險什麼時候買最划算？這樣的問題聽得多了，答案顯而易見——現在。
而這個答案每個險種都適用！
年輕時買重疾險醫療壽險，身體狀況好，容易標準體過健康告知無需額外加費、保費較便宜、繳費期更長、保障期限更長……好處多多。
而年金險也是同樣的道理，現在買最划算！為什麼說年金險現在買最划算？
接下來元保就來和大家聊一聊年金險。
年金險是什麼？
年金險，通俗來講是為了防止以後“沒錢花 ”的。
比如擔心因為長壽，養老的錢沒準備足，老了沒錢花，就可以提前買一份“養老年金”。
再比如有了孩子，擔心自己破產，孩子以後沒錢花，就可以提前買一份“教育年金”。
在國內，年金險的歷史可謂源遠流長。
上世紀90年代的年金險，曾經以每年10%的收益給客戶提供保單利益，造成了長期的利差損。
直到後面監管介入，給劃了個最高的預定利率標準線，高於這條線產品的不給批，利率越高這份保險的收益越高，而最新的調整，正是把4.025%調低到3.5%。
而從目前市場上的產品來看，年金險的種類很多，包括傳統年金險、分紅型年金、萬能型年金、投連型年金。
年金險的定價原則
年金險是定期繳納一筆保險費（比如每年2萬），存夠一定的年限（比如5年或者10年），從合同約定時間開始持續、定期地（如每年）領取一定金額的保險，終身領取，活到老領到老。
我們先來了解年金險的定價原則：
- 定價時使用的預定利率越高、人口死亡率越高，得到的年金轉換率就越小，同樣保費基礎下得到的年金領取金額就越多；
- 定價時使用的預定利率越低、人口死亡率越低，得到的年金轉換率就越大，同樣保費基礎下得到的年金領取金額就越少。
因此，在市場利率水平較高、人口整體的預期壽命較短時，買年金險更划算。
據國家發展和改革委員會，新中國建國70年來，人均預期壽命從35歲上升為77歲。
中國保險業目前在用第三版生命表，從第一版到第三版，人口預期壽命隨時間推進不斷增長。
因此對於同樣年齡的人群，新版生命表計算出的年金轉換率更大，年金的領取金額也更低。
預期壽命上升是一個不可逆的過程，所以現在買是最划算的！
怎麼挑選年金險？
1.低中高三檔收益要分清
儘管國家有明確規定，帶分紅的保險產品，為消費者演示分紅收益時，要按照低、中、高三檔收益水平來演示，而有些銷售只拿最高檔的收益情況來演示。
這也是為什麼分紅險一直是銷售誤導的重災區。
所以，如果銷售人員只告訴你一檔收益，那你最好多個心眼，問下其他兩檔收益分別為多少了，尤其是中檔收益，因為一般我們以中檔收益為有價值的參考標準。
2.預定利率、保底利率弄清楚
購買年金險，一定要了解的是預定利率這個指標。它是保險公司承諾的分給我們的收益，預定的利率越高，拿到的錢越多。
但受銀保監會的限制，不分紅的年金險預定利率不能超過4.025%。
與此同時萬能賬戶是年金險的重要組成。
萬能賬戶有一個保底利率，保底利率就是無論將來經濟如何變動，將來可以拿到的錢都不低於這個收益。
所以，保底利率越高，對於大家來說是越有利的。
有一點需要注意的是，萬能賬戶的收益率並非是固定的，很多代理人在銷售過程中，常說某些年金險的萬能賬戶收益很高，很有可能只是在某個單位時間段內的，並不能保證任何時間段都能達到這個高收益。
所以大家一定要注意這一點。
寫在最後
總的來說，年金險是值得購買的，我們可以將年金險作為社保養老金的一個補充，萬一幾十年後社保養老金不足以覆蓋我們的生活了，我們還有一筆固定的年金險作為兜底。
但你要是想大幅提高生活水平，就需要更高級的資產配置來提高你的投資收益率了。
至於現在要不要買，還是要看你目前的家庭財務狀況是否允許。
如果你現在的家庭連基本的保障都沒有，一旦發生意外狀況或者一場大病一夜返貧，甚至活不到退休後，那所有的養老計劃就都是空談了。
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