薛子华1006

我是汇知保，一个爱思考的保险人，带给你养老金，医保，商保新鲜资讯！

汇知保观念：只要是了解重疾险的人都知道，10万保额肯定少了。但在工作中，我会尊重客户的意愿，我只要尽到提示义务，也就问心无愧了。

从重疾险的功能谈到保额配置

重疾险的最主要功能是弥补长期治疗过程中的收入损失以及高额的康复费用。那么重疾险的保额就应该和个人的收入挂钩。

按照国家统计局公布的标准，至2018年，我国城镇单位就业人员平均工资为82413元。那么就算在平均水平上，10万的保额，也仅能等于1年多的收入。

而以重疾险里赔付率最高的恶性肿的治疗即观察期看，普遍以5年的生存率作为治愈的观察指标。以为着在这5年内最好的状态是休息。因此，1年多的收入补偿额度显然太少。

收入的性质不同

但是个人的收入可能存在不同的性质，而重疾险最主要的是对于需要个人付出劳动而换取的收入进行补偿。

比如，有些人可能收入更多来自于财产性收入，像股权投资，基金投资等。所以对重疾险的需求自然不高。

【小结】从我日常工作中来看，这类人是极少数。

其他渠道能够获得补偿

当然，也有可能因为工作性质或者其他原因，能够在其他地方获得一些补偿。

比如一些员工福利好的企业，就会重视员工的健康、养老上的投入，为他们购买各种团体保险。

那么员工患病时，就可以通过其他渠道获得赔偿，那么自己需要购买的重疾险额度就不需要太高。

【小结】很多企业购买额度不高，需要个人补充。另外，如果职工离职，将失去这部分的保障

保险意识低，导致保额偏低

当然，大部分人保额低，主要原因还是个人保险意识低。形成的原因也多种多样。

1）无服务人员跟进

拿我自己的例子来说吧。还在上学的时候，父母就给我买了重疾险，在自己的印象中，重疾的保额一直很高。

34岁的时候，家里有亲人患癌，我才想起把尘封多年的保单拿出来整理。一查吓一跳，在当时按照最高免体检额度购买的重疾险，现在看来也不过是杯水车薪。

由于长期以来保险人员的流失率很高，像我当初那样，存在大量长期无人跟进的消费者。就很有可能产生和我相同的幻觉，并不知道自己的保额过低。

【小结】所以我一直认为，选择一位能够提供长期跟进服务的保险人非常重要。

2）缴费压力大

70后生活压力不小，增加保额就意味着缴费压力增加。当保险意识不强时，在改善生活、投资获益、购买保险三者之中，一定会把保险消费放在最后面一项。这是个人生活的选择，我也不会妄加评论。

【小结】但是作为专业的保险人要尽到提示业务，比如可以利用保险公司每年的理赔报告做提示工具。

而且有时候感觉缴费压力大往往是因为没选到适合的产品造成，把视线放宽，总会有合适的解决方案。

总结

70后只有10万保额是很普遍的现象，这也显示我国公民的保险深度远远不够。作为保险人员，任重而道远，但是在工作中也要注意方式方法，尊重客户个人的选择。

我是汇知保，一个爱思考的保险人，带给你养老金，医保，商保新鲜资讯

汇知保

必须不合适！！！

40岁左右，一年保费六七千，保额仅仅10万左右，这事儿搁谁这也不合适吧？

40岁，正是壮年，家里的顶梁柱儿，但是身状况却是下坡中，十万块左右的保额能做什么？ 万一不幸得了大病够用吗？好，看病够用了，那么家里老婆孩子、父母怎么办？

所以题主的这个问题明显就是不合适的！！！

保险也是商品，是给风险兜底的商品，有钱，有土壕的买法；没钱，有划算的买法。

40岁，已经错过了买保险的黄金年龄，但是如果身体健康，每年七八年的保费支出合理的话保额起码翻五倍以上。40岁在自己社保不断的情况下，推荐以下配置：

1. 首先配置医疗险，百万医疗，不用多说吧，一般医疗报销100万以上，重疾0免赔，市面上公认不错的产品不少，40岁左右一年也就几百块，性价比之王；

2. 意外险，最常见的险种了吧，一到二类职业，一年二三百就能保50万左右，可以根据情况购买；

3. 重疾险，考虑到40岁了，终身型的重疾险费用不低了，20年缴费保终身的重疾险20万保额也得保费3000+了，可以考虑定期重疾险或者消费型重疾险，

   定期重疾险，保至70岁，20年缴费，20万保额一年保费也就3000左右；消费型重疾险更便宜，40岁左右保50万重疾保额一年也就2200左右。既然已经错过了终身重疾险的年龄了，那么就把有限保费发挥出最大的作用吧；

4. 寿险，说实话寿险看着没用，但它却是解决身后之事的必备险种，依目前市面上性价比不错的大麦为例，40岁保50万至70岁，30年交费，每年1800左右。还是可以的。

所以，根据以上的配置，七八千完全可以把重疾保额加到50万，寿险50万，意外50万，医疗200万左右。虽然不能完全解决问题，但是要比十万的保额合适多了。

同时再参加一下相互宝，和类似互助产品，可以锦上添花。我32岁参加了某付宝的相互宝30万，某宁的互助30万，某滴的互助50万，加一块互助类有110万重疾保障了，一个月分摊还不到一块钱。互助产品虽然不像保险一样那么稳定，但是胜在价格。

我是化险为易，多年银行、保险狗，专业、客观解决保险套路，欢迎关注，相互进步！

化险为易

从提问中可看出，题主讲的是重疾险，买10万的保额，显然过低，没有起到应有的作用。

40岁，上有老下有小的年龄，不仅是为自己活，还必须为家庭活，因此，40岁成年人的保险不仅要保障自己，还要管身后事。

因此，40岁成年人要买这些险种的组合：意外险+医疗险+重疾险+寿险。虽然，大家都按照这几个险种组合买，但是预算不同，产品的选择显然不同，下面3个方案可供大家参考：

1、保费预算7270元的经济型方案

保障概况：

重疾保额50万，保至70岁，缺点是70岁后无重疾保障。

大病住院医疗险，保额300万，非常充分，可续保至99岁，且可享受医药费垫付、外购肿瘤特效药等服务，享受目前国内最先进的上海质子重离子癌症靶向治疗。

身故保额：意外身故保额100万，疾病身故保额50万。

2、保费预算12530的经济小康型方案

保障概况：

比方案1的优势在，弥补了70岁后无重疾保障的不足，此方案，重疾保障终身，还附加了癌症2次赔。

3、保费预算18520的经济富裕型方案

保障概况：

重疾保额50万，保终身，优势是重疾赔偿50万，如果一辈子未发生重疾理赔，50万的身故保险金作为遗产留给子女，达到财富传承和重疾保障的双重作用。

医疗保障同前两方案。

此方案身故保障比前两方案要好，意外身故赔250万，疾病身故赔150万.

总之，保费预算不同，方案的设计不同，先保生，在管身后事是保险设计的原则，但前提是，保障最好作充分，起到实实在在的作用。

三木话险

当然不划算啦，现在什么世道，赔个10万能干嘛？

01，意外险

我觉得真要买保险的话，一定要细心挑选产品，有些公司的产品真的贵得离谱。

我举个很简单的例子，以前我买的普通意外险，大约300块钱左右，一年，10万保额，消费险。

现在我买的普通意外险，400多块钱一年，同样消费险100万保额。

02，医疗险和重疾险

现在有些保险公司，喜欢推荐重疾险，如果预算只有六七千，那就不要买重疾险了，因为可以买的保额太少，建议先买百万医疗，大约几百块钱到1000块钱一年。

万一真的得了重疾，至少大部分医疗费可以报销。

然后剩下来的钱加大寿险，万一没治好，留个百八十万的给家里人。

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财说得明白

1 你应该是买成储蓄的寿险了可能还加了理财分红，被忽悠了。是不是跟你说免费返还还分红啥的，免费的都是最贵啊。

我来给你拆拆里面的套路。最近刚给一个44岁的大哥配置了一个健康保障方案，基础30万保额，花费5000左右。其实本来可以3000多解决的健康保障，因为他之前被忽悠买了储蓄理财险，只保障20年，不保疾病的那种。一份保单，被塞个3000多的寿险，他真正想要的健康保障重疾被做成了6万保额，带 分红理财，钱贬值不说，分红还可能亏损。基本等于没保障。现在只好在40多岁再补充一个健康保障保险。

2你自己打开看看这种操作方式就是通过严格健康保障的保额，把健康保障保险变附加险，然后塞进去一个寿险分红的成为主险，你每年的缴费大部分是变成存钱分红的了，但是分红是不确定的，没写进合同 ，等于保险公司借你钱投资，却不用给利息，还不用保证收益，分红到时候本金都不一定拿的回来。你这个年龄医疗+意外+重疾，再加个保身故全残的定寿，全部单独配置，不混搭，整体的保费就5000左右，保额可以做到30万基础保额。根本没必要被忽悠买了个分红理财的保险，坑多，保障被阉割。

3保险是买保障，不是投资理财，投资理财是增加风险。保险是转移风险，千万不要听信所谓高收益，玩的都是数字游戏，不写进合同的都是扯淡

路人蚁

40岁左右的保险一年7000多，保额10来万，做到最好也就是20来万。20年缴。合不合算另讲，40来岁的人是什么人？上有老下有小，确定能躺得起吗？如果躺不起就不要问合算还是不合算，毕竟有10多20万的保障。每年7000来块钱你的杠杆就是这么多。在头条和抖音都有非常多的保险专家指导这指导那，在我看来，全是她妈的误导。有人讲，不要寿险只要重疾就可以了，我就问一下，现在猝死算重疾吗？猝死是不是高发？那么如果发生猝死，重疾险是不是缴了白缴。还有人的倡导买一年期意外，我在想，你真的搞懂保险公司的意外险了吗？！绝大部分短期意外险最高投保年龄不超过60岁，而且短期险种的保费会随着年龄增加保费相对提高，等于到60岁意外高发了，你大爷的，不保了，前面缴了几十年白缴了，而有些长期意外险到期后返本的，年龄70岁到75岁不等。我都不知道这类所谓的专家怎么想的。貌似不提点不雷人语录体现不出专家两字

刘勋权保险解疑

多了解了解，买现在新出来的水滴保，或者买花钱少的那种一个月交一百多还是二百多的，连交十年二十年，这样买也不吃力，然后累计到期还能变成养老钱，就买这种或者这类的。千万别花大价钱买如三千五千八千的什么各种名称的重疾险，最后都是坑，开始讲给你的时候讲的是天花乱坠，感觉咱自己如果买了这个保险，一切疾病若是得上都无所谓了，那种心态如一夜暴富了似的。等过后理赔的时候各种不合格或者没如实告知等等。或者等过后人家给你洗脑完毕后，自己慢慢品品算算才觉得太不划算，但是犹豫期过了也就认了，然后就是开始一年交三五千你觉得很轻松，你连交十五年二十年试试，交到两三年的时候你就会力不从心，最后不得不断交，妥！然后保险公司盈利你损失一大块，这是我亲身体验的。

飘雪127363774

首先很荣幸能够为大家解答这个问题，让我们一起走进这个问题，现在我们一起探讨一下。

下面我为大家分享，我个人对这个问题的看法与意见，希望我的回答能给大家带来帮助，也希望大家能够喜欢我的分享。

我花钱了，买那么少保额的保险，为啥合适？？？

40岁怎么啦，40岁不是人？ 为啥保额这么少？

你说你都这年龄了，非得去买那些，费率老贵的保险，能买到高保额嘛？？

那我该买点啥？？

医疗险

40岁，保额200-300万的，住院报销的，1万免赔额的。保险费才1000元不到，干嘛不买？

重疾险

买点定期重疾到70岁的，保额40万，妥妥的才花4000-5000左右，20年缴费，不亏。

意外险

这一年期的意外险，从来就不看年龄下菜碟，基本上行65岁前都一样，50万保额，带社保外医疗报销的，有伤残赔付的，有意外津贴的。只需要750，你买不？

我就想要终身的保障呢？

对不起 ，便宜的真没有，请你多花点钱吧！！

10万保额，真没太大作用，40-50万保额起吧，终身保障1万保费，每年，不能再低了

以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。

我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

lillian海豚有海

我是保险梦语，但从不说梦话。从题主的描述看，我认为不合适。具体原因如下：

产品配置明显与该年龄段的保障需求不一致

最后还是衷心的建议，合理配置多类型保险产品，不要一味地关注满期返还，而是要配足风险保障额度为宜。

喵宁葭郢

如果仅凭借分析题目，这份保险肯定不划算。每年买保险只出六七千元，保额仅仅10万元，出事的概率高达1/16吗？这保险保的是什么呢？

其实通过题目，根据我们的经验，首先这一种保险应当是重疾险。根据国家卫健委的专家表示，人这一生得重疾的概率高达72.18%。因此，有一份重疾保险看起来是一份非常划算的事。

但是，每年人们得大病的概率并不高，40多岁得重疾的概率一般都不足1%。如果我们从40岁左右开始分20年缴纳，一年四五千元的保费是有可能的。

但是一般要限定于一些条件。

第一，参加的是终身型重疾保险。保险的保障时间越长，收费越高。

第二，参保年龄越小，保费越高。这是非常明白的，毕竟人们的预期寿命是固定的，保障时间越长，收费越高。

第三，一般是男性收费高。女性的预期寿命长，反而说明他们得病的概率会低一些参与，男性得重疾的概率比女性要高。

第四，选择的是保费返还或者保额返还。很多参保人实际上是不想吃亏的，因此希望参保以后，万一去世至少不亏本。

总体来看，商业保险重的是保障，而不是划算不划算。如果要比划算的话，实际上我们去投资理财更好一些。可是，商业保险公司要承担的是概率问题，如果我们投保第1年就得了重疾的话，这可是要全额支付保险费的，而自己投资理财就只有所谓的几千元而已。

所以，从风险概率角度讲，参保很划算；但是从投资理财角度讲，参保不划算。不管怎样，大家都可以根据自己的想法自我选择。

關鍵字: 财经 保额 汇知保