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今天與大家分享的是買保險的正確花費應該是多少？
文章篇幅較長，預計閱讀時間10分鐘，其中涉及了我自己的親身經歷和我的家庭買保險的心路歷程，如果你有時間認真看完，我相信對你和家人的保險購買一定有所幫助
如果有人問你，你準備花多少錢買保險，我想每個人的預算都是不夠的如果問你，當重大疾病、意外發生的時候，保險要賠多少錢你才覺得夠？我想每個人都覺得自己手上的保險能賠的錢太少了
01
小白的曲折買保險之路
我最早想給自己買一份保險的時候，我想，每年花5000元應該夠多了吧？
當時恰逢家人生病，我最擔心的就是疾病
我的婆婆是十五年前確診了腦腫瘤，那時她才39歲，而我母親是在2018年確診了癌症
兩位老人的疾病治療並沒有前往中國醫療水平較好的北京、上海、廣州等城市，而是在老家的三甲醫院治療
而兩位老人的
整體的醫療花費也並不是無力負擔的，都是十幾萬，不至於到因病返貧的地步
也因為母親生病，在我還是個保險門外漢時，我最早接觸的保險是【重大疾病保險】
當時，我對一份【重大疾病保險】應該買多少保額一點概念都沒有
在網絡上看了一些產品，似乎保額都是在10萬~50萬之間
那我就買個50萬吧！
我心裡想的是，能覆蓋重大疾病的醫療費就可以了吧？我家庭中兩個重大疾病患者的醫療花費都不超過二十萬
如果是嚴重些的疾病，50萬也夠了吧？
按照我的年齡，50萬保額，保終身的一份重大疾病保險，性價比相對較高的，大約每年的保險費是1萬元
怎麼辦？超出了我最初5000元的預算了，我當時的想法跟很多人一樣，那我就先買40萬吧，約8000元
但是，我老公是家庭的經濟支柱，我還是要給他買50萬
就這樣，我們家的第一份保險買下來了
重大疾病保險，我老公買50萬保額，我自己買了40萬保額，兩人的年交保險費約1.8萬
直到我後來進入了保險行業，瞭解了重大疾病，瞭解了重大疾病保險的功能和意義，我才發現，我當時的想法真是太簡單了......
02
重大疾病保險——收入補償險
我家中的兩位病人
我的婆婆在手術後落下了癲癇的後遺症，這個後遺症讓她無法集中注意力，不能多用腦，甚至每每單獨出門買菜都害怕在大街上發病
從39歲生病開始，家中永遠的失去了來自婆婆的這一份經濟收入，甚至在生病的前幾年，家裡還要餘出勞動力照料病人
從她生病，到孩子上完高中，大學畢業，就業，結婚的這十多年裡，有後遺症，外加終身服藥，每半年複診檢查......她在家中也常常流露出負面情緒，覺得自己活著沒意義，自己難受，對家人也是拖累
這種心理狀態直到三個孩子都成家立業的這些年，才終於有好轉，她的內心才開始釋然，這時，她已經是50多歲了
而我自己的家裡本來是做餐飲生意的，幹過這行的人都清楚餐飲行業的艱辛，我的母親在2018年生病之後，家裡就轉讓了生意好在2018年，我們家的孩子都已經有了獨立生活的能力， 母親沒有收入對家庭影響並不大，就當作是母親提早退休
老人節儉，老家的生活成本不算太高，兄弟姐妹幫扶著負擔父母的生活，贍養父母的壓力也還能夠承受
後來，在我進入行業後，瞭解到很多家庭的重大疾病治療過程，一步一步，觸目驚心
我在此分享一個癌症治療全過程的文章，當時看完這篇文章，深深的覺得，我們家真是太幸運了，沒有經歷如此殘酷的疾病治療過程
男女主人公是我的老鄉，福建福州人，一家人在北京工作和生活
2009年，女主人公第一次痰中有血，去醫院檢查，拍了鼻內鏡，沒有拍CT，醫生說沒什麼事，可能是天氣乾燥導致的
2年後的夏天，因經常流鼻血，又去醫院，檢查了鼻腔部位，也沒發現異常，以為是上火到秋天，發現眼睛下方長了黃豆大小的硬塊 ，到眼科就診，醫生開藥敷了一個月，硬塊沒有消失，醫生建議去北京總院看到2013年1月，從第一次有症狀開始，已經過了5年了，才終於拍了臉部CT，確診上頜竇癌，從此開始一年半漫長的就醫過程
治療的過程是先化療、再手術、再放療、再轉中醫治療2013年2月份開始化療，住院化療7天一療程，休息兩週後再化療7天3月份手術，手術範圍比預想的要大得多，家人陷入崩潰狀態，好在手術保住了眼睛
4月份出院，手術導致病人左臉略微塌陷，左眼球下陷
4月~6月，在北京醫院開始放療，每天都要去醫院
6月到11月，找到中醫進行調理，每天喝中藥
命運弄人，10月份發現病人左腋下有硬塊12月份，再一次住院，手術切除該腋下的硬塊，病理結果顯示與最初發現的上頜竇癌的病理是相同的
癌症通過血液轉移了......
2014年1月份，到醫院拍了全身CT，確認肺部、腰部都有癌症轉移 ，醫生束手無策，西醫治癒的希望渺茫，建議嘗試中醫治療
1月底，一家人從北京回到山清水秀的福建老家
1月~3月，尋找民間中醫的藥方，療效不大3月~6月，聽說蘇州有治癒肺癌的中醫，又往返蘇州尋藥其間，病人的病情已逐漸惡化，感到乏力、缺氧及劇烈的疼痛
6月份，入福州空軍醫院，吸氧、止痛，肺功能開始快速衰竭，心跳加快至150以上，醫生表示病人隨時會走
入醫院一週後，病人走了，走時這位媽媽年僅38歲，而前一天是女兒7歲生日
（詳細過程可搜索博客文章：一個癌症患者的治療全過程）
當時看完這個案例，我的內心久久不能平靜
如果早知道結果是這樣，還不如當初不治了
然而人生沒有所謂的早知道，在治療前，任何一個醫生都無法預判結果會如何
疾病是隨著治療的過程慢慢發展的，在最初的時候，家人們都是想治好
我第一時間跟我老公分享了這個案例
我問他：如果讓你提早知道一個重大疾病的治療過程是這樣的，你覺得要給你多少錢，你才覺得夠？
如果，這位女主人的病情沒有惡化，而是經過1~2年的化療、放療，帶癌生存了
身體虛弱，後期需要康復和營養，手術導致的左臉微塌陷，左眼球下陷對工作和人生的影響，可能很難對這個家庭再有經濟上的貢獻了
如果是這樣，你覺得要給多少錢你才覺得夠？
給50萬夠嗎？
我的老公陷入了沉默......
我很慶幸他沒有說出，我們不會生病的，
這樣敷衍的話因為我們身邊真的就有非常多的癌症案例，家族內部就有三四位癌症患者，而且我們也都很清楚，重大疾病的發病是越來越呈現年輕化的趨勢
就此，我們夫妻倆一致同意：50萬太少了，在我們能支付的能力範圍內，我們要加保額！
03
買保險，花多少錢合適？
在買保險的費用支出上，我們參照了一份國際性的家庭資產配置標準
標準普爾家庭資產象限圖，簡稱標普資產象限圖
標準普爾（Standard & Poor's）是一家總部位於美國紐約的全球最具影響力的金融分析機構（標普500就是這家公司編制的）
該公司曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，這些家庭都有一個共同的特點，那就是過去30年家庭資產一直在穩步上升
於是標準普爾公司深入分析總結他們的家庭理財方式，最終形成一張家庭資產配置地圖，被世界多個大型理財機構所推崇，由此成為
世界公認的、最具權威性的家庭資產配置準則
把我們家庭年度結餘分成四個賬戶：
10%是要花的錢：預留3~6個月的生活費，就算在2020年受肺炎疫情影響，沒收入的情況下，也不慌
20%是保命的錢：聰明的家庭總是未雨綢繆，提前給家人配齊保障，而不是等危機砸到頭上，把自己陷入困境
30%是生錢的錢：可以去做一些有風險的投資，如股票、基金、理財、項目投資等
40%是保本升值的錢：通過一些穩健的投資，儲備教育、婚嫁、養老等未來一定要支出的錢
如果是有房貸的家庭，可把每年的房貸算入生錢的賬戶，房子也是一種投資
就是這樣，我們的家庭從最初的預算5000元買保險，到現在，年交保險費近8萬元
中間因考慮到父母的養老和醫療儲備問題，也通過保險，穩健的為父母存下一筆錢（這是保本升值的錢）
04
買保險的小建議？
1
買多少保額？
買多少保額，自然要理解清楚各個險種的功能和意義，以我們常見的
重大疾病保險、壽險、意外險、醫療險為例：【1】重大疾病保險（一次性賠付）
重大疾病保險是確診了合同約定的重大疾病一次性賠付保額的保險類型
如果我們把一個人一輩子所得的財富用一個圖來表現，從22歲開始掙錢，60歲退休，我們積累的財富就應該是紅色半圓色塊
按照目前重大疾病保險的理賠平均年齡：42歲
如果在42歲罹患重大疾病，對財富造成的影響就是黑色部分色塊
一方面是該有的收入沒了，另一方面是醫療費、跨地就醫、家人照顧的額外支出，未來的康復、療養費用，若在5年後完成康復，重新返回工作崗位，
收入也很難保持生病前的水平如若保險賠付的錢，足夠填補圖中所有黑色部分，對一個家庭和病人都會有很大的安慰
房貸還能照樣還，孩子的興趣班照樣上，對父母的贍養也不會中斷
而每個人的家庭收入情況不同，至於應該買多少保額，取決於個人的收入水平
我在為客戶配置方案的時候，也會協助客戶計算，做合理的建議
【2】壽險（身故、全殘一次性賠付）
壽險是身故或全殘一次性理賠保額的險種
武漢肺炎疫情蔓延期間，吹哨人李醫生的感染離世受到的關注最多
有網友算過數十家保險公司送給李醫生的身故賠償金額高達到1000萬元
如果我們按照每年30萬元來計算一位醫生的年收入，他雖然人不在了，但是他把
自己未來30年的收入留給了家人中國每年還有這麼多因疾病、意外離世的人，而他們又留下了多少年的收入給家人呢？
或者，更多人留下的是鉅額的負債、待贍養的老父母、待哺育的子女和待照料的配偶......
【3】意外險（最重要的是意外傷殘責任）
意外險中最重要的意外傷殘的保障
傷殘的評定標準文件以2013年發佈的官方文件為準
這份近萬字的文件，詳細具體規定的身體各個部位的意外傷害，屬於哪個傷殘等級
我們以最低等級的傷殘為例，意外導致的最輕的傷殘，10級傷殘是什麼程度呢？
口腔損傷導致牙齒脫落大於等於8枚—10級
胸部損傷導致大於等於2根肋骨缺失—10級
雙足十趾中，大於等於兩趾缺失——10級
如果發生了上述情況，你覺得要給你多少錢才夠？10萬？30萬？還是50萬以上？
意外險中，對傷殘的賠付是按照傷殘等級進行比例賠付的，10級傷殘賠付保額的10%，9級傷殘賠付保額的20%......以此類推，1級傷殘（即全殘）賠付保額的100%
舉例：發生10級傷殘，如果你認為，補8顆牙，修養3~5個月不上班，賠付20萬大概夠了，那你應該買200萬的意外險
【4】醫療險（發票報銷）
由於醫療險的形式是報銷性質的，一般情況下保額是保險公司提前設定好的，大部分的保額都是足夠報銷的只需要根據自己日常就診的醫院類型和就診的區域選擇適合的醫療險類型即可
2
不省錢也不亂買，合理購買
確定了適合的保額後，就可以像正常買東西一樣，去選擇適合的產品了
如果把買保險比作買藥，那麼確定險種和保額就相當於你已經確定了要買的是什麼藥？是感冒藥、胃藥、頭痛藥還是其他藥品......
確定了藥品類別後，我們去藥店還有很多選擇，同樣是治療感冒的，藥店的感冒藥五花八門，貴的、便宜的、進口的、國產的、功效好見效快的、中成藥、西藥......
選擇藥品的過程，就相當於我們挑選各家保險公司產品的過程
預算多一些，就選擇進口的、療效好的、知名產商生產的藥品，預算不多的，就選擇小廠商的藥品，雖然見效慢，也好過沒有，但也並不是最貴的就是最好的
各家保險公司的產品，保障內容不同、條款不同、公司的服務不同......
從整個行業來看，除了少部分公司性價比失衡以後，大體上還是遵循這樣的邏輯：大公司比小公司貴，保障全的比保障單一的貴
除去少部分特別的公司，一分錢一分貨這個邏輯，在保險領域，大體上也是適用的
3
給自己找一位專業人士
我們去藥店買藥，頂多是看看寫在包裝盒上的藥品主治作用 ，涉及藥品的具體成分，哪些症狀服用效果更好，大部分人是不懂的
而普通人自己買保險，多花點時間，可能還能研究一下合同的保障責任（賠哪些？賠幾次等）
至於合同裡面更細的條款和具體的疾病定義，大部分人是看不懂了
如果沒接觸過理賠，對各家保險公司的流程和服務更是心裡沒數
也更不可能會有人自己去了解《保險法》、保險相關政策和理賠相關的知識
因此，生病最好的辦法是找個醫生，讓醫生幫我們選擇合適的藥品，那是最對症的買保險最好的辦法是找一位專業的保險經紀人，熟悉市場上大部分的保險產品，有金融背景，有醫學常識，懂法律，接觸過理賠......
我相信這樣的人為你推薦的保險，一定是適合你的
以上就是我今天分享的全部內容
在寫這篇文章的過程中，回憶起自家的疾病史，重新回看重大疾病治療的文章，默默流了兩次淚，特別不願意去揭自己的傷疤，也不願意去傳播焦慮
但是真的非常希望大家能夠意識到買保險是一件重要且需要專業的事，從而能正確的買保險，也希望大家都能買到適合自己的保險
若您還有其他相關問題，請VX與我溝通
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