以從我的前文中獲得足夠的力量，那麼已經進坑的人呢？我之前說過，資本主義個人反抗的精髓是“臥室裡的反抗”，亦即說走你無法抗衡結構性暴力的前提下，如何利用結構性暴力本身的規則反抗它。
比如：
1、小貸
原則上消費金融是被鼓勵的，但是規則是希望你能源源不斷的循環借貸，“存而不崩”，所以太過高的利息是殺雞取卵，這是不被允許的，年化24%以上的利息不受法律保護，而之前的小貸大部分都通過各種名目超過了這個數目，你不光可以不還錢超出的部分，還經常可以協商還本停息，畢竟比起一分拿不回來，他們更希望還有本金可拿。
最恐怖的催收完全可以硬剛，因為你借幾千塊錢，他們上門催收和起訴的成本都超過你借款的數目，抗過轟炸，是他們求你而不是你求他們。
當然，不要想著不還錢，你不會希望上黑名單也不會希望真的遇到頭鐵的申請強制執行。
2、信用卡
信用卡是銀行的親兒子，但卡債是相對來說最不用發愁的，你可以利用免息期的空擋，以卡倒卡，以卡養卡，為避免本篇被404，具體措施可以自行百度。
記住，這並不丟人。
3、房產
我們鎖死了外匯的流動，為了避免經濟斷崖式下跌開始了逆週期（如果和美聯儲同步加息就是順週期，中國的貨幣機制和美元潮汐也許會單獨成文，看不懂這部分的朋友可以自己先行查閱）的貨幣政策，你隨便查看過去幾個月的新聞就知道定向放水一波接一波。雖然房地產大概率不會漲價，只會陰跌，但房貸依舊處於歷史低點……這恐怕是你唯一可以薅羊毛的機會，設想一下，如果你存錢，100塊一年後變成80的購買力，但是你借錢，你能找到最低利息的借錢呢？借了100，一年後變成90，只要房價跌的不會太狠，勝利者就是你，房貸是你能擁有最優質的資產，沒錯，資產。
結尾：深淵
房貸的故事可能才是本篇的真諦，你凝視深淵裡的小羊羔，小羊羔也在深淵中凝視你，很可能你最終需要利用最深的黑色殺死它，但如果不加以控制，黑色必將也殺死你。
比如瞭解了房貸的故事的人，相當一部分變成了炒房者，這些人玩著最精妙的槓桿遊戲，走在最細的鋼絲之上，炒完一線炒三線，當他們的資金鍊緊繃到極限，限售來了，房地產稅要來了，等待他們的會是什麼？
一套，有且只有一套，你需要省吃儉用壓縮一切獲得它，也要抽著自己的嘴巴克制自己的貪婪，而這一切可能就會是最難的反抗。
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