年收入50萬該怎麼買保險？

1.收入的構成

我有兩個朋友

一個從事外貿工作（就一個人，是老闆也是員工），個人年收入大概有100萬，但需要每天無時無刻不在工作狀態，為了爭取海外訂單也經常熬夜。這100萬是經營收入，但需求他主動獲取訂單。我這個朋友的收入構成，就是「主動收入」

另一個朋友呢，就職於某外資500強企業，月薪5萬，年終會有2-3個月獎金，還有公司股票，三套房，兩套一線城市，一套三線城市，都已無房貸。除了自住一套，另外兩套出租。我這個朋友，則同時擁有主動收入和被動收入（收租）。

同樣是高收入群體，兩個人都需要主動工作才能獲得高收入，不同的是，60萬收入的朋友已經有“睡後”收入。一個人可能沒有疾病、意外，但終有不可避免“會老去”，到了退休年齡，兩位朋友誰會更輕鬆一些呢？

第一個關鍵點：確認收入構成，搞清楚「錢從哪裡來」。

2.家庭生活目標的安排

如果說收入構成是解決錢從哪裡來的問題，家庭生活目標則是解決「錢到哪裡去的問題」

我有個60萬年收入的朋友，孩子剛上初中，妻子是家庭主婦，目前的家庭月消費支出2W。在溝通保險方案的過程中，我問他：你有退休後的人生計劃嗎？他說：希望孩子能上國內985、211高校，如果他想出國留學，如果有能力，也想支持一下。然後，等孩子上大學後，每年外出旅遊2次，退休後的養老金不要低於2萬元。

所以，我在給這個朋友做保險配置的時候，附帶考慮子女教育以及夫妻的養老規劃。比如我朋友夫妻兩退休後社保養老金預計在1萬左右，需要至少考慮增加1萬的退休金。提前規劃的意義在於：提前儲蓄，專款專用。

生活目標不同，安排的時間也不同，對資金的分配也不同。

家庭生活目標，是影響保險的配置的第二個關鍵點。

3.家庭支出、資產、負債狀況

買保險說來簡單，但是也很複雜。有的人重疾險買20萬保額就夠，有的人買100萬保額都可能還存在缺口。這其中決定的因素是什麼呢？

核心原因是：每個家庭的支出、責任、債務、資產都不一樣，所以造成了保障缺口的差距。

舉個例子：我剛畢業的時候月薪3000，公司包吃住，但一年下來發現沒什麼錢存。我父母兩人一個月退休金3-4千，一年存個2萬。 同樣是3000左右的收入，因為支出不一樣，連存款都差這麼多。

所以，第三個關鍵點：還需要結合自家的支出、負債、資產情況來做規劃。

二、應該買什麼

這裡要關注兩個問題：

1、險種的作用

2、險種選購順序

1、險種的作用

簡單地說——

壽險：解決的是人和上帝喝咖啡了，其他人生活的問題

醫療險：解決的是大額醫療費用的問題

重疾險：解決的是大病之後，收入損失和康復費用等問題

意外險：解決的是因為意外導致身故、傷殘後，醫療費、收入損失等問題

幾個險種之間，有重疊的地方，也有不可替代的地方，所以每個險種都要配置。

比如，小明沒買意外險，

2、險種選購順序

基礎地：先定期壽險、醫療、意外險；

高一層：重疾險，根據剩餘預算及偏好選擇對應產品；

有剩餘：未來養老和教育子女的必要支出，考慮用年金來解決。