薛子華1006

我是匯知保，一個愛思考的保險人，帶給你養老金，醫保，商保新鮮資訊！

匯知保觀念：只要是瞭解重疾險的人都知道，10萬保額肯定少了。但在工作中，我會尊重客戶的意願，我只要盡到提示義務，也就問心無愧了。

從重疾險的功能談到保額配置

重疾險的最主要功能是彌補長期治療過程中的收入損失以及高額的康復費用。那麼重疾險的保額就應該和個人的收入掛鉤。

按照國家統計局公佈的標準，至2018年，我國城鎮單位就業人員平均工資為82413元。那麼就算在平均水平上，10萬的保額，也僅能等於1年多的收入。

而以重疾險裡賠付率最高的惡性腫的治療即觀察期看，普遍以5年的生存率作為治癒的觀察指標。以為著在這5年內最好的狀態是休息。因此，1年多的收入補償額度顯然太少。

收入的性質不同

但是個人的收入可能存在不同的性質，而重疾險最主要的是對於需要個人付出勞動而換取的收入進行補償。

比如，有些人可能收入更多來自於財產性收入，像股權投資，基金投資等。所以對重疾險的需求自然不高。

【小結】從我日常工作中來看，這類人是極少數。

其他渠道能夠獲得補償

當然，也有可能因為工作性質或者其他原因，能夠在其他地方獲得一些補償。

比如一些員工福利好的企業，就會重視員工的健康、養老上的投入，為他們購買各種團體保險。

那麼員工患病時，就可以通過其他渠道獲得賠償，那麼自己需要購買的重疾險額度就不需要太高。

【小結】很多企業購買額度不高，需要個人補充。另外，如果職工離職，將失去這部分的保障

保險意識低，導致保額偏低

當然，大部分人保額低，主要原因還是個人保險意識低。形成的原因也多種多樣。

1）無服務人員跟進

拿我自己的例子來說吧。還在上學的時候，父母就給我買了重疾險，在自己的印象中，重疾的保額一直很高。

34歲的時候，家裡有親人患癌，我才想起把塵封多年的保單拿出來整理。一查嚇一跳，在當時按照最高免體檢額度購買的重疾險，現在看來也不過是杯水車薪。

由於長期以來保險人員的流失率很高，像我當初那樣，存在大量長期無人跟進的消費者。就很有可能產生和我相同的幻覺，並不知道自己的保額過低。

【小結】所以我一直認為，選擇一位能夠提供長期跟進服務的保險人非常重要。

2）繳費壓力大

70後生活壓力不小，增加保額就意味著繳費壓力增加。當保險意識不強時，在改善生活、投資獲益、購買保險三者之中，一定會把保險消費放在最後面一項。這是個人生活的選擇，我也不會妄加評論。

【小結】但是作為專業的保險人要盡到提示業務，比如可以利用保險公司每年的理賠報告做提示工具。

而且有時候感覺繳費壓力大往往是因為沒選到適合的產品造成，把視線放寬，總會有合適的解決方案。

總結

70後只有10萬保額是很普遍的現象，這也顯示我國公民的保險深度遠遠不夠。作為保險人員，任重而道遠，但是在工作中也要注意方式方法，尊重客戶個人的選擇。

我是匯知保，一個愛思考的保險人，帶給你養老金，醫保，商保新鮮資訊

匯知保

必須不合適！！！

40歲左右，一年保費六七千，保額僅僅10萬左右，這事兒擱誰這也不合適吧？

40歲，正是壯年，家裡的頂樑柱兒，但是身狀況卻是下坡中，十萬塊左右的保額能做什麼？ 萬一不幸得了大病夠用嗎？好，看病夠用了，那麼家裡老婆孩子、父母怎麼辦？

所以題主的這個問題明顯就是不合適的！！！

保險也是商品，是給風險兜底的商品，有錢，有土壕的買法；沒錢，有划算的買法。

40歲，已經錯過了買保險的黃金年齡，但是如果身體健康，每年七八年的保費支出合理的話保額起碼翻五倍以上。40歲在自己社保不斷的情況下，推薦以下配置：

1. 首先配置醫療險，百萬醫療，不用多說吧，一般醫療報銷100萬以上，重疾0免賠，市面上公認不錯的產品不少，40歲左右一年也就幾百塊，性價比之王；

2. 意外險，最常見的險種了吧，一到二類職業，一年二三百就能保50萬左右，可以根據情況購買；

3. 重疾險，考慮到40歲了，終身型的重疾險費用不低了，20年繳費保終身的重疾險20萬保額也得保費3000+了，可以考慮定期重疾險或者消費型重疾險，

   定期重疾險，保至70歲，20年繳費，20萬保額一年保費也就3000左右；消費型重疾險更便宜，40歲左右保50萬重疾保額一年也就2200左右。既然已經錯過了終身重疾險的年齡了，那麼就把有限保費發揮出最大的作用吧；

4. 壽險，說實話壽險看著沒用，但它卻是解決身後之事的必備險種，依目前市面上性價比不錯的大麥為例，40歲保50萬至70歲，30年交費，每年1800左右。還是可以的。

所以，根據以上的配置，七八千完全可以把重疾保額加到50萬，壽險50萬，意外50萬，醫療200萬左右。雖然不能完全解決問題，但是要比十萬的保額合適多了。

同時再參加一下相互寶，和類似互助產品，可以錦上添花。我32歲參加了某付寶的相互寶30萬，某寧的互助30萬，某滴的互助50萬，加一塊互助類有110萬重疾保障了，一個月分攤還不到一塊錢。互助產品雖然不像保險一樣那麼穩定，但是勝在價格。

我是化險為易，多年銀行、保險狗，專業、客觀解決保險套路，歡迎關注，相互進步！

化險為易

從提問中可看出，題主講的是重疾險，買10萬的保額，顯然過低，沒有起到應有的作用。

40歲，上有老下有小的年齡，不僅是為自己活，還必須為家庭活，因此，40歲成年人的保險不僅要保障自己，還要管身後事。

因此，40歲成年人要買這些險種的組合：意外險+醫療險+重疾險+壽險。雖然，大家都按照這幾個險種組合買，但是預算不同，產品的選擇顯然不同，下面3個方案可供大家參考：

1、保費預算7270元的經濟型方案

保障概況：

重疾保額50萬，保至70歲，缺點是70歲後無重疾保障。

大病住院醫療險，保額300萬，非常充分，可續保至99歲，且可享受醫藥費墊付、外購腫瘤特效藥等服務，享受目前國內最先進的上海質子重離子癌症靶向治療。

身故保額：意外身故保額100萬，疾病身故保額50萬。

2、保費預算12530的經濟小康型方案

保障概況：

比方案1的優勢在，彌補了70歲後無重疾保障的不足，此方案，重疾保障終身，還附加了癌症2次賠。

3、保費預算18520的經濟富裕型方案

保障概況：

重疾保額50萬，保終身，優勢是重疾賠償50萬，如果一輩子未發生重疾理賠，50萬的身故保險金作為遺產留給子女，達到財富傳承和重疾保障的雙重作用。

醫療保障同前兩方案。

此方案身故保障比前兩方案要好，意外身故賠250萬，疾病身故賠150萬.

總之，保費預算不同，方案的設計不同，先保生，在管身後事是保險設計的原則，但前提是，保障最好作充分，起到實實在在的作用。

三木話險

當然不划算啦，現在什麼世道，賠個10萬能幹嘛？

01，意外險

我覺得真要買保險的話，一定要細心挑選產品，有些公司的產品真的貴得離譜。

我舉個很簡單的例子，以前我買的普通意外險，大約300塊錢左右，一年，10萬保額，消費險。

現在我買的普通意外險，400多塊錢一年，同樣消費險100萬保額。

02，醫療險和重疾險

現在有些保險公司，喜歡推薦重疾險，如果預算只有六七千，那就不要買重疾險了，因為可以買的保額太少，建議先買百萬醫療，大約幾百塊錢到1000塊錢一年。

萬一真的得了重疾，至少大部分醫療費可以報銷。

然後剩下來的錢加大壽險，萬一沒治好，留個百八十萬的給家裡人。

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財說得明白

1 你應該是買成儲蓄的壽險了可能還加了理財分紅，被忽悠了。是不是跟你說免費返還還分紅啥的，免費的都是最貴啊。

我來給你拆拆裡面的套路。最近剛給一個44歲的大哥配置了一個健康保障方案，基礎30萬保額，花費5000左右。其實本來可以3000多解決的健康保障，因為他之前被忽悠買了儲蓄理財險，只保障20年，不保疾病的那種。一份保單，被塞個3000多的壽險，他真正想要的健康保障重疾被做成了6萬保額，帶 分紅理財，錢貶值不說，分紅還可能虧損。基本等於沒保障。現在只好在40多歲再補充一個健康保障保險。

2你自己打開看看這種操作方式就是通過嚴格健康保障的保額，把健康保障保險變附加險，然後塞進去一個壽險分紅的成為主險，你每年的繳費大部分是變成存錢分紅的了，但是分紅是不確定的，沒寫進合同 ，等於保險公司借你錢投資，卻不用給利息，還不用保證收益，分紅到時候本金都不一定拿的回來。你這個年齡醫療+意外+重疾，再加個保身故全殘的定壽，全部單獨配置，不混搭，整體的保費就5000左右，保額可以做到30萬基礎保額。根本沒必要被忽悠買了個分紅理財的保險，坑多，保障被閹割。

3保險是買保障，不是投資理財，投資理財是增加風險。保險是轉移風險，千萬不要聽信所謂高收益，玩的都是數字遊戲，不寫進合同的都是扯淡

路人蟻

40歲左右的保險一年7000多，保額10來萬，做到最好也就是20來萬。20年繳。合不合算另講，40來歲的人是什麼人？上有老下有小，確定能躺得起嗎？如果躺不起就不要問合算還是不合算，畢竟有10多20萬的保障。每年7000來塊錢你的槓桿就是這麼多。在頭條和抖音都有非常多的保險專家指導這指導那，在我看來，全是她媽的誤導。有人講，不要壽險只要重疾就可以了，我就問一下，現在猝死算重疾嗎？猝死是不是高發？那麼如果發生猝死，重疾險是不是繳了白繳。還有人的倡導買一年期意外，我在想，你真的搞懂保險公司的意外險了嗎？！絕大部分短期意外險最高投保年齡不超過60歲，而且短期險種的保費會隨著年齡增加保費相對提高，等於到60歲意外高發了，你大爺的，不保了，前面繳了幾十年白繳了，而有些長期意外險到期後返本的，年齡70歲到75歲不等。我都不知道這類所謂的專家怎麼想的。貌似不提點不雷人語錄體現不出專家兩字

劉勳權保險解疑

多瞭解瞭解，買現在新出來的水滴保，或者買花錢少的那種一個月交一百多還是二百多的，連交十年二十年，這樣買也不吃力，然後累計到期還能變成養老錢，就買這種或者這類的。千萬別花大價錢買如三千五千八千的什麼各種名稱的重疾險，最後都是坑，開始講給你的時候講的是天花亂墜，感覺咱自己如果買了這個保險，一切疾病若是得上都無所謂了，那種心態如一夜暴富了似的。等過後理賠的時候各種不合格或者沒如實告知等等。或者等過後人家給你洗腦完畢後，自己慢慢品品算算才覺得太不划算，但是猶豫期過了也就認了，然後就是開始一年交三五千你覺得很輕鬆，你連交十五年二十年試試，交到兩三年的時候你就會力不從心，最後不得不斷交，妥！然後保險公司盈利你損失一大塊，這是我親身體驗的。

飄雪127363774

首先很榮幸能夠為大家解答這個問題，讓我們一起走進這個問題，現在我們一起探討一下。

下面我為大家分享，我個人對這個問題的看法與意見，希望我的回答能給大家帶來幫助，也希望大家能夠喜歡我的分享。

我花錢了，買那麼少保額的保險，為啥合適？？？

40歲怎麼啦，40歲不是人？ 為啥保額這麼少？

你說你都這年齡了，非得去買那些，費率老貴的保險，能買到高保額嘛？？

那我該買點啥？？

醫療險

40歲，保額200-300萬的，住院報銷的，1萬免賠額的。保險費才1000元不到，幹嘛不買？

重疾險

買點定期重疾到70歲的，保額40萬，妥妥的才花4000-5000左右，20年繳費，不虧。

意外險

這一年期的意外險，從來就不看年齡下菜碟，基本上行65歲前都一樣，50萬保額，帶社保外醫療報銷的，有傷殘賠付的，有意外津貼的。只需要750，你買不？

我就想要終身的保障呢？

對不起 ，便宜的真沒有，請你多花點錢吧！！

10萬保額，真沒太大作用，40-50萬保額起吧，終身保障1萬保費，每年，不能再低了

以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

lillian海豚有海

我是保險夢語，但從不說夢話。從題主的描述看，我認為不合適。具體原因如下：

產品配置明顯與該年齡段的保障需求不一致

最後還是衷心的建議，合理配置多類型保險產品，不要一味地關注滿期返還，而是要配足風險保障額度為宜。

喵寧葭郢

如果僅憑藉分析題目，這份保險肯定不划算。每年買保險只出六七千元，保額僅僅10萬元，出事的概率高達1/16嗎？這保險保的是什麼呢？

其實通過題目，根據我們的經驗，首先這一種保險應當是重疾險。根據國家衛健委的專家表示，人這一生得重疾的概率高達72.18%。因此，有一份重疾保險看起來是一份非常划算的事。

但是，每年人們得大病的概率並不高，40多歲得重疾的概率一般都不足1%。如果我們從40歲左右開始分20年繳納，一年四五千元的保費是有可能的。

但是一般要限定於一些條件。

第一，參加的是終身型重疾保險。保險的保障時間越長，收費越高。

第二，參保年齡越小，保費越高。這是非常明白的，畢竟人們的預期壽命是固定的，保障時間越長，收費越高。

第三，一般是男性收費高。女性的預期壽命長，反而說明他們得病的概率會低一些參與，男性得重疾的概率比女性要高。

第四，選擇的是保費返還或者保額返還。很多參保人實際上是不想吃虧的，因此希望參保以後，萬一去世至少不虧本。

總體來看，商業保險重的是保障，而不是划算不划算。如果要比劃算的話，實際上我們去投資理財更好一些。可是，商業保險公司要承擔的是概率問題，如果我們投保第1年就得了重疾的話，這可是要全額支付保險費的，而自己投資理財就只有所謂的幾千元而已。

所以，從風險概率角度講，參保很划算；但是從投資理財角度講，參保不划算。不管怎樣，大家都可以根據自己的想法自我選擇。

關鍵字: 保額 商保 財經